破解家庭農場信貸難題方向和路徑研究

董明

黨的十九大作出實施鄉村振興戰略的重大部署，開啟了新時代農業農村現代化建設的新征程。鄉村振興，關鍵在人，農民是鄉村振興的主體，新型農業經營主體又是他們中最活躍和起引領作用的群體，是實施鄉村振興戰略的骨干力量。家庭農場作為新型農業經營主體中的重要類型，是現代農業的主要經營方式，其面臨貸款難、貸款貴問題十分突出，成為當前我國農村普惠金融服務最薄弱環節之一。探尋破解家庭農場信貸難題的有效之策，對于支持家庭農場發展壯大、助力構建現代農業經營體系、推進農村金融改革發展都具有重要現實意義。

將破解家庭農場貸款難問題作為農村普惠金融改革發展的重要突破口

按照《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》給出的定義，普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。當前，小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是我國普惠金融重點服務對象，其中與實體經濟發展關系最緊密、需求最迫切的集中體現在小微企業和“三農”兩大領域。

從“三農”領域農業生產經營主體構成看，基本呈金字塔形分布，新型農業經營主體普惠金融服務的可得性最為薄弱。金字塔上方是為數不多的農業產業化龍頭企業，大都與銀行建立了較為穩定合作關系。金字塔下方是數量龐大的小農群體，單戶金融需求小，傳統小額信貸等方式基本可得到解決。金字塔中間是家庭農場、農民合作社等為代表的新型農業經營主體，隨著生產經營的規模化、標準化、市場化程度不斷提升，其金融需求也越來越向“長期、大額、集中”拓展，但由于金融機構普遍不了解農業，缺乏對農業貸款評審能力，再加上新型經營主體抵押擔保缺乏，財務管理基礎工作薄弱，信用評級和征信工作普遍滯后，大大制約了新型經營主體的信貸可得性。

再從新型農業經營主體內部看，家庭農場相較于農民合作社更具備普惠金融支持的現實可行性和緊迫性。農民合作社在民法總則中被界定為特別法人，很多經營不夠規范，特別是財務管理、經營效益、債權債務等信息不透明，資產權屬關系界定不清晰，金融機構實際并不太認可合作社的市場地位。郵儲銀行2019年末涉農貸款1.26萬億，其中農民合作社法人貸款占比不到1%。而家庭農場無論在要素投入、生產作業、產品銷售、成本核算、收益分配等環節，還是在融資需求、征信表達、還款特征等方面，都是以家庭為基本單元，具備農業最基本的獨立工商經營單元的特征，銀行對家庭農場的貸款可以直接落到家庭農場主身上。根據《新型農業經營主體和服務主體高質量發展規劃（2020—2022年）》，未來符合家庭農場條件的種養大戶和專業大戶都將被納入家庭農場名錄管理，農民合作社將來也可看作是家庭農場生產經營的聯合。從這個意義上看，解決了家庭農場這個基本單元的信貸難題，自然而然也將很大程度上解決農民合作社的發展資金問題。

構建一套致力于提升家庭農場征信表達能力的信息數據庫

銀行借錢給客戶，跟人與人借錢一樣，雙方都需要一個了解的過程，這是信貸的基本邏輯和工作方法。多年來農村金融改革的實踐已經印證，靠走傳統的抵押擔保物老路子難以解決農村金融瓶頸制約，關鍵要在化解“信息不對稱”上下功夫，即關注第一還款來源，將信用貸款作為今后發展的主攻方向。當前，數字技術和微貸技術的有機結合已經可以在商業可持續基礎上，將傳統的“靜態、被動、高門檻”信貸體系，改造為“動態、賦能、多場景”新模式，這在普惠金融服務家庭農場方面必將大有作為，前提就是要建立一套致力于提升家庭農場征信表達能力的信息數據庫。但建立這一數據庫是個系統工程，應當統籌利用現有資源，按照“超前謀劃、整合互通、拓展提升、共享共用”的原則加以推進，久久為功。具體來講，可分為兩個層面。

第一個層面：以管理切入，依托家庭農場名錄系統，搭建家庭農場全量基礎信息庫。重點是發揮基層農業農村主管部門作用，將符合條件的種養大戶和專業大戶、已在市場監管部門登記的家庭農場納入名錄管理，建立完整的家庭農場名錄庫，主要摸清農場主身份等級、勞動力、經營規模、生產信息等。這項工作主要依靠縣級農業農村部門，存量的家庭農場可以通過摸底批量導入，難點在于今后數據動態化更新。可以考慮將家庭農場的示范等級評定等業務流嵌入名錄管理體系，將名錄系統作為基層農業農村部門的一項日常基礎性工作，這樣有利于提升數據的及時性、準確性。

第二個層面：以服務切入，依托新型農業經營主體信息直報系統，構建家庭農場信用信息庫。重點是調動家庭農場的積極性，通過信貸、補貼、政策、培訓等利益聯結機制，直接觸達家庭農場，引導其主動完善更新信息。家庭農場的生產經營數據將不再單靠政府部門去審核匯總，而更多是通過銀行盡職調查、保險公司承保理賠、農業補貼發放監督等半市場化機制，反過來去交叉檢驗主體填報的信息，促使他們主動、及時、準確地填報信息，實現螺旋式上升和良性循環。同時，基于新型經營主體數據、農業生產經營分析數據，以及征信信息、貸款和保險交易信息及其他外部信息數據等，可以為家庭農場繪制信用畫像，構建以基本資質、經營能力、償債能力、履約能力、政府扶持、發展前景等六個維度的信用評價模型，促進銀行對正常生產經營的家庭農場直接發放信用貸款或信用擔保貸款。

要注重處理好名錄系統和直報系統的關系，名錄系統可看作“基礎層”，直報系統相當于“應用層”，二者相互聯通、相互促進。名錄系統可以為直報系統提供經過認定的家庭農場基礎數據資源，直報系統通過市場化手段引導認證的家庭農場自主更新完善數據，再同步反饋名錄系統，實現兩個系統數據同步更新。今后，還可以將農業產量及播種面積、農業災情統計、農產品價格、養殖業出欄及存欄量、農村承包土地經營權確權登記、農業補貼等綜合涉農數據信息納入共享范圍，進一步豐富家庭農場的場景數據資源，并為農業農村大數據平臺中的“主體信息庫”建設奠定堅實基礎。

強化農業擔保和農業保險對家庭農場的“兩保”雙支撐

農業擔保和農業保險是目前金融支農兩大工具，且都具有鮮明的政策性特征。這兩大政策工具的設立初衷、服務對象與農業適度規模經營有著天然契合性，迫切需要進一步針對家庭農場的特征特性，加大產品和服務創新力度，形成支持合力。

農業擔保要把家庭農場作為“主陣地”。截至2020年6月30日，全國農擔體系在保項目57.1萬個，在保余額1753.4億元，其中對家庭農場（含種養大戶）1286億元，占比達到73.3%，項目平均擔保額30.7萬元，與家庭農場適度規模經營的信貸需求高度契合。當前，全國農擔體系要逐步發揮對家庭農場金融服務的主力軍作用，重點強化三方面工作。一是降低對反擔保措施依賴。重點是抓住農業項目評價核心，即本人、本事、本錢、本地項目，對總授信50萬以下盡量采取信用擔保方式。二是解決貸款期限錯配問題。可探索允許農擔公司開設專戶存儲轉貸應急資金，向有一定信用瑕疵，或還貸出現暫時性困難且不符合銀行無還本續貸政策的家庭農場提供沖貸周轉資金，保障農業正常經營，維持良好信用。三是提高化解風險能力。可借鑒重慶農擔經驗，打造農村經營項目共享平臺，采取撮合手段來盤活家庭農場信貸擔保不良風險資產，探索構建農業信貸風險資產有效處置的新機制，促進農擔公司敢貸、愿貸。

農業保險要對家庭農場“應保盡保”。農業保險對規避家庭農場規模經營風險至關重要，既是家庭農場敢于發展的“定心丸”，也是金融機構敢于放貸的“強心劑”。從農業保險促進信貸落地、保障第一還款來源的角度，重點應在三方面發力。一是提高保障水平。重點是將三大糧食作物大災保險盡快擴大到全國，并與完全成本保險和收入保險互補實現全覆蓋；擴大中央財政對地方優勢特色農產品獎補試點省份和品種數量，特別是蘋果、柑橘、蔬菜大棚等特色作物。二是推進保險增信。既可將高保障的農業保險保單作為質押，也可以開發為家庭農場定制的貸款保證保險，在法律和合同層面促進銀行對家庭農場的信貸投放。三是拓展農險外延。從傳統農業生產性保險拓展到涉農大保險領域，比如家庭農場務工人員意外險、農機作業險、農產品質量安全險等，給家庭農場生產和家庭提供全方位的保險保障，以進一步增強銀行放貸信心。

探索實施“二對一”家庭農場主辦行制度

借鑒日本和德國主辦銀行經驗，我國央行曾于1996年出臺過《主辦銀行管理暫行辦法》，在300戶重點國有大中型企業以及北京等7個城市的國有大中型企業中試行主辦銀行制度，由銀行為企業提供信貸、結算、現金收付、信息咨詢等金融服務，與企業建立較為長期穩定的合作關系。這種方式貌似并不適用農業經營主體小散的特點，但可借鑒這一理念，探索構建具有中國特色的家庭農場主辦行制度，由政策性農擔公司與合作銀行共同為家庭農場提供綜合金融服務，核心是解決信息不對稱問題。

在實施模式上，實行中央指導、省級統籌、縣級實施。中央層面，由人民銀行牽頭會同有關部門出臺操作性指引文件，對家庭農場主辦行制度進行工作部署；省級層面選擇家庭農場培育好、金融生態環境佳的縣市作為試點地區，協調組織相關部門、銀行和省級農擔公司成立工作小組，并結合當地實際制定相關操作辦法和激勵政策；縣級層面負責主辦行制度具體實施，充分發揮農業農村部門和鄉鎮、村人頭熟、地頭熟的優勢，積極參與家庭農場信息采集和推薦。初期，可遴選一批實力較強、發展前景好的家庭農場先行試點。

在實施方式上，通過農擔公司和銀行優勢互補，建立與家庭農場“二對一”服務關系。農擔公司、銀行、家庭農場三方簽訂主辦行服務協議書，農擔公司直接面向家庭農場，銀行統一對接農擔公司并間接批量服務家庭農場。這樣做，既發揮了農擔公司服務家庭農場的主體作用，又適應了銀行無法一對一直接面向眾多家庭農場的客觀實際。具體在農擔公司與家庭農場協商時，可由家庭農場自主選擇愿意對接的銀行機構，體現家庭農場的自主選擇權。

在實施內容上，農擔公司與銀行合作為家庭農場提供綜合金融服務。一是基礎服務。主動向家庭農場宣講金融知識、提供服務信息、推介金融產品、開展相關培訓，增強其金融知識和信用意識。同時優化服務、簡化流程，積極提供上門服務、“貼身”服務、“一站式”服務等。二是客戶培植。確定主辦關系后，農擔公司應主動跟進，開展輔導、培植，各省農擔公司可借鑒重慶農擔公司經驗設立財務咨詢子公司，針對家庭農場個體和行業特征，分類指導，提供差異化服務，幫助其在財務指標、營運管理等方面盡快達到授信條件，積極發展信貸關系。三是理財服務，前瞻性考慮農村居民理財市場前景，由主辦銀行為家庭農場成員提供存款、理財等綜合服務，提高銀行的積極性主動性，也便于銀行更加了解家庭農場的財務狀況。

在實施載體上，將直報系統作為名單制管理平臺。新冠肺炎疫情發生以來，各級農業農村部門通過“名單制”手段，積極向金融機構推薦優質農業客戶，推動了支農支小再貸款等優惠信貸政策落地。但名單推薦后，針對個體的實際獲貸情況如何、對金融機構如何考核等，還缺乏有效的跟蹤手段。為此，可利用直報系統的優勢，將名單制管理流程引進來，建立一對一跟蹤服務制度，即對每一個推薦的家庭農場，銀行和擔保公司服務進展如何、存在的問題等進行動態跟蹤，并可據此給予金融機構精準的獎勵支持，以利于家庭農場主辦行制度的落實。更有意義的是，通過這種數字化手段，可逐步豐富家庭農場信用檔案并納入信用評定范圍，按照“先評級—后授信—再用信”的程序，對信用評級符合標準的經營主體，給予信用貸款支持并逐步擴大信用貸款額度。

總的來說，實施“一庫”“二保”“一制”是相輔相成、互相促進的整體，是一個良性互動、循環上升的過程。實施中，依賴于農業農村、金融、財政等部門的通力合作，要建立健全“銀保農互動”的溝通協商、信息共享和風險防范機制，要注重將新型經營主體的管理和服務相結合，將培育新型農業經營主體與財政金融政策扶持相銜接，共同推動破解家庭農場的信貸難題，助力家庭農場高質量發展。

（作者單位：農業農村部計劃財務司）