銀行信貸風險特征與防范機制探析

◎杜世波

引言：隨著我國金融經濟產業的高速發展，銀行在發展的中已經將信貸業務作為主要經營的主體，信貸業務可以在相對較短的時間內，提高經濟效益，增加經營的整體效益。雖然信貸業務存在著風險，但是在優厚效益的前提下，經營者和投資人更看重的是利益。但是這其中存在的風險，也不容小覷，很多銀行企業都因為這樣的金融風險，出現了銀行無法收回款項的情況，導致企業破產倒閉，我們將針對銀行信貸風險的特征和原因進行分析，降低風險程度，促進銀行長遠發展。

一、 銀行信貸風險特征

（一）普遍性

信貸風險具有普遍性，其是客觀存在的。換句話說，只要存在信貸活動，信貸風險就會不以人的自我意識為轉移的客觀存在。更確切的說，在信貸業務辦理和工作過程中，就算再小心謹慎，也會存在一定的風險，在活動過程中是具有普遍性的。

（二）隱蔽性

信貸風險雖然是客觀存在的，但是在許多時候，它沒有完全的暴露出來。那么，在這個時候，信貸風險存在的問題和帶來的影響也被人們自動屏蔽化了。這也導致了，工作活動進行中突然爆發的問題，讓從事的工作人員措手不及。

（三）擴散性

風險一旦完全暴露出來，就會影響一系列的問題出現，也就是會讓風險蔓延、向外擴散。造成直接的經濟損失，更有甚者，影響銀行的未來發展。

（四）可控性

雖然風險存在著擴散性，會引起事態發展的連鎖反應，但是信貸風險在發生前或者是發生時時可以進行控制的。比如在風險爆發前，發現了風險的趨勢和潛在問題所在，及時的進行控制；在風險爆發時，及時的進行分析，做出預防風險繼續蔓延和擴散的應對措施，及時的進行控制。

二、銀行信貸風險產生的原因

（一）銀行的內部管理機制不完善

銀行的內部管理機制的不完善主要體現在兩個方面：一是信息管理方面的紕漏，在信息數據這個方面，是需要進行妥善謹慎管理的，不容出現任何疏忽，一旦出現紕漏，帶來的直接影響非常大；二是人員的管理機制不成熟，在銀行人員在進行工作的時候，關于人員的約束機制和法律機制是不夠成熟的，間接增加了銀行信貸風險。

（二）信貸結構不合理

現在許多的商業銀行都將信貸作為了主要的經營項目，雖然信貸業務存在著一定的風險，但是信貸業務帶來的實際經濟效益是非常可觀的，也正是這一原因，讓信貸業務成為了商業銀行中的主營業務。根據當前的市場調查，信貸業務的方向主要集中在房地產以及建筑行業，相對來說比較局限性，這使得信貸的產業結構模式非常的不合理，造成了風險相對集中的現象。

（三）客戶信貸信息管理系統和信用評估機制不夠完善

隨著社會信息化建設的發展，許多行業已經初步建成了信息管理系統，現代商業銀行也不例外，在信貸業務方面建立了初步的信貸風險系統。這個系統主要是一些數據信息和科學評估結果的資源共享，但是在這個體統中，仍然存在一些問題，比如說數據信息的不完善、評估結果的片面性和不合理性。

（四）金融監管制度不健全和缺乏有效的信貸風險預警機制

金融監管制度的不健全主要是金融監管機制對工作范圍的認知出現了偏差，認為銀行信貸風險的監管和金融的聯系不大，所以在監管上比較敷衍。另一方當面就是在監管的過程中容易忽略一些隱藏性的風險，當前的銀行也是缺乏相關的監管和規范，才會出現風險擴大的情況。

三、銀行信貸風險的防范機制

（一）健全有效的商業銀行內部控制運行機制

根據當前銀行內部的具體情況分析，可以得出想要防范風險首先就要對管理機制進行完善。做到人員精簡，信息數據準確，通過銀行內部控制的運行機制對其工作的內容和工作的流程環節進行嚴格的規范和控制。這個控制運行機制要建立在相互獨立和遵守法律法規的基礎上，進行對風險的評估測評，實現信貸風險的垂直一體化的核心管理。

（二）優化信貸結構

優化信貸結構主要體現在三個方面：一是對信貸這項業務重新定位，根據銀行當前的發展形勢和未來的發展趨勢，與國家的經濟金融政策相結合，對信貸業務進行準確的市場定位，確定這項業務的主要對象以及更多的適用群體。二是及時的頒布有利于信貸業務進行的法規政策，加大對銀行企業的宏觀性支持。三是均衡信貸業務的種類，我國當前的信貸業務的種類比較單一，雖然形成了產業鏈的模式，但是比較系統化，投放比例低，效益結果不理想。

（三）加強客戶數據庫，建立和完善信貸風險預警系統

銀行不能只根據理想模式的需求進行發展，要根據銀行自身的市場發展進行自評定位，與當前的實際情況進行有效的結合，與各個方面的相關機制相互協調，在政府部門的引導下，大力發展建設客戶的信用記錄和其它的數據信息。從信貸風險的角度出發，建立和完善信貸風險預警系統，以間接的方式有效的降低信貸業務的風險。

（四）加強金融監管

對銀行的監督管理，不僅是銀行相關監管部門的任務，也需要加強金融監管，執行金融監管機構的介入。對工作的任務內容和流程環節進行嚴格的審核、評估、決策和管理，絕對不能出現增加風險爆發和擴散的情況。從長遠的角度看，合理的加強金融監管，是可以有效降低信貸的風險，促進銀行業經濟效益提升的。

四、結語

銀行信貸業務是我國目前新起的具有代表性的資產業務，并且已經逐步形成了產業信貸業務鏈的新型模式。銀行信貸風險雖然得到了很好的應用發展，但是風險仍然很大，我們可以根據信貸風險的特征進行分析，從而建立合理有效的應對防范機制，將風險降到最小化，以此來提升銀行的最大效益。