保險科技視角下對保險產品線上購銷風險管控的研究

高雪巖

【摘? 要】保險產品線上購銷模式發展迅速，法律法規監管與風險防控不足。論文以線上保險經營現狀為基礎，梳理線上渠道發展特征與目前保險線上產品運營監管的制約因素，分析監管科技發展案例與前端技術，并從作為監管主體的銀保監局、金融科技委員會、保險公司、第三方平臺角度提出監管革新的思路與舉措。

【Abstract】The online purchase and sale mode of insurance products is developing rapidly， and the legal regulation and risk prevention and control are insufficient. Based on the current situation of online insurance operation， this paper combs the developmental features of online channel and the constraining factors of current regulation of insurance online products operation， analyzes the development cases of regulatory technology and the front-end technologies， and puts forward the ideas and measures of regulatory innovation from the perspective of regulatory body of Banking and Insurance Regulatory Office， FinTech Committee， insurance companies and the third-party platform.

【關鍵詞】保險產品;線上購銷;風險管控

【Keywords】insurance products; online purchase and sale; risk management and control

【中圖分類號】F842.6;F724.6? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2020）12-0082-02

1 保險產品線上購銷的特征

線上渠道運營供給端呈現出專業互聯網保險公司迅速發展，傳統保險公司加強自營渠道建設并輔以科技輸出的格局，渠道端表現出以第三方平臺為主，輔以自有平臺、官網，并采取B2C、B2A、B2B2C多種業務模式的格局。

1.1 虛擬化、無紙化的一對多服務模式

互聯網保險服務器站點實現對營銷職場的替代，客服咨詢對線下保險代理人進行部分替代，保險產品的線上銷售已然打破傳統保險銷售的地域限制，客戶來源廣泛，需求復雜多樣。

1.2 獨特的信息交互、交易確認、保單回訪場景

保險產品線上銷售信息交互通過要式設置完成，客戶提交信息與后臺規則匹配實現結果輸出，交易確認環節包括“投保人自主確認已閱讀”等標識，保單回訪采取“客戶視頻、錄音、簽名”等形式，將物理場景確認模式通過科技手段實現電子場景演變。

1.3 信用活動

基于線上購銷渠道，保險產品有別于一般商品，系統、客戶無法基于溝通確保雙方“意思一致”，帶來投保人、保險公司的道德風險或逆向選擇。

2 線上保險產品監管的制約因素

2.1 法律法規

從平臺審核方面，《互聯網保險業務監管暫行辦法》未對參與保險銷售的中介平臺、僅提供網絡接口的空間平臺進行區分，缺乏對接指引、運營模式等內容。在保險欺詐方面，《刑法》第一百九十八條規定了保險詐騙罪的五項犯罪行為，《全國人民代表大會常務委員會關于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》第十六、十七條簡單規定騙取保險金的相關處理辦法，內容均相對籠統。由《保險法》第十六、第二十七條內容及《反保險欺詐指引》規定來看，相關規定針對保險公司制度設立、架構調整、數據報送等作出要求，未對欺詐行為本身作出懲治規定。在用戶信息管理方面，金融領域的“個人信息”規范于2017年逐漸完善，但未列入《保險法》規定范圍。總體上，我國法律對經營平臺、小額詐騙及“軟欺詐”行為、個人信息泄露部分監管不足。

2.2 產品內容

保險線上產品同質化嚴重，以開心保互聯網保險平臺的意外險部分為例，眾多保險公司鋪設產品基本一致，具體內容專業性較強。在平臺的年金保險模塊中，雖然產品附加“現金價值計算”表，但由于其專業性強，互聯網普通用戶或不具備金融計算基礎的用戶對現金價值缺乏理解。

2.3 技術支持

服務器故障、網絡延遲、程序漏洞、外力供給、信息盜取、操作失誤等均成為線上渠道發展障礙。在前端，保險公司目前將“失信、欠稅、信貸逾期、騙保騙賠名單”“螞蟻車險分”作為客戶智能管理系統基礎，由風控、產品部門確定權重后在承保環節直接駁回部分要約申請。但針對保險網絡詐騙或逆選擇行為，該種方式覆蓋并不全面，且其名單獲取具有已發生成本，無法達成預測篩查的目的。

2.4 評價效用

在線顧客評論（OCRs）不足與線上營銷手段存在矛盾。從用戶來源來看，銷售平臺本身具有分散性，導致網絡評價參考不足。根據《2020年全球保險報告》調研顯示，難以主動訪問產品信息的消費者占比高達38%，需要尋求在線評論或朋友、家人的建議，導致缺乏有效評價，用戶監管不足。

3 監管科技的突破

3.1 無錫“慧眼工程”

江蘇轄區于2019年運用監管科技手段核實問題金額約211億元，完成行政處罰金額1300余萬元，處理各類責任人91人[1]。2020年為解決銀保機構數據時效性問題，提出將人力監管轉化為智能分析監管，7月15日，無錫“慧眼工程”項目上線運行，正式形成“一平臺、三系統”智慧監管體系，確立“精準定位”“精準畫像”“精準施策”目標，打造智慧教育學習、智慧銀行監管與智慧保險監管系統性功能。其保險監管系統針對88家機構采集2019年以來的中介業務數據，并根據行業平均值和個體機構閾值，為分類監管提供參考。

3.2 監管技術應用創新

地方金融監管部門均積極探索監管科技力量，引入大數據、物聯網形成新型監管手段，促進金融科技公司與監管部門的工作，共同構建數字化監管平臺，成立安全實驗室，完成監管科技的落地應用，同時，監管部門與公安、工商、市場監管多部門溝通協作，嘗試建立聯動機制，其目前對銀行、證券風險規避使用案例居多，對于保險行業運用較少，監管技術創新形式如表1所示。

4 對策與建議

4.1 銀保監局

銀保監局應督促確定互聯網保險機構市場準入規則，補充完善以個人信息權為核心的保險領域立法。針對線上保險欺詐行為，擴大行為認定范圍，增設線上渠道投訴指標監管。宣傳培訓方面，中國保險網絡大學應發揮專業技能提升、解讀相關政策的作用，匯編行業典型事件學習案例，提供強有力的知識儲備庫。

4.2 金融科技委員會

金融科技委員會應強化保險科技應用落實，依靠前端應用解決線上投保弊端，進行產品數字化編碼，統一數據報送及共用標準，提升監管效率。同時，應保障技術公司測試防控，科學降低創新監管工具的測試門檻，提供合作測試機會，做好安全把控，確保金融場景中測試反饋真實與迭代優化。

4.3 保險公司

保險公司應建立智慧風險識別機制，加強內部控制，完善事前風險篩查。保險公司應將規章制度轉化為數據指標投入動態監控，以實現經營目標為基礎，把握公司的整體、部門、項目的共同運作。一是對內部人員形成統籌數據池，識別操作風險，設定員工業務提升控制指標與篩查標準;二是針對承保業務風險完成經驗試算，反推承保條件，把握保險金額、合同補償、保險責任。

4.4 第三方平臺

第三方平臺應參與搭建保險平臺，升級數據監管。保險產品的線上轉化產生大量與傳統互聯網場景的合作。如保險公司與攜程、途牛等旅游網站合作，提供出行保障保險，與航空網站平臺、酒店預訂平臺合作提供延時、預約修改服務保障保險。數據使用帶來的保險互聯勢必涉及監管數據交叉調取，第三方平臺應積極摸索數據共享機制，共同探討數據共享付費標準，實現外部合作。

5 結論與展望

線上服務監管能力成為交易行為基礎，伴隨保險官網銷售、第三方平臺銷售、專業互聯網保險發展，抖音、快手等短視頻平臺興起，保險邁入數字銷售時代，甚至進入直播帶貨銷售模式，該變化使保險市場的交易方式、運作機制發生根本性變革。從多方面融合的前端科技一方面要求監管部門必須具備前沿視角與高度的專業技能匹配新技術下的保險產品運營監管;另一方面要求監管職責的明確落實與法律法規細則的補充完善，推動總結型經驗監管轉變為科技驅動型監管，基于自動化業務模式形成自動化動態監管體系，并實現保險服務行業與科技產業合作的服務共贏。

【參考文獻】

【1】徐徐，陳皎月.對第三方網絡平臺開展互聯網保險業務監管的思考[J].中國保險，2019（05）：13-17.