消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借款者資質(zhì)審核體系分析及實踐

左媛媛

（廣西大學(xué)法學(xué)院，廣西 南寧530004）

在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式的創(chuàng)新進(jìn)程中，消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借款成為當(dāng)前具有里程碑意義的在線金融模式。包括支付寶“借唄”在內(nèi)的資金借貸平臺，為廣大消費(fèi)者短期資金周轉(zhuǎn)之需提供了便利。網(wǎng)絡(luò)借貸在爆發(fā)式增長的同時，風(fēng)險也逐漸顯現(xiàn)，在深化消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借款發(fā)展的過程中也逐步產(chǎn)生了一類風(fēng)險，即針對借款者的資質(zhì)審核受到信息不對稱現(xiàn)象的干擾。阿里巴巴集團(tuán)重視和發(fā)展客戶大數(shù)據(jù)的收集和分析，所以支付寶中的“借唄”能夠依托阿里巴巴集團(tuán)下的大數(shù)據(jù)分析能力去識別問題客戶，但數(shù)量更大的其他第三方借貸平臺卻時刻面臨著客戶逆向選擇的風(fēng)險。可見，網(wǎng)絡(luò)金融要持續(xù)發(fā)展，加強(qiáng)風(fēng)險管理成為必然選擇，為了使消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借款步入健康發(fā)展的軌道，現(xiàn)階段需要加強(qiáng)對消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借款者資質(zhì)審核體系的建設(shè)。該體系的建設(shè)需要在問題導(dǎo)向下依次展開，所以解構(gòu)出當(dāng)前消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借款者行為失范問題便是第一要務(wù)。

一、消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借款者所存在的行為失范問題

當(dāng)前借款者的行為失范問題可歸納為以下三個方面：

（一）因主觀原因故意違反協(xié)議條款

由于獲得消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借款資格相對從商業(yè)銀行獲得借款資質(zhì)更加容易，手續(xù)簡單，速度快，于是借款者能以較低的交易成本獲得小額、短期貸款。同時，開展消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借款的全過程處于虛擬金融環(huán)境之中，即使在催款期平臺會聯(lián)系借款人借款時留下的親朋好友聯(lián)系方式，但對比現(xiàn)實線下的借款，網(wǎng)絡(luò)借款似乎對借款者的社會聲譽(yù)約束效果較弱。……