代理行業務洗錢風險及其防范

文| 韋小穎

代理行業務概述

代理行業務是指一家銀行為另一家銀行提供銀行服務，通過銀行在全球建立的關系，客戶可以在開戶銀行沒有分支機構的地區進行國際金融交易，其銀行服務包括現金管理、票據清算、國際匯款、外匯交易和中間行賬戶等。

代理行業務的出現是國際間合作交流的必然。中小銀行沒有國外機構要參與國際業務只能尋找代理行幫助，而全球性大銀行其分支機構遍布全球具有代理行的先天優勢，在供求關系的作用下，代理行應運而生，成為支付系統的重要組成部分，是跨境資金流動必不可少的渠道。

代理行業務面臨的洗錢風險

代理行業務遍布全球各地，受各地反洗錢監管環境影響。同時代理行業務的客戶信息和交易信息相互分割，被代理行搜集保存客戶信息，代理行負責辦理交易和保存交易信息，任何一方都無法獨立全面對客戶資金開展監控，客戶的身份背景和交易性質難以核實，不法分子容易利用這些漏洞來隱匿、轉移非法資金。

1.客戶真實身份和交易性質核實難。一是代理行業務中，被代理行負責開展客戶身份識別并保存客戶身份信息，代理行負責與客戶進行交易并保存交易信息。二是代理行業務客戶信息共享程度低，交易相對復雜，監測系統通常僅記錄轉賬和現金存取等交易信息，人工甄別往往因無法獲取完整的客戶信息，難以結合客戶身份背景、交易動機和經營狀況等進行綜合分析，消減代理行業務客戶可疑交易監測效果，甚至導致代理行業務異常交易在銀行內部集聚，誘發洗錢風險。

2.業務風險和客戶風險評估定位難。代理行業務交易遍布全球各地、業務類型廣泛，為規模較小銀行提供的代理行服務可能僅限于非信貸業務和現金管理服務，但對信貸風險低的銀行可能會提供更多的信貸產品，如信用證和用于信用卡交易的商業賬戶等，各業務類型往往交叉重疊，這也增加了金融機構代理行業務被用于洗錢或恐怖融資風險程度。

3.從業人員合規防范意識和反洗錢知識技能不足。代理行從業人員在主觀履責上存在依賴心理，認為客戶身份識別、資金監控以及風險管理等反洗錢工作應由被代理行負責。在辦理代理行業務時，未能做到勤勉盡職，甚至對于客戶身份與匯款信息不匹配，客戶無正當理由頻繁辦理國際匯款等異常現象，未能主動深入實質性了解，而是對相關證件形式審核后就辦理，使得代理行業務存在一定的洗錢風險。

政策建議

（1）完善代理行業務反洗錢規章制度。我國反洗錢法律法規中除了《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第六條對金融機構建立代理行或者類似業務關系做了個別的客戶身份識別要求外，目前對金融機構開展相關工作缺乏較完善的反洗錢政策，相關指導措施散見于近年發布的加強跨境業務、金融機構境外機構反洗錢工作等文件中，過于寬泛和籠統，缺乏針對代理行業務的專門規定。建議完善代理行業務反洗錢監管制度，針對代理行業務的客戶身份識別主體職責、可疑交易標準設置、客戶身份持續識別的方法等制定專門的制度或指引。（2）開展靈活多樣差異化監管。一是通過窗口指導、培訓、形勢通報等形式，引導金融機構強化代理行業務合規建設，做好代理行業務洗錢風險防控。二是堅持風險為本，有針對性選擇代理行業務量較大的機構開展現場檢查，通過現場查看交易憑證、賬戶資金流動痕跡等，重點了解代理行業務客戶盡職調查、風險評估及資金監控等工作，摸清代理行業務履職漏洞和盲點，對檢查中發現的嚴重違規行為實施處罰，以點帶面，向金融機構釋放監管態度，防范代理行業務洗錢風險蔓延。三是應時刻關注代理行業務洗錢風險狀況、受制裁國家和實體名單變化、國外銀行被利用洗錢情況等風險因素，研究風險走向，適時發布洗錢風險提示，引導金融機構警惕代理行業務洗錢風險，采取有效措施防范化解風險。（3）督促金融機構健全反洗錢和反恐怖融資風險評估機制。督促金融機構健全反洗錢和反恐怖融資風險評估機制。指導金融機構統籌考慮涉及代理行業務洗錢和恐怖融資風險的相關因素，結合我國開展代理行業務特點，綜合考慮包括國外金融機構的業務規模、市場份額、業務類型、是否敏感國家/地區、金融機構的聲譽等因素，科學采取定量及定性分析手段，分析評估潛在洗錢和恐怖融資風險，針對客戶風險程度程度，建立健全與之相適應的洗錢風險預防和控制策略。（4）筑牢代理行業務反洗錢防線。有針對性對金融機構代理行業務盡職調查、風險評估、資金交易監測等開展培訓，提高金融機構防范抵御代理行業務洗錢風險的能力。引導金融機構強化員工合規意識，將員工反洗錢履職納入績效考核，嚴懲員工違規行為，確保代理行業務反洗錢各項規章制度落到實處。

結論

本文對代理行業務進行理論概述，分析代理行業務面臨的洗錢風險，按照風險為本反洗錢監管方向，提出監管主體與被監管對象兩個層面風險管理的對策建議。