金融科技背景下商業銀行數字化轉型研究

何秋豫

(南寧學院 廣西 南寧 530200)

在新一輪科技變革和產業變革的時代背景下，在經歷了電子化、網絡化和移動化三個階段發展后，依托云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等信息科技與金融業務的深度融合，數字化轉型成為了商業銀行面臨的重要課題。

一、研究背景

(一)政府大力推進金融科技建設

金融科技——國際金融穩定理事會將其定義為科技為金融行業帶來新的經營模式、應用流程和業務產品，從而影響金融市場、金融機構和金融服務模式。2017年，人民銀行成立金融科技委員會全局統籌金融科技工作；黨的十九大提出建設數字中國，推進數據資源整合，服務經濟社會；2018年，銀保監會發布《銀行業金融機構數據治理指引》，從總體要求、制度流程、組織架構等方面提出系統性規范指引；公安部修訂《信息安全技術網絡安全等級保護基本要求》、網信辦發布《數據安全管理辦法(征求意見稿)》；2019年，人民銀行發布《金融科技發展規劃(2019-2021年)》，肯定金融科技對經濟發展的重要性，明確金融科技發展方向和邊界，鼓勵商業銀行發展金融科技建設。

(二)互聯網金融推動“金融脫媒”

以支付寶和微信支付為代表的第三方支付平臺，憑借快捷高效的掃碼支付快速替代傳統支付手段，依托豐富的支付場景獲取海量客戶；憑借余額寶為代表的起點低、收益高、提現快的互聯網理財產品極大滿足了小額長尾資金群體的理財需求；憑借支付交易、社交信息等大數據智能風控，讓廣大小微企業和個體獲得便利的貸款服務，金融科技進一步推動金融脫媒，極大地沖擊商業銀行。

(三)商業銀行傳統業務面臨發展瓶頸

網點拓展瓶頸：商業銀行依托營業網點“跑馬圈地”式發展模式受到監管制約、運營成本等多方面限制；隨著互聯網經濟的快速發展，銀行以網點吸引客戶的資源優勢逐步消失，互聯網金融擺脫了時間、空間的限制，為廣大客戶帶來方便快捷的服務。

客戶管理瓶頸：商業銀行普遍遵循“二八定律”管理模式——80%的銀行利潤來自20%的重要客戶，20%的利潤來自80%的普通客戶，即把主要的人財物投放在少部分高凈值客戶上，而對80%的廣大長尾客戶群體缺乏有效經營管理。

業務創新瓶頸：商業銀行產品同質化突出，以產品為主導的服務模式往往呈現“千人一面”，缺乏“以客戶需求為主導”的個性化產品設計。

二、金融科技推動商業銀行數字轉型

(一)場景建設構建發展之本

縱觀互聯網金融發展，支付寶依托電商場景，微信依托社交場景，憑借多樣化支付場景極大增強客戶粘性，并逐步拓展到轉賬匯款、消費信貸等金融服務領域，從“衣食住行玩”全方面鎖定客戶。如缺失了豐富的支付場景，支付結算、信貸等金融產品將如無本之木，失去發展的根基，“得場景者得天下”，支付場景的重要性由此可見一斑。商業銀行需徹底改變傳統思維模式，圍繞平臺、生態、場景、流量、用戶、數據等要素深入推進場景建設，打造物理網點、移動展業、自助機具、手機銀行、網上銀行、微信銀行、網上商城等全渠道服務平臺，形成線上線下協同發展的新格局；提升各平臺場景之間的一鍵跳轉、交叉營銷等功能；通過與電商平臺、社保、醫療、教育、交通、通訊、非稅、政府收費項目的合作，獲取更多生活繳費支付結算業務；通過API(應用程序編程接口)建設服務開放平臺，將金融服務嵌入各類合作平臺業務流程，實現業務與場景的無縫銜接和全面融合；圍繞客戶需求，將金融服務嵌入到客戶日常生活中，先用生活服務場景引流再深度經營，實現金融服務和非金融服務綜合化，連接C端、B端、F端、G端，拓場景、引流量、建生態，構建閉環生態圈。

(二)云計算奠定創新基礎

云計算(cloud computing)是通過網絡“云”將巨大的數據處理程序分解成無數個小程序，通過由多部服務器構成的綜合系統進行分析處理并得出結果；簡而言之，就是通過分布式計算，解決任務分發及計算結果的合并。憑借云計算可在幾秒種內完成數以萬計的數據處理，比如新網銀行99%的消費信貸業務實現機器審批，平均單筆審批時間從42秒減少為20秒，最快7秒鐘即可反饋審核結果。商業銀行通常采取“行業云”和“私有云”兩種云計算模式，“行業云”一般適合實力偏弱的中小型銀行，此種模式通過金融機構之間基礎設施、公共接口、公共應用方面的合作提供資源共享服務。以瑞銀銀行為例，該行采取“行業云”模式，日常業務處理使用本行數據中心，但一旦峰值到來，便將負載導入“行業云”公有平臺，充分利用“行業云”計算資源完成處理；而“私有云”則較為適合較強實力的大型商業銀行，通過增加硬件設施逐步對接核心業務系統，將重要數據鏈接到“私有云”上，通過自動運維或外包駐場運維方式開展生產。以郵儲銀行為例，該行對本行手機銀行等40多個子系統實現私有云平臺部署，形成了核心業務、互聯網金融、大數據和開發測試“四朵云”，全行近三分之二的交易通過云平臺完成，有效提高系統應用能力。云計算實現了金融服務質的飛躍，為商業銀行提升經營管理提供了重要的技術支持。

(三)大數據、人工智能賦能業務創新

大數據(big data)是指在一定時間范圍內無法用常規軟件處理，需采用新的處理模式才能應對的存量大、多樣化、高增長的信息資產。人工智能是以云計算、大數據分析為基礎，通過機器學習、圖像識別、智能芯片等技術實現計算機代替人腦進行分析和決策。

1.精準營銷

隨著數字經濟社會的到來，數據已成為銀行最重要的資產，商業銀行在各類業務場景中積累了包括客戶基本信息(性別、年齡、家庭等)、金融信息(資產、負債、產品、賬戶等)、交換數據(郵件記錄、社交記錄、通訊記錄、網上瀏覽等)、交易數據(交易、往來支付、使用歷史等)、擴展屬性數據(觀點、需求、偏好、傾向等)等海量數據，蘊藏無限大數據價值。以客戶需求為核心，關聯客戶生命周期中的行為特征、交易數據和金融需求，對客戶形成全面、動態認識；使客戶管理模式從粗放管理向精準數據化轉型，對客戶進行分組、分類和分層，利用大數據、人工智能等技術對客戶進行畫像式營銷管理系統，精準制定“一對一”個性化服務方案，實現全渠道智能營銷；憑借管理模型自動挖掘客戶數據庫，以低邊際成本實現對廣大長尾端客戶的規?；芾砗途珳薁I銷，改變“二八定律”管理局面，挖掘海量長尾客戶的規模價值。

2.授信風控

商業銀行開展傳統授信風險把控時通常依據財務報表、資產抵押和信用擔保三要素，廣大長尾客戶往往難以滿足上述條件，加上小微客戶分布廣、單筆需求小，銀行為其提供授信服務成本高、風險大。借助金融科技，商業銀行利用各種“場景”鏈接數以億計的移動客戶端并連續記錄其數字足跡，整合、分析、甄別社交媒體、支付往來、財務信息等巨額結構化數據，結合通過網頁瀏覽、社交通訊所反映的客戶興趣愛好、行為習慣等非結構化數據，構建多維度數據庫并在此基礎上進行數據畫像、群像分析和信用評估，監測量度各類風險，有效提升信息透明度，開展高效遴選，降低獲客成本，從而拓展普惠金融服務的深度和廣度。數字化金融借助大數據替代資產抵押，憑借數字足跡開展風險控制，這對商業銀行乃至整個社會經濟都意義非凡。

3.智能服務

人工智能是金融科技的重要組成部分，智能投顧、智能客服、智能識別越來越多的使用到金融服務中。如客戶經常在上網瀏覽理財信息，人工智能自動記錄并推送相關鏈接，提高客戶體驗感；智能機代替人工作業，減少人工掃描、手填表格等重復性工作；通過智能客服機器人與客戶開展開放式對話，并提供賬戶查詢、產品咨詢、市場分析、教育培訓等金融服務，智能客服精確掃描客戶行為，預判、識別服務需求點，進而合理調配客服中心資源；在營運中心領域和智能征信領域，智能機器人開展遠程授權、票據識別等應用工作；借助“微表情技術”模型，遠程抓取客戶微小表情變化，替代人工面審判斷欺詐風險，大幅度提升授信審核效率。

4.經營分析

統一的經營分析工具是商業銀行經營管理的有力抓手，針對各級分支行行長、部門負責人、網點負責人、客戶經理等不同層級需求，縱向上穿透從各級分支機構至個人的經營分析，橫向上打通前中后臺各業務條線管理分析，利用大數據分析鏈接不同管理單位并加以跟蹤調整。在智慧經營模式下，傳導反饋機制與市場分析緊密相連，實現戰略、架構、業務和運營的整體檢視，切實改善組織深井問題，發揮決策引擎作用，為各層級決策提供切實依據，憑借數據分析將業務可視化，借助各種智能分析工具開展協同追蹤，最大程度上避免“拍腦袋”作決策，精準把握業務發展方向。

(四)區塊鏈推動業務創新

區塊鏈是由特殊底層技術構建的分布式賬本，由分布式數據存儲、加密算法、點對點傳輸、共識機制等技術組成的新型應用模式，信息傳遞通過互聯網完成，效率極高。通俗來說，區塊鏈就像一本由所有參與方共同維護的公共臺賬，有權限的使用者可在臺賬上寫入記錄，寫入者身份、寫入時間同步記錄在臺賬上；臺賬記錄信息不可刪除或修改，并可供所有使用者隨時查閱；臺賬加入自動控制器，控制什么內容可以被什么人寫，什么內容不可以被寫，以及在約定情況下自動寫入記錄的全流程管控監督。區塊鏈技術在金融領域的應用，可低成本地填平各交易方之間的信任鴻溝，創造安全可信的交易環境，提升經營效率、降低風險和控制管理成本。國內外商業銀行紛紛積極部署區塊鏈在電子票據、資產托管、清算結算、股權交易、跨境金融、供應鏈金融、倉儲質抵押、金融審計、融資擔保等業務場景的創新應用。

三、商業銀行金融科技發展建議

互聯網經濟時代，金融科技是銀行數字化轉型的核心動力，從根本來說，金融科技建設、數字化轉型的成敗取決于商業銀行深層次的頂層架構、運營機制、人才制度配備、社會環境等多方協同推進，為此提出以下建議：

(一)優化頂層設計

各家商業銀行可根據自身情況，選擇獨立、合資成立金融科技子公司或借助第三方金融科技平臺，從頂層架構設計開始，盡早布局自身科技結構。比如建行、工行、中行采用全資控股方式設立建信金科、工銀科技、中銀金科；興業銀行與興業財富、福建新大陸、高偉達軟件、深圳金證共同設立興業數金；平安集團利用集團優勢設立金融壹賬通和平安科技。從產品體系來看，銀行系金融科技子公司主要從前、中、后臺三個層級提供金融科技服務，一是通過客戶識別、智能認證等方式，提供高效精準的前臺服務；二是通過構建存、貸、匯等業務系統，保障智能敏捷的中臺運營；三是通過構建IT架構和技術平臺支撐業務辦理，打造安全穩定的后臺支持；從發展路徑來看，銀行系金融科技子公司一般遵循由內到外的發展軌跡。成立之初以服務本集團分子公司為主要業務，逐漸發展至同業服務，憑借專業的財務和風險管理能力提供戰略規劃、市場預測、整體咨詢、數據分析、風險評估、流程優化等服務，提升中小微企業經營管理能力，比如金融壹賬通，除了服務平安集團內部機構外，還為國內絕大部分城商行和半數以上保險公司提供了金融科技服務。

(二)流程體制建設

1.基礎設施

基礎硬件設施是金融科技發展的基本保障和必要條件，商業銀行需高度重視基礎設施投入；圍繞業務整合、流程優化、風險防控推進儲蓄邏輯集中系統、產品營銷系統、客戶營銷系統、分布式數據庫平臺、大數據平臺、私有云平臺、人工智能服務平臺、移動平臺、開放銀行等基礎平臺建設；提升科技部門在銀行驅動和決策地位，賦予科技條線更多的資源和權限，形成金融科技發展的良好生態。

2.流程梳理

一是推進二三類賬戶推廣使用和實體賬戶虛擬化，實現賬戶的跨行、跨界開立；強化“去介質化”的用戶管理體系，逐步用手機號、密碼代替傳統存折、身份證；銀行各部門結合本條線需要開展數據指標口徑梳理、數據字典填寫和數據對標等工作，并改變條線管理的傳統做法，以開放共享的數字化理念打通部門間數據壁壘，為交叉數據分析奠定基礎；通過金融科技公司鏈接的各類平臺轉化為銀行獲客流量入口，通過跨界合作豐富場景化建設；借助合作平臺、行業協會、政府力量構建高質量數據存儲并支持高效率訪問的企業級數據倉庫，搭建數據傳輸、交易、共享的數據中臺，結合價值目標、風險偏好和業務特征對數據進行分揀和科學存儲。

3.制度建設

隨著新技術的不斷推廣，科技在拓展金融邊界、創造金融價值的同時也帶來了信息管理、隱私泄露等諸多問題。商業銀行需同步技術創新和制度建設，明確數據所有權、使用權、管理權和收益權之間關系，做好便捷性、私密性和安全性的三者平衡，制定留痕管理、分級權限、傳輸導出加密、內外網分離、系統自動審核、定期業務檢查等統一標準，防范并打擊數據濫用行為。在數據安全和風險可控的基礎上形成多層次的金融科技制度體系，推動數據共享和業務協同發展。

(三)人才隊伍建設

科技隊伍是金融科技發展的源泉和力量，商業銀行需做好人才培養的規劃與設計，打造門類齊全、梯次匹配、素質精良的專業人才隊伍，組建信息化隊伍、軟件研發隊伍、復合型人才隊伍；對科技隊伍采取超常規措施，傾斜薪酬、績效、提升等方面政策，加大科技人才引進力度，特別是人工智能、大數據、分布式架構、云計算領域高層次人才建設，憑借規?；?、專業化的科技人才隊伍切實提升商業銀行科技創新能力。

(四)監管環境對接

一是規范數據標準，完善金融科技風險監測體系，保證監管數據高質量報送，應對穿透式監管；二是推動行業溝通機制，在政府牽頭下加快行業系統對接，形成完整金融科技產業生態；三是充分利用央行征信系統、網絡征信系統、民政、公安、社交或電商等第三方信用數據，實現征信機構資源共享；四是配合國家、地方、行業共同推進金融科技領域法律法規建設，確保數據開放、安全與隱私保護，保障金融科技的合法、安全應用。

四、總結與展望

綜上所述，商業銀行借著金融科技之舟，從轉變業務模式、開展產品創新、提升內部管理、改善客戶體驗入手，在嚴控金融科技風險的基礎上，以云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等技術核心為引擎，駛向“數字化”“智能化”的彼岸，讓我們共同期待商業銀行在金融科技的助力下開啟數字化轉型的新篇章！