保險經紀公司助力某集團公司統保管理模式探究

◎王超

大型集團公司生產經營、持續運行過程中，經常會面臨諸如自然災害、意外事故、責任事故等多種風險。一方面，企業應當注重自身風險管理，提升自身風險防范能力，另一方面，應當充分利用商業保險進行風險轉嫁，通過集團規模優勢實現保險費率優惠和集團統一管理。而保險經紀公司作為保險行業的重要組成部分，能夠充分代表投保人利益，為投保人進行風險評估、量身定制保險方案、協助開展保險采購、協助進行保險索賠，在助力集團公司統保管理方面發揮著不可磨滅的作用。

一、集團公司保險統保的含義和優勢

所謂集團公司保險“統保”，即統一保險管理，指大型集團對集團內部所有下屬企業在運營中所涉及的各類商業保險以及風險管理事務，實行自上而下集中統一的管理，利用資源整合所產生的規模優勢，以較低的保費成本，向保險市場獲得最大的風險保障，進而使集團整體上實現保險和風險管理的規范化、專業化、科學化的一種保險與風險管理方式。

統保除了能夠通過投保資產規模實現費率的規模效應，進而節約保費支出外，還具備以下優勢：一是集團公司對整個項目的危險管理和風險轉嫁有充分的控制權；二是集團公司對保費的支出和賠款的處理具有充分的主動權。

二、保險經紀人簡介

（一）保險經紀人含義

我國《保險法》第一百一十八條規定“保險經紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的機構。”

保險經紀人根據客戶的委托，完全站在客戶的立場上為其從風險管理的角度提供保險咨詢服務，彌補了客戶保險專業知識上的不足，平衡了客戶與保險人在信息上的不對稱。

（二）引入保險經紀人的意義

1.為客戶量身訂做風險管理方案。有實力的保險經紀人擁有強大的風險管理技術力量，從而將保險購買變為一種專業、系統地轉嫁風險的財務工具。保險經紀人站在客戶的立場上，根據其自身的風險特點量身訂做風險管理方案，幫助客戶通過保險等方式規避或轉移各類風險，協助客戶提高風險管理水平。

2.提升保險購買質量，提高保險工作效率。保險經紀人通過了解客戶風險狀況，全面分析現有保障方案，有針對性的為客戶量身訂做保險方案，從而有效避免出現重復投保、遺漏投保等情況出現，使企業風險得到有效保障。

資深保險經紀人有豐富的大項目保險安排經驗，并且充分了解國內國際保險市場，能夠幫助客戶設計并施行合理的保險運作方案，在保險產品及保險公司的選擇、爭取較好的費率條件、發生保險事故后協助客戶向保險公司索賠等方面，發揮著不可替代的作用，有效地提高了客戶保險工作的效率。

3.降低保險成本。第一，保險經紀人客戶眾多，通過規模購買效益能夠為客戶爭取到較為合理的價格，從而實現以合理的費用支出獲得充分的保險保障。

第二，客戶委托保險經紀人安排投保手續，不必再向保險經紀人支付額外費用，由保險公司按保險費的一定比例支付傭金給保險經紀人。而保險公司的保險費本身包括給其業務部門的業務拓展費用，經紀公司的介入使其無需支付該筆費用，保險公司便將其轉而支付給經紀公司，因而經紀公司的介入并不會增加被保險人的保險成本。

第三，保險經紀人的介入使企業不必投入過多的精力到風險管理工作當中，降低風險管理成本。

4.獲得全程風險管理專家服務。保險經紀人將在整個服務期間內向客戶提供專業的風險咨詢服務。特別是在發生保險事故后，保險經紀人將憑借專業及經驗優勢，協助客戶進行及時有效的保險索賠，充分體現保險的價值。

5.有效轉嫁保險工作中的責任。保險安排事務紛繁復雜，一旦出現錯誤或疏忽，將使被保險人的索賠權益受到影響，從而使被保險人遭受相應經濟損失。根據國家相應法律法規，保險經紀人在為客戶處理保險事務的過程中出現過錯而造成客戶的經濟損失，將由保險經紀人承擔經濟賠償責任。

三、引入保險經紀人進行集團公司統保工作流程

（一）簽訂委托協議

由于集團公司資產規模龐大，業務板塊眾多，建議簽訂統保保險經紀委托協議，便于協助集團公司對保險工作統一管理。

（二）投保情況調研

保險經紀公司將根據掌握的該公司情況，發揮保險經紀人專業優勢，對該公司各板塊的保險投保情況進行調研，摸清保險基本情況，為后續保險的安排打下基礎。

（三）保險情況分析

結合調研情況，對集團公司各板塊保單進行保單分析，從投保險種、投被保險人、保險責任、擴展條款、免賠額、保險費率等多維度分析保單合理性，得出保單分析報告。

（四）保險建議書

根據調研情況和保單分析情況，結合集團公司各板塊風險特點，給與集團公司全方位的投保建議，形成保險建議書，與集團公司及下屬各板塊公司溝通，聽取各方反饋意見。

（五）制定保險方案

根據該公司風險特點和保險需求，擬定科學、合理的保險方案，通過保險方式轉嫁項目所面臨的風險，并對因保險方案設計過失而造成的客戶損失，承擔賠償責任。

（六）保險安排

采用科學、規范、合理的保險采購方式，包括不局限于詢價、競談、招標等方式，確定合理的保險條件，協助項目選擇資信良好、服務優良的保險公司。

（七）訂立保險合同

根據保險采購結果，制定并向承保公司簽發《出單通知》，督促承保公司及時出具保險合同，審核相關合同文件，按照該公司業務板塊分門別類協助簽署保險合同。

（八）保險期內服務

設立專項服務團隊，提供7x24小時的保險政策咨詢，保單維護服務，舉辦有關安全生產、防災防損、風險管理和保險知識等內容的多樣化培訓，在重大、疑難或爭議案件中，協助集團公司向保險公司索賠。

四、建議投保險種

下面以某綜合集團公司為例，簡要進行風險分析，并提出投保建議。該集團公司主營業務為股權運作、金融服務、資產管理，以及綜合物流服務、生產資料貿易、林漿紙生產開發及利用、房地產開發投資等。根據該公司集團本部及下屬二級單位生產經營性質及主營業務類型，初步將各單位按照金融類企業、綜合物流服務類企業、生產資料貿易類企業、林漿紙生產開發及利用類企業、房地產投資類企業等五類進行劃分，并針對性提出投保險種建議。

（一）各類企業投保險種建議

1.金融類企業投保險種建議。該公司金融類企業主要涉及基金投資、資產經營、資本運作、股權管理等業務類型。

金融類企業多為輕資產單位，且人力資本是金融類企業主要資本。金融類企業主要面臨如下風險：一是自然災害及意外事故風險。常見的自然災害有暴風、暴雨、泥石流、臺風等。自然災害多發區的形成原因是綜合的、系統的，兼有自然原因和人為原因。特別是生態系統脆弱、防抗救災能力不強的地區，更加易于成災。此外，火災和爆炸是企業在經營中面臨的主要意外事故風險，也是造成重大安全事故的主要原因。二是機器設備風險，如寫字樓內電梯設備、供水設備以及空調系統等機器設備因超負荷、超電壓、碰線、電弧、漏電、斷路、大氣放電、感應電以及其他電氣原因發生損壞，或因安裝錯誤、原材料缺陷、人員誤操作以及惡意行為等導致損失。三是人員責任風險，包括第三者責任風險（企業在生產經營過程中因發生意外事故造成第三者的人身傷亡和財產損失，依法應承擔的經濟賠償責任）及雇主責任風險（企業對雇員因公發生傷、殘、亡等事故而需要負擔的賠償責任）。四是員工不忠誠行為風險。即金融類企業因員工欺詐或不忠誠行為（如跳槽、貪污、挪用款項、偽造賬目、偷竊錢財等）而導致企業發生直接經濟損失的風險。

結合上述對金融類企業的風險分析，建議將“財產一切險+機器損壞險+公眾責任險+雇主責任險+利潤損失險+雇員忠誠保險”作為投保險種組合，充分發揮多險種的互補優勢，實現金融類企業多角度、全方位的風險保障。

2.綜合物流服務類企業投保險種建議。該公司綜合物流服務類企業面向全國及海外提供倉儲、運輸、配送、多式聯運、國際貨代、物流設計、質押融資、加工制造、科技開發、電子商務等綜合物流服務。

該公司綜合物流服務類企業的物流活動由多個環節組成，每個環節均存在一定的不確定性。因此其風險是多樣化、復雜化、多特征化的，具有廣泛性、不確定性、多主體性，且傳遞效應明顯。此類企業主要面臨的風險包括自然災害及意外事故風險、機器設備風險、第三者責任風險及雇主責任風險、利潤損失風險、貨物運輸風險、貨損貨差風險、額外物流費用損失等。其中，貨物運輸風險、貨損貨差風險、額外物流費用損失風險是物流類企業面臨的特有風險。貨物運輸風險及貨損貨差風險指的是綜合物流服務類企業在運輸貨物過程中由自然災害和意外事故導致貨物面臨損失的風險。額外物流費用損失風險指企業雇員因為疏忽和過失導致企業應承擔的額外費用損失，如企業雇員因疏忽未及時通知收貨人導致無人提貨，再次提貨時產生相應的檢疫費用，屬于額外費用損失風險。

結合上述對綜合物流服務類企業的風險分析，建議將“財產一切險+機器損壞險+公眾責任險+雇主責任險+利潤損失險+貨物運輸保險+物流責任綜合險”作為投保險種組合，充分發揮多險種的互補優勢。

3.生產資料貿易類企業投保險種建議。該公司生產資料貿易類企業主營業務涵蓋采購、加工、配送、融資、信息技術服務等延伸服務能力，具備黑色金屬、有色金屬、稀貴金屬等多品種大金屬集成供應和綜合服務優勢。

結合此類企業生產經營特點，其主要面臨的風險包括自然災害及意外事故風險、機器設備風險、第三者責任風險及雇主責任風險、利潤損失風險、貨物運輸風險。建議將“財產一切險+機器損壞險+公眾責任險+雇主責任險+利潤損失險+貨物運輸保險”作為投保險種組合，充分發揮多險種的互補優勢。

4.林漿紙生產開發及利用類企業投保險種建議。該公司林漿紙生產開發及利用類企業主營業務為文化類印刷用紙、涂布白板紙、白卡紙、無碳復寫紙、熱敏紙、不干膠標簽紙等多個品種的紙類生產。

結合此類企業生產經營特點，其主要面臨的風險包括自然災害及意外事故風險、機器設備風險、第三者責任風險及雇主責任風險、利潤損失風險。建議將“財產一切險+機器損壞險+公眾責任險+雇主責任險+利潤損失險”作為投保險種組合，充分發揮多險種的互補優勢。

5.房地產投資類企業投保險種建議。該公司旗下誠通房地產投資有限公司主營業務包括項目投資、投資管理、資產管理；建設工程項目管理；施工總承包、專業承包、勞務分包等。該企業除了面臨上述自然災害及意外事故風險、機器設備風險、第三者責任風險及雇主責任風險、利潤損失風險、貨物運輸風險外，還面臨在建工程風險。所謂在建工程風險，指的是該公司工程建設期間主要面臨的諸如如自然災害、意外事故、工期延誤、施工管理不善、社會責任等風險。例如，工程暴露在自然環境中，容易因自然災害和意外事故出現工程本體的損失；同時由于施工物料分布廣泛，面臨一定的盜竊風險。

建議將“財產一切險+機器損壞險+公眾責任險+雇主責任險+利潤損失險+貨物運輸保險+安裝工程一切險”作為投保險種組合，充分發揮多險種的互補優勢。

（二）各險種保險責任釋義

1.財產一切險。由于自然災害或意外事故造成保險標的直接物質損壞及產生的相關費用，保險人按照保險合同的約定負責賠償，主要轉嫁該公司資產所面臨的自然災害和意外事故風險。

2.機器損壞險。因設計錯誤、原材料缺陷、工人誤操作及電氣原因等引起的意外事故造成的物質損壞及產生的相關費用，保險人按照保險合同的約定負責賠償，主要轉嫁該公司設備類資產面臨的風險。

3.利潤損失險。因遭受保險事故導致停產、停業而造成的可預期利潤損失及合理必要的費用，通常作為財產險的附加險種，主要轉嫁融資租賃物的利潤損失風險。

4.貨物運輸保險。對自然災害和意外事故造成的運輸途中的貨物損失進行賠償，主要轉嫁該公司融資租賃物在運輸途中風險。

5.公眾責任險。被保險人在列明的地點范圍內從事生產、經營等活動以及意外事故，造成第三者人身傷亡或財產損失和縮小或減少損失的合理費用，依法應由被保險人承擔的民事賠償責任，保險人負責賠償。

6.雇主責任險。雇主責任保險主要承保被保險人所聘用或雇傭的員工（包括長期固定工、臨時工、季節工、學徒工）在受雇過程中從事業務工作而遭受意外或患與業務有關的國家規定的職業性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險人根據《中華人民共和國勞動法》及勞動合同應當承擔的經濟賠償責任。該公司為技術密集型企業，為轉嫁對雇員在工作期間發生人身傷亡事故應承擔的責任風險，可選擇投保雇主責任險。

7.雇員忠誠保險。該險種保險責任為雇員因欺詐或不忠誠行為（如跳槽、貪污、挪用款項、偽造賬目、偷竊錢財等）而導致被保險人直接經濟損失。

8.物流責任綜合險。物流責任保險是以物流企業的對貨物損失應承擔的賠償責任作為保險標的，依法應由物流企業承擔的貨物損失賠償責任由保險公司負責賠償。該險種保障的是在儲存、裝卸、搬運、包裝、流通加工、配送、轉運物流環節中，物流企業因意外事故導致貨物損壞的賠償責任和法律費用。