商業(yè)銀行對公信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險控制研究

●周 賢

我國經(jīng)濟走進一個新常態(tài)的發(fā)展階段，結(jié)合現(xiàn)階段的地方政策以及經(jīng)濟發(fā)展所需，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及轉(zhuǎn)型發(fā)展，給企業(yè)帶來諸多的變革，企業(yè)運營管理階段所面臨的風(fēng)險性問題逐步增多，如果企業(yè)債務(wù)清償能力有限，則這部分資金問題就會轉(zhuǎn)嫁到商業(yè)銀行。對公信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制工作，將不良資產(chǎn)、不良貸款等問題有針對性的控制，對此筆者將展開細致的分析與論述。

一、商業(yè)銀行對公信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要表現(xiàn)形式

（一）客戶選擇與管理層面

商業(yè)銀行在運營階段，針對對公客戶選擇方面常常會收到來自多方面的制約。從商業(yè)銀行基層單位來看，為了達成每個階段的業(yè)務(wù)量，就會選擇一些可達成考核指標的客戶，這樣就會導(dǎo)致客戶準入制度形同虛設(shè)，加劇商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險。還有一方面就是在經(jīng)濟新常態(tài)下，商業(yè)銀行對客戶的對公信貸業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險問題測評效果不佳，導(dǎo)致后續(xù)的風(fēng)險遷移給基層商業(yè)銀行帶來巨大的壓力。風(fēng)險預(yù)測能力、風(fēng)險預(yù)控敏感度不足，都是商業(yè)銀行在運營階段所不可忽視的問題，如果對客戶退出管理相應(yīng)的制度不完善，以及對客戶缺少相應(yīng)的管理辦法與實踐經(jīng)驗，將會導(dǎo)致風(fēng)險問題加劇。

（二）對公信貸業(yè)務(wù)跟進與監(jiān)督

客戶在申請貸款之后，商業(yè)銀行需要將各項工作推進，并將管理工作落實到位。由于部分基層的銀行機構(gòu)對信貸資產(chǎn)觀察的名單工具應(yīng)用專業(yè)性不足，且存在對公風(fēng)險客戶的跟進與監(jiān)督工作不到位；甚至是部分分支機構(gòu)預(yù)警與跟進不超過其貸款業(yè)務(wù)客戶總體的二分之一，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行對公信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險業(yè)務(wù)攀升。目前，我國走進一個現(xiàn)代化、科技化的發(fā)展階段，這就要求基層銀行建立信貸管理信息系統(tǒng)，對各項工作的核查處理全面到位。只有當(dāng)對公貸款的貸后檢查避免流于形式，才能確保信貸資金流向明確合規(guī)；同時客戶押品管理全面到位，盡可能地控制商業(yè)銀行損失問題。

（三）內(nèi)部控制管理不到位

商業(yè)銀行信貸人員對管控風(fēng)險的核心工作任務(wù)需求明確。在日常實踐工作階段，信貸經(jīng)營管理人員配備，通常是與資產(chǎn)質(zhì)量形式不相符的。如果在實踐階段重視形式要素，表面強調(diào)對制度、規(guī)范的遵循，就很有可能導(dǎo)致對公信貸相關(guān)業(yè)務(wù)的核心工作不甚明確。如果此時客戶經(jīng)理的意識不強，在對客戶進行貸款錢資調(diào)查階段信息獲取存在一定的問題，風(fēng)險管控體系未能完善應(yīng)用，就會導(dǎo)致一些重大失誤。

商業(yè)銀行采用扁平化管理的途徑，如果有人事變動就會導(dǎo)致從事信貸業(yè)務(wù)接洽的人員更新速度相對較快，新員工業(yè)務(wù)能力、專業(yè)水平明顯不足，面對情況特殊的客戶很難將信貸業(yè)務(wù)正常開展。基層的商業(yè)銀行單位，主要是通過老員工指導(dǎo)新員工的途徑進行管理，由于機制性的安排不夠全面，且管理理念、管理技能相對較為缺失；不少管理人員會因為制度不完善，對各項實踐工作的傳導(dǎo)能力有限，也不能正確指導(dǎo)員工的工作，對公信貸問題逐漸增多。盡管上述現(xiàn)象較少，但是給商業(yè)銀行帶來的損失則是不可忽視的，需要及時糾正。

二、商業(yè)銀行對公信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險問題產(chǎn)生的主要原因

（一）信貸從業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)不足

任何一個商業(yè)銀行對信貸從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)都有著高標準的要求，信貸人員自身的素養(yǎng)常常會影響管控風(fēng)險的準確性。存在風(fēng)險問題較為嚴重的商業(yè)銀行部門，往往是因為客戶準入制度的問題，對業(yè)務(wù)發(fā)展以及風(fēng)險防范未能建立一個準確定位，首筆貸款就不符合標準規(guī)范的問題較為常見。主要是因為商業(yè)銀行從業(yè)人員的專業(yè)素不足，以及銀行各個階段的業(yè)務(wù)要求不同所導(dǎo)致的。商業(yè)銀行未能建立信用風(fēng)險管理理念，重視業(yè)績指標而忽視內(nèi)部風(fēng)控管理合規(guī)性，導(dǎo)致員工主觀意識喪失以及個人工作能力欠缺。還有就是在運營階段，由于一些其它的金融機構(gòu)所帶來的運營壓力，以及指標任務(wù)的驅(qū)動影響，還是會出現(xiàn)一些未能按照規(guī)定放款的現(xiàn)象。還有一方面就是信貸人員的組織結(jié)構(gòu)不合理，信貸從業(yè)人員的分布數(shù)量相對較少，且基層工作人員的專業(yè)素養(yǎng)亟待加強，信貸從業(yè)人員對業(yè)務(wù)、制度理解存在偏差，都會導(dǎo)致信用風(fēng)險，需要商業(yè)銀行在開展相關(guān)業(yè)務(wù)階段高度重視。

（二）去產(chǎn)能行業(yè)以及區(qū)域行為規(guī)范問題

我國部分資源型區(qū)域的商業(yè)銀行建設(shè)與發(fā)展階段，對一些大客戶的依賴性較強，從地方去產(chǎn)能政策趨勢來看，一些傳統(tǒng)開采類的企業(yè)客戶所占比例相對較高。尤其是受到宏觀調(diào)控政策影響之后，產(chǎn)業(yè)鏈、項目工程運作階段所需要的資金條件相對較高，導(dǎo)致信用風(fēng)險頻發(fā)。整體上來看去產(chǎn)能客戶是我國商業(yè)銀行不良信用最高的群體，在實踐工作階段尤其需要重視對這部分客戶的管控引導(dǎo)。

目前地方政府在項目審批階段，審批權(quán)限、審批程序、行政邊界相對來講較為模糊，商業(yè)銀行在對此類客戶進行業(yè)務(wù)開展期間，很難做好對政府相關(guān)行為的判定。如果政府在實踐工作階段的行政效率不足，也會導(dǎo)致實踐工作存在諸多不可控的風(fēng)險問題。不同的地域經(jīng)濟條件、行業(yè)分布狀況差異性較大，在同行、同產(chǎn)業(yè)競爭階段，強勢客戶以及一些已經(jīng)暴露風(fēng)險的客戶主動配合防范問題，將信用風(fēng)險意愿控制到位，導(dǎo)致商業(yè)銀行在此階段也很難實現(xiàn)對各類問題的有效處理。所以部分外在的不確定因素是導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的關(guān)鍵點，此類問題需要結(jié)合形勢采用針對性的風(fēng)險控制辦法。

（三）信貸管理風(fēng)險預(yù)警機制應(yīng)用

商業(yè)銀行在對公信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險問題處理階段，如果內(nèi)部控制管理工作存在問題，信貸風(fēng)險管理預(yù)警機制就會存在很大的缺失，導(dǎo)致內(nèi)控檢查工作常常流于形式。從商業(yè)銀行監(jiān)督管理工作實踐來看，不少商業(yè)銀行機構(gòu)在審核與督導(dǎo)階段，具體的整改工作與管理目標脫節(jié)較為常見。最基本的是管理部門在整改工作階段，更多的是側(cè)重于制度建設(shè)，提出新的要求并下發(fā)各個階段的任務(wù)目標，對經(jīng)營管理階段存在問題，上級領(lǐng)導(dǎo)很難深入基層主動對問題進行剖析處理，由此對基層的工作實際情況了解不甚全面，使得后續(xù)的整改工作督導(dǎo)往往都流于形式。在檢查階段會要求部門做好受檢準備，很少出現(xiàn)一些主動作為，控制實踐工作階段存在的諸多風(fēng)險性問題。還有就是經(jīng)辦機構(gòu)對整改工作的完成情況，基本上都是根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)的指示，完成對應(yīng)的考核指標，與審核部門之間的協(xié)同工作對接效果不佳。商業(yè)銀行內(nèi)部之間的工作配合性不足，缺乏最基本的協(xié)調(diào)整改的意識，發(fā)現(xiàn)問題之后，多數(shù)情況都是幾個部門含糊其辭、互相遮掩，同級部門之間的相互制約、相互監(jiān)督的效果明顯不足。

三、做好對公信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險防范的相關(guān)舉措

（一）做好風(fēng)險管控作用指導(dǎo)，建立動態(tài)分類管理模式

商業(yè)銀行要認識到在我國經(jīng)濟新常態(tài)發(fā)展背景之下，信用風(fēng)險防控能力的不足，很容易影響銀行的可持續(xù)發(fā)展。只有當(dāng)系統(tǒng)工具應(yīng)用起來，并做好對各種風(fēng)險級別的預(yù)警與控制，在應(yīng)對分風(fēng)險階段其主動性、積極性才能進一步增強。當(dāng)風(fēng)險控制緩釋，分類管理工作模式建立，才能夠?qū)L(fēng)險隱患有效控制。根據(jù)現(xiàn)階段的商業(yè)銀行運營實際情況，將信貸資產(chǎn)觀察名單建立起來，注重強化風(fēng)險預(yù)估以及風(fēng)險處理能力，不同的分類建立起對應(yīng)的管理舉措，對于銀行來講是降低風(fēng)險以及資產(chǎn)流失的有效途徑。

（二）授信投向優(yōu)化改進，做好信貸業(yè)務(wù)全過程引導(dǎo)

商業(yè)銀行在開展各項業(yè)務(wù)期間，不僅僅要控制相關(guān)客戶所帶來的產(chǎn)能相對較為集中的風(fēng)險問題，還需要在新形勢之下積極應(yīng)對其它的風(fēng)險問題。通過對未來的發(fā)展機遇進行全面把控，建議企業(yè)信貸營銷工作模式通過對不同行業(yè)、不同領(lǐng)域客戶信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，并建立對應(yīng)的客戶退出制度。

在客戶授信投向工作指導(dǎo)方面，通過對授信流程的優(yōu)化，在貸款前對企業(yè)運營狀況進行調(diào)查與評估，實現(xiàn)對調(diào)查流程的規(guī)范性引導(dǎo)，后續(xù)建立審批與放款集中機制，要求用戶提交相應(yīng)的材料。貸款投放之后的管理與檢查工作要落實到位，通過客戶的跟蹤預(yù)警管理系統(tǒng)，實現(xiàn)對各種風(fēng)險問題的覆蓋和控制處理，將信貸風(fēng)險問題的分類管理質(zhì)量逐步提升。

商業(yè)銀行應(yīng)建立客戶退出機制，對信貸結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化與調(diào)整。通過對滿足地方政策要求的客戶進行篩選與管理，做好持續(xù)化信貸結(jié)構(gòu)的建立，將國家層面上的戰(zhàn)略發(fā)展目標建立起來，將創(chuàng)新、節(jié)能、開放等發(fā)展理念滲透到對應(yīng)的業(yè)務(wù)之中，通過去杠桿、降成本、去產(chǎn)能等任務(wù)目標推進，從而將客戶信貸存在的高風(fēng)險問題進行控制。在進行業(yè)務(wù)開展期間，銀行有選擇性地將產(chǎn)能過剩且不滿足要求的行業(yè)淘汰，根據(jù)綠色信貸要求對企業(yè)與客戶等準入機制調(diào)整并應(yīng)用到位。

（三）加強基層建設(shè)工作，不斷提升信貸人員專業(yè)素養(yǎng)

完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險組織結(jié)構(gòu)，應(yīng)用網(wǎng)狀的監(jiān)督管理模式，要求基層將信貸管理監(jiān)督控制工作精準、具體化，使得商業(yè)銀行各級風(fēng)險信用管控水平逐步提升，對貸款工作嚴格把控，并對客戶的評級與資質(zhì)情況等進行全面了解。跟進貸款客戶的業(yè)務(wù)運營狀況，確保貸款資金應(yīng)用到位。商業(yè)銀行要樹立信用管理理念，在組織文化、企業(yè)文化層面，做好對基層員工的指導(dǎo)與激勵，要求每一位員工在任職之前都能獲得相應(yīng)的崗位資質(zhì)，通過建立考核及合理業(yè)務(wù)標準的途徑，幫助基層員工提升實踐經(jīng)驗與業(yè)務(wù)能力，確保員工能夠在實踐中自覺約束自我、提升自我，建立良好的信貸風(fēng)險管理工作氛圍。

四、結(jié)束語

商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理，需要契合金融市場發(fā)展所需。通過對各種風(fēng)險問題的有效性識別，做好對目標客戶群體的管理與引導(dǎo)，確保各項業(yè)務(wù)都能夠按照制度與標準規(guī)范開展。當(dāng)商業(yè)銀行能夠根據(jù)市場所需調(diào)整內(nèi)部管理模式，做好對風(fēng)險問題的管理并實現(xiàn)對風(fēng)險的化解，才能增強商業(yè)銀行對公信貸業(yè)務(wù)的成效，逐步提升商業(yè)銀行的社會價值。