互聯網消費金融發展現狀、問題及對策研究

王怡心

摘要：近年來互聯網消費金融迅速崛起，受到越來越多的關注。本文首先介紹互聯網消費金融的概念、特點和分類，研究其發展規模和背景。進而分析其發展現狀和問題，如法律監管滯后、用戶權益保護不力、征信體系發展不健全等。最后從法律監管、國際經驗、技術安全、征信體系等方面提出促進互聯網消費金融穩健發展的建議。

Abstract： In recent years， Internet consumer finance has risen rapidly and attracted more and more attention. This article first introduces the concept， characteristics and classification of Internet consumer finance， and studies its development scale and background， and then analyzes its development status and problems， such as lagging legal supervision， inadequate protection of user rights and interests， and inadequate development of the credit system. Finally， it puts forward suggestions to promote the steady development of Internet consumer finance from the aspects of legal supervision， international experience， technical security， and credit information system.

關鍵詞：互聯網消費金融;金融監管;征信體系

Key words： Internet consumer finance;financial supervision;credit reporting system

中圖分類號：F724.6;F832? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號：1006-4311（2020）03-0028-03

0? 引言

消費現已成為我國經濟發展的主要動力，消費金融作為激發消費的重要手段之一，也已經上升到國家戰略層面，蘊含著廣闊的前景和市場。基于金融個體對降低成本的強烈渴求，結合現代信息技術迅猛發展提供的有力支撐，互聯網金融發展蒸蒸日上的同時也促進了互聯網消費金融的崛起，不斷改變著人們的生活方式和消費方式。根據MobData發布的《風控浪尖，如何突圍——互聯網消費金融研究報告》顯示，2017年我國互聯網消費金融市場整體交易規模已接近萬億，由于當前我國互聯網消費金融滲透率仍較低，因此其發展空間巨大。但是，近幾年也集中爆發了諸多互聯網消費金融風險外溢事件，造成了極為嚴重的后果和惡劣的社會影響，政府和監管部門的監管也愈加規范和強制，如類似于校園貸等分期產品和平臺現已明確取締。本文擬研究互聯網消費金融的各項問題并提出相應的對策建議。

1? 互聯網消費金融概述

1.1 互聯網消費金融的概念

互聯網消費金融是指借助互聯網技術及平臺提供消費金融相關服務的金融活動，對傳統消費金融活動的業務流程和模式等方面進行信息化、電子化的創新與改進。

1.2 互聯網消費金融的特點和分類

1.2.1 特點

與傳統消費金融相比，互聯網消費金融具有以下三個特點：一是產品信息的透明度高、門檻低，消費者的選擇多樣;二是用戶體驗尤為關鍵，行業內競爭主要通過改善用戶體驗、提高服務質量和效率、抓住客戶粘性等得以實現;三是消費場景多元分散，可以為消費者在任何地點、任何時間的場景化消費提供金融服務。

1.2.2 分類

互聯網消費金融主要包括電商消費金融、垂直分期購平臺、銀行機構互聯網化、消費金融公司等。電商消費金融主要是通過各種電商平臺，如螞蟻金服、蘇寧消費金融、京東金融等，特點是具有較強獲客能力且自帶消費場景;垂直分期購平臺主打分期購物，如樂分期、趣分期等平臺，特點是在消費場景下可通過線上線下同時推廣;銀行機構互聯網化如招聯消費金融、中銀消費金融等，特點是具有完備的征信和審批模式、資金成本低，但審批周期較長;消費金融公司特點是具有較高風險容忍度、較廣資金來源渠道且其貸款審批效率相比銀行類更高，如捷信消費金融、馬上消費金融公司等。

1.3 互聯網消費金融的發展規模和背景

1.3.1 發展規模

圖1顯示，2013年我國互聯網消費金融交易規模僅為45.6億元。2015年，互聯網消費金融爆發式增長，交易規模增至2357.3億元，較2014年增長率高達1179.8%。截至2017年底，互聯網消費金融市場整體交易規模已接近萬億。按照當前快速增長勢頭，預期我國互聯網消費金融發展空間仍然較大。

1.3.2 背景

互聯網消費金融迅速發展主要源于以下三方面背景原因：一是科技力量支撐和互聯網金融行業崛起為互聯網消費奠定了發展基礎;二是網上購物已經成為消費者習慣，基于電子商務的新型消費生態正在逐步形成，豐富的消費場景和消費需求為互聯網消費金融的發展提供了社會條件和新的增長點;三是傳統消費金融行業和互聯網產業之間的競爭滲透形成了互聯網消費金融行業發展環境。

2? 互聯網消費金融發展現狀和問題分析

2.1 法律和監管不斷完善，但存在一定的滯后性

2017年至今，政府方面已愈發重視互聯網消費金融領域的整治和監管，對相關法律法規和政策進行了補充和完善。2017年，銀監會、教育部、人力資源社會保障部聯合印發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，整治校園網貸并暫停相關網貸業務。同年，《關于立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》、《關于整頓規范“現金貸”業務的通知》相繼發布。2018年8月，銀保監會印發《關于進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知》，釋放了“一手抓風險，一手促發展”的信號。

政府和監管層面的不斷發力有利于互聯網消費金融行業的發展，但當前監管仍存在一定的滯后性問題。互聯網消費金融的產品、模式和渠道發展日新月異，各類問題也層出不窮。從潛在問題的隱患，到問題的出現、爆發，到政府層面的識別、判斷，再到政策、法規、文件的擬定、出臺、試行、正式實施等各個環節周期較長，各種對策的有效性和針對性大大減弱，監管效果也會大打折扣。此外，監管空白領域和灰色地帶仍然較大，容易引發風險事件。

2.2 互聯網消費金融用戶權益保護不力

互聯網消費金融用戶在整個交易參與過程中始終處于相對弱勢地位，其合法權益常常受到侵害，對其保護力度不夠，主要體現在以下三個方面：一是在技術安全方面，互聯網消費金融依托于互聯網發展，在硬件和軟件技術方面都存在著不同程度差錯率及漏洞的技術安全問題，互聯網運營過程中也存在各類風險，用戶的資金安全得不到十足保障;二是在數據安全方面，大量的數據沉積在互聯網消費金融機構，監管方面難以有效監督、管理，一方面可能引發數據造假問題，另一方面用戶信息可能遭到泄露，影響用戶的日常生活，甚至威脅其財產及人身安全，如互聯網消費金融機構在催收債務的過程中可能會基于運營商定位用戶信息位置，進行“惡意催收”，甚至“暴力催收”;三是由于信息不對稱造成的逆向選擇問題，用戶的信息來源和范圍有限，選擇被動且具有局限性，在選擇產品和平臺的過程中用戶很容易被處于信息資源高地的互聯網消費金融企業誤導做出偏離理性甚至錯誤的投資決策。

2.3 征信體系發展不健全，存在數據孤島問題

我國征信市場起步時間相對歐美征信市場較晚，市場基礎較為薄弱。截至2019年6月19日，中國人民銀行征信系統顯示已累計收錄9.9億自然人、2591萬戶企業和其他組織的有關信息，但該系統數據維度有限，應用面仍較窄，未深入滲透于互聯網消費金融體系中，尤其是非銀行機構互聯網化的消費金融體系。企業征信機構擁有大量、全面、豐富個體征信信息，如芝麻信用、騰訊征信、小米征信等，但彼此之間信息獨立，未行程征信共享機制。總體來看，我國征信體系發展尚不健全，數據開放程度低，信息透明度低，條塊分割和部門壟斷問題突出，大量信息分散在不同體系和企業中，數據孤島問題較為嚴重。

3? 促進互聯網消費金融穩健發展的建議

3.1 不斷提高法律和監管的全面性和有效性

3.1.1 法律方面

目前我國已經逐漸出臺了很多有關互聯網消費金融方面的法律政策，但是很多法律的出臺從研究、制定到試行、實施整個周期時間較長，一些問題在尚未及時解決的情況下，另外一些新的問題又可能接連出現，或者正式實施時的法律政策已經對當時存在的問題不再適用，因此建議提高法律政策制定的效率，以保證針對性和時效性。

3.1.2 監管方面

①消費金融創新監管的國際經驗和借鑒。

日本提高了消費金融機構的準入門檻，規定所有超過《利息限制法》上限的利息無效，廢止“灰色利率”原則上禁止批準超過年收入三分之一的貸款申請，嚴格規定消費金融的貸款利率，通過這些手段，可以更好的規范消費金融市場。

美國采取民主聯邦制度，聯邦與州之間基于憲法賦權共享金融監管權力，這樣可以通過不同的法案提到利率管制的相關內容;而且長期以來主要是州政府對消費金融進行規制，許多州都對放貸機構設定了資質要求，并對貸款數額、收款方式等進行限制。這樣可以區分責任，把監管更加的細化。

英國英格蘭銀行設有金融政策委員會和審慎監管局，分別履行宏觀審慎管理和微觀審慎監管職能;金融行為監管局，負責監管所有金融服務行為。金融政策委員會指導建議審慎監管局和金融行為監管局進行風險監控和防范。在金融科技的時代背景下，2015年以來英國陸續推出了“監管沙盒”、“創新中心”、“創新加速器”等創新監管模式，在促進消費金融與金融科技創新的同時，對消費金融業務模式的合規性以及新型風險進行前瞻性評估，避免因合規問題上的信息不對稱而產生錯誤與無謂損失。

②我國互聯網消費金融發展的創新監管建議。

雖然針對互聯網消費金融的監管正不斷趨嚴趨緊，但是最近校園貸的死灰復燃反映出監管方面還是存在著很多的問題亟待解決，根據以上國際經驗以及我國現狀，本文提出以下三個建議以豐富我國互聯網消費金融的監管方式并提高監管效果：一是建立清晰、明確的準入門檻，目前互聯網消費金融行業“多頭崛起”，既有傳統消費金融機構，又有互聯網公司的消費金融化，參與的主題不一，監管不一，因此可以參考日本的準入機制，限定更嚴格、規范的市場門檻;二是分級、分內容監管，建議制定一個全國性的總體監管方式，全國各省可根據自身的實際情況再進一步加強補充形成各省監管辦法，各地市進而可根據自身特殊情況，再進行監管辦法的補充和細化，每個監管政策都有相應管轄、適應性的區域，調節更改也會十分便捷，可參照美國的民主聯邦制度，細化監管范圍;三是參照英國監管模式，應用“監管沙盤”，局部試點、先行先試而非全面打破，與傳統金融監管思路不謀而合，有利于更好地平衡創新發展與風險防范的關系。

3.2 不斷提升技術安全

一是建立互聯網消費金融平臺防御體系，對計算機、服務器等硬件設施加強維護，防范黑客侵入和破壞，同時提升企業軟件水平，減少系統業務漏洞，增強風險防范與抵抗能力;二是通過綜合性的網絡管理系統開展互聯網消費金融業務，對網絡資源進行合理配置，優化網絡管理，提高互聯網消費的安全性;三是營造良好的互聯網消費金融網絡外部環境，提高網絡審核標準，加強行業監管。

3.3 加快建立征信共享機制，構建健全征信體系

征信體系是互聯網消費金融發展的基礎，完善的征信共享機制能夠幫助企業降低征信成本并規避風險，促進行業健康、穩健、可持續發展。建議從政府、工商部門、各個金融機構、互聯網消費金融行業、征信企業等多層面建立征信共享機制和信用數據聯動機制，鼓勵共享失信人員或企業名單，保證信用數據的真實性和準確性，提升行業反欺詐、控風險的能力。

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