長三角地區農村居民負債行為分析

陳瀟逸

摘要：負債問題已經成為困擾人們生活的一個大問題。文章選擇中國家庭金融調查與研究中心2013年的調查數據，選取中國長三角地區作為主要研究對象，更有針對性地研究沿海經濟發達地區的農村居民家庭負債行為。分析長三角地區農村居民家庭負債行為。選取一定影響因素對農村居民家庭負債行為進行統計描述以便了解其特點。

關鍵詞：長三角;農村居民;負債行為

一、前言

近年來，家庭負債情況引起了關注，成為了熱門討論問題。家庭缺乏足夠的金融產品來規劃未來的收入和消費，導致家庭資產管理失衡，而家庭負債無疑是家庭進行長期平穩消費最重要的手段之一。總的來看，對家庭資產以及負債管理行為的研究對整個社會經濟的運行具有重要影響。而家庭作為社會經濟系統中最基本的微觀單位，因此，家庭負債行為研究成為了經濟領域研究的熱點。長江三角洲地區以上海為主，江蘇和浙江為兩翼。近年來，長三角農業和農村經濟發展一直走在全國前列。農村居民的財務行為是反映農民享受改革開放物質成果的重要指標。農村居民債務分析是研究農村金融行為的重要組成部分，其債務構成能夠反映農村居民的生活狀況。對其進行影響因素分析，并且提出具體建議，進而促進農村金融發展，改善農村居民生活。

二、農村居民負債行為現狀分析

選取2016年中國金融年鑒統計數據，結合理論知識，了解長三角地區居民家庭負債基本情況，為下文研究農村居民負債行為提供背景因素，以便于選取影響因素，了解他們負債行為的原因。

長三角地區家庭部門的負債主要是家庭部門在金融機構的各項貸款。近年來，家庭貸款額不斷上升。根據中國金融年鑒數據，上海市消費貸款高速增長。受降息等因素和公積金貸款新政策的影響，下半年住房貸款增加較多。全年新增本地和外幣住房貸款1539.7億元，同比增加942.1億元。下半年新增1077.3億元，同比增加857.3億元。截至年末，全市本外幣住房貸款余額同比增長23.4%，增速同比提高13.4個百分點。江蘇省貸款增長加速，新貸款達到歷史新高。截至年末，全省境內外貸款余額81萬億元，同比增長12.0%。全年新增外幣貸款8669.2億元，同比增加1325.7億元。

全年新增貸款增加主要受以下因素影響：首先，在頻繁的住房政策背景下，基礎設施和房地產相關領域的貸款有所增加。其次，自2015年以來，央行一直使用公開市場操作，中期貸款融資和降準等貨幣政策工具來維持市場流動性。

通常家庭貸款可分為正規金融融資渠道和非正規金融融資渠道。正規金融渠道包括銀行和其他非銀行正規金融機構，而非正規金融融資渠道包括私人貸款等方式。本文主要界定為銀行與非銀行來源。

根據中國金融年鑒數據，以浙江省為例，銀行業改革穩步推進，溫州民商銀行和浙江網商銀行相繼開業，截至年末，資產總額分別為30.82億元和301.99億元，私人民營銀行的試點分階段取得了進展。體現出浙江近年來民間銀行的發展勢頭迅猛，民間借貸自古以來就十分流行，居民一定程度上信任民營銀行，政府也支持民營銀行健康發展，這樣可以增加居民資金行為的選擇，而民營銀行一般也會比國有銀行門檻低一些，也更注重群眾感受。所以農村居民很大一部分都會選擇民間銀行進行貸款。除了銀行借貸以外，非銀行借貸現象也十分普遍，長三角地區居民一定程度上是信任非銀行金融機構的。

三、長三角地區農村居民負債行為統計描述

（一）負債來源

可見，銀行貸款是居民進行家庭負債的主要方式，另一方面，農村對非銀行貸款的參與度大于城市，這表明農村居民一定程度上信任非銀行金融機構，仍有不少的農村居民選擇其進行貸款行為。文章研究對象主要為農村居民家庭，列出城市數據進行對比研究。

（二）家庭資產情況

從表2可以看出，活期存款參與度十分高，近乎達到了90%。農村居民家庭負債中以消費性負債為主。消費性負債中住房負債占比很高。農村居民家庭資產中以非金融資產為主，而非金融資產中自有房屋比重最大。房產提高了家庭負債規模。住房價值對負債行為有顯著影響，房產由于價值大，所以一旦負債建房或買房對負債規模的影響就會比較大，房子越貴，居民家庭所需要的資金就越大，從而提高了負債規模;現代社會漸漸發展，人們逐漸喜歡“錢生錢”這一方式，家庭存款額逐漸減少。

四、結論與建議

（一）基本結論

家庭作為社會經濟的基本組成單位，其負債行為是家庭經濟行為的立足點和出發點，掌握家庭的負債情況是理解整個社會經濟現象的基礎。本文利用CHFS2013數據，研究了長三角地區農村居民家庭負債行為，得到以下主要結論：

家庭資產對長三角地區農村居民家庭行為有影響，資產小的家庭更傾向于負債;住房價值是影響家庭負債行為的重要因素，住房價值越大，家庭負債金額越大。

（二）政策建議

1. 加強對銀行等金融機構的協調管理

從研究數據及結果中，可以看到我國的家庭負債主要集中在住房貸款上面，而消費性支出或者說是消費類負債對負債的影響很小，這種情況與我國所提倡的大力發展消費金融的觀點不同。從數據分析農村居民負債結構中，農村居民仍舊傾向于銀行貸款，面對現實情況來看，銀行業仍然是我國最大的金融機構，大部分農村居民家庭依舊選擇銀行進行負債行為。所以，發展以銀行業為代表的金融機構對金融市場的發展有很大的促進作用。從政府層面來看，可以完善金融市場的監管政策，發揮商業銀行的主體作用，進而提高居民資產負債服務水平。

2. 調整貸款利率，改善稅收政策

對于影響家庭很大的住房貸款方面，銀行等金融機構應當適當調整其抵押貸款利率水平，降低抵押貸款的利率。可以通過房產稅改革，減輕住房價格波動對家庭財富的影響，使家庭貸款與可支配收入的比例回到合理的范圍內，進而刺激居民的消費潛力，促進內需的增長。還可以下調增值稅稅率，減少個人、農村企業稅率等稅收政策，給群眾以經濟安定思想，保證農村居民獲得實際上的利益;健全消費政策體系，進一步研究制定鼓勵和引導居民消費的政策。推動消費稅立法。制定居民稅收優惠政策，以家庭為單位安排家庭稅收，簡化稅收流程，優化收入分配制度。從改善居民資產負債狀況的角度出發，促進居民金融投資多元化發展。

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（作者單位：浙江農林大學）