互聯網金融對傳統商業銀行的競爭與發展

魯思琴

【摘?要】互聯網金融的發展是在大數據、云計算等技術發展背景下的大勢所趨，人們在生活中總會對互聯網產生千絲萬縷的聯系，比如一開始的智能語音系統，智能穿戴設備等到現在的移動支付，萬物互聯。互聯網金融的開展不僅依靠大眾，更是依靠國家和政府不斷鼓勵創新和對新技術的重視。由此“金融+互聯網”的互聯網金融模式在人們的不斷探索下，逐步清晰。據此，本文基于互聯網金融對傳統商業銀行的競爭與發展進行了研究。

【關鍵詞】互聯網金融;商業銀行;競爭;發展

引言

當前，互聯網金融學術界尚無統一的明確定義，一般是將由互聯網科技企業從事的金融行為統稱為互聯網金融。互聯網金融具有便捷性和大眾性的特點，正因如此，互聯網金融誕生之后就受到了越來越多人的關注，并得以飛速發展。

1互聯網金融發展的歷程

自從1995年開始，在美國成立了第一家網絡銀行，這是互聯網金融發展的第一階段。該網絡銀行包括的業務有網上保險、證券以及網上銀行等內容，其發展迅速，很快就覆蓋到全球各地。我國也在1997年推出了招商銀行的網絡銀行業務。在2001年開始，十幾年的時間內，互聯網企業利用高科技技術以及大量的客戶逐漸拓展到了金融行業，這是發展的第二階段。從2012到現在，互聯網金融進入了發展的“黃金”階段，衍生了很多其他形式，例如第三方支付、P2P等新型經濟模式，給各行各業之間建立了互動的平臺。在這個第三階段，市場競爭壓力變大，企業之間都想在市場上占有一席之地。

2互聯網金融對我國商業銀行的影響

2.1互聯網金融沖擊商業銀行業務

互聯網金融的迅速發展，對我國商業銀行產生了極大的沖擊。一是互聯網金融從非金融領域不斷地向金融領域滲透，其對商業銀行的傳統存貸業務產生了不同的影響。如支付寶、微信等推出了大量便捷的互聯網理財產品，比如說支付寶推出的余額寶和微信提出的零錢通，可以隨時存款和支取，而且用戶無須花費時間到銀行中排隊辦理相關業務，這些新型互聯網金融業務的出現，吸引了較多用戶的注意。同時互聯網金融所推出的借貸業務———小微信貸，也對商業銀行的業務發展產生了一定的影響。我國商業銀行在借貸業務方面一直重點關注的都是大型客戶存貸，小微信貸的審批程序復雜，貸款難度大。

2.2互聯網金融為我國商業銀行的改革發展提供了借鑒和啟發依據

結合當前我國金融業務發展現狀來看，互聯網金融發展對商業銀行的存款、信貸、支付與清算業務帶來了巨大的沖擊，但是凡事有利也有弊，互聯網金融對我國商業銀行產生的一系列負面影響，也使得商業銀行開始反思和探索，自身在未來應當如何改革，才能留住客戶。在具體經營中其積極影響主要體現在以下兩方面：一是長期以來，我國的利率一直都是沒有市場化的，這就使得整個金融體系，尤其是商業銀行出現了超額的利潤。近些年來，商業銀行的內部競爭雖然比較激烈，但是其外部競爭并不充分，許多商業銀行在整個行業體系中甚至可以說是處于壟斷地位的，這種壟斷實際上是不利于我國金融業良性可持續發展的。

3互聯網金融下我國商業銀行采取的應對策略

3.1眾籌平臺

眾籌顧名思義，就是需求人在網絡平臺上面以預購或者是團購的形式，向人們籌集資金。其主要服務對象就是初始創業者，其中包括了小型企業家、藝術家等。眾籌能夠為初始創業人或者部分非營利性組織籌集資金，一般融資的門檻也較低，數量較大，額度較小。眾籌是一項全新的籌資手段，初始創業者只要將策劃好的項目上傳至互聯網平臺，預先設置好想要籌集的資金和時間，那么在官方審核通過之后，在目標時間內達到相關的籌集金額，就算是眾籌成功。創始者方可以拿到所需要的資金，同時也會給投資方一定回報，而互聯網平臺則收取部分服務費用。

3.2P2P網貸

該網貸是利用互聯網平臺實現對個人的融資，借出資金的一方可以利用互聯網對資金流向進行追蹤。P2P網貸以小額貸款為基礎，利用社會的閑置資金提供給需求者，從而形成了互聯網金融模式。據統計，國內形成了將近500家P2P網貸平臺，但是由于信用環境不良好，導致其發展受到限制。由于貸款人大多數都是用于小型企業的發展，并非經濟穩定的工薪階級，這樣就加大了還貸風險。其次互聯網平臺具有虛假性，出借人不愿意將現金隨意外借。這些問題都制約了P2P網貸的進一步發展。

3.3個人理財

在個人理財方面，互聯網金融依靠“多元、開放、與時俱進”等自身特點，其運營效率更高，運營成本更低、收益相對于銀行更高，且相對于商業銀行儲戶準入門檻也更低，使得比傳統商業銀行金融模式更能吸引零散儲蓄。并且互聯網金融的高度靈活性和手續方便性，互聯網金融個人理財功能備受現代人的青睞。截至2019年末，微信“零錢通”和“余額寶”用戶分別達到11億人次和6.19億人次，余額寶天弘基金用戶截至2020年6月達到3億。同時在個人借貸方面互聯網金融也同樣具備競爭力，手續方便，費率更低更靈活使不少人加入到互聯網金融借貸平臺的大軍中。現代P2P行業為了打消人們的顧慮，紛紛引入第三方擔保機構或國有企業為其擔保，同時提高信用評級。

3.4第三方支付功能

在線支付功能是其發展的一大特色。起初第三方支付只是為了滿足線上購物、付款的需求。但隨著業務不斷延伸，在線支付功能已經滲透到生活中的每個角落。其中最突出的有“微信支付”和“支付寶支付”，他們運行穩定，交易便利且手續費極低或不收取手續費，并且支付寶還和各類商家開展優惠活動，增加用戶粘性。不僅如此，商家也推出了相應的快捷支付碼，這對銀聯支付產生了巨大沖擊。在互聯網不斷深入的今天，手機等智能終端不斷普及，在線支付模式已經克服了種種困難和挑戰，不斷提高客戶使用體驗并加大建設生態網絡，這極大的方便了人們在線上和線下的支付。

3.5加強資源的跨界整合，打造綜合性服務機構

互聯網的發展為各領域的轉型升級都提供了重要機遇，同時也實現了各行業之間的信息互動、資源共享以及分工協作。這一變革標志著社會中各領域的跨界融合不但是切實可行的，也成為一種必然。目前，其他領域所開展的跨界資源整合已經屢見不鮮，然而金融市場中的跨界攜手則尚有待進一步研究。因此，對于傳統金融而言，其在新時期探索資源的跨界整合不失為一個應對互聯網金融的可行思路。從當前客戶的角度來分析這一問題，現代客戶的金融需求無疑是多元的，尤其在互聯網的影響下，客戶自身的視野也更為開闊，其不再僅僅將目光投放在某一金融服務領域，相反現代客戶會同時擁有眾多需求。

結語

總之，在互聯網時代，互聯網金融的出現是不可逆轉的趨勢，對于商業銀行來說，互聯網金融對其發展產生的沖擊與機遇是并存的，商業銀行也應當結合自身的業務側重點，積極的開發屬于自己的互聯網金融產品，創新金融服務方式，為廣大用戶提供更多便捷的服務，這樣商業銀行才能獲得長遠的發展。

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（作者單位：武漢東湖學院）