我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新對其經(jīng)營績效的影響研究

◎ 張汝根 趙迎春

現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行間的競爭愈發(fā)激烈，存貸款利差逐漸縮小，如何使銀行業(yè)從容面對挑戰(zhàn)成為迫切需要解決問題，創(chuàng)新是扭轉(zhuǎn)如今商業(yè)銀行發(fā)展困局和提升市場競爭力的有效手段。然而目前銀行的金融創(chuàng)新過程存在較大問題，如果銀行想要通過創(chuàng)新提高績效，就必須進行全面細致的金融創(chuàng)新研究。

一、商業(yè)銀行創(chuàng)新能力提升績效的機理分析

創(chuàng)新是組織獲取和轉(zhuǎn)化資源及塑造資源差異的一種有效途徑，是影響核心能力的重要因素，并進而成為組織獲取競爭優(yōu)勢、提升績效的基礎(chǔ)。績效的增長是銀行追求的重要目標，而銀行金融創(chuàng)新能夠正向促進銀行績效增長。金融創(chuàng)新是以信息技術(shù)為基礎(chǔ)、金融創(chuàng)新活動為手段，從而獲取最大利潤的一種創(chuàng)造能力。

商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新對績效的影響如下：（1）順應(yīng)時代潮流，緊跟客戶需求。隨著民眾消費習慣的改變。銀行現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務(wù)不能很好地適應(yīng)客戶的需求，如果銀行再不進行相應(yīng)的創(chuàng)新改變，將會造成嚴重的客戶流失。（2）銀行金融創(chuàng)新帶來的績效提升主要體現(xiàn)在非利息收入，如咨詢，理財?shù)龋@些業(yè)務(wù)的資金成本小，盈利空間大，幾乎不占用銀行的實際資源。（3）銀行金融創(chuàng)新能夠為銀行帶來范圍經(jīng)濟的優(yōu)勢，可以豐富銀行金融產(chǎn)品的種類和擴展經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍，使得商業(yè)銀行的營運成本的下降，從而產(chǎn)生范圍經(jīng)濟效應(yīng)。（4）銀行的金融創(chuàng)新能夠降低交易成本和提供交易便利。銀行通過提供新型的交易手段，不僅可以降低自己的運營成本，還能為客戶提供方便快捷的服務(wù)，實現(xiàn)銀行自身和客戶的雙贏。此外還會幫助銀行給客戶留下好印象，于是客戶可能還會選擇銀行的其他服務(wù)。（5）銀行金融創(chuàng)新包括對已有資源的充分挖掘和對新資源的開發(fā)，能夠提高銀行對現(xiàn)有資源的挖掘能力和對新舊資源的整合能力。銀行金融創(chuàng)新可對已有的資源潛力進行充分挖掘，還可以使得各個業(yè)務(wù)板塊共同發(fā)展。

二、中國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題

1.創(chuàng)新意識不足。

從金融創(chuàng)新的動因來看，我國大多數(shù)的商業(yè)銀行只是近年來由于互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊、外資銀行的進入和同業(yè)銀行的競爭加劇才被動地進行金融創(chuàng)新，自主創(chuàng)新的意愿不足。我國的很多商業(yè)銀行并沒有把金融創(chuàng)新當作一種發(fā)展戰(zhàn)略，對金融創(chuàng)新不夠重視，認為銀行的金融創(chuàng)新知識對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進行的一個補充，意識不到金融創(chuàng)新對提高銀行績效所能起到的重要作用。一些銀行在決定進行創(chuàng)新活動的原因可能是出于從眾心理，避免市場份額被同業(yè)銀行占領(lǐng)。

2.銀行員工整體素質(zhì)不高。

商業(yè)銀行工作人員的素質(zhì)水平不高是阻礙銀行金融創(chuàng)新的重要因素。對于管理層來說，其管理思想偏向保守，追求銀行的業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展，對于具有高風險性的金融創(chuàng)新活動具有規(guī)避心理，這種管理模式不能滿足如今銀行實際的發(fā)展需要。其次對于基層員工，雖然他們在計算機、法律、金融等各個領(lǐng)域各有專長，但是很少有員工同時熟悉多個領(lǐng)域的專業(yè)知識，銀行缺乏復(fù)合型人才。銀行員工普遍缺乏創(chuàng)新動力，不愿意主動學習前沿的金融專業(yè)知識，同時也不注重了解國內(nèi)外最新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

3.缺乏風險防范意識。

商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新活動具有高收益和高風險的特點，如果銀行只注重金融創(chuàng)新帶來的經(jīng)濟效益而忽略風險，則金融創(chuàng)新反而會阻礙銀行的長遠發(fā)展。如今很多銀行不重視金融風險防控，更沒有相應(yīng)的風險控制手段。即使有些銀行意識到風險防范的重要性并采取相應(yīng)措施，但是風險控制形式落后，和當前銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展模式不相匹配。因此商業(yè)銀行需要增強相應(yīng)的風險控制能力才能使銀行的金融創(chuàng)新活動順利開展。

三、提高我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力的建議

1.增強金融創(chuàng)新意識。

如果要增強銀行從業(yè)人員的創(chuàng)新意識。必須使銀行決策制定者充分認識到銀行金融創(chuàng)新的重要意義，從而將“創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展”融入日常經(jīng)營決策中來，把金融創(chuàng)新作為未來發(fā)展的長期戰(zhàn)略。另外銀行要利用會議、內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)等宣傳手段讓每位員工都能學習到創(chuàng)新發(fā)展的思想理念，認識到銀行金融創(chuàng)新的積極意義，將創(chuàng)新理念落實到工作中，并從日常經(jīng)營管理活動中尋找創(chuàng)新靈感。

2.建設(shè)創(chuàng)新型人才隊伍。

人才是創(chuàng)新之源，所以要引進高素質(zhì)高學歷人才，建立人才儲備庫，加強對員工的再教育培訓(xùn)，培養(yǎng)同時精通互各方面知識的復(fù)合人才，使得他們能夠?qū)⑾冗M技術(shù)和銀行業(yè)務(wù)融合，從而提高銀行的創(chuàng)新能力。其次可以為員工搭建創(chuàng)新學習的平臺和制定科學的學習計劃。最后可以通過高福利待遇的政策從外部引入專門人才，提高銀行的人力資源質(zhì)量。

3.提高風險控制能力。

一方面銀行要滿足監(jiān)管部門對資本充足的要求，并設(shè)置貸款損失準備金、存款保護制度等，使得金融杠桿率保持在安全線以下。關(guān)于貸款方面的風控，銀行可采用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，建立起一套完整的征信體系，根據(jù)不同客戶的信用狀況，采取不同的風險管理方式；另一方面，要嚴格遵守流動性要求，保證充足的流動資金。銀行各個部門要加強風險意識，建立健全風險管理制度，培養(yǎng)一批具有風控觀念，熟悉風控知識，懂得風控操作的人才，由此提高銀行的風險控制能力。

四、結(jié)束語

銀行金融創(chuàng)新是提高其經(jīng)營績效的重要途徑，然而我國商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面的發(fā)展卻不盡人意，因此銀行方面要針對金融創(chuàng)新過程中存在的問題采取有效措施，把金融創(chuàng)新上升到戰(zhàn)略高度，加大創(chuàng)新投入，這樣才能提高銀行績效。