汽車保險(xiǎn)理賠中查勘定損的模式研究

韓小軍

摘要：隨著我國(guó)汽車保有量不斷提高，車輛事故發(fā)生幾率顯著增大。為了保護(hù)人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全，汽車保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。汽車投保人購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠盡可能保護(hù)投保人的合法權(quán)益，減少經(jīng)濟(jì)損失。在汽車保險(xiǎn)理賠的過(guò)程中，查勘定損能夠有效明確事故雙方責(zé)任和權(quán)利，保證理賠效率顯著提高。筆者對(duì)汽車保險(xiǎn)理賠查勘意義進(jìn)行分析，明確保險(xiǎn)理賠查勘主要方法和損失確定，為汽車保險(xiǎn)理賠提供重要的參考依據(jù)。

關(guān)鍵詞：汽車保險(xiǎn)理賠;查勘定損;模式分析

在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的過(guò)程中，汽車作為最重要的交通工具，能夠促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，提高各個(gè)區(qū)域之間的溝通連接效率。但與此同時(shí)，汽車交通安全事故不斷增多，使得汽車保險(xiǎn)理賠要求不斷提高。查勘定損作為汽車保險(xiǎn)理賠關(guān)鍵環(huán)節(jié)，對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)勘查能夠有效確定投保人實(shí)際損失情況，對(duì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行拍照留證，為投保人汽車?yán)碣r提供重要參考。

一、汽車保險(xiǎn)理賠查勘定損的重要意義

在汽車事故理賠中，對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)確查勘，明確投保人自身的損失以及維修費(fèi)用，方便快捷地享受汽車保險(xiǎn)理賠。同時(shí)，現(xiàn)場(chǎng)查勘又是道路交通事故處理過(guò)程中一項(xiàng)重要的法定程序，現(xiàn)場(chǎng)查勘是證據(jù)收集的重要手段，是準(zhǔn)確立案、查明原因、認(rèn)定責(zé)任、進(jìn)行處罰的依據(jù)，更是保險(xiǎn)賠付、案件訴訟的重要依據(jù)。主要體現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：

1、現(xiàn)場(chǎng)查勘是重大交通事故案件刑事及民事訴訟程序的重要環(huán)節(jié)。

2、現(xiàn)場(chǎng)查勘是保險(xiǎn)賠付的基礎(chǔ)工作。

3、現(xiàn)場(chǎng)查勘是事故處理的起點(diǎn)和基礎(chǔ)工作。

4、現(xiàn)場(chǎng)查勘是搜集證據(jù)的基本措施。

5、現(xiàn)場(chǎng)查勘是偵破交通肇事逃逸案件的重要環(huán)節(jié)。

因此，現(xiàn)場(chǎng)查勘在事故處理過(guò)程中具有非常重要的地位。

二、汽車保險(xiǎn)理賠查勘的主要步驟

（一）現(xiàn)場(chǎng)查勘

在汽車保險(xiǎn)理賠中心接到案件以后，需要在第一時(shí)間立即趕到事故現(xiàn)場(chǎng)，對(duì)事故發(fā)生的實(shí)際情況進(jìn)行初步勘查，包括事故發(fā)生時(shí)間、地點(diǎn)、事故人員受傷情況。到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)，準(zhǔn)確了解事故發(fā)生原因、經(jīng)過(guò)，把握事物動(dòng)態(tài)變化情況，全面提高對(duì)事故處理整體水平。

（二）查勘定損工作進(jìn)展

在明確事故事發(fā)地點(diǎn)和事發(fā)原因之后，需要及時(shí)對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘查，判斷事故發(fā)生所在地的具體范圍。根據(jù)順序分析，明確重心向外圍還是外圍向中心，確保對(duì)整個(gè)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行仔細(xì)調(diào)查，判斷具體發(fā)生的原因。對(duì)事故車輛受損情況進(jìn)行分析，明確具體受損的部位和零部件，還要根據(jù)車子的滑行軌跡來(lái)判斷車輛事故發(fā)生的嚴(yán)重程度，利用動(dòng)靜結(jié)合的查勘定損方式，確保所有非事故受損的因素，提高汽車保險(xiǎn)理賠查勘證據(jù)收集的效果。

（三）現(xiàn)場(chǎng)記錄

在事故現(xiàn)場(chǎng)必須要對(duì)查勘定損結(jié)果進(jìn)行準(zhǔn)確記錄，明確事故發(fā)生的具體因素，這樣有效避免投保人利益受損，盡量降低保險(xiǎn)公司損失，保證投保人和保險(xiǎn)公司之間能夠得到有效溝通。工作人員需要對(duì)現(xiàn)場(chǎng)勘查情況進(jìn)行準(zhǔn)確記錄，為后續(xù)的勘查工作留下足夠的證據(jù)。

（四）現(xiàn)場(chǎng)分析

在清楚事故發(fā)生的經(jīng)過(guò)以后，汽車保險(xiǎn)公司的工作人員需要對(duì)事故發(fā)生前后的相關(guān)事實(shí)進(jìn)行準(zhǔn)確把握，還要對(duì)現(xiàn)場(chǎng)情況進(jìn)行準(zhǔn)確的記錄。對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)的勘查結(jié)果進(jìn)行全面分析，能夠提高事故勘查定損的整體效果。在事故分析時(shí)需要注意的是不能夠受到個(gè)人主觀因素的影響。根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查到的結(jié)果和證據(jù)進(jìn)行準(zhǔn)確分析與描述，確保對(duì)勘察定損進(jìn)行嚴(yán)格執(zhí)行，還原事故現(xiàn)場(chǎng)事實(shí)情況。加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)場(chǎng)，嚴(yán)格分析，確保每一個(gè)環(huán)節(jié)都得到有效落實(shí)，有效減少事故處理失誤率。

三、汽車保險(xiǎn)理賠查勘定損的重要依據(jù)

（一）明確事故的真實(shí)性

我國(guó)目前汽車保險(xiǎn)理賠案件中，有許多人為制造的假冒案例，而且汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的流動(dòng)性和欺詐性，在網(wǎng)絡(luò)上無(wú)論是汽車保險(xiǎn)公司還是投保人，都可能存在著被欺詐的潛在風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司一定要認(rèn)真確定。投保人的信息是否準(zhǔn)確無(wú)誤，還應(yīng)該對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)的真實(shí)性與可靠性進(jìn)行判斷，避免出現(xiàn)敲詐的行為，而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司或投保人受到經(jīng)濟(jì)損失，為避免出現(xiàn)欺詐的案件，需要對(duì)投保人的信息進(jìn)行全方位登記，保證信息聯(lián)系方式真實(shí)可信，還要對(duì)汽車保險(xiǎn)公司內(nèi)部的網(wǎng)絡(luò)信息加以維護(hù)與管理，避免信息泄露而造成的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在勘察定損期間，還需要與交警部門相配合，確保公安交通管理機(jī)構(gòu)對(duì)事故原因和責(zé)任認(rèn)定進(jìn)行分析，保證事故車輛檢驗(yàn)或者鑒定以后對(duì)車輛的損失進(jìn)行定損評(píng)估。這種模式存在問(wèn)題：第一是一些公安交通管理機(jī)關(guān)強(qiáng)制包攬肇事車輛的修理;第二是車輛定損的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一;第三是車輛的保管混亂;第四是定損不規(guī)范、不準(zhǔn)確;第五是與保險(xiǎn)公司定損不統(tǒng)一，甚至最后實(shí)際維修費(fèi)用與發(fā)票不符。（3）估損中心定損模式。近年來(lái)，在公路交通事故處理過(guò)程中，出現(xiàn)了一種由地方政府職能部門利用行政權(quán)力建立并運(yùn)作的估損中心。

（二）汽車受損程度的鑒定

目前在車輛勘查保險(xiǎn)的過(guò)程中，需要對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)的受損程度進(jìn)行準(zhǔn)確判斷，根據(jù)汽車車身和車輛各部分零件的受損情況進(jìn)行分析，給出具體的受損程度指標(biāo)，包括照明燈、發(fā)動(dòng)機(jī)、前翼板、后視鏡、擋風(fēng)玻璃、左右側(cè)車門、車身、行李箱后蓋、后燈等零部件都要進(jìn)行準(zhǔn)確的處理，對(duì)事故因素進(jìn)行準(zhǔn)確定損，避免發(fā)生意外事件。

（三）對(duì)汽車受損造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行分析

汽車保險(xiǎn)理賠最重要的就是對(duì)受損經(jīng)濟(jì)進(jìn)行準(zhǔn)確分析，保護(hù)投保人的合法權(quán)益不受損害，維護(hù)投保人的財(cái)產(chǎn)安全。汽車保險(xiǎn)理賠應(yīng)該對(duì)于所收集到的信息要根據(jù)車輛受損的實(shí)際情況進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，明確經(jīng)濟(jì)損失和維修費(fèi)用。我國(guó)目前車險(xiǎn)市場(chǎng)化趨勢(shì)明顯，收費(fèi)比較自由，汽車保險(xiǎn)細(xì)致化水平也比較高，能夠有效對(duì)汽車受損價(jià)格進(jìn)行準(zhǔn)確估算。在汽車查勘定損的過(guò)程中，最主要的就是嚴(yán)格按照工作準(zhǔn)則進(jìn)行分析，明確車輛的損失情況，為汽車保險(xiǎn)理賠提供準(zhǔn)確的參考依據(jù)。

結(jié)束語(yǔ)：

我國(guó)汽車行業(yè)快速發(fā)展，導(dǎo)致汽車交通事故頻發(fā)的問(wèn)題，給社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成巨大危害。汽車保險(xiǎn)行業(yè)可以有效確保投保人的經(jīng)濟(jì)利益得到有效保障，維護(hù)投保人的生命財(cái)產(chǎn)安全。在汽車保險(xiǎn)行業(yè)不斷發(fā)展的過(guò)程中，最重要的就是順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)，做好本職工作，嚴(yán)格按照條例和規(guī)章制度落實(shí)保險(xiǎn)理賠工作。查勘定損環(huán)節(jié)來(lái)確定交通事故的具體損失情況，保證保險(xiǎn)公司與投保人之間出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)摩擦，共同維護(hù)彼此之間的利益。

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