宏觀環(huán)境對商業(yè)銀行運營管理的影響

文| 王萬芹

引言

在商業(yè)銀行發(fā)展進程中，其運營目標(biāo)理念具有傳統(tǒng)性。在宏觀政策出臺的新形勢下，運營目標(biāo)逐漸發(fā)生改變。成本目標(biāo)表現(xiàn)為成本更低，效率目標(biāo)表現(xiàn)為效率更高，風(fēng)險目標(biāo)表現(xiàn)為風(fēng)險可控。借助宏觀環(huán)境，商業(yè)銀行運營管理實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，是尤為必要的。本文在研究中，從整體上分析了宏觀環(huán)境對商業(yè)銀行運營管理的影響，具有現(xiàn)實研究價值。

我國宏觀環(huán)境及行業(yè)環(huán)境分析

經(jīng)濟環(huán)境分析

現(xiàn)階段，我國宏觀環(huán)經(jīng)濟環(huán)境，正處于矛盾性發(fā)展。其矛盾主要表現(xiàn)在，經(jīng)濟周期發(fā)展呈現(xiàn)出向上的趨勢，金融周期發(fā)展則呈現(xiàn)出向下的趨勢。根據(jù)對2018上半年，我國宏觀數(shù)據(jù)的綜合分析來看，二季度的國民生產(chǎn)總值，同比6.7%，與第一季度的國民生產(chǎn)總值6.8%相比略低。而且，在連續(xù)十二個季度中，國民生產(chǎn)總值始終保持在6.8%左右。可以看出，我國經(jīng)濟生產(chǎn)發(fā)展相對穩(wěn)定。不過，在需求層面上，投資消費速度住逐漸放緩，凈出口幅度縮減。其中，基礎(chǔ)設(shè)施投資下滑程度最大。社會福利增長率達到了歷史最低，為9.8%。綜合來看，金融周期出現(xiàn)下降的趨勢。

政策環(huán)境分析

通過對我國當(dāng)前政策環(huán)境的了解，可以發(fā)現(xiàn)在財政政策方面的積極性仍較高。在2018年7月召開國務(wù)院常務(wù)委員會后，貨幣政策發(fā)生了小幅度調(diào)整。與調(diào)整前的穩(wěn)健性貨幣政策相比，調(diào)整后的貨幣政策明顯放松。此外，投融資的速度出現(xiàn)下滑，貿(mào)易戰(zhàn)可能會對我國的出口率產(chǎn)生影響，影響我國貿(mào)易的發(fā)展。因而，政府出臺了系列性的政策，將減稅、減費作為政策的重點，同時為固定資產(chǎn)的投資，提供了相應(yīng)的資金。與以往存在差異的是，政策出臺的重點，并不是政府直接發(fā)揮作用，而是通過相應(yīng)的手段，實現(xiàn)對市場活力的刺激，從間接層面上發(fā)揮作用和價值。

行業(yè)環(huán)境分析

近年來，人們生活條件改善，物質(zhì)生活得到保障。與此同時，國內(nèi)與國外的金融業(yè)均呈現(xiàn)出繁榮的發(fā)展趨勢。各個國家和地區(qū)的銀行業(yè)主體在發(fā)展進程中，不可避免的會帶來內(nèi)部競爭、外部競爭，使其成為銀行運營管理宏觀環(huán)境中，比較重要的因素。在此過程中，經(jīng)濟增長速度發(fā)生改變，各種新金融主體介入，均使商業(yè)銀行在發(fā)展中，享受到機遇的同時面臨相應(yīng)的挑戰(zhàn)。在市場經(jīng)濟體制下的現(xiàn)代社會中，我國經(jīng)濟發(fā)展速度開始放緩。商業(yè)銀行因?qū)儆陧樦芷诋a(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟增長的速度與其經(jīng)營狀況，具有密切的關(guān)系。為保障商業(yè)銀行高效運行，我國以分階段形式，應(yīng)用利率市場，對資金價格的制定，以市場供需變化為主。在應(yīng)用此種方法后，商業(yè)銀行的效率雖然得到了提升，但是其獲利的空間也受到了壓縮，會加劇市場競爭。

央行發(fā)布的資管新規(guī)及其產(chǎn)生的影響

商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展、隱患分析

關(guān)于我國財務(wù)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展，最早發(fā)生于2004年。國家自從出臺與商業(yè)銀行發(fā)展相關(guān)的政策后，股市已經(jīng)逐漸開始出現(xiàn)復(fù)蘇。同時，也在一定程度上為財務(wù)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展，提供了更為穩(wěn)定的環(huán)境。在社會不斷發(fā)展進程中，理財產(chǎn)品的種類、形式日益增多，且發(fā)行機構(gòu)的數(shù)量也不斷增多。截止到2017年，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的規(guī)模，已經(jīng)超過28億元。不過，隨著理財業(yè)務(wù)的興起，理財業(yè)務(wù)發(fā)展期間的諸多風(fēng)險也開始日益顯露。現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行理財發(fā)展中，常見的風(fēng)險可概括為五種。第一種為外包業(yè)務(wù)的風(fēng)險；第二種為多層次嵌套性風(fēng)險；第三種為合規(guī)風(fēng)險；第四種為流動性風(fēng)險，第五種為嚴(yán)格贖回性風(fēng)險。

監(jiān)管政策出臺的影響

在2018年，監(jiān)管機構(gòu)從宏觀謹(jǐn)慎發(fā)展的角度考慮后，出臺了《關(guān)于不規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》（簡稱資管新規(guī)）。該規(guī)定的出臺，主要目的是為了對金融風(fēng)險進行化解和防范。資管新規(guī)中，針對非標(biāo)準(zhǔn)化的債務(wù)資產(chǎn)投資，對其核心要素進行了規(guī)定，指出限期配對和配合管理措施，用于對商業(yè)銀行非標(biāo)準(zhǔn)股票規(guī)模減少的引導(dǎo)。針對產(chǎn)品凈值管理問題，規(guī)定中對資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)做出要求，同時對相關(guān)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)進行協(xié)調(diào)，此種標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)管理產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)相類似。

資管新規(guī)對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響

我國出臺的資管新規(guī)，對于商業(yè)銀行的發(fā)展具有較大影響。其一，資產(chǎn)新規(guī)的出臺，在一定程度上對非保證產(chǎn)品嚴(yán)格贖回的相關(guān)規(guī)定，做出打破，使凈值管理得到實現(xiàn)，在表格計算中，也包含保本產(chǎn)品。其二，資產(chǎn)新規(guī)中對現(xiàn)金池相關(guān)內(nèi)容做出規(guī)范，拉長了理財產(chǎn)品的周期，有效實現(xiàn)了對期限錯配風(fēng)險的降低。其三，資管子公司到成立，使商業(yè)銀行能夠從相對專業(yè)的角度上，對資管產(chǎn)品進行專門負責(zé)，實現(xiàn)對風(fēng)險的隔離。資管新規(guī)使商業(yè)銀行的公募投資理財產(chǎn)品的門檻，得到降低，能夠吸引更多的投資者，進一步擴大理財產(chǎn)品的投資范圍。

宏觀環(huán)境下我國商業(yè)銀行運營管理的風(fēng)險分析

傳統(tǒng)運營管理的風(fēng)險

在宏觀環(huán)境下，我國商業(yè)銀行在運營管理中，具有一定的傳統(tǒng)運營管理風(fēng)險。此種風(fēng)險，主要表現(xiàn)為操作和系統(tǒng)風(fēng)險兩個方面。其一，操作風(fēng)險。該風(fēng)險的源頭，可以是內(nèi)部程序引發(fā)的風(fēng)險，可以是員工行為因素導(dǎo)致的損失風(fēng)險，可以是信息技術(shù)系統(tǒng)造成的損失風(fēng)險，也可以是外部事件引發(fā)的風(fēng)險。在分析風(fēng)險之前，要掌握商業(yè)銀行運營管理的相關(guān)職能，明確其操作風(fēng)險。其二，系統(tǒng)風(fēng)險。該風(fēng)險，一般是對銀行破產(chǎn)、外部沖擊的定義。反過來說，銀行系統(tǒng)的生產(chǎn)、運作等，也會受到相應(yīng)的影響。

經(jīng)營業(yè)務(wù)相關(guān)的運營管理風(fēng)險

宏觀環(huán)境對我國商業(yè)銀行的運營管理影響，也體現(xiàn)為經(jīng)營業(yè)務(wù)相關(guān)的運營管理風(fēng)險。商業(yè)銀行在發(fā)展中，常見的經(jīng)營業(yè)務(wù)運營管理風(fēng)險，可概括為以下幾種：其一，信用風(fēng)險。該風(fēng)險，也可稱之為不良貸款風(fēng)險。現(xiàn)階段，銀行多數(shù)收入來源，以存貸款的差價為主。若貸款違約，銀行將會將此貸款記錄成不良貸款。此種下現(xiàn)象，會導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)開展受限。其二，新業(yè)務(wù)模式管理風(fēng)險。此種風(fēng)險，其他源于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，影響了銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。其三，表外業(yè)務(wù)風(fēng)險。該業(yè)務(wù)風(fēng)險，與多元化業(yè)務(wù)、缺乏法律限制等有密切的關(guān)系。

宏觀環(huán)境下我國商業(yè)銀行運營管理風(fēng)險控制的措施研究

為應(yīng)對宏觀環(huán)境對商業(yè)銀行運營管理的影響，可提出后以下措施：首先，關(guān)注宏觀政策變化。商業(yè)銀行要及時掌握新出臺的宏觀政策，有針對性的對商業(yè)銀行操作風(fēng)險特點、操作等展開分析，進一步完善商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)，優(yōu)化操作業(yè)務(wù)流程等。其次，強化內(nèi)外部審計監(jiān)督。商業(yè)銀行要提高核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)程序的開放水平，在銀行柜臺操作中，實現(xiàn)對業(yè)務(wù)的集中處理，升級銀行防偽系統(tǒng)，對結(jié)算賬戶支付密碼加以推廣。最后，完善商業(yè)銀行激勵機制與約束機制。加強對商業(yè)銀行柜臺隊伍的培養(yǎng)、建設(shè)，充分突出人為本的理念，為銀行員工制定相對科學(xué)的薪酬績效體系，提高員工的工作積極性。

結(jié)語

綜上所述，在信息化時代下，我國商業(yè)銀行的發(fā)展形勢逐漸發(fā)生變化。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷發(fā)展的環(huán)境中，國家逐漸出臺相應(yīng)的政策，致力于為商業(yè)銀行的發(fā)展提供穩(wěn)定的環(huán)境。在分析宏觀環(huán)境時，主要是從經(jīng)濟角度和政策角度展開，并對當(dāng)前商業(yè)銀行的行業(yè)發(fā)展環(huán)境展開探討。在此基礎(chǔ)上，從商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)和監(jiān)管政策出臺角度，分析了資管新規(guī)對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，明確我國商業(yè)銀行在宏觀環(huán)境下所面臨的運營管理風(fēng)險，并提出相應(yīng)的措施。期望在本文研究下，可以實現(xiàn)對銀行運營管理風(fēng)險的控制。