基于數字銀行背景下數字信貸風險控制管理的戰略研究

陸岷峰，王婷婷

（1.江蘇銀行總行 董事會辦公室，江蘇 南京210000；2.興業國際信托有限公司 創新與戰略規劃部，上海200000）

一、引言

每一次技術的進步都帶來了社會經濟的質的飛躍，以大數據、人工智能為代表的新一代信息技術的數字化浪潮已經深深烙在社會經濟的各個單元，數字化已經成為現代化的代名詞，數字經濟已經是中國特色社會主義高質量發展的新標簽。金融是現代經濟的最主要驅動力，商業銀行是金融業的主體龍頭，商業銀行本來就與數字共生，數字化銀行當然是數字經濟發展進程中的前峰，數字化進程速度、程度將成為決定商業銀行是否會被淘汰出局的關鍵性指標。

數字銀行目前尚處于探索與研究當中，具體到數字風控更是僅僅觸及，但數字風控又是商業銀行當下必須作出的選擇。數字風控的目標、模式、路徑既無現成的理論指導，也無現成的經驗可供借鑒，且數字風控本身也存有風險，研究數字經濟下數字銀行的數字風控也就顯得十分必要。

二、文獻綜述

（一）數字經濟概念及作用的研究

曾釗等（2019）[1]認為數字經濟的本質就是信息化，是隨著以新一代信息技術為代表的高新技術的發展而發展起來的。數字經濟的作用十分突出，地位十分高，已經成為我國經濟發展上新臺階的新引擎，是改變我國傳統經濟結構、實現轉型升級的重要推手，也是當前解決經濟發展中難點如脫貧致富的金鑰匙。要將數字經濟與各行各業深度融合起來進行發展。荊文君等（2019）[2]認為，數字經濟是一種新型的經濟形態，它是基于互聯網和相關的新的技術運用而產生的，在我國經濟進入新常態的大背景下其發展表現特別亮眼。數字經濟的作用從宏觀上看，通過新的要素的投入、提升新的資源配置效率以及以技術為主的新的生產要求的生產力投入，有力地促進我國經濟高質量發展。同時，數字經濟自身也是實體經濟，也在成長與發展，從微觀角度，互聯網、大數據等新技術可以解決經濟發展中過去難以解決的難題，如為長尾客戶服務等。在肯定數字經濟積極作用的同時，也認為互聯網有可能加劇行業壟斷等潛在問題。張勛等（2019）[3]認為當前人類正在進行著第三次技術革命，這場革命又是以互聯網技術為基礎的。中國經濟進入新時代，快速發展在很大程度上得益于互聯網的廣泛運用，就數字經濟中的數字金融來分析，數字金融對經濟的推動作用顯而易見，其在不發達地區也保持了高速度增長，數字金融對于推動中國經濟的包容性增長發揮著前所未有的作用，并且對于低物質資本、低社會資本的家庭創業行為有十分重要的積極作用。

（二）關于數字銀行的研究

易毅（2017）[4]認為直銷銀行是數字銀行的雛形或最初形態，直銷銀行的發展后一階段便是數字銀行，數字銀行是運用大數據、物聯網等新一代信息技術對商業銀行的原有流程進行改造，實現真正意義上的流程改造。數字銀行與傳統銀行在金融功能上發生了質的變更，主要是數字銀行由過去的信用中介過渡到信息中介，從銀行信息過渡到市場信用。數字銀行最大的優勢在于服務于長尾客戶、普惠金融、個人及家庭金融，改變了傳統的銀行“二八”客戶經營規則。張石（2019）[5]認為數字銀行是隨著技術的運用而不斷演變明晰的，最早可溯源到20世紀60年代的ATM 機誕生使用起，數字銀行是以數字的方式提升金融服務、內部控制、管理、決策及監管合規等各方面內容并有機地融合在一起，從而將商業銀行的金融服務共同構成數字經濟的一部分。數字銀行的核心是技術對人工的替換。數字銀行建設一是要改變傳統的銀行商業模式，讓數字化的機器設備成為為客戶服務的主體；二是要培養與提升領導群體的數字化領導力，要強化數字化意識，提升數字化能力，培育數字化文化；三是要培育一支強大的數字化人才隊伍，技術創新先鋒；四是構建新型的技術服務平臺，打牢數字化的基礎。沈一飛等（2015）[6]認為美歐的數字銀行（Dightal Banking）最重要的特點是強化了“以客戶為中心”的信息化發展戰略，通過先進的信息技術，進一步挖掘客戶的服務需求，增強了客戶的服務體驗質量，強化了銀行與客戶之間的黏性度。在發展數字銀行措施方面：一是要開拓發展由于技術創新帶來的服務渠道的增加，通過移動設備增加客戶對銀行的依存度；二是要本著服務于客戶個性化、多元化的服務需求，優化服務工作流程；三是要通過大數據的運用，精準分析金融消費者的消費習慣、變化，及時跟進，進行金融服務的創新；四是要力促新技術在銀行業中的運用，保護金融消費的隱私權。國內的商業銀行要在現有的基礎上，加強政策的指引，加大技術在商業銀行各個業務單元中的運用，大力發展移動設施以便于客戶操作，加強電子渠道的建設與拓寬。

（三）關于商業銀行信貸風險控制模式的研究

商業銀行發展的歷史可以稱為是與不良資產博弈的歷史，也是加強信貸風險控制與管理的探索歷史。就商業銀行的信貸風險管理與控制角度，商業銀行已經形成了較為系統的制度、較為先進的管理方法、較為豐富的管理經驗。郝墨緣（2018）[7]認為目前商業銀行信貸風險管理中評估較為簡單，評估系統不精準，在信貸分析過程中手段較為單一，在風險控制操作過程中能力較低。造成這種情況的原因除政策以及經濟不確定性外，信息不對稱是重要的原因。因此，要通過搭建安全、穩定、科學、可靠的管理信息系統來解決管理中的痛點，要積極創新風險控制模式，包括但不限于集中管理，同時要加強對客戶的動態管理。宋賀（2018）[8]認為商業銀行信貸資產質量不斷惡化是當前最主要的風險之一，直接表現為不良率持續上升；此外，隨著強監管、嚴監管的導向實施，特別是供給側結構性改革，以及利率市場化進程加快和金融脫媒，都給商業銀行的信貸風險管理帶來極大的難度。因此，當下商業銀行加強信貸風險控制要從信貸投放上多向實體經濟灌注，降低信貸交易成本，優化定價機制，對信貸管理要實行精細化，采取強力措施及時消化和化解不良資產，對退出的項目要有序有節，與社會經濟發展同目標、同步伐。蔣坤忠等（2018）[9]認為，當前商業銀行的信貸風險產生根源主要是由于信息不對稱導致道德風險持續上升，其次，管理制度的不封閉、不嚴謹也是引起風險的重要原因。在加強信貸風險控制與管理上主張：首先要轉換經營理念，將資產質量的管理放在首位；其次要通過商業銀行組織管理體系的建設，對風險實行全方位、多角度的管理，形成嚴密的風險管理體系；再次要進一步強化信貸操作過程中的內部控制，多運用技術手段、模型來提升信貸決策的科學性的準確度；最后要培育健康向上的風險管理文化，要敬畏風險，低偏好風險，切實加強員工隊伍的建設等。

文獻綜述研究結論：

（1）從現行研究的成果來看，對數字經濟的概念、作用、數字銀行還是有較為深度的理解與認識的。研究的不足在于，理論界對數字銀行的研究還浮于面上的層級，很少有將商業銀行的信貸風險控制放在數字經濟大潮背景下進行審視與分析，在信貸風險控制與管理上更主要是拘泥于傳統的風險控制思路，而沒有將“數字技術+商業銀行信貸風險控制”進行深度的融合與分析。數字化過程是數字工具在商業銀行各個業務單元的運用過程，因此，要將數字工具與商業銀行各個業務單位進行融合研究，找出結合的方法與模式，研究才更有實際指導意義[10]。

（2）數字風控概念是要認真分析數字經濟條件下，商業銀行風險管理對象的新的特點與特征，如何根據新的風險用新的數字工具來進行治理，當前大數據、區塊鏈、人工智能、物聯網等都可用來進行數字風控。所謂數字風控就是運用新的數字工具對信貸業務的風險進行管理的方法與方式。

（3）本文的創新點在于分析數字經濟帶來的信貸風險新特征、對商業銀行信貸風險管理新要求、數字風控應當選擇的新模式，實質是“金融科技與商業銀行信貸風險管理”完全融合具體的路徑與方法，綜合運用金融科技工具，對信貸風險實行全方位、全流程的管理與控制，保持管理手段超前至少同步于風險變化新特征的管理要求[11]。

三、數字經濟條件下商業銀行信貸風險新特征

商業銀行的信貸風險高低不完全取決于商業銀行本身信貸風險管理水平，在很大程度上取決于信貸服務對象的管理質量。因此，信貸客戶的特點一定意義上決定商業銀行信貸風險管理的方法與模式。傳統經濟條件下，信貸企業的風險主要有財務風險、抵押物滅失風險等。數字經濟條件下，信貸企業的風險又具有了一些新的特征，共性是由于數字化引起的新的風險或原有的風險變異或放大。而這些特征決定了商業銀行必須對信貸風險控制管理模式進行徹底的數字化革命。

（一）創新風險

數字經濟最重要的主旋律是“創新”二字，通過各種技術工具在經濟領域的運用，打破原來的業務秩序、平衡，實現在新的階梯上的秩序、平衡。顯然，創新沒有成功的范本可供參考，面對的是一個未知數，因此，必然面對巨大的風險[12]。從科技試驗成功的概率來看，幾乎百分之九十九都是以失敗為成本或前提的。雖然數字經濟創新失敗率不會這樣高，但創新的風險概率會大于不創新的風險，當然，一旦成功，其帶來的效應又是放大的。一般情況下，創新越多、力度越大，其風險概率也就越高。因此，商業銀行給予數字化創新的主體信貸支持，其創新的試錯成本往往會加大商業銀行的信貸風險。

（二）跨界風險

數字經濟發展策略之一是運用了互聯網跨界思維的經營理念，即企業在發展過程中其盈利模式往往是“羊毛出在牛身上”，有些企業的跨界不僅僅是跨一個行業，甚至是兩個或更多。雖然企業的綜合化、多元化經營可能走向成功，但實踐證明，大多數放棄了主業或放棄了自己熟悉、專業的領域的企業，用非專業的經營與專業的經營者競爭，成功概率往往較低，在競爭中不具備優勢。因此，跨界經營的風險會大于專業經營的風險，企業的跨界風險無疑會加大商業銀行的信貸資產風險。

（三）放大風險

互聯網是數字經濟發展中的高速公路。一方面，互聯網將企業的供應鏈拉得越來越長，不僅僅是跨區域，甚至還跨國界；另一方面，互聯網將企業的經營內容無限放寬，企業間、行業合作融合度不斷加深，企業間的經營脈絡縱橫交錯。一個企業如果經營出現問題，直接影響的企業鏈可能多達數十家，間接影響的可能是無限延伸與擴展。互聯網為企業發展插上了騰飛的翅膀，同時也會成為負面影響的加速器，對本來孤立、有限的風險十倍及數倍的放大，從而將商業銀行的信貸風險也無限地放大。

（四）快速風險

數字經濟發展使一切變得“快”了，體現在商業銀行信貸風險上主要有以下三方面。一是快速變化。商業銀行對服務對象的貸前調查結論與服務對象業態變化速度在極短的時間會形成不一致，甚至是完全相反的結論，同時數字經濟下的企業與商業銀行的信貸管理制度因其變化極快而相矛盾；數字經濟下的企業的脆弱性不斷增強，爆雷往往是瞬間的事，商業銀行的風險應對措施很難適應這種瞬間的變化。二是快速傳染。一家企業出現爆雷，由于企業間集團化、互聯網化，企業間環環相扣，金融風險快速傳染，信貸風險隔離措施往往滯后于傳染行為，造成的信貸損失也會加大。三是數字經濟條件下，企業的經營活動突破時間與空間的限制，商業銀行信貸風險管理的條條體制，往往難以應對無邊界的企業風險的發生。而在傳統體制下，企業行為一般被限定在商業銀行機構的信貸治理輻射范圍之內。

（五）復雜性風險

數字經濟條件下企業的各種經營行為交織在一起，錯綜復雜，既有供應鏈拉長也有經營面放寬的風險，一個房地產行業直接和間接影響到四十多個行業，企業的這種經營復雜性，其風險產生的動因、矛盾往往多極化，因而其風險也就更復雜化。另外，由于數字經濟是技術工具與企業經營活動的一種融合，數字技術本身就具有強大的復雜性，無論是大數據還是人工智能，均是多門學科綜合運用的結果，具有很強的專業性，而專業的、集合的技術運用主體必須是專家才能解讀，一般的商業銀行客戶經理對數字經濟下的企業經營難以作出精準的診斷結論。

（六）監管風險

發展數字經濟實質上是創新經濟，過度創新的結果一定是制造風險，而創新不足又是相對保守的代名詞，在創新與不創新的選擇上一定是明知有創新風險也要選擇創新。創新與監管始終是一對矛盾，監管過緊會鎖定創新步伐。而數字經濟的發展幾乎是完全空白的，監管政策更是無系統、無范本，很多政策實質上是試錯后才得以出臺，比如近年來的網絡借貸平臺，有關監管政策始終處于變動過程當中。對于企業而言，由于監管政策不確定性，過時的監管政策或用新出臺的政策監管來評價過往的企業行為，往往會給企業帶來致命性打擊，甚至直接出清市場，加大了商業銀行的信貸業務政策性風險。

四、基于數字銀行背景下數字風控的模式

（一）傳統信貸風控模式不適應新時期信貸企業風險管理要求

傳統的信貸風險控制模式以人的管理為主導，其主要做法是在分支機構體制下，信貸管理也實行分級授權管理，經營單位客戶經理負責貸前調查，部門負責審查把關，經營單位如在授權范圍內可以自行審批，超過權限則上報有權人審批；貸款管理上實行前、中、后臺分開管理的模式，前臺負責營銷、調查、貸后管理，中臺負責審核審批，后臺負責記錄核算。這種管理模式適應了同期的企業經營管理特點。但是對于數字經濟條件下的企業而言，其存在的問題已經十分明顯，主要表現在：一是靜止時點的企業數字已無法真實、全面、實時地反映企業的實際經營情況，市場的高交易性、快變化性隨時會使企業的經營成果在不同時間變得面目全非；二是主觀性較強，以經驗作為決策的主要依據，難以精準地給服務對象下結論；三是管理過程會浮冰式管理，沒有信貸管理的穿透力；四是會發生較多的道德風險，決策上的主觀性使決策結果會有較大的彈性空間，因而，少數不法分子會用此權力進行尋租，信貸決策由技術工種轉為權力工具；五是被動式管理，面對突如其來的企業變化，等發現或采取管理措施時企業已經病入膏肓。顯然，這種管理特點或優勢無法應對數字經濟條件下信貸企業的創新、跨界、放大、快速、復雜性特征的新風險。

（二）新一代數字技術可以有效治理數字經濟條件下商業銀行信貸風險

商業銀行信貸風險控制的最終總目標就是確保信貸資產不出或少出風險，但是總目標又是以若干個子目標來支撐的，子目標實現得好，總目標實現才有基礎。不同的劃分標的子目標有不同的表述方式。數字風控目標是根據服務對象的數字化這一特點設立的目標體系，作為總目標的子目標，其設置要充分體現數字經濟的特點，具體地可表述為：（1）數字風控要有較強的前瞻性，即要有很強的預警功能，優秀的信貸管理就是能有效地防范未來的風險；（2）數字風控要立體化，即能夠全方位、多維度、全流程反映企業的所有經濟活動，既要似鏡子全面真實反映其表面現象，更要似超聲波全面檢視企業的深層次問題，確保銀行對企業信息完全對稱、穿透[13]；（3）數字風控要適時、高效，即能夠對企業的風險狀況進行及時的反映，從面上來講不僅僅對企業本身反映要實時，對服務對象的關聯企業風險傳導也要及時；（4）數字風控要強化服務對象的內部治理，要通過適當的手段，最大限度減少企業的經營錯誤行為，特別是故意、主觀性道德風險的發生。

數字風控的目標概括起來就是要實現前瞻性、立體化、實時性以及強化企業內部治理，而新一代數字工具恰恰可以在這幾個方面有獨到的功能與功效。大數據通過海量數據的收集、清洗、整理，可以為數據風控提供預警、精準營銷，對企業過程進行全方位掃描，且是適時的，數據單元越多、量越大，其敏感度就越高；物聯網可以從商流、資金流、物流、信息流四個維度來加強企業的全面檢測[14]；人工智能則可以進行信貸管理流程的操作，及時報警任何觸碰預警指標的行為，分布式記賬與存儲能確保信息流轉過程中的真實性，對供應鏈業務可有效地進行追根溯源；云計算為商業銀行數據風控提供盡可能大的發展空間。可以說，新一代技術工具在商業銀行風險控制中運用的結果正是數據風控的基本目標。

（三）數字銀行背景下數字風控模式

1.貸前調查數字化

（1）構建強大的數據庫。數據是數字風控的前提，大數據功效在很大程度上取決于數據數量和質量。由于數據屬于無形資產中的數字資產的一種，且有嚴格的法律保護，因此，商業銀行一是要加快發展，通過本身系統積累客戶的若干數據信息，二是要通過合法的交易或政策的支持獲得相關信息。從數據風控的角度，外源的信息包括工商、法院、行業主管、人民銀行征信、行業協會、媒體等，要確保與企業的信息對稱及實時性，通過信源多元化，不斷擴大信息面、信息量，拉長數據信息時間跨度，擴大行業關聯度，讓每一個服務對象能用數據語言完全表達出來，使服務對象在大數據面前成為一個透明載體，讓銀行與企業的信息處于完全的對稱狀態，從而為貸前調查的決策提供強有力的數據支持。（2）啟用數字員工撰寫貸前調查報告。自然人撰寫的調查報告一般是基于本人的經歷、閱歷、主觀認識及了解的信息而作成，這不免受到主觀及信息有限性和能力的制約，有些報告還存在客戶經濟的道德風險。數字員工撰寫貸前調查報告，可以突破人的信息儲存局限及可能產生的道德風險，其存儲的信息量巨大，所作成的貸前調查報告一般具有客觀性、全面性、準確性，從而為信貸決策提供科學的依據。

2.貸款審批數字化

（1）搭建信貸風險評估系統，實行評分制。傳統體制下的信貸審批往往通過審貸組織、審批人等形式來實施，難免帶有很強的主觀性、經驗性特征。目前，已經有不少商業銀行通過搭建信貸風險評估決策模型系統，通過輸入相關的貸款企業指標，由系統自動進行評分、評級，以此作為審批的重要依據。信貸風險評估系統指標越多、輸入的信息量越大，得出的結論也就越準確。在當前實施LPR 定價體制下，系統更要將貸款定價等一系列信貸決策自動生成，避免拍腦袋決策。（2）實行人、數分類審批或共同批準制度。對于小額度、標準化、批量化產品由數字員工審批，諸如個人消費貸款，不僅高效率、更客觀，而且可以節省大量的人力成本；而對于大額度或非標產品，諸如公司貸款，宜實行人、數共審共批，其結果相互驗證，找差求證，將任何可能的風險點與風險源控制在審批之前。

3.貸中檢查數字化

（1）建立靈敏度高、指標周全的預警系統。能否實時揭示、發現信貸業務風險，提前布局防范措施，關鍵在于預警系統的指標體系是否完善、靈敏，設置的指標是否科學、合理。對于信貸風險而言，目前的數字技術是能夠支持預警系統的需要的。數字風控的指標體系至少要包括反映貸款對象的合法性指標如工商準入、行業準入，經營情況指標如營業收入、營業支出，法律糾紛指標如司法訴訟，新聞輿情指標如負面信息，金融信用指標如貸款、結算信用執行情況，行業發展情況指標和國際國內市場情況指標等。通過縱橫交錯、嚴密無間的指標體系設立其報警紅線，一旦觸碰，及時發出信號，從而能針對性地進行風險控制與化解。

（2）貸款流轉（信息）平臺化。傳統體制下信貸業務的實現往往要涉及多個部門，在數字銀行背景下，一切業務操作都會力求平臺化與流程化。通過構建綜合業務系統中貸款業務平臺模塊，將商業銀行的信貸管理系統與貸款對象的供應鏈系統工程進行對接，且貸款平臺很多業務流程均可以通過數字員工管理。如數字員工可以在貸款平臺上自動核對貸款條件是否落實，原設定的抵押物、合同要約其他貸款條件落實到位情況，貸款企業各個時期賬戶、結算、銷售回款情況，從而將企業的經營行業完全放在商業銀行風控的視角之內[15]。

4.貸后管理數字化

（1）運用物聯網對抵押品進行保全。現行商業銀行信貸風險轉移和化解分擔主要是資產抵押式，約占信貸業務60%左右，以第三方中介公司對抵押品監管或處于無看管狀態，或客戶經理定期去查驗，結果常常是抵押品最終流失。物聯網集物流、商流、信息流、資金流于一體，可以通過遠程視頻技術遙控物資情況，通過前臺視頻與后臺管理系統相對接，抵押物一旦出現移動、滅失等情況，系統可以自動報警，從而及時進行風險處置。物聯網不僅可以對固定資產進行控制，還可以對動產進行跟蹤管理。（2）運用區塊鏈原理強化供應鏈金融風險控制。數字經濟下，企業的經濟活動均可以從供應鏈的視角來解釋其所有的經濟關系，企業間的經濟活動可抽象為主體企業的上下游供給和需求者的延伸，而這種供應鏈在無限拉長和拓寬，由此形成的金融服務即供應鏈金融應運而生。供應鏈金融最大的風險就是貿易和票據、抵押物的真實性及其支付的實時性。區塊鏈可以確保鏈內數據傳輸真實、可靠，其智能合約可以按約定自動控制結算行為，對于融資的票據更可以分布式記賬、存儲等，確保票據真實。因此，將區塊鏈方法有機地嵌入供應鏈當中，通過區塊鏈的方法可能對供應鏈金融風險實行有效的控制。（3）運用人工智能提升貸后管理的效能。傳統的貸后管理以固定時間點、段由客戶經理到貸款單位進行檢查，經驗表明，一位客戶經理一人管理超過十二個客戶很可能難以按管理要求保質保量管理到位，況且現在客戶經理管理超過五十個客戶的實際情況比比皆是。同時，由于到貸款單位調查時間短，也很難掌握實時、全面的情況。數字員工卻可以運用人工智能匯總各種信息，進行關聯分析，可以全面、實時掌握貸款單位的情況，只有當出現異常情況時才提醒自然人員工去處置，不僅效率高、精確度也高。

5.加強數字風控的風險管理

數字風控主要依賴技術對風險的控制，本身也存在數字化風險，因此，需運用數字技術進行管理。要構建強大的技術科技隊伍，開發數據風控系統和管理數據風控系統的人員需要分開管理；在配置力量上管理團隊實力要強于開發團隊實力；要借助于社會第三方技術機構對數據風控系統有檢視，尋找漏洞，力求系統、科學、嚴謹；要切實防范銀行外部的惡意攻擊，確保數據的保密不外泄；要保持技術的領先性、科學性、適用性，提升決策的精準度；對于數字員工更要嚴格準入標準，持續進行在崗培訓，實時將監管政策、管理目標要求輸入系統，確保數字員工始終掌握最先最新的政策規范與管理標尺。

五、結論與建議

（一）基本結論

1.數字風控是必須且是必然的

商業銀行數字風控是當前商業銀行應對數字經濟浪潮的別無他項的選擇，構建適應數字經濟風險特征的數字風控體系，是商業銀行走向高質量發展的必經之路。

2.實行人、數并行

人、數并行是當前商業銀行進行信貸風險管理的最佳選擇，隨著技術的不斷成熟，數字化程度可逐步提升。金融科技首先是技術，技術再先進都是人創造的，因此，數據風控不能完全替代自然人的風控，根據技術的成熟程度，在實行人、數并行的基礎上可以提升數字風控在信貸風險控制中的比例。

3.提升全行數字化水平

數字風控不能單槍匹馬。一方面，數字工具運用要打組合拳，窮盡金融科技的新產品、新成果在信貸風險控制中的運用，用技術手段、技術思維解決人的主觀及金融理論難以解決的問題；另一方面，要推動全行全面數字化，只有全行的數字化水平提升了，數字風控才更有成功的基礎。

（二）建議

一是制定、完善數字銀行方面的法律法規。商業銀行屬于涉眾金融，也是高負債率企業，因此，其一切活動都必須依法合規經營。但是數字銀行、數字風控已經不是傳統意義上一般技術手段在銀行業務中擔任的工具角色，很多已成為商業銀行經營決策、管理的主管或助手，改變著商業銀行的經營流程，而這些目前法律上尚無完善的條文。因此，加快數字銀行有關方面的立法、定制就顯得十分迫切，以盡可能降低商業銀行的政策風險、創新風險。

二是加強金融科技基礎設施建設。數字銀行、數字風控離不開金融科技的發展，而金融科技的運用需要有強大的基礎設施作支撐。因此，國家在產業發展中，宜將金融科技上升到產業化的高度，金融科技不僅直接驅動著金融業的發展，同進自身也創造價值與使用價值，直接貢獻國民經濟的增長。而作為金融科技的研發、5G 甚至6G 的布局等都需要國家戰略投資，讓金融科技有一個快速發展的前景及通道。

三是加大征信系統建設的力度。數字風控的核心是信息，而社會征信系統既是信息的重要來源，也是約束市場主體行為的重要紅線。因此，在現有征信建設的基礎上，要引進最新的技術，實現數字征信，讓征信系統足夠強大。

六、結束語

總而言之，數字風控是數字銀行的重要組成部分，其質量高低直接影響商業銀行的發展質量，及時捕捉數字經濟條件下企業發展的各種信息，針對數字風險特征，以更先進的數字風控應對數字經濟中可能存在的各種風險，是當下持續發展數字銀行不二的選擇。