銀行信貸風險成因及對策

□ 文| 侯玲麗

銀行信貸管理現狀

（1）不良信貸問題嚴重，銀行抗風險能力不足。一方面，客戶自身經濟能力不足，盲目自信直接導致信用風險增加；另一方面，由于經濟影響較小，許多信貸客戶越來越多地出現支付能力問題，從而加強了對銀行信用風險的控制。此外，銀行信貸風險的管理和控制不僅要考慮到人的因素和監管制度，還要防止事故的發生。金融市場的發展受到許多因素的影響。意外的自然災害和跨國銀行的發展可能嚴重影響金融市場的發展，銀行貸款現已成為許多銀行的主要業務，但許多銀行不一定能夠應對意外風險。因此，必須積極擴大資本補充渠道，加強抵御風險的能力。（2）信貸風險管理的方式存在滯后。銀行信貸風險管理包括定性和定量分析。在我國，信用風險管理通常停留在定性分析中，依靠經驗和實踐，滯后。定量分析中，大數據和高科技方法沒有及時充分應用于管理信貸風險。這種信貸風險管理辦法的延誤使銀行無法準確預測和識別風險，從而阻礙了有效的信貸風險管理。（3）信貸風險控制制度不健全。第一，銀行的治理結構不夠合理，主席常常發揮多種作用，兼顧業績改進和風險控制職能，這可能導致高風險投資，因為在尋求業績時沒有考慮風險管理；第二，司長領導下的內部審計員不受高級管理人員的監督；第三，客戶經理不僅開展貸款業務，而且還控制著銀行因性能要求而獲得貸款的風險。此外，信用風險控制過程不集中，無法有針對性地避免風險，銀行業務的安全受到分散的內部控制制度的影響。貸款后缺乏風險管理，銀行沒有有效的貸款管理，通常由客戶經理負責，但他的任務是開拓市場，因此他可能無法開展工作來進行信貸風險防范。

銀行信貸風險管理策略

1.完善評估機制。第一，工作人員應考慮信用風險評估機制的重要性，適當考慮銀行的內部信用額度，適當控制現有信用額度，并在此基礎上補充現有的評估機制；第二，工作人員應具備專業風險評估能力，并建立相應的風險防范機制，根據銀行機構的實際情況跟蹤貸款資產。當該機制警告信貸資產朝著壞的方向發展時，將及時采取措施制止它們；最后，評價機制已得到詳細完善，包括獨立會計、激勵措施、員工培訓、信貸批準、利率風險定價、不遵守通知等。

2.改善信貸業務流程。為了規范信貸過程，對信貸業務進行全面調查，客戶經理處理業務要求后，必須向風險經理提交初步審查報告，審查調查報告，并提交信貸批準部門審批；其次，內部審計師受行長領導，缺乏高層領導的監督。第三，客戶經理不僅做信貸業務，還進行風險控制，可能因為業績需求而騙取銀行貸款，風險大。

3.強化業務審查，落實內部審計規范。第一，可以利用網絡信息技術更新銀行的內部客戶信息系統，通過檢查貸款用戶的詳細情況，確保有效控制銀行的信用風險。當然，信息技術的使用并不意味著它完全依賴信息技術。此外，還需要派遣一個專門的信息調查和審計小組，以便獲得信息，并盡可能向客戶提供信息，以避免因審前審查不足而產生的問題和風險。第二：跨平臺合作。網絡信息時代，客戶信息已成為重要的經濟資源。銀行可以加強與以不同方式控制客戶實踐的其他平臺的合作，分析或控制客戶的信用風險，以便及早獲得控制或控制風險，改進自己的信用機制，而不會將客戶信息公之于眾。最后，是處理不良信用問題的方法。對于不同的用戶，可以適當采用延期還款或議付的方式，減少銀行信貸損失，避免因信貸用戶財務能力不足而導致貸款長期違約，影響銀行資金正常流動，引發銀行經營問題。全方位的風險管理措施可以有效降低銀行信貸風險。

4.優化不良貸款處理方式，降低信貸業務經濟損失。第一，高風險用戶可以定期采取措施檢查或記錄信息，以確保其信貸客戶的經濟能力符合信貸要求，從而避免因外部或個人原因引起的問題。第二：研究金融市場。金融市場的發展有一定的不確定性。通過及時調整和控制銀行的信貸政策，可以避免金融市場變化造成的經濟損失。可以調整自己的趨勢，以最大限度地減少信貸風險的損失。最后，處理不良貸款的方式。不同的用戶可以通過推遲貸款或推遲付款來適當減少銀行存款損失，避免因借款人金融能力不足而長期違約，影響正常的銀行流量，并給銀行業務帶來問題。全面的風險管理可以有效地降低銀行的信用風險。

5.完善風險管理制度。第一，銀行應根據中國的經濟發展和銀行自身的情況，科學地制定信用風險管理制度，主要包括管理者行為規則、操作指引和紀律措施，以確保銀行監管人員能夠在合理、公平的程序基礎上開展工作。其次，要根據客戶信用信息，建立科學合理的客戶失信懲罰機制和調查機制。貸款前注意創新工作方法，有效調查收集信貸人員的信譽及其資產的實際經營狀況，明確信貸原因，并在此基礎上決定是否貸款。再次，在授信時，要嚴格遵循相關規章制度和相關工作流程，積極實行貸審分離，將貸審責任落實到具體人身上，有效避免信用風險的發生。

結束語

近年來，中國經濟發展穩步增長，但銀行監管機構在信貸危機中面臨的問題不容低估。太多的壞賬，高信用風險可能對銀行機構的發展產生負面影響。為此，員工可以以信用風險管理為出發點，改進銀行信用風險的管理和控制，降低銀行貸款業務風險，選擇最佳客戶，并相應調整銀行貸款結構。擴大信貸業務，加大銀行員工風險管理力度，為經濟市場穩定發展奠定基礎，為我國信貸均衡制度的誠信打造新的優化途徑。