山東省農業保險發展存在的問題及對策

王霆煜 張靖茹 胡 碩 姜雨格

（山東農業大學經濟管理學院，山東泰安 271000）

山東省是農業大省，為緩解自然災害對農業經濟造成的沖擊，率先開辦農業保險來降低風險損失。近年來，農業保險業務呈現逐年減少的趨勢，已不能滿足農業發展的需求，需要不斷完善農業保險機制，以降低農民在生產中的自然風險，保障農民的收益。在全國農業保險工作整體向好的背景下，山東省結合當地農情，不斷發展完善地方優勢農產品保險，切實發揮農業保險強農惠農的作用，進一步擴大農業保險的保障范圍。

與2019年相比，山東省的農業保險補貼種類增加了29個，鼓勵各地產品創新，對“保險+期貨”、價格指數、收入保險等重大創新性保險產品進行獎勵，加快構建“一縣一品”農業保險新格局[1-5]。山東省各地區積極響應，乳山市在2020年4月新增4種地方優勢特色險種，用農業保險支持農業生產，同樣，濱州市在2020年5月也完成了第一次農業保險申請，采用以獎代補的形式，助力農業生產。煙臺市的長島海洋牧場“保險+信貸”試點是全國唯一獲批的海洋類牧場保險試點，也是山東省第一個政策性漁業保險。

1 山東省農業保險發展存在的問題

1.1 農業保險供需矛盾突出，需求不足 山東省從事農業的勞動者多為中老年人，基本上以散戶的形式存在，這部分農民普遍受教育程度低、保險意識薄弱，不愿承擔保險費用，認為自己受到自然災害影響的可能性低。而且農業保險自身仍有問題，如落實財政補貼措施仍缺乏具體方案，農業保險產品面向農民的宣傳不到位，農業保險公司不能及時、準確地解決保險理賠問題等，這些都使得農民對新出臺的保險不夠信任，具有一定的抵觸情緒[6]。

1.2 農業保險在產品和服務運行推廣方面存在局限性 “保險+期貨”作為新的嘗試，尚未發展成熟，農產品期貨期權種類不夠完善，對沖風險的金融工具較單一，不具有全覆蓋性，無法切實準確地降低災后損失，并且農產品期貨市場的容量還有待考察。農業保險創新產品和服務涉及不同的市場，例如保險公司如果不能和農業信息采集部門及時聯系，建立農業信息共享體系，必然會影響保險科技在農業保險中的應用。

1.3 農業保險賠款與損失不適應 農業生產的抵抗力較弱，極易遭受自然災害侵襲，使農民遭受巨大的經濟損失，而自然災害發生的地域范圍大，時間無法預測，很難提前防范，所以需要通過農業保險進行賠付，以減少經濟損失。但是農業保險具體的承保責任范圍無法劃分清楚，理賠過程中也無法準確定損，再加上各縣的標準不同，導致最后損失的結果不一樣。同時，保險機構目前對種植作物和養殖業的統計數據不夠完善，難以確定準確的保險費率及其具體價值。對于自然災害頻發地區，雖然費率過高，但出險率和賠付率也高，農民必然會積極投保，從而會給保險機構帶來的巨大虧損，而對于具有穩定收入的地區，由于農民喪失投保積極性，導致保險公司的經營成本增加，進而造成費率居高不下。在費率過高、理賠定損難的情況下，農業保險賠款與農業損失無法相互適應，對農業保險的穩定性產生了消極影響。

1.4 農業保險相關政策制度不到位 為了確保能夠充分發揮農業保險的功能，財政部頒布了中央財政農業保險保費政策。但是政策落地需要各地區的實施配合，部分地區存在違反監管要求等問題，應當快速整改，完善當地管理制度，規范業務操作，以保障農業保險業務能夠順利開展。同時，盡管國家出臺了《農業保險條例》，但是針對新推出的保險產品和服務，無法及時更新相關法律條文，使一些創新產品無法得到法律保護，這樣風險將集中在保險公司身上，使保險公司承受較大的壓力，難以激發保險公司的積極性，農業保險的推行也遇到一定的阻礙。

1.5 農業保險內部機制混亂 一方面，農業保險理賠程序煩瑣，自然災害影響范圍大，在多個地區同時出現災情的情況下，短時間內無法準確核實各個地區的災情，而且理賠程序過于復雜，導致理賠周期過長，使農民喪失對農業保險的信任，降低了投保積極性。經營地位急劇下降，并且農業保險人員的工資水平低于其他險種從業人員，導致保險人才流失。此外，由于山東省缺乏專業的農業保險培訓項目，導致山東省的農業保險人才缺失。

2 推動山東省農業保險發展的對策

2.1 普及農業保險專業知識，增強農民的保險意識 相關部門應該積極提高自身的專業性，充分解讀農業保險創新產品的具體規則，為普及農業保險奠定基礎。各部門領導要提高運用保險解決農經濟問題的能力，積極進行農業保險創新產品的宣傳和普及，引導農民認識保險、了解保險、參與保險，切實增強農民的保險意識。

2.2 加大科技投入，拓寬農業保險試點區域 截至目前，山東省在人工智能領域的技術尚未成熟，仍存在許多問題，在實際運用方面也無法充分發揮作用。在衛星遙感技術方面，衛星的實際覆蓋率和分辨率都較低，無人機航拍技術在分析過程中也存在著差異，風險地理分析系統需要與大數據互聯網相融合。這些不足都要求政府需加大對農業保險相關的科技投入，積極學習國外的先進技術，加大研發力度，并結合農村發展目標，推廣相關的農業保險創新產品與科技結合的試點方案。在原有的試點基礎上，應結合當地實際增加特色農業保險產品種類，擴大風險保障覆蓋面，降低承保費率，以減輕財政補貼的壓力。保險公司在與農民簽訂合同后，應該對農民負責、對公司負責、對社會負責，及時做好信息的收集反饋工作，為農民解疑答惑，對農業保險的發展情況進行分析，促使農業保險創新產品質量不斷提高，延長農村保險業務的發展年限。

2.3 規范農業保險市場，完善財政補貼制度 政府應明確保險費用，根據當地經濟科技發展狀況、災害發生頻率、地方經濟實力等條件規定參保范圍、理賠定損及賠償額度相關條款，確保各級責任到位，保證理賠能夠切實履行。同時，要建立完善的立法監督機制，積極探索關于農業保險創新的管理機制問題，將農業保險指導工作落到實處，對農業保險的相關法律進行監督，為農業保險創新提供良好的政策和法律環境。各級政府要給予農業保險足夠的重視，將其作為各地區經濟發展的重點，確保各項政策落地。對于創新型農業保險產品，政府也應根據產品和服務的費用，給予農業保險公司相應的財政補貼。

2.4 拓展農業保險的再保險途徑，制定相關法律法規 農業保險公司應在原有“以險養險”的機制下，積極探索再保險機制的其他渠道或者模式，使農業保險不再受到區域的限制，真正起到分散風險的作用。同時，拓展農業保險的再保險途徑需要制定法律法規來保駕護航。一方面要，對農業保險創新產品給予產權保護，防止各地的保險機構不顧實際情況生搬硬套，從而造成農業保險創新產品泛濫，出現失信行為；另一方面，對于農業保險的理賠工作，應設立代表農民、國家和農險公司各方利益的第三方機構，對中央賠款補貼金額進行分配和公開，充分減少保險公司和地方政府騙取中央財政補貼的現象。并對受災地區的補貼進行不定時檢查，以防農民的補貼金不到位，甚至出現克扣挪用等違法行為，保證農業保險能夠切實發揮作用。除此之外，對各級政府涉及農業保險的領域一定要作出明確的規定，防止政府過多干涉影響保險市場的自我修復機制。

2.5 擴大農業保險的人才培養計劃，簡化理賠程序 政府應大力培養農業保險復合型人才，號召全國高校開設相關的課程，并增加社會實踐課程，同時提高農業保險行業的待遇，以調動高校學生的積極性。開展的問題，減少理賠過程中不必要的程序，加快理賠進度，切實讓農民感受到農業保險的優勢。