建立我國工程質量保險中技術風險控制體制機制的探討

張狄龍，姜 水

（1.中國建筑科學研究院有限公司，北京 100013；2.中國太平洋財產保險股份有限公司上海分公司，上海 200080）

0 引言

為了保證和提高工程質量，目前我國部分城市開始試點推行工程質量保險制度，這是我國工程質量管理制度的重大變革。工程質量保險（Inherent Defect Insurance）制度起源于法國，目前在全球 40 多個國家和地區推行，該制度對保證和提高工程質量具有積極的作用。工程質量保險的一大特點是技術風險控制（Technical Inspection Service），技術風險控制機構從勘察設計階段開始介入，貫穿整個施工階段，一直到工程竣工的全過程對工程質量進行風險提示和風險評估，給出工程質量風險程度的意見［1］。國際上工程質量保險的保險期一般為 10 年，工程竣工使用后，第 1 年發生的質量問題，由建設單位負責維修并承擔維修費用。在其余 9 年發生的質量問題，維修費用由保險公司承擔。如質量問題確定為參建單位的責任，保險公司可向其追償。保險費率根據工程質量風險程度，以及建設單位、設計單位和施工單位等的聲譽來確定，一般為工程總造價的1.5 %～4 %［2］。

本文在對我國工程監理制度進行分析的基礎上，對建立我國工程質量保險中技術風險控制體制機制進行了探討。

1 我國監理制度的歷史與現狀

新中國成立以后的很長一段時間，我國建筑行業只有投資建設方和施工方，而建設方往往對建筑專業知識并不了解，在施工過程中，很難對建筑質量和成本加以把握。20 世紀 80 年代，我國在國際上的地位恢復，第一次得到世界銀行的貸款，并用于云南魯布革水電站的建設。在世界銀行的要求下，該項目要實行國際公開招標，要引入國際通行的菲迪克（FIDIC）管理模式，引入西方的咨詢工程師制度。最終，一家日本施工企業以中國企業完全無法接受的低價中標了該項目。在施工過程中，該企業在項目現場只有少量的日本管理人員，其余均是聘用我國的建筑工人和租賃我國的施工機械設備。項目竣工時，這家日本企業不僅出色地保證了工程質量，而且還實現了盈利。當時在我國工程界產生了極大的沖擊，業界稱為“魯布革沖擊”。

借鑒西方的咨詢工程師制度，我國于 1988 年開始推行工程監理制度。咨詢工程師制度是由建設方聘請專業人士來做第三方，通過專家與施工單位進行溝通，專家主導整個建設工程的進行。咨詢工程師從設計階段到施工階段到后期運營，均有充分的授權。但在我國的監理體制中，監理授權較少，并且只負責施工階段。同時，監理被要求站在“公正第三方”的立場上，同時維護建設雙方的利益，去制衡雙方，在對施工單位進行監督的同時，也對建設單位進行監督。要求監理在“拿人錢財”情況下維護社會公正，其結果只能是建設方不愿請監理，而只是出于法律強制性要求不得不請。結果，監理兩頭不是人，施工單位討厭，建設單位也不歡迎。現實中，惡性競爭、弱勢監理等許多尷尬都與此有關［3］。

2 技術風險控制的角色

監理單位受聘于建設單位，很難站在“公正第三方”的立場上同時維護建設雙方的利益。對于工程質量保險來說，技術風險控制機構受聘于建設單位，也會出現類似的問題。若其受聘于保險公司是不是會解決類似問題呢？有人覺得，技術風險控制機構一定要受聘于保險公司，因為保險公司要承擔 10 年的質量責任。但保險公司角色是乙方，同樣是乙方角色的設計單位和施工單位要對工程質量終身負責，也往往會屈服于甲方一些不利于工程質量的要求。所以，對技術風險控制的角色需要進行系統和全局的綜合分析。

技術風險控制機構受聘于保險公司，其實不如保險公司成立專門的技術風險控制部門來得直接和實惠。原因分析如下。

1）企業肯定要追求利益的最大化，有的保險公司從短期利益出發，低價中標技術風險控制機構。

2）技術風險控制費用與保費掛鉤，而不是與工程造價掛鉤，保費浮動會帶來技術服務費的浮動。

3）技術風險控制費用的支付進度和保費支付的進度掛鉤，保險公司延遲收到保費必然會延遲支付技術風險控制費。

以上問題會造成技術風險控制機構的利益受損，進而無法保證工作質量。保險公司成立專門的技術風險控制部門，不僅不用為挑選技術風險控制機構而費心，也不用擔心其工作態度。而且，技術風險控制費用一般占保費的 20 %～30 %，是一筆可觀的收入。但不管技術風險控制機構受聘于保險公司，還是保險公司成立技術風險控制部門，都會存在如下問題。

1）技術風險控制機構的公正性會受到質疑。建設單位或其他責任主體不會相信技術風險控制機構的公正性，他們會覺得技術風險控制機構只會維護保險公司利益，在技術風險控制的過程中，會存在抵觸和不配合的情況。

2）與監理制度相似，都是在“拿人錢財”的情況下去監督對方。這樣可能會造成的后果是“劣幣驅逐良幣”，即那些對工程質量要求嚴格的保險公司不受建設單位歡迎，很難承保項目。那些只顧短期利益，飲鴆止渴，愿意在工程質量上行方便的保險公司會大受歡迎。這樣不利于工程質量的提高，同時，這些保險公司的長遠利益也難得到保障。

3）屬于單方委托，在我國的司法制度中，單方委托出具的報告一般不具有法律效力。對于保險公司與參建單位發生爭議的情況，需委托雙方共同認可的工程質量鑒定機構進行鑒定。

為什么不讓雙方共同認可的工程質量鑒定機構來做技術風險控制呢？這樣不僅具有法律效力，也可以避免因為解決分歧而耗費大量的時間成本和費用，公正性也不會受到雙方的質疑，建設單位也不能根據工程質量要求嚴格程度來選擇保險公司。在國際上，推行工程質量保險的國家中除西班牙外，技術風險控制機構均為建設單位委托，不過都從制度上保證了技術風險控制機構第三方的角色，技術風險控制機構不受建設單位制約，能獨立公正地開展工作。

所以，技術風險控制機構是第三方的角色，需要獨立于爭議雙方，目的是為了公正性，同時維護雙方的利益。技術風險控制機構的職責是監督和服務，監督工程質量，將準確的工程質量信息傳遞給保險公司。同時，為建設單位提供技術服務，做好工程質量風險顧問。技術風險控制機構監督的同時也提供服務，把監督和服務有機地結合起來，搭建起建設單位和保險公司相互信任的橋梁。

3 技術風險控制機構的培育

在我國現有的質量管理體系中，沒有技術風險控制類機構。比較接近該機構特點的有監理機構、施工圖審查機構和檢測鑒定機構等。監理機構能對施工階段的質量進行監督，但從資質能力上來看，沒有能力對勘察設計階段的質量進行把控。根據國外工程質量保險事故理賠數據，70 % 的工程質量事故與勘察設計質量有關。而施工圖審查機構著重審查保證人民生命財產安全方面的強制性條文，審查內容不完全覆蓋工程質量保險保單的內容［4］。

技術風險控制機構需要標準規范熟稔、理論水平深厚、工程經驗豐富的專業人才。技術風險控制的專業涵蓋地基基礎、主體結構、防水工程、建筑裝飾裝修、給水排水及供暖、通風與空調、建筑電氣、智能建筑、建筑節能、電梯工程等，資質范圍包括設計審查、監理和檢測鑒定等。相比較來說，監理機構最接近技術風險控制機構，但又不完全具備相應的能力。從長遠來看，應鼓勵優秀的設計、監理或檢測鑒定單位跨部門、跨行業、跨層級整合與并購重組，培育一批技術能力強、服務水平高、規模效益好的技術風險控制機構。根據國外經驗，技術風險控制機構的數量應根據建設規模進行控制。

4 技術風險控制的體制機制

工程質量保險是一項系統工程，核心是預防風險?！妒酚洝分小尔i冠子》記載：曰“王獨不聞魏文王之問扁鵲耶？曰：‘子昆弟三人其孰最善為醫？’扁鵲曰：‘長兄最善，中兄次之，扁鵲最為下?！何暮钤唬骸傻寐勑?？’扁鵲曰：‘長兄于病視神，未有形而除之，故名不出于家。中兄治病，其在毫毛，故名不出于閭。若扁鵲者，镵血脈，投毒藥，副肌膚，閑而名出聞于諸侯。’”技術風險控制類似于未有形而除之，防患于未然。因為損前預防勝過損后補救，前期多投入少量的費用保證工程質量，絕對比發生事故后花費大量的費用補救要劃算的多。在工程設計和施工過程中，將工程質量潛在缺陷的風險降到較低程度，保險期限內發生的賠付較少，保險公司也能降低保費，達到多方共贏的局面。

工程質量保險能做到事前風險預防，事中風險管控，事后理賠服務。工程質量保險重點在預防，絕不是賠付，而風險預防是依靠技術風險控制來完成，技術風險控制一般被認為是工程質量保險的核心。所以，工程質量保險表面上是一個保險產品，實際上是一項工程質量管理制度［5］。根據多年的工程經驗，筆者認為制度對工程質量的提高比技術更重要。技術風險控制體制機制的好壞關系到工程質量保險制度是否能健康發展。

工程質量保險構建的是一個誠信系統，優勝劣汰的生態系統。工程質量的提高離不開政府相關部門的監管，參建單位的努力。參建單位應增強責任感，認識到質量是企業的生命，主動去提高工程質量，而不是被動地應付質量監督，發現的問題整改，未發現的問題不整改。劣質的材料、不重視質量的企業會被列入誠信系統，保險公司要對其提高保費或拒絕承保，市場會逐漸將其邊緣化。

要保證工程質量保險制度對工程質量的提升作用，首先要保證技術風險控制體制機制能發揮作用，構建起良好的生態系統。否則，參建單位被動地對待工程質量，后續出險后保險公司賠付的壓力較大，追償的工作量也大，難度也高，費率肯定會上漲，形成一個惡性循環。技術風險控制是工程質量保險的核心，如果核心都失效了，也不用樂觀地期待后續的理賠和追責能發揮多大作用，工程質量保險制度也將發揮不了對工程質量的提升作用。

保險公司對提高工程質量的意愿最積極，但擁有和能調動的資源很有限，拿到的保費有時還沒有監理費用高，還要支付技術風險控制費用。工程質量保險需要政府主管部門、參建單位、保險公司和技術風險控制機構等共同努力，需要將參建單位、保險公司和技術風險控制機構的利益捆綁在一起，提高工程質量各方共贏，降低工程質量各方皆輸。工程質量保險風險巨大，特別是在推行的前期。法國在推行的前期，保險公司持續虧損了 16 年。所以，為了保證工程質量保險制度的健康發展，作為核心的技術風險控制的頂層設計在推行前期就要盡量建立得完善合理，推動我國工程質量的不斷提高。

5 結語

綜合以上分析和探討，總結如下。

1）建立我國良性的技術風險控制的體制機制，應保證技術風險控制機構為獨立公正第三方的角色。技術風險控制機構監督的同時也提供服務，把監督和服務有機地結合起來，搭建起建設單位和保險公司相互信任的橋梁。

2）監理機構轉型為技術風險控制機構不具有可持續性，應鼓勵優秀的設計、監理或檢測鑒定單位跨部門、跨行業、跨層級整合與并購重組，培育一批技術能力強、服務水平高、規模效益好的技術風險控制機構。

3）工程質量保險的核心是風險預防，絕不是理賠。工程質量保險表面上是一個保險產品，實際上是一項工程質量管理制度。制度對工程質量的提高比技術更重要。技術風險控制體制機制的好壞關系到工程質量保險制度是否能健康發展。

4）工程質量保險構建的是一個誠信系統，優勝劣汰的生態系統。劣質的材料、不重視質量的企業會被市場邊緣化，優秀的企業占據市場主導地位，主動提高工程質量，將工程質量潛在缺陷的風險降到較低程度，保險期限內發生的賠付較少，保險公司也能降低保費，達到多方共贏的局面。

5）工程質量保險是一項系統工程，需要政府主管部門、參建單位、保險公司和技術風險控制機構等共同努力。需要將參建單位、保險公司和技術風險控制機構的利益捆綁在一起，提高工程質量各方共贏，降低工程質量各方皆輸。