大學生金融產品發展現狀及思考

(廣西大學 廣西 南寧 530004)

一、發展趨勢

需求端看，2016年清華大學發布了《青年財商認知與行為調查報告》，調查結果顯示：60%的大學生每個月消費1000至3000元，28.2%的大學生每個月消費在3000到5000元。同年國家統計局發布了國民經濟和社會發展統計公報，公報表明當年城鎮居民消費支出21392元/人，而大學生的整體水平與整個社會水平趨于相同。另外，在消費結構上，超過2/3大學生在日常購物支出上有開支，62.4%的大學生在休閑娛樂中有開支，超過了食品的占比，反映出目前大學生消費趨于“成人化”。此外，大學生的消費隨意性大，大多數大學生消費時沒有計劃、隨心所欲，以至于經常需要用不同方法滿足消費需求。

供給端看，我國國內目前比較成熟的有大學生助學貸款，主要由政府財政出資提供給在讀大學生助學支持。盡管我國的高校資助資金一直保持較為高速的增長，也滿足不了大學生多樣化的需求。目前互聯網普及程度高，大學生使用互聯網較多，對新興產品的接受能力也強，能很方便地接觸到網絡貸款產品。在需求不能被滿足的情況下，勢必會考慮網絡借貸產品，以至于給了“校園貸”這一類違規產品進入校園的機會。在我國，校園金融的發展經歷了銀行試水鎩羽而歸、網貸機構野蠻生長、網貸敗走引導銀行入主三個階段。在監管不足，網貸機構盛行時，“校園貸”產品瘋狂生長，導致校園貸滋生出“裸條貸”“肉償”“暴力催債”等嚴重違法違規問題，引發了大量的社會惡性事件。在意識到商業銀行在該領域的空白和網貸業務監管缺失，銀保監等部門聯合印發出臺《關于進一步加強校園貸整治工作的通知》，嘗試通過政策導向讓“正規軍”銀行進入校園市場，彌補空白，讓校園金融在有效監管的保障下運行。

二、現有大學生金融產品

(一)傳統助學貸款

助學貸款是由政府主導，財政、學校、銀行合作建立，專門服務于高校經濟困難學生繳納學費和住宿費的一種貸款產品。助學貸款覆蓋所有公辦普通本科高校、高等職業學校和高等專科學校的全日制普通本專科在校學生，及民辦高校(含獨立學院)部分家庭經濟困難的學生。本科生和研究生每人每年申請額度不得超過8000和12000元。由于其還款期限長、利率按基準利率執行、貸款利息在校期間全由財政補貼的特點，使得大學生能夠擁有一種成本低的借貸產品。

(二)大學生信用卡

大學生信用卡指的是專門針對大學生人群發放的信用卡，具有信用卡的基礎功能，還可以根據消費歷史建立征信記錄，培養個人征信，為畢業后積累一定的信用基礎。大學生信用卡通過與各高校、不同商家品牌合作，以及大量的優惠活動贏得了市場，深受大學生喜愛。早期，在大力對大學生信用卡鋪設的過程中，各家銀行由于夠分在意到該產品帶來的豐厚經濟利益，錯誤判斷了學生的信用卡償還能力，導致壞賬積累。以至于現有的大多數信用卡不準向大學生提供信用額度，持卡人在大學就讀期間，只能先充值后消費。那么，大學生信用卡除了可以讓大學生享受部分信用卡活動特權外，其功能已與一般的儲蓄卡無異了。

(三)互聯網金融產品

隨著互聯網和智能手機的發展，互聯網金融便利性使它漸漸步入人們的視野，常見的互聯網金融類型有P2P網貸、第三方支付、眾籌等。大學生中使用較多的互聯網金融產品類型有，如趣分期、優分期、分期樂等P2P網絡借貸公司為大學生消費設立的貸款產品，這類產品在一系列資料審核過后，對個人基礎信息進行判斷，提供給客戶不定的消費額度，供客戶在平臺上消費使用，使用后可進行分期償還。以及在第三方支付公司開通的消費信貸產品，如螞蟻金服的“螞蟻花唄”、京東金融的“京東白條”等。這類產品的運營模式類似于信用卡，先用后還，每個月設置有賬單日與還款日，若是超過還款日可以提交分期付款申請，并支付一定的利息作為代價。相比較前者不同的地方，可以在所有支持該付款方式的場景下使用，不綁定消費平臺，較為靈活。

(四)新發展的校園金融產品

由于互聯網金融亂象層出，國家政策開始推進“正規軍”進校園，鼓勵商業銀行在風險可控的前提下，對大學生群體提供安全、優質的金融服務。在此背景下各大銀行相繼推出面向在校大學生的校園金融產品。比如，工商銀行的“大學生融e借”產品、招商銀行的“大學生閃電貸”產品，均旨在滿足大學生群體的小額貸款需求，培養大學生樹立健康消費理念和信用觀念。因為此類產品由銀行推出，需要在相關監管下運行并符合利率浮動要求，其借貸成本透明、低，以借款1萬元為例，分1年12期償還，使用“大學生融e借”總利息為308.95元，平均每天利息不到0.9元，申請還可享受原利率8.7折優惠。同時，貸款無需抵押擔保，貸款額度按照在讀學歷發放，最高達到20000元。

三、存在的問題

(一)助學貸款面窄、量少

由國家開發銀行官方公布的數據可以看到，我國助學貸款2019年新增發放額度突破300億元，新增覆蓋人次440萬，累計發放突破2000億元，累計人次3000萬。但由于學生家庭需要滿足申請條件并在家庭經濟困難學生數據庫中備案，導致在3700萬①在校大學生群體中推廣率并不高。其次，隨著我國經濟水平提高，居民消費水平相應升級，這也導致了大學生人群的消費結構發生了很大的變化，助學貸款額度只能滿足部分大學生在讀期間在學費上的支出空缺，不符合新形勢下的客觀要求，滿足不了現實中大學生其他方面的消費需求。

(二)互聯網產品不規范、亂象多

2013年是我國的互聯網金融元年，其發展至今顯現出井噴的勢態，但由于互聯網金融是新興產物，且我國又缺乏對其監管的相關經驗，造成金融創新多風險高的局面。相關法律不健全，導致很多漏洞可以被利用，如準入門檻不明確的情況下各式各樣的P2P借貸公司都可以展開業務，有些業務人員甚至沒有相關的經驗；利用群眾金融意識淡薄、無法理解專業名詞的弱點，實際中用隱形的高利率收取超額利潤，以及非法集資、風險評估造假等。以針對大學生的P2P網絡借貸為例，校園貸中為何會頻頻發生“裸貸”、“暴力追債”的事件，就是因為產品制定、發行過程中出現了違法違規現象，事前抵押程序不完善，事后補償機制不規范。如今，這些負面新聞的仍將互聯網金融產品推在風口浪尖上，使得群眾不敢觸碰。

(三)現存產品品種少、選擇少

目前主流的大學生金融產品，除了上述提到的助學貸款、信用卡、網絡貸款、銀行貸款外，可以使用的金融產品寥寥無幾，面對日益增長的消費需求，僅有的大學生金融產品體系遠遠不能滿足實際需要。《2018年中國網絡借貸行業年報》數據顯示，2018 年網絡貸款成交量累計突破8萬億大關，就此來看，互聯網金融的發展依然在延續，盡管存在較大風險，但相較其他產品其可獲得性強，便利性高，未來大多數大學生還是會將金融產品的選擇放在網絡產品上。

(四)大學生金融意識淺薄、償還難

由于我國金融基礎教育不夠普及，學校也沒有開設相關的課程，導致大多數大學生基本金融常識不夠，無法辨別金融產品虛假宣傳中存在的陷阱。如，一款借貸產品的平臺打出低至0.99%月利率的宣傳口號，但在實際獲取貸款的過程中，平臺通過增項添項，增加了各種名目的費用，如人工服務費等等，總的成本核算下來實際年利率高達20%。

根據黃季椋實際問卷調查反饋的情況來看，大學生貸款償還困難的主要原因是無固定經濟來源或是沒有正確的消費意識，造成過度消費，無力還貸。而遇到償還困難時會向親戚或同學借錢的于向父母要錢的占了大多數，向學校和銀行說明情況并請求幫助的不到一半，所以還普遍存在父母兜底的情況。

四、建議

1.對政府來說，應加大力度支持大學生金融產品體系的發展。一是隨著互聯網金融不斷發展，暴露出來越來越多的問題，盡管政府角色也由“輔助者”“監督者”向“干涉者”“管束者”過渡，政府還是應進一步加強對互聯網金融相關法律法規的補充完善，有效對互聯網公司進行約束監管，健全合規管理機制，按時向社會披露相關信息，受到大眾監督。維護互聯網金融的健康發展，不僅僅是滿足社會公眾要求政府加強對互聯網金融監管的需求，也是構建和諧社會的客觀需要。二是推動新的大學生金融產品創新，補充大學生金融產品體系，加大力度鼓勵銀行、學校合作，為金融產品進校園“開正門”，有效疏導大學生網絡貸款上升需求，有效化解系統安全隱患。

2.對互聯網機構來說，首先，應加強企業自身綜合能力建設。企業應滿足展開相關業務推進的基本要求，管理人員、工作人員應有專業知識儲備及相關上崗合規培訓，其次，產品應回歸本質，本著為學生群體提供便利服務的目的，自覺取消五花八門的收費名錄，做到產品透明、過程公開、收費文明。最后，企業之間應形成自律協會，在法律有空缺、監管不到位的情況下自覺遵守法律法規，不開展違法違規、與社會主義核心價值觀相悖的業務，企業之間做到相互監督，共同履行主體責任，營造良好的競爭環境，共同促進互聯網金融健康成長。

3.對商業銀行來說，應主動承擔社會責任，提高積極性，結合實際主動研發適合新時代大學生的金融產品，為缺少金融手段的大學生提供普惠金融服務。同時，加強與學校之間的聯系，建立長效的合作機制。通過制定系列活動，進行定期金融知識、產品宣傳，培養在校大學生樹立起良好金融意識，引導他們正確看待、認識金融產品，消除大眾對金融產品的誤解。

4.對學校而言，因為大學生缺乏風險防范意識，在不良網貸公司的誘惑下，大學生可能瞬間喪失風險意識和防范能力，墜入陷阱無法自拔，應該加大力度限制非法產品進入校園。其次，攀比消費、超前消費成為很多學生的生活觀念和方式，虛榮、攀比、享樂的心理帶來的畸形消費需求，一旦遇到能滿足其基本消費需求的網絡信貸，就容易偏離實際正常的需求。應進行金融知識普及，引導大學生樹立正確金錢、金融意識，形成正確的消費觀念，有效杜絕畸形消費，減少校園惡性事件的發生。最后，應主動改變以往對“校園貸”產品的偏見，與合理、合規、透明運行的銀行合作推出產品，為實際存在的問題提出有效的解決方案，有效地、正確地疏通大學生消費需求，為在校大學生營造一個健康的金融環境。