保險機制引發小微企業信貸擔保融資模式的革新研究

◎駱天驕

現在我國很多小微企業都存在融資難的問題，給我國小微企業進一步發展造成較大的困難。因此，小微企業要創新現有的融資模式，將保險機制融入到融資中，采用信貸擔保融資模式，以期能夠降低企業融資的難度和風險性，提升小微企業的經濟效益。

一、信貸擔保融資模式

作為小微企業融資期間常用的融資模式，信貸擔保融資模式能夠有效解決企業的融資問題，降低小微企業的融資難度，采用信貸配給的方式滿足小微企業對融資的需求，常見的信貸擔保融資模式主要采用有效擔保物、抵押物接待，這種方式能夠有效提升企業的會計信息的可靠性和透明度，能夠有效保護銀行利益不會受到損害，這種方式能夠有效緩解小微企業的信貸配給，提升小微企業對信用狀況的重視度。

信貸擔保融資模式將保險機制應用融資模式中，能夠有效降低小微企業的擔保風險，這種融資方式本身有著較高的供求性，具有經營管理市場化、社會化出資、專業化水平較高的優先，一般主要用于發達地區，增強小微企業的信用觀念，建立良好的信用氛圍，提升小微企業的自律性，進一步促進我國小微企業發展。

二、在小微企業信貸融資中引入保險機制

1.提升下小微企業的抗風險能力。

將保險機制引入至信貸擔保融資模式中，能夠更好的提升小微企業的抗風險能力，降低小微愜意出現信用損失的概率。在外部宏觀環境不確定的條件下，引入保險機制能夠降低小微企業面臨的風險，采用風險轉移代償的方式避免小微企業出現信用下滑問題，以便更好的滿足小微企業日常經營活動過程中對資金的需求。一旦小微企業出現信用風險損失時，保險機制能夠有效的補償小微企業的信用，保證小微企業不會出現信用評級下滑問題。

部分小微企業出現信用風險損失并不是不作為、故意違約造成的，保險企業會給予補償，如果信用風險損失是由故意違約導致的，保險機構將不會承保，這種信貸擔保融資模式能夠有效避免小微企業出現道德風險和逆向選擇的概率。

2.有效改善資本市場失靈情況。

保險機制的引入能夠有效改善現有的資本市場，分散市場內部的風險，成分發揮市場調節作用，避免小微企業出現信貸損失問題，有效轉移小微企業的風險性，將擔保公司與銀行等機構結合在一起，革新了傳統的信貸擔保融資模式，為小微企業進一步發展提供了有力的資金支持。

3.增強小微企業信用。

保險機制加入到信貸融資模式中，能夠有效提升小微企業的信用，通過信用擔保機構保證小微企業能夠融合到足夠的資金，信用保險機構主要對小微企業的信用保險，如果小微企業無法及時歸還資金，可以采用代償機制有效的彌補小微企業的債務，一般彌補的額度為80%左右，還可以通過成立小微企業管理部門的方式提升小微企業的信用，幫助小微企業快速獲得所需資金。

4.解決小微企業與金融機構信息不對稱問題。

通過引入保險機制的方式能夠有效解決小微企業、金融機構溝通過程中出現的信息不對等問題，幫助金融機構更好的甄別小微企業的市場信息，增強小微企業的信用度，提升金融機構資金配置的合理性，增強保險公司與銀行之間的合作，拓展保險公司的業務，由單純的代理銷售，變成個人理財等，延伸現有的金融領域，這個過程中保險公司與銀行金融機構會信息共享，銀行金融機構的信用風險識別能力會得到有效增強，信用評估水平會得到提升。

三、小微企業信貸擔保融資模式發展趨勢

1.增加政府的責任。

中小微企業信貸風險大，涉及面廣，必須在能夠有效識別、分擔和控制風險的基礎上，促使金融監管、財稅、公安、司法、宣傳等部門進行資源整合形成支持合力，共同探索保險支持微小型企業融資的新模式。首先是爭取財稅優惠政策，由各級政府應該劃撥專項資金，對投保貸款保險的中小微企業、擔保公司給予保險費的補貼，更重要的是要建立全國性或區域性的貸款保險的超賠風險補償基金，這對于促進這項業務的持續健康發展很有必要，同時對超過保險費收入或銀行貸款一定比例以上的損失給予全額補助，而從目前試點地區的補貼基數來看普遍偏低。其次是建立工作協調機制，由于中小微企業貸款保險涉及多個部門和主體，應建立快速有效的協調機構，督促各相關政府部門各司其責，在風險識別、監測和處置方面進行資源整合，建立和完善貸款追償機制與法人失信懲戒機制。最后是完善信用體系，協調有關部門建立專門的中小微企業征信平臺，整合中小微型企業的基本信息、經營信息、財務信息、信用信息和貸款使用信息，及時與試點金融機構溝通共享。

2.創新產品服務。

銀保擔等機構作為利益攸關方要通力合作，加強中小微企業貸款產品的融通創新和金融服務創新。共同確定抵（質）押物或擔保物的范圍和額度，合理確定貸款保險險種的費率、銀行貸款的利率浮動幅度，將融資成本控制在中小微企業能夠承受的合理范圍。與集中于大中城市的大中型企業不同，中小微企業星羅棋布于城鄉之間。銀保機構服務中小微企業僅僅依賴少數分支機構是不夠的，需要構建立體的客戶服務體系：既要有專職的中小微企業客戶經理隊伍提供專職服務；又要發揮網點優勢提供就近服務；還要充分借助電子渠道來發展電子銀行業務，通過網絡和電話銀行提供遠程服務。

四、總結

現在我國很多小微企業都會采用信貸擔保融資模式，相較于其他融資模式而言，這種融資模式能夠有效提升小微企業的融資能力，采用擔保結合模式與保銀結合模式，以便更好的滿足小微企業對融資的需求，幫助小微企業快速獲得貸款，避免企業出現資金鏈斷裂的問題。