民間借貸的法律風險及其規制研究

北京政法職業學院應用法律系 陳文彬

近年來，在民間借貸領域多次發生借貸人出逃、中小企業倒閉等事件引發信用危機，并導致突發事件、群體性事件，對金融秩序穩定、社會和諧發展都產生了不利影響。民間借貸雖有負面性和風險性，但也應當客觀、全面地看待與分析。

一、民間借貸的現狀及其特點

民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。民間借貸不是新鮮事物，在古代就已經存在，典當、票號、錢莊都是其表現形式民間借貸十分活躍，在不同歷史時期有不同的表現方式與發展模式，如今民間借貸更是成為廣大中小微企業解決融資難的一個重要選擇。

（一）供給性和需求性

改革開放后，我國經濟飛速發展，特別是民營經濟的蓬勃發展，對資金和融資的需求成倍增長。但受制于金融機構和投資市場的偏好以及對于風險的管控，廣大中小微企業很難獲得貸款和融資。另一方面，隨著公眾社會保障體系的健全，收入的日益提高，對于投資的渴望與熱情與日俱增。一方是對于民間借貸的市場供給，另一方是對于民間借貸的市場需求。這種供需關系導致的資金融通行為雖不在金融體系的范疇內，但受資金提供方和資金需求方的意愿所支配，即滿足一方的投資需求，也滿足另一方的融資需求。受市場供需雙方的供需關系所主導的民間借貸，具有自發、內生、市場化的特征，這也是民間借貸源遠流長的重要因素。

（二）靈活性和高收益

民間借貸之所以存在并且擁有廣闊的市場空間，其中一個重要的原因就是方式靈活多樣，手續方便快捷，并且可以自主約定期限、利率等。與之伴隨的就是約定的利率通常高于銀行利率，高利貸也較為普遍，這成為一個不成文的慣例。靈活便捷本身是個優勢，放貸人也不是隨意放貸，他會根據借貸人的信用、資產、企業經營狀況以及發展前景等事項進行評估，但不可避免的是，高收益與高回報必然伴隨著高風險。

二、民間借貸的法律風險

（一）意思自治與誠實守信的風險

意思自治原則是民法的一項基本原則。人們有權按照自己的意思自主決定如何處分自己的財產與私權利，包括與誰訂立合同，與誰成立民事法律關系。借貸人與放貸人是按照自愿形成的民事法律關系，從意思自治原則的角度處罰，民事法律無權限制。意思自治就是其存在的合法依據，合法的民間借貸應當受到法律保護和支持。意思自治的民間借貸其權益的實現離不開誠實守信，離不開人與人之間的信用。在沒有職業化的借貸公司之前，民間借貸的發生主要是在親屬、朋友以及在具有某一共同屬性的人群范圍內，這需要以信用作為依賴的基礎，現在依然如此，特別是其中的保證人制度。民間借貸糾紛的頻發，與誠信價值的背棄是密不可分的。民間借貸的口頭君子協定、簡單的字據，一旦出現誠信危機，雙方在借貸期限、利息實現、利率高低等事項時都會產生糾紛。誠實、善意、信用、契約精神的丟失，借貸人對款項用途、自身經營狀況等虛假表示，放貸人則是要求將利息計入本金計算復利或是在借據中預先將利息扣除，這都是喪失誠實信用對民間借貸帶來的不利影響與風險。

（二）金融市場穩定與安全的風險

金融市場穩定的風險，主要涉及對金融監管領域和經濟領域的法律法規的違反。民間借貸使儲蓄存款流失，金融機構吸收的存款量減少，必然導致其信貸量減少，對金融機構的正常運營帶來一定的影響，沒有存款的金融機構很可能會轉移風險資產逃避監管部門的監管，從而放大杠桿率，金融信貸風險增高。第二，百姓的存款不被金融機構吸收，資本的趨利性會使游資投向國家限制和調控的領域，流向一些高能耗、高污染的行業，或者在某個地區高度集中，影響國家針對經濟結構、產業結構調整而采取的宏觀調控政策的實施難度和效果。第三，現在民間借貸的資金據不完全統計，應該能達到數以萬億計，這些游離于體制外的超大規模資金，會導致央行會對信用和資金總量的動態掌握、監測以及之后的判斷產生不真實性和不穩定性，對金融安全產生風險與威脅。

（三）金融管理秩序與詐騙犯罪的風險

民間借貸不僅有金融市場穩定與安全的風險，還容易涉及破壞金融管理秩序和金融詐騙的犯罪行為，如洗錢罪、非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪等。《刑法》《非法金融機構和非法金融業務取締辦法》 等相關法律對此類犯罪行為都采取嚴厲手段，禁止非法的民間借貸。但是，金融領域的犯罪風險依然居高不下：地下錢莊涉及跨境外匯交易，且都是采取秘密方式進行，經常與洗錢犯罪緊密關聯；合法的民間借貸與非法吸收公眾存款和集資詐騙在行為上具有相似性，它們都表現為有資金的融通性，也都給一方利益作為出資的回報。放貸人對民間借貸與非法金融犯罪之間的界限不容易把握；加之，集資詐騙人為了獲取資金，調動各種資源關系并不惜制造各種假象虛構各類消息，包裝和美化自身的資信信譽、規模收入、財務狀況和項目前景等，誤導放貸人使其不能作出客觀正確的判斷；并且，放貸人在手握閑散資金，在超高回報率的利誘下，失去理性誤入歧途遭受重大損失。此類風險，不僅滋生犯罪行為，也造成作為普通公眾的放貸人巨大的經濟損失。

（四）社會治安與社會穩定的風險

繁榮多金的民間借貸，蘊涵了各類社會不穩定因素，民刑交叉現象嚴重，嚴重擾亂社會穩定。首先，為了實現非法吸收存款和集資詐騙的目的，在資金籌措的過程中除了金融詐騙外，還可能涉及搶劫、詐騙、敲詐勒索、非法炒匯等其他財產型和暴力犯罪。其次，是可能利用法律和司法領域的拘束力和強制力，刻意制造虛假訴訟，通過民間借貸掩蓋其背后的非法目的。第三，集資詐騙犯罪的受害人，由于自身的利益收到巨大損害，采取非法上訪和制造群體性事件乃至報復社會等手段維權，對社會治安造成影響。第四，在利益的驅使下，滋生黑惡勢力。特別是放貸人的專業化和職業化，成立一定規模并具有組織化的借貸公司，在追逃借款時采取極端手段，如非法拘禁、上門恐嚇、毆打威脅、非法侵入等違法和犯罪方式，更是嚴重破壞社會穩定。

三、民間借貸的法律規制

民間借貸的各類法律風險已經突顯，其制度完善和規制問題已經成為當務之急。應當針對法律風險，立足國情并結合我國金融的實際情況和需要，對民間借貸領域進一步完善法律規制。

（一）推動和完善法律立法與法律規范

現階段，缺少規范民間借貸的專門立法。雖然有法律涉及民間借貸的部分內容，有行政法規、規范性法律文件對民間借貸進行行政管理，以及司法解釋對民間借貸案件進行審判指導。但上述規范都是將民間借貸區分為合法與非法，然后進行主體立法而非行為立法；其次，這些規范過于原則，甚至相互沖突，可協調性、操作性和指引性較差，不足以對借貸行為和行業提供統一、明確的指引和規制。因此，需要一部專門的法律，對民間借貸行為的法律地位、合法與非法的界限、原則性問題、具體制度和關鍵內容等進行全面規范，以提供明確的、穩定的指引和支撐，保障它自由順暢地運轉規避法律風險，需要完備的法律規范為民間借貸創設一個公平、穩定和安全的法律和制度空間。

（二）拓寬、豐富和創新投融資渠道

民間借貸此消彼長并蓬勃發展的原因在于民間資本投資渠道單一，而企業特別是中小微企業，在正常經營活動中又急需資金，但他們的融資渠道也單一，主要依靠銀行貸款。由于銀行業在內的金融業體系尚不發達，加之緊縮的貨幣政策，以及銀行對中小企業還貸能力不夠信任，雖然有專門針對中小微企業的融資政策，但實施效果普遍不佳。拓寬、豐富和創新投資與融資渠道，應當重點引導民間資本進入合法的金融融資領域，特別是扶持那些以吸收普通公眾存款為主要手段，幫助中小微企業融資為目的的金融機構。在建立時，側重于資金和政策的幫助與指導，在運行過程中，在監管的同時，應當側重于關注與銀行業的區別經營，以及培育應對風險的能力。

（三）針對行業加強綜合治理與監管

首先，針對民間借貸對金融市場穩定的風險，可以嘗試建立一個民間借貸的監測網絡或者平臺，將涉及民間借貸的基礎數據導入數據庫，利用大數據進行分析和評判，不僅可以進行日常的監管活動，還可以預測風險提前做出響應。第二，針對社會治安和金融犯罪風險，持續對破壞金融秩序和實施金融詐騙的犯罪采取高壓態勢，嚴厲打擊非法吸收公眾存款以及非法高利放貸，特別是利用網絡平臺進行此類違法犯罪的現象猖獗，應當強化固定證據的能力，加強案件審判的力度，維護公平正義。第三，對公眾加強引導和宣傳。不要盲目追求超高的利潤回報，超過合理限度的利息法律也是不予保障的，更不要為了高回報而選擇那些“背光”的方式進行投資，這樣一旦權益受損無法獲得任何保障。

四、結語

不是所有的民間借貸，都是非法的、不正當的。合法、合規、健康的民間借貸，不僅能夠作為融資和金融體系的合理補充，也能促進金融、經濟和社會的發展。民間借貸不在于禁止，而重在疏導趨利避害，完善法律規制，規避風險，充分發揮其積極作用。