農村消費金融的培育途徑研究

(寧波財經學院 浙江 寧波 315000)

一、引言

消費金融，即以消費為目的的信用貸款，一般指機構或企業為個人提供的、以消費為主要需求的小額貸款產品和金融服務。傳統消費金融是指向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式。

二、農村消費金融現狀

2019年全國居民人均可支配收入中位數26523元，增長9.0%；全國居民人均消費支出21559元，比上年增長8.6%，扣除價格因素，實際增長5.5%。農村居民人均可支配收入16021元，比上年增長9.6%，扣除價格因素，實際增長6.2%。農村居民人均可支配收入中位數14389元，增長10.1%。其中，人均服務性消費支出9886元，比上年增長12.6%，占居民人均消費支出的比重為45.9%。按常住地分，城鎮居民人均消費支出28063元，增長7.5%，扣除價格因素，實際增長4.6%；農村居民人均消費支出13328元，增長9.9%，扣除價格因素，實際增長6.5%。全國居民恩格爾系數為28.2%，比上年下降0.2個百分點，其中城鎮為27.6%，農村為30.0%。

居民收入增速跑贏GDP增速，首先是因為有一定的經濟支撐，主要得益于在本地農民工就業人數增長，使農村居民工資性收入保持較快增長。城鄉收入差距縮小得益于農村外出務工的收入保持較高增長，農民增收方面的工資性收入得到了一定的保障。

三、農村消費金融的問題與對策

(一)問題

目前我國城鎮消費金融市場的競爭已經相對比較激烈，但農村消費金融市場仍是一片藍海，農村居民貸款難的問題始終存在，需求還遠遠沒有被滿足，三農金融的資金缺口也仍然巨大。

1.金融機構創新意識不夠，銀行業機構消費金融貸款占貸款總額的比重小、發展不均衡且銀行業消費信貸產品結構不均衡。因銀行風控體系有局限，大多貸款品種必須依靠不動產的抵押物才可以。銀行消費金融面臨轉型壓力，城鄉金融資源供給與需求失衡表現仍很突出，各金融機構對農村消費金融的支持明顯不足。

2.金融機構想要充分深入到農村之中，需要有效解決農村居民的征信缺失問題、農村居民信任的選擇性問題、農村與城鎮思維差異化的問題、農村存在的特殊的人情社會問題等。

3.當前，我國大部分農村消費信貸產品匱乏，提供消費信貸業務的金融機構很少。縣級商業銀行及農村信用聯社開辦的消費信貸品種中，個人房產抵押、個人住房裝修及個人小額信用貸款等信貸產品的貸款額度低且貸款期限短。金融機構對農村發放的這種小額信貸主要局限于農村的生產性貸款,對消費貸款重視不夠。

4.消費金融機構提供的貸款依靠個人信用評估結果，但目前我國信用體系尚不健全，機構平臺管理跟不上，風控和催收不到位；信用缺少、欺詐盛行、信息孤島、過度杠桿等問題不斷暴露。消費金融機構壞賬將主要由消費金融服務提供商或資金供給方承擔。

(二)對策

1.金融機構發揮創新作用。銀行業金融機構應充分利用其豐富的資金和客戶資源優勢，抓好機遇，轉變思路，通過創新產品、優化供給，發揮現階段消費信貸在創造利潤、推進改革的重要作用，助推國家金融領域的供給側結構性改革。

(1)構建有效的消費金融業務體系。大型銀行可與消費金融公司聯姻或者發展子消費金融公司，實現業務上的互補。中小銀行可就消費金融項目成立專營機構，鎖定特殊潛力群體，開展有針對性的個人信貸業務，構建有效的消費金融業務體系。(2)尋求跨界合作，降風險、實現共贏。一是搶占消費金融市場：銀行業機構通過與保險公司合作，降低因開展的居民個人消費信貸面臨的潛在風險損失。二是與電商平臺合作：有效解決個人征信缺失導致的信息不對稱問題，通過對電商平臺進行綜合授信，共享大數據資源，提升客戶平臺銷量，更有利于銀行適度轉嫁信用風險。(3)開辦直銷銀行，線上線下合力促發展：銀行可以借助網絡平臺開辦“直銷銀行”，主營消費信貸業務，一方面可以起到良好的宣傳作用，另一方面能做到不耗用人力物力搭建網絡平臺，與此同時銀行可逐步完善自有平臺，培育可持續競爭力。

2.組建熟悉團隊。組建以當地人為主的團隊。從交流、溝通、文化、思維的角度來看，選擇當地人為主的團隊，對當地農村居民進行服務時更有親和力，有利于真正融入到農村的各個“圈子”中。能夠在最大程度上形成“人情社會”的道德制約，客觀上增強公司風險控制能力。

3.加強互聯網+線下聯系。合作金融與互聯網商業金融的模式。一個線下、一個線上，會是最有效的途徑。通過對美國、日本、韓國等發達國家農業模式的研究發現，越是發達地區，對弱勢群體的服務就越依賴合作金融，這應該會是我國農村未來發展的大方向。

4.多渠道評估信用度。(1)獲取相關信息。與當地人員、合作社或其他機構充分合作，獲取相關信息如個人信息、家庭信息、社會信息等，在消費貸款等信息缺失的情況下，上述內容也可以作為重要的評估參考。(2)借助互聯網和AI技術。比如利用人臉識別、指紋識別技術來進行活體測驗，保證申請主體的真實性。在用戶畫像、信用評級等方面更具效率，更加精準。(3)與場景結合。與城鎮相比，農村自身具有明顯的地域差異化，每個省、市、縣下屬的農村情況各有不同，因此難以使用一種標準化的方法來解決所有農村的征信問題，需要與具體場景相結合，找到適合的流程和方式。(4)建立健全完善的風控系統。一方面要根據農村相應特點和不同地域農村所表現出來的差異，采取特定的風控手段：對普通農戶來講，進行風險測算相對困難，但對于種植大戶而言，風險則可以比較充分地測算和預期，把更多資源和精力向這部分群體傾斜；另一方面，建立健全完善的風控系統，因地制宜地收集農村用戶在不同的金融機構中的信用表現，從而保證資產的優質可靠。

四、總結

企業在農村開展消費金融相關業務時，應當充分認識和尊重農村自身存在的規律、現狀、差異化和特殊性，以更高效便捷地進行農村金融服務為目的，用農村思維找到一條適合自身和當地農村的可持續發展的路。