高校校園貸的法律困境與突破

●戴 軍 彭有超

（鹽城師范學(xué)院，江蘇 鹽城224007）

一、高校校園貸的定義與特征

（一）高校校園貸的定義

校園貸，可以從字面上理解為是發(fā)生在校園內(nèi)的貸款行為。校園內(nèi)的借貸行為主要可以劃分為兩種，一種是以國(guó)家、政府以及其他相關(guān)教育組織等為主導(dǎo)的助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等；另外一種則是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的虛擬網(wǎng)絡(luò)借貸行為；后一種借貸行為是所謂的校園貸。具體而言，它是指在校大學(xué)生借助網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)（主要是指P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）或者與網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)合作的第三方貸款公司，憑借個(gè)人信用通過(guò)線上申請(qǐng)，直接或者間接獲得現(xiàn)金（并未接觸到現(xiàn)金）后直接用于消費(fèi)。

（二）高校校園貸的特征

1.借貸主體特殊

校園貸的借貸主體一般都是高校的學(xué)生。首先，高校的學(xué)生一般是18-22歲的青年群體，這類(lèi)群體由于缺乏足夠的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，所以無(wú)法客觀全面地對(duì)自身行為進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。因此，很多借貸的學(xué)生并未清晰地認(rèn)識(shí)到校園貸背后的金融風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。其次，學(xué)生群體對(duì)于新事物的接受程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他社會(huì)群體。因此，作為互聯(lián)網(wǎng)新興產(chǎn)物的校園貸能夠輕易地在學(xué)生群體中廣泛傳播。最后，高校學(xué)生群體基數(shù)大。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，2019 年全國(guó)普通高等學(xué)校在校學(xué)生數(shù)高達(dá)3031.5 萬(wàn)人。[1]如此龐大的學(xué)生數(shù)量為校園貸的泛濫也提供了一定的土壤。

2.借貸門(mén)檻低

基于校園貸借貸主體的特殊性，借貸門(mén)檻必然也會(huì)與其他貸款有所不同。……