新時期我國征信體系建設管理與探索

文| 張恩澤 甘 泉

征信環(huán)境

近年，征信逐漸為大眾所熟知，國內個人信用意識雖有所提高，但仍有欠缺，銀企信息不對稱仍是中小企融資難的主要原因。

1.個人方面。隨著產業(yè)升級，人們的消費觀念轉變，農村市場開放，電商不斷發(fā)展，消費對經濟的拉動作用逐漸提升。透支經濟現象逐漸普遍化，消費貸款產品也逐漸增多，但信用意識較為欠缺，客觀需要設立門檻、建立合理的獎懲激勵機制來約束人們的金融活動，提高金融意識、降低金融風險。

2.銀企方面。我國每年因為信息不對稱造成的信貸損失過千億元。在非銀行金融業(yè)務中，達不到銀行貸款條件的中小企業(yè)，會選擇小貸公司、金融公司、互聯網P2P、眾籌等非銀行類金融機構的金融服務，而高利率壓縮了中小企利潤空間。完善企業(yè)征信服務，能夠區(qū)別出優(yōu)質企業(yè)、信用企業(yè)，推進普惠金融，促進優(yōu)勝劣汰。

3.征信機構方面。我國以央行征信中心為主導，由政府出臺建立信貸征信制度路徑，允許民營信貸征信服務機構參與到市場服務競爭中。2015年中國人民銀行首次為8家征信機構發(fā)放個人征信牌照，例如芝麻信用、螞蟻征信。目前從事“征信服務”的相關企業(yè)和機構已經達到2000多家，其中完成全套工商備案的征信機構只有140家左右。

二代征信系統的應用

基本情況

征信系統的信息主要三個方面。一是信貸信息，包括貸款、信用卡、擔保、租賃等；二是先消費后付款的信用信息，主要包括電信等公用事業(yè)；……