人壽保險行業市場結構及影響因素研究

侯文達

摘 ?要：本文就人壽保險行業的市場結構進行分析，就影響人壽保險的因素進行分析與探究，并以人壽保險的運用方案為主要的切入點，結合市場影響因素和用戶的心理特點展開全方位的論述，以促進人壽保險行業的穩定發展。

關鍵詞：人壽保險;市場因素;行業發展

保險行業在發展的過程當中具有一定的風險性，尤其是在金融危機爆發之際，為了有效地對行業內部進行管理，促進人壽保險的平穩發展，管理人員開始重視內部監管機構對行業的監管方式。保險行業的商業運行結構對保險行業有著重要的影響，對此進行全面深入的研究，有助于推動人壽保險行業的全面發展。

一、人壽保險的內涵和意義

人壽保險簡稱為“壽險”，主要是以人的生命為主要保障，在發生保險事件時，保險公司依照相應的合同對被保險人給予賠償，在廣義層面，人壽保險可以指所有的人身保險。對于被保險者來說，投保人在進行投保時能夠將自身的資金進行合理的分配，以保險公司為自身財務的管理公司實現對個人財產進行管理的目的。壽險對于投保人來說較為穩定，能夠為被保險人提供較為穩定的經濟支持。在一定的繳費規定之下，被保險人需要按照合同定期繳納保險費用，在一定的意義下，屬于個人定期儲蓄行為。另外，在金融管理層面來看，被保險人進行投保的行為屬于一種定期投資行為，在規定的繳費期之后，被保險人可以獲得數量更多的資金。在社會方面，人壽保險能夠有效的緩解當今時代人口老齡化與資金問題分配的問題，有效的緩解社會上的福利分配壓力，使政府資金能夠發揮更大的經濟應用效率。同時保險行業通過眾籌地方式來聚集民眾的資金，能夠有效的帶動金融行業的發展，穩定市場的不斷變化，促進社會的經濟發展。

二、人壽保險的市場結構

（一）市場集中度高

當前我國的保險市場整體上呈現出不斷開放的趨勢，市場規模在不斷的加大，投保的人數不斷增多，人們對保險的重要性認識不斷加深。在目前的國內市場當中，由于大量的資金集中和分配需要一定的時間，在現階段我國的保險市場主要處于市場份額高度集中的狀況，在不少地區在發展的過程當中有著自身的經濟特點，不少地區的保險行業在競爭的過程當中損失較為嚴重，許多地區形成了保險壟斷的狀況。再加上一些地區的經濟發展水平較為低下，在發展的過程中市場競爭的激烈度加大，最終形成了市場集中度高的局面。

（二）市場差異化較低

在各個壽險企業的發展過程當中壽險涉及的內容大多相似，不少保險的內容以及保險的條例缺乏公司的自身特點，市場當中的整體差異性和個性化力度較差。在當前的發展過程中，保險公司主要以意外傷害險、人壽險和健康險為主要的壽險類別，在進行險種開發的過程當中主要是對分紅型的產品和傳統類型的產品進行開發和應用。缺乏新穎性的產品使得保險公司在進行市場競爭當中處于不利地位，過度單一性的產品開發模式以及價格競爭的模式對企業的長久發展不利。

三、影響市場結構的因素

（一）市場范圍

市場范圍影響著壽險行業的市場結構，市場范圍具體可以分為區域市場范圍和人員市場范圍。區域市場范圍指的是不同經濟發展狀況下保險行業進入的區域不同，尤其是在區域經濟發展快速的條件下，保險企業進入相應區域的數量增多，當地的保險行業之間的競爭力度不斷加大。人員市場范圍主要是指人口數量影響保險行業的市場發展，在區域人口較多的條件下，壽險企業的數量較多，相應的市場競爭較為劇烈，在人口數量較少的條件下，容易形成保險區域壟斷，資金實力較為雄厚的公司容易取得競爭優勢。

（二）行政機制

在國內市場的壽險行業準入門檻較高，尤其是行政性進入門檻。在進入市場時，企業必須符合相應的保險條件與規模形式，加上各個方面的限制要求較高，市場當中的競爭力度不斷加大。在不斷發展的過程當中，我國根據市場的需求對準入門檻進行了一系列的調整，尤其是對于市場進入條件和市場退出條件，政府有明確的管理規定和方案，防止不正當的進入和退出行為對社會造成影響。

（三）規模經濟

人壽保險的市場規模經濟從微觀的角度來說是指壽險公司的內部的資金實力和規模經濟，不同壽險公司由于產品銷售量的不同，公司當中的整體運營成本不同，內部的結構模式也存在著一定的差異。壽險公司在進行資金管理和企業運營的過程當中用于管理的費用也不相同。在廣泛的角度來說，壽險指的是公司機構的經營數量和經營規模，隨著企業的區域性擴大以及客戶資源的擴大，企業的資金增長速度加快，在經營主體單位的帶動下，整體經營單位的數量擴大。

結語：

綜上所述，在商場競爭不斷加劇的情況下，為了保證保險行業的平穩高速發展，有關人員應當明確地區的保險行業結構特點，不斷挖掘影響保險行業發展的影響因素，在此基礎之上，研究相應的策略對現有的發展方案進行改進，以促進保險行業的快速發展，維持市場的穩定。

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