我國互聯網金融監管現狀及體系構建

呂超（吉林省經濟管理干部學院）

我國互聯網技術在城市化的不斷深入下逐漸得到了創新，不僅可以將其應用于生活及各個行業之中，還可以打破傳統的局限性模式在第三方支付軟件的創新中研發出全新的金融產品[1]。我國互聯網金融監管較其他國家相比還存在著較多的問題，平臺的法律意識較為淡薄，且在監管水平較低的情況中現金交易的風險隱患性比較大，一些欺詐現象的出現威脅著人們的財產安全，要想解決這些問題就需要大眾對互聯網金融的重視程度加大，分析現如今互聯網金融中存在的問題，并構建相應的健全互聯網監管體系，從而保證互聯網應用的安全性及有效性。

■ 互聯網金融的應用意義

互聯網金融就是互聯網與金融行業配合而形成全新的移動通信技術，這種移動通信技術的應用可以很大程度實現資金的流通。在社會的進步中，人們的生活水平不斷提高，一些微信、支付寶等全新的金融產品也逐漸問世，互聯網金融的應用較以往的融資手段相比可以很大程度的將投資成本降到最小并提高融資的效率，不僅在金融行業得以廣泛的運用，也可以使人們在生活中可以簡便性的進行支付。

■ 我國互聯網金融監管應用的現狀

（一）互聯網金融的法律法規不完善

我國互聯網金融在應用中雖然取得了較為突出的成就，但是因其是一種新興的金融模式，在應用中難免會發生法制管理制度缺乏的現象，且互聯網金融本身就存在一定的局限性，而缺乏相應法律法規的約束就會使一些違法的操作發生，例如部分企業仍然在實行高利貸或是非法集資的業務，甚至一些犯罪分子也利用其進行違法行為。要想制定出相應的行業規范就必須將互聯網金融管理法進行完善，從而構建出互聯網金融的監管體系，用以更好的保證互聯網金融的運行現狀。

（二）互聯網金融的安全體系不夠健全

互聯網金融主要就是依據互聯網才得以運行，在互聯網技術的創新中互聯網的使用頻率也逐漸提升，“云技術”的應用為各行業的工作開展提供了很大的幫助，可以將企業的大量信息妥善的保管。但是互聯網金融在為生活提供方便的同時也增大了安全隱患的發生，一些不法分子可以直接從互聯網盜取企業的核心資料，在核心資料及個人信息被盜取之后，不法分子就會對其進行詐騙，這種危險情況的發生就是由于網絡的安全技術并不完善，致使互聯網金融出現了一定的使用風險。

（三）互聯網金融的監管存在漏洞

互聯網金融在應用中正在逐步擴寬自身的發展范圍，例如手機銀行等較為正規金融手段的運用已經獲得了大眾的青睞，但是在時間的不斷推移中手機的各個軟件呈現于繁瑣的局面，一些借貸、直播、融資等平臺的出現，使金融監管部門在監管中的難度增加[2]。不法分子通過夸大宣傳及詐騙手段誘導人們投入大量的金錢，而以電子方式投入資金的現象也會發生資金去向不明的狀況，由于網絡交易并沒有任何條款的簽訂，導致監管部門無法對其起到約束及規范的作用，這樣不僅會阻礙市場經濟化的發展，也會約束互聯網金融的發展。

（四）互聯網金融的監管創新不及時

當前的互聯網金融仍在傳統工作理念下實行監管工作，導致監管工作跟不上互聯網金融的發展腳步。在固定工作理念下，部分企業的監管并未達到有效地作用，多數的客戶隱私在違法行為中遭到泄露，存在一定隱患并會嚴重危害到客戶的信譽，同時若是不法分子得到客戶的隱私資料再對其實施詐騙行為，直接會影響客戶的財產安全，這樣不僅會擾亂市場經濟的發展趨勢，還會很大程度的降低互聯網金融的整體水平。

■ 互聯網金融監管體系的構建

（一）明確監管目標，建立互聯網金融監管法治體系

在互聯網金融的發展中互聯網金融監管工作應該積極吸取科學優秀的監管模式，在考慮到經濟差異及地區差異的不同中逐漸過渡到集中化監管的方向，將地方與中央融合，用以促使我國監管工作的順利進行。同時國家立法部門應根據互聯網金融在發展中存在的問題，建立出相應的互聯網金融法則監管部門，明確監管部門的相應職責并對相應的企業進行嚴格的審核，構建出特色的監管模式，充分滿足時代的發展以保障互聯網金融的運行安全，并結合當地的經濟發展狀況，明確互聯網金融的市場準入原則，參考先進的監管技術，利用計算機數據的分析設置監控現場的預警機制，跟進互聯網金融的實際跟蹤報警工作[3]。在國外先進的管理經驗的借鑒下，提高我國監管水平，盡可能減少欺詐案件的發生，構建出具有良好監管理念的完善性監管目標體系，在促使我國互聯網金融監管業務的高效開展中可以更好的對消費者財產安全進行保護。

（二）建立動態監管機制，完善互聯網金融安全

互聯網金融在發展中應該以健全動態機制的建立下，將各個監管主體的責任通過補充的方式進行明確的劃分，使監管工作得以完善的分配，并在動態分析工作中找出互聯網金融在發展中存在的問題，對潛在的金融危害進行預防，避免后期發生不利的影響，充分保證互聯網金融在運行中的科學合理性，從而開展全面的監管工作。在對互聯網金融進行保障的同時應該積極引進優秀的技術人才，提高監管工作中人員的整體素質并對用戶的信息進行嚴密的保護，可以很大程度降低互聯網金融的風險，通過對互聯網金融技術安全性的保證可以對潛在的金融危害進行預知并及時預防，這樣不僅可以減少金融問題的發生，還可以實現整體互聯網金融的前進步伐。

（三）完善法律法規內容，保障互聯網金融消費者權益

協同監管體系就是將監管的制度進行有效地劃分，根據互聯網金融的現狀改變傳統監管中職能及分工不明確的現象，建立公安部門與工信部門的共享機制，使多部門的監管可以得到相應的價值體現，并完善相應的法律法規讓監管人員能夠認識到監管工作的重要性，在相應監管聯通機制的構建中使現代化互聯網金融管理工作得以順利進行。互聯網金融運行中在保證安全技術先進性的基礎上，最重要的就是保障消費者的財產安全，因為一些互聯網金融產品在使用過程中都需要用戶將自身的信息及聯系方式進行公開，所以有效的對消費者的信息進行保護是尤為重要的，不可以為了一些個人的利益泄露消費者的隱私，在保障消費權益的基礎上可以防止互聯網金融出現安全問題，同時還可以為我國經濟的整體發展提供最為基礎的保障措施。

■ 結語

在互聯網金融的發展中大量的互聯網金融產品油然而生，其中既包括了最常用的第三方支付工具，又包含著網絡的借貸產品，雖然人們在使用時可以更為方便快捷，但是我國目前的互聯網金融交易中由于相關法律法規的不夠完善，致使人們的財產安全仍然存在著一系列的問題，只有加大對其的監管工作才可以保障互聯網金融在使用中的安全性[4]。

動態形式和協同監管體系的形成可以不斷對相關法律法規的內容進行完善，提高互聯網金融信息的準確性，同時在特色監管體系的構建中可以準確地分析出互聯網金融中存在的問題并進行及早的預防工作，可以有效的降低安全隱患的發生情況，從而實現最好的互聯網監管體系。