商業銀行養老服務金融業務探索研究

摘要：我國老齡化社會的提前到來，催生了養老金融的藍海市場，為我國銀行業提供了客戶細分的新的發展機遇。國內財富管理行業經過十幾年的發展，面臨從“以產品為中心”向“以客戶為中心”、“以綜合解決方案為中心”的轉型，發展養老金融業務有利于商業銀行進一步彰顯品牌特色、拓展業務領域，挖掘客戶需求，推動客戶資源的有效利用以及資源共享，促進商業銀行經營的轉型升級。文章立足于養老金融業務發展所處外部環境的新特點，并結合某商業銀行發展該業務所具備的優勢，財富管理業務創新，探索商業銀行養老金融業務發展新路徑。

關鍵詞：人口老齡化;養老服務金融;養老財富管理

一直以來，很多銀行都將更多的注意力放在如何獲取年輕客群上，但這部分銀行可能會忽略一個事實：50歲及以上的客戶群體財富積累達到了一生中的高峰，處于家庭生命周期的成熟階段和空巢階段，不再主動負債，注重投資安全并尋求財產傳承，對銀行而言，中老年客群貢獻了大量產能，他們的力量是不可忽視的，養老金融服務成為商業銀行財富管理業務發展的新“藍?！?。

1 養老服務金融業務運轉理論機制

（一）生命周期最優資產配置理論

養老金融的產生可以用生命周期理論來解釋，該理論認為，人們會根據一生的全部預期收入來安排相應時期的支出，每個人和家庭在任何時刻的消費和儲蓄決策都反映其生命周期階段的理想消費分布，最終目標是實現消費效應最大化。在理性人前提下，人們會根據其對預期壽命的判斷來確定其一生各個時段中的收入用于儲蓄和消費的比例，從而將一生的收入做出最好的分配，使得最終的消費額度等于一生的收入，進而實現消費效用最大化。但是，由于人的一生中消費和收入并不同步，在工作期，收入通常會大于消費，產生正儲蓄;在退休期，消費則往往大于收入，產生負儲蓄，因此，人們往往需要在工作期增加對養老的需求，進而平滑一生的消費。

（二）養老服務金融業務理論邏輯

個人通過生命周期的資產配置來獲得相應的養老資產儲備，可以通過多元化的渠道實現。一方面，可以通過養老金融制度實現養老資產的儲備和積累，即通過養老金融提升相應的養老保障水平;另一方面，除了制度化的養老金安排之外，國民還可以通過更加自由的市場化方式（如養老理財、養老保險、養老信托、養老基金等）增加養老儲備，而且還可以將自身所擁有的固定資產、權益資產等通過金融化的手段轉變為養老資產（如住房反向抵押貸款/保險等），這就是養老服務金融的表現形式。

2某商業銀行中老年客戶群體分析

鑒于當前80后的養老已提上日程，本文選取30歲為一個時間節點?？紤]到50歲以上客戶群體已經臨近退休，將50歲設定為節點。同時參照清華大學《國人養老準備報告》，考慮到退休初期與退休后期對養老需求的不同，添加75歲這一時間節點，以此為界對客戶進行劃分。

該行中老年客戶群體468萬人，占全行零售客戶總數的24.57%，該行擁有豐富的中老年客戶資源，開展養老金融具備廣泛的客戶基礎。該行中青年客戶資金量占比低于客戶數占比，中老年客戶資金量占比高于客戶數占比，這與人生財富積累和消費的生命周期特征完全相符。51歲-75歲客戶財富積累達到人生最高階段，該年齡段客戶數量在某行占比21.30%，但所貢獻的資金量達到了52.46%，占據該行零售客戶資金量的一半，資金量占比高于客戶數占比30個百分點，說明該年齡段客戶的戶均資產最高，在該行貢獻度高;76歲以上客戶群也是資金量貢獻占比為客戶數量占比的兩倍，此兩年齡段客戶有著雄厚的資金實力和開發潛力，正是養老金服務的目標客戶群，該行若對該年齡段客戶推出專屬服務能達到最大的投資回報。開發養老金融服務，回報老年客戶正當其時。

3 某商業銀行發展養老服務金融資源稟賦及業務優勢

（一）該行醫保卡、社保卡獨家承辦的客戶信息資源。作為某市醫療保險基金存儲和結算行，擁有廣泛的客戶基礎，掌握著醫保客戶醫療支出情況。同時，該行擁有獨家承辦社保卡的客戶信息，掌握客戶的社保、健康、金融、交通等信息。通過對醫保卡、社?？ㄖ欣夏昕蛻舻尼t療支出情況、養老金狀況、年齡、戶籍等數據進行分析，可以對此年齡段客戶提供有針對性的服務。（二）品牌信譽。該行品牌價值排在中國銀行業前列，是百姓眼中的“金字招牌”，深受老百姓的信賴。（三）廣泛的營業網點。該行營業網點遍及全國主要城市，全國有500多家營業網點，其中社區支行195家，特別是在某地區擁有250多家支行，這些支行網點深入到老年密集群體區域諸如養老社區之類，能夠近距離的接觸大量中老年客戶，方便開展營銷服務。

4 某商業銀行開展養老服務金融業務的建議

（一）完善養老服務金融業務內涵

擬由財富管理相關部門牽頭，打造商業銀行全方位、多層次、有特色的養老金融業務，圍繞“養老金融卡”一條主線，實施“產品發行”、“服務提升”兩輪驅動，發揮某行集團優勢，協同保險公司、基金公司、消費金融公司，形成合力打造養老服務金融品牌，實現“一年打基礎、兩年上規模、三年顯特色、四年樹品牌”的戰略目標，努力成為“養老金融高品質銀行”。

（二）拓展養老服務金融業務外延

1.與養老機構合作。應多與民政管理部門展開交流，及時掌握養老政策信息。依托養老機構，打造集“養”“醫”“康”“護”于一體的養老服務網絡。2.與保險公司合作。與保險公司對接產品與服務，也可以與外部保險公司合作進入社區養老領域，發揮銀保合作的協同效應，應借鑒中國人壽與廣發銀行的合作模式，從中吸取經驗為某行所用。3.與住房中介合作。鑒于現階段開展“以房養老”業務的難度較大，商業銀行可以優先考慮開展“存房養老”業務。這就需要與房屋中介開展合作。4.與老年大學合作。定期開辦針對老年人的學習講座。

5.與社區商超合作?？梢栽谏鐓^商超、藥房開展刷卡享折扣的優惠活動。

（三）構建某行養老服務金融層級體系

商業銀行養老服務金融客戶層級體系是為滿足不同生命周期養老人群的需求，基于中老年客戶的不同年齡段劃分構建。根據客戶提供的家庭資產負債、收入支出以及未來現金流等情況，運用相關模型預測客戶養老金供給，幫助客戶合理籌劃資金，實現養老目標的服務。

（四）建立養老金融服務渠道

1.線上渠道。設計養老金融專屬手機銀行版面，以“安全、簡單”為特色，提供“存款余額及明細查詢、資產一覽、養老金查詢、養老理財、預約掛號和支付”等業務功能，并設置超大字體、形象的按鍵。利用智能投顧分析老年人的行為特征，建立養老服務金融財富管理系統，打造精細化養老服務金融數據平臺。2.線下渠道。在老年密集社區開展養老金融營銷，將養老金融服務延伸到“最后一公里”。將老年專屬理財、養老目標基金、遞延型養老保險進行重點營銷;推介“養老服務金融卡”，并向老年客戶介紹其所包含的增值服務;開展“存房養老”業務的宣傳介紹;對高凈值養老客戶進行“專屬金融養老”營銷等等。養老金融支行在特色服務、環境設施等方面，突出適老性特色。應對營業網點進行親老、適老化改造，加強助老設備、無障礙設施建設，開辟老年客戶服務專區，改進老年客戶的服務流程，提供敬老服務專窗、綠色通道等便捷服務，為老年客戶營造便捷、安全、舒適的服務環境。

參考文獻

[1]郭金龍.周小燕.長壽風險及管理研究綜述[J].金融評論，2013（2）：111-122.

[2]劉立峰.養老社區發展中的問題及對策[J].宏觀經濟研究，2012（1）：29-32.

作者簡介：賈吉明（1982—），男，漢族，遼寧鞍山人，博士，研究方向：財富管理、互聯網金融。