中國農村金融轉型與金融機構多元化的探析

高興華GAO Xing-hua

（安徽財經大學金融學院，蚌埠233030）

0 引言

隨著國家改革開放，我國的經濟提升速度也在逐年加快，農村地區的經濟發展速度以及水平也有顯著提升，在金融方面也取得了亮眼的成績，轉型后的農村經濟呈現出多樣化發展趨勢，這也要求我國金融體制要積極順應時代發展特征，進行全面改革，進一步優化農村金融結構，為農村金融轉型提供良好的途徑。在發展的過程中也存在一定的問題，這也促使相關部門要及時調整發展方向以及內容，促進農業經濟發展進入新形勢。

1 我國農村金融轉型和金融機構多元化特征

由于受到農業結構的影響，我國的金融發展存在一定的挑戰性，為了使我國在全球化發展中具有更好的競爭實力，我國必須要從農產品等角度入手，在機械化生產方向也要及時進行結構調整。在調整的過程中，政府要及時提供資金支持，確保農村金融發展處于良好的發展狀態。農村金融的核心依然依賴于農業發展，在進行結構調整過程中，金融的供給需求成為當前農業金融發展主要面臨的問題。隨著經濟全球化的推行，我國的農業發展也在逐步加強，以提升自身的國際化競爭能力，對于傳統的農業發展也要進行適當改善，從傳統的農業種植向機械化、生物等領域進行拓展，促使我國農業結構更加符合當下的發展模式，并且能夠及時順應國際化發展趨勢[1]。農村經濟結構的轉型不是短時間內能夠實現的目標，在進行金融結構多元化發展的同時，也要及時推動農業金融的發展速度。

要積極促進農村工業化發展提升發展效率，及時改善農村勞動率產能過低等情況。我國當前的農村工業化發展已經進入到平穩發展的狀態當中，但是城鎮化發展效率無法與工業化進程相匹配，這也導致農村經濟發展出現了不平衡的局面。我國的城鎮化進程與發達國家相比仍有較大的區別，城鎮化建設不僅能夠推動經濟發展，也能緩解城市就業壓力以及生活壓力，城鎮化發展可以吸引農村勞動力進行就業，為農村經濟發展注入活力。

在當前的農村發展中，民營經濟收入也在逐年增長，對于農村的經濟發展也起到了積極影響，在不斷增加民營企業的同時，也從根源上解決了勞動力過剩等問題。我國的市場經濟在建立的過程中，根據自身的發展方向進行不斷完善，城市化發展也達到新高度，農村的發展也緊跟整體變化進行改善。在農村金融轉型與金融機構多元化中，金融轉型指的是調整農村產業結構，從傳統的種植性發展方向逐漸轉變成產供銷一體化發展形式，在改變我國農村金融機構的同時，也要注重農村經濟發展模式，為實現我國農村金融結構的多元化發展奠定良好基礎[2]。

2 我國農村金融轉型和金融機構發展困難因素

伴隨我國改革發展開放，國家根據當前的發展方向積極制定相關的政策，但是從內容上看，大部分內容都是基于城市建設，很少站在農村經濟體制視域下進行分析以及調控[3]。我國當前的農業銀行在資金支持上，多用于糧食收購以及設備更新當中，技術設施貸款等項目卻很難開展。當前的保險項目也在逐步拓展，但是在農業方面依然有著較大的缺少，不僅相關條例以及政策不夠完善，對于農村金融轉型也會帶來較大的影響。

在當前的經濟發展中，農業的發展依然沒有得到更廣泛的關注。自金融體系建立以來，國家就在積極的完善發展結構，盡量保證經濟資源的分配均衡化。從整體上來看，農業需要的投資金額較大，國家很難對其進行完整投資，在訴求方面很難全部滿足，這也導致一些中小型的企業發展受到制約，不僅難以完成農村經濟發展的短期計劃，也導致農村經濟轉型產生一定的困難和偏差。

由于我國的市場發展速度較快，在農村金融資源的配置上出現了不平衡的現象。農村在融資等渠道上顯示出嚴重不足的現象，從相關的數據中可以看出，相對于國有企業以及其他企業來講，農村金融供給結構出現了不平等的局面。在債務上，農業債務的渠道也十分單一，在農村經濟市場當中，企業主要依靠債券等形式進行融資，在發展方向上呈現出了較大的局限性。

農戶在金融制度上了解不夠充分，銀行作為我國金融主要調控代表，可以為農村提供更加細致化、全面化的貸款服務，也能以此為契機向農戶普及相關金融知識，為接下來的金融結構多元化發展奠定基礎。但是銀行提供的資金業務并非持續性的，所以在政策方面，我國的相關政策沒有得到良好的體現。在業務開展的過程中，很多因素依然制約著農村金融轉型速度以及進程。首先，在貸款當中，很多款項存在著一定的限制，而且還款期限較短，農戶在短時間內就要進行回款，對于農戶的經濟發展帶來更大的影響。其次，農村信用社在資金以及資源方面的能力很有限，在遇到農業貸款時相關機構沒有相關的工作經驗，處理時可能存在逃避心理。

基于我國當前的發展政策以及相關規定，農業銀行在資金方面提供了強有力的支持，并且基于當前的發展形式，頒布了適合農村產業轉型的優惠政策，也使得農民在享受政策的同時，深化理解相關內容，對于今后的金融轉型發展以及機構的多元化構建奠定基礎。銀行在農業方面的業務內容較為實際，資金的主要流向也十分清晰。商業銀行在業務上沒有涉及農業發展的權限，在資金運轉上也無法滿足農業發展需求。一些農戶在轉型期間沒有制定好相關的發展進程，從而向民間借貸人借貸等情況，由于農業的經濟周轉期相對較長，短時間內很難能將款項全部回款，從而產生資金鏈斷裂等情況，從淺顯角度上來講，這對于農業項目的推進以及實施產生不利影響，從深層來看，對于農村金融轉型以及后續發展帶來較多的隱患[4]。

針對于上述問題，當前的農村經濟體現出資金短缺等情況，但是金融機構卻表現出不敢放款等狀態。國家在進行調控的過程中，在農業發展上也無法進行過度干預，每個金融機構的業務內容以及模式都存在一定的差異性，如果盲目開展涉農業務可能會對于其今后的業務開展以及國家的整體調控帶來影響。因此，基于此類發展情況，要積極尋求多邊合作，以農業發展作為主要的發展單位，在原有的農業項目不發生變動的前提下，開展與農業發展密切相關的業務，相關的業務手續可以有商業銀行進行提供，結合銀行、政府等機構的職能，積極為使用者提供資金支持。這樣的解決形式不僅能解決農業銀行的資金問題，也可以促使商業銀行發揮其價值。相比于民間借貸來講，政府的擔保信任程度更高，從內容制定以及實施上，也有更好的標準，為農戶的后續發展帶來一定的積極影響。商業銀行的一部分資金涉及到與其他銀行間的業務，但是有政府的調控機制，這部分資金可以進行相應的調控，在法律以及政策當中也是允許的，這也為農戶的金融發展帶來積極影響[5]。

3 我國農村金融轉型和金融機構多元化發展

農村的金融發展應該進行結構改善，從功能角度來講，金融的功能更加廣泛與穩定，并且在市場機制的發展過程中，能夠不斷進行實踐與檢驗，金融機構要不斷進行創新以及發展，逐步提升競爭實力，形成更加穩定的金融發展體系，提升工作效率。從功能角度上來講，金融體系要根據功能要求，進行資源配置或建設相關的組織或機構，促進金融功能能夠更好、更全面的在農村發展中發揮作用。在不同的地區發展過程中，要基于地區發展的特點以及需求，在“三農”政策中進行全面改變，進一步完善農村金融結構多樣化進程的推進，在功能上也能形成良好的互補機制，使多種功能在金融發展中起到積極作用，進而提升市場效率，為農村金融多樣化發展奠定良好基礎。

與農業相關的項目在當前的發展中，資金體系已經有了較為完整的結構，相關的發展優勢以及進度已經有所展現，現代的農業發展形式也發生了較大的改變。我國的傳統農業以種植為主，但在現代化發展當中，僅依靠傳統農業已經無法適應當前的經濟發展需求，這也要求農業的生產形式要及時進行調整，服務機構的工作內容也要不斷完善。傳統的農村金融機構在資金運轉上僅支持本地建設，相對較好的發展項目也是就近發展。但是在當前的發展形式上來看，農業項目已經突破了傳統的地區局限，更多地走向全國甚至世界市場，結算方式也從傳統的面對面交易轉變成跨境支付。在當前的發展模式中，跨境支付還存在一定的支付限制，但是隨著農村金融的發展，相關的扶持政策也會及時制定，為今后的金融結構多元化發展也能帶來更好的發展前景[6]。

商業銀行在跨境交易上有著較多的經驗，農業銀行可以及時借鑒商業銀行的工作形式，利用有效資源進行快速發展。當地的政府在金融發展的過程中要積極發揮監管作用，降低金融風險，使貿易雙方都能降低金融貿易的風險性，達成更好的發展戰略。

4 結束語

綜上所述，農村經濟發展在我國的整體經濟中起到重要作用，在促進城市發展的同時，也要將農村經濟設立為未來發展的主要的內容。政府以及銀行要積極推動農村金融轉型速度，進一步實現農村金融機構多元化進程，從全方面發展的角度滿足農村經濟的當前需求，從貸款、貿易等角度積極制定農村金融保障制度，為我國的經濟發展提供更好的發展方向。