套路貸如何“套路”借款人

案例

小美經網友介紹，認識了“某貸寶”平臺放貸的財務人員。小美與對方商定借款2000元，到賬1400元，分8天平均還款。按照對方要求，小美在平臺打了張欠條，注明有借款金額、開始時間、還款時間及年利率為24%等信息，并上傳了手機通訊錄。不久，借款就打到了小美的微信賬號上。

此后，臨近還款日時，原有的財務人員便不斷向小美介紹新的借款人，以同樣方式辦好借款手續，用借來的新貸償還舊貸。小美漸漸感到還款越來越吃力。多名財務人員輪番上陣威脅。為還欠款，小美已向親戚朋友借款10余萬元。于是小美向公安機關報警。

分析

制造民間借貸假象 簽署虛高借款合同

“套路貸”犯罪具有明顯的民間借貸表象，不法分子通常以“小額貸款公司”“熟人介紹”等方式，針對擁有房產或其他高價值財產的潛在借款群體，以提供低息、無抵押貸款或實物抵押貸款為誘餌，誘導急需用錢卻難以通過正規渠道貸款的借款人簽訂借款合同，制造民間借貸假象。在訂立借貸合同的過程中，不法分子往往利用借款人的弱勢地位，以“走形式”“增加放貸的約束力”以及“尊行規”等為借口，以違約金、保證金等為名目，通過缺陷合同、陰陽合同等形式，誘使借款人簽訂虛高借款額合同，并設置極不利于借款人的違約情形與畸高的罰則。

制造銀行流水痕跡 刻意造成借款假象

在早期，“套路貸”犯罪之所以能夠逃避法律的制裁，與不法分子“套路”借款人，與其掌握完整“證據鏈”有密切關系。不法分子通常采用電子支付、取現拍照、現金截留的手段刻意制造借款人取得合同所示借款的“證據”，為后續走法律途徑“占得先機”。當被害人求助公安機關時，面對放貸人提供的借款合同、銀行流水甚至現場監控錄像等“證據”時，公安機關多以借貸糾紛予以認定而不予立案。而借款人因無法及時還款被訴至法院時，就民事案件來看，“原告”提供的“證據”足夠充分，法院很難查出“民間借貸”背后的蹊蹺，借款人在缺乏有力證據的情況下處于極其被動的局面，這大大增加了借款人敗訴的幾率。

惡意壘高借款金額

在合同履行的過程中，為了騙取更多錢財，不法分子通常采用肆意認定、人為制造借款人違約等手段，以沒收“保證金”、抵押物等為由占有借款人財物，并通過畸高的罰則大幅增加欠款金額。對于借款人的部分還款，不法分子往往不出具收條，也不歸還借條，或要求借款人將還款轉至第三人名下，事后卻以原始借條主張還款。在借款人無力還款后，不法分子轉而向借款人“推薦”其他“小額貸款公司”或個人與借款人簽訂新的“借款合同”予以“平賬”，通過“借新還舊”迫使借款人再次簽下遠高于實際借款金額的“套路”合同，層層“平賬”“再借款”使得債務“滾雪球”般擴大，繼而實現惡意壘高借款額的目的。

軟硬兼施“索債” 侵奪借款人財產

與以往高利貸的暴力索債方式不同，為了逃避打擊，不法分子多采用“軟暴力”催債，通過騷擾、威脅等方式進行心理施壓，使用拘禁等違法犯罪手段迫使借款人抵押、變賣房產等高價值財產償債，以此占有借款人的財物。或由專職“法律顧問”提起民事訴訟，出具一整套“合法證據”，利用虛假訴訟手段主張虛高債權，甚至存在律師主動參與“套路貸”犯罪，組成犯罪團伙，偽造證據，開展虛假訴訟，破壞司法公正的情況。由于明面“證據”的“真實合理性”，法院往往會承認“莫須有”的債務而做出不利于借款人的判決，最終不法分子通過勝訴判決實現侵占借款人高價值財產的目的。

“套路貸”與高利貸的主要區別

行為目的不同

“套路貸”的“借款”是被告人侵吞被害人財產的借口，所以“套路貸”是以“借款”為名行非法占有被害人財物之實。而高利貸出借人希望借款人按約定支付高額利息并返還本金，目的是為了獲取高額利息。

手段方法不同

一、虛增數額的名目不同。“套路貸”中虛增數額部分一般是以擔保或類似名目出現，高利貸中本金之外的數額往往以利息名義設定。

二、借款人對本金之外的數額主觀認識不同。“套路貸”的借款人（被害人）往往在簽訂借款合同時被告知如正常還款，虛增數額不需歸還，故主觀上認為對虛增部分不必償還；高利貸的借款人對本金之外的高利息部分需要償還在簽訂合同時即明知。

三、出借人對“違約”的態度不同。“套路貸”中的犯罪人員為了達到占有虛增款項的目的，往往采取拒接電話、“失蹤”等方式，讓被害人在約定期限內無法還款，而不得不“違約”；高利貸的出借方希望借款人盡早還本付息。

侵害客體不同

“套路貸”侵害客體多、社會危害大，從誘騙或者強迫被害人簽訂合同到暴力討債、虛假訴訟，不僅侵害被害人財產權、人身權，還危害公共秩序，破壞金融管理秩序，甚至挑戰司法權威，嚴重妨害司法公正。而高利貸主要是破壞金融管理秩序。

法律后果不同

“套路貸”在本質上屬于違法犯罪行為，借款本金和利息不受法律保護。而高利貸體現了雙方意思自治，借款行為本身及一定幅度內的利息是受法律保護的。根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。即高利貸本金及法定利息受法律保護，超過法定的高額利息部分不受法律保護。

警方提示

隨著犯罪手段的不斷翻新，“套路貸”的表現形式也日漸多樣，但是其以合法手段掩飾非法目的的本質不變。廣大群眾應樹立正確的消費觀，在確有資金需求時要選擇有貸款資質的正規金融機構貸款，不要輕信沒有資質的非正規公司發布的“無利息、無擔保、無抵押”的虛假宣傳廣告。

一旦發現可能是遭遇“套路貸”時，要及時向警方報案，不要因為害怕，被不法分子恐嚇、威脅，在“套路貸”的陷阱中越陷越深，遭受財產損失和不法侵害。