商業銀行如何防范信用風險

李若侃（福建江夏學院國際教育學院）

信息技術的變革與發展，促使金融產品、金融管理手段等也發生一系列的革新。商業銀行是金融體系中重要的組成要素，其信用風險應對能力、市場管理機制的完善程度等，在一定程度上影響著我國整個經濟發展態勢。而商業銀行在實際開展管理活動過程中，因市場中存在諸多不可控因素，導致其面臨不同的風險。無論是信用風險，還是市場風險，都潛伏在商業銀行經營與管理的各個流程中。商業銀行信用風險的發生，與客戶的資金周轉情況、企業的運作手段等具有一定的關聯性。倘若客戶無法按期履行還款義務，就會給商業銀行帶來一定經濟風險。而信用風險的發生，會給商業銀行信貸資產造成一定損失，并極有可能引發較大的經濟管理風險。因此，商業銀行必須對信用風險防范措施重要性建立正確的認識。并能夠通過制定行之有效的防范措施，能夠有效降低信用風險發生概率。在此訴求下，商業銀行相關管理人員，應能從不同視域審視信用風險特征。從而，獲取有利切入點構建一套科學的信用風險防范機制。

■ 商業銀行信用風險特征

（一）信用風險的累加性

商業銀行信用風險的發生，通常情況下是在日常的不當管理中逐漸累加的。在市場機制中存在的不同外力作用下，利用信用風險在某一時刻爆發。并可能帶來一定的連鎖反應，倘若不能對信用風險進行及時應對，但風險值達到一定高度后很可能導致金融危機。從這個角度進行分析，商業銀行信用風險防范工作，應細致到管理工作的每一個環節與流程中。并能夠將其作為長期關注的管理重要要素，能在日常管理中積極探析可能引發信用風險的信息。避免不良要素的長期累加，而引發更大的信用風險。

（二）信用風險不可控性

商業銀行信用風險具有一定的不可控性，其通常情況下會隱藏在日常的管理機制。如合作企業的實際信貸水平、國家最新政策等因素，都可能引發相應的信用風險。而商業銀行在實際開展管理工作與商業活動過程，無論是在投放貸款資金，還是項目投資上，都會因為市場的不確定性，而引發相應的信用風險。商業銀行只能借助相對完善的管理機制，在一定程度上降低風險發生的可能性。而想要徹底消除信貸風險顯然是無法實現的，商業銀行必須以辯證思想看待信用風險防范問題。

■ 商業銀行信用風險有效防范措施

（一）構建完善的信用風險防范體系

改革開放幾十年發展進程中，我國經濟獲得高速、穩定發展。但中國社會信用體系與商業運作手段尚未形成高度的契合性，目前是在信用風險防范措施上不斷進行。尤其在信用工具的應用方面，還需積極引進國外先進的理念與經驗，制定更加科學、完善的商業銀行信用風險防范體系，能對潛在風險進行能有效預測。從而制定一系列防范標準，能夠根據市場的實際變化，對內部管理制度進行及時有效的調整與優化。商業銀行應能注重發揮監管機制的作用，結合自身區域性經營特征，制定具有針對性的指標與流程。例如，商業銀行應對不同區域、不同領域建立具有系統性與針對性的資信監管機制。能夠在源頭上及時、準確發現易引發信用風險因素，并能針對具體問題進行有效管理。同時，針對發現的失信行為，商業銀行充分發揮法律政策的優勢，結合政府力量對其進行大力管制與懲治。并能積極完善與發布更具有市場性的信用制度體系，能夠更好的對金融市場進行全方位監控與管理。商業銀行在不斷完善監管體系的同時，還應積極聯合不同的商業機構與企業，能夠對信用信息檔案進行豐富與調整。運用更靈活的市場調節機制，對信貸、投資等行為進行全方位的管理。商業銀行可充分借鑒我國中央銀行等國有單位，行之有效的管理理念與經驗。并結合自身的實際管理特征與發展情況，對引進的管理理念等進行適當的優化與調整。制定符合自身發展的信用風險防范體系，從而能夠更好的應對復雜的市場。與此同時，商業銀行能積極建立信息化管理系統。并盡量與中國人民銀行、銀保監局等機構，進行及時的信息對接。由此從中及時發現易引發風險要素，并將其作為重要指標融入到信用風險防范體系中。例如，及時了解銀保監局發布的最新政策與規定，并嚴格進行貫徹與落實。針對商業銀行與政策存在的沖突問題，應能及時進行大力調整與改革，避免因政策問題引發信用風險。

（二）善用大數據手段分析信用風險趨勢

信息化背景下，商業銀行若想大力提升信用風險防范力度，必須能建立與時俱進的管理理念。能夠將管理視角投射到更大的市場環境中，利用現代信息技術、大數據技術等獲取更加全面、精準的金融信息。無論是國內的經濟發展趨勢，還是國外的金融變化等，商業銀行都需進行全面的了解與跟進。并通過大數據分析，對可能引發信用風險的要素進行集成與分析。從而制定相應的防范措施。從根源上切斷風險，真正做到防患于未然。但在實際開展經營與投資活動過程中，商業銀行還需以動態的管理理念，客觀看待信用風險信息。相關管理人員，應明確了解對相關數據信息的采集與歸納，可在一定程度上提高應對信用風險的效能。但市場變化存在一定的復雜性與不可控性，所謂切斷風險也是相對的。即是對可控風險、可預測的風險趨勢，進行全面防范與管理。因此，商業銀行應當從不同的維度對信用風險進行大數據分析。例如，商業銀行應針對信貸資產問題進行全面了解。探析當前的管理機制，能否有效把控資產的質量。商業銀行在實際對相關問題進行調研過程中，應積極利用大數據技術、云計算等手段，獲取與分析更全面、更有價值的信用信息。由此，可在一定程度上降低信用風險發生概率。同時，商業銀行應能對金融市場信息進行全面集成與歸納，能夠對抵押品價值下跌風險進行有效預測。而不良資產產生的因素具有多面性，商業銀行應能對不同性質的企業進行全面、全方位探究。盡量在發放信貸資金的前期，就能夠精準掌握合作企業的信用信息。從而，結合企業實際資產狀況科學發放貸款金額。商業銀行管理者，應指導基層工作人員正確看待自身的工作。不應因盲目追求信貸業務量，而忽視對合作企業信用資質等進行調研。相關人員應能不斷強化信用風險防范舉措，并能積極提升大數據應用能力。能夠長期關注國家政策、市場發展規律、行業發展態勢等信息。商業銀行應合理分配信貸資金，不要將其集中投放到同一個領域。基于此，通過大數據手段，對信用風險趨勢進行全程關注與分析，不斷提高信用風險應對力度。

（三）全方位強化與完善信貸市場管理機制

商業銀行的運作手段與戰略規劃的制定，都需緊密圍繞整個市場發展行情，以及相關企業的發展前景。商業銀行信用風險的防范，必須能與市場管理進行有效連接。通過創建完善的信貸市場管理機制，能夠對相關信用風險進行有效應對。同時，商業銀行能夠建立積極的意識，有目的、有計劃的引入先進文化理念。一方面，應正視目前商業銀行管理體系中，存在的保守的文化觀念。商業銀行管理人員，需在內部進行系統性、大力度的培訓。對所有工作人員的思想意識進行積極引導，幫助他們建立先進的信用風險管理文化理念。在這個過程中，相關負責人需制定具有時效性的激勵機制、懲罰措施。對銀行內部人員職業素養、業務能力、市場判斷力等進行有效培訓，使他們能夠以專業化視角開展信貸等商業活動。依托于嚴格的考核流程，將人才安排到適合的崗位上。并能夠確保防范信用風險的職責，真正落實到崗位與個人。通過長期、有效的業務培訓與思想政治教育，使銀行員工能逐漸建立較強的風險意識。將自身工作流程與內容，與實際市場發展動態進行科學融合。管理層需引導內部員工認識到風險防控的價值與意義，結合市場發展態勢對他們的綜合能力進行科學考核與評價。例如，根據員工操作風險、應對市場變化等方面的工作能力，衡量他們晉升資格。商業銀行可利用內部評級法，對工作人員的綜合能力進行評析。并能對信用風險進行科學衡量，確保工作崗位與人才的匹配性。這樣，當商業銀行面對市場突發風險時，能夠及時進行應對與防范。從這個層面，也可明顯看出培養風險管理人才重要性。因此，商業銀行在不斷完善信用風險防范體系過程中，必須能夠學會在日趨激烈的市場競爭中，加大培養風險管理人才的力度。形成良性循環，以正確制度挖掘人才，以人才促進信用風險管理機制的不斷完善。利用高精尖專業人才，對易引發信用風險要素進行精準分析。并能制定切實可行的應對措施，確保商業銀行能夠健康、可持續發展。

■ 結語

總而言之，商業銀行在實際開展經營活動過程中，應明確認知信用風險的存在是必然的。而這種信用風險也是商業銀行需解決的重要管理問題，必須能夠借助科學的管理與經營手段，才能在一定程度內降低風險發生的幾率。商業銀行管理人員，應能夠結合市場發展規律、企業發展前景等，對相關監管機制、信用體系等進行積極的改革與完善。能夠建立與時俱進的信用風險管理理念，不斷完善商業銀行內部各種管理機制。