創新農業保險 助力鄉村振興

金宇

摘 要：農業保險作為分散農業生產經營風險的重要手段，對推進現代農業發展、促進鄉村產業振興、改進農村社會治理、保障農民收益等具有重要作用。如何立足完善現代農業支持保護制度，夯實農業保險這塊防范農業生產經營風險的基石，是值得深入思考的問題。基于山西省農業保險發展的基本情況，分析了山西省農業保險存在的問題，并提出了解決路徑。

關鍵詞：農業保險;險種;保障程度

文章編號：1004-7026（2020）01-0053-02? ? ? ? ?中國圖書分類號：F840? ? ? ? 文獻標志碼：A

近年來，山西省銀保監局引領保險業，認真貫徹落實“中央一號”文件精神，圍繞鄉村振興戰略，充分發揮農業保險服務農民增收、助力脫貧攻堅中的重要作用。如何進一步提高農業保險保障水平，確保農民旱澇保收、年年有余，值得相關從業者進行深入思考。

1? 山西省農業保險發展的基本情況

1.1? 承保機構服務能力持續提升

一是承辦農險公司不斷增加。2018年，山西省共有7家財險公司承辦農險業務，包括人保財險、國壽財險、中煤財險、太保財險、大地財險、天安財險和華農財險。二是農險產品基本滿足全省農業風險需求。2018年，山西省使用的農險產品共有175個，其中人保財險山西省分公司71個、國壽財險山西省分公司57個、中煤財險山西分公司30個。三是相關保險機構通過在中心鄉鎮設立服務“三農”的營銷服務部，在偏遠鄉鎮建立“三農”保險服務站，在行政村或社建立“三農”保險服務點，打造覆蓋鄉村、深入農戶的服務網絡體系。目前，山西省共設立“三農”服務部97個，“三農”保險服務站1 149個，“三農”保險服務點6 349個，共有農村保險服務人員12 308人。

1.2? 農業保險保障水平不斷提高

一是投積面積逐步增長。山西省的農業保險種植業主要包括糧食、棉花、油料、水果、疏菜和中藥材等，占農作物總種植面積的58.9%;養殖業主要有豬、羊、牛、驢、騾和馬，投保46.15萬頭（只），占總存欄的2.87%;森林（公益林）投保面積占應保森林面積的100%。二是農業保險保費收入逐步提升。政策性保險中，中央政策性農業保險保費收入占比79.79%，地方政策性農業保險保費收入占比16.72%;商業性農業保險中，保費收入占比僅3.59%;產業保險收入中，種植業保費收入占比81.29%，養殖業保費收入占比7.15%，森林（公益林）保費收入占比11.41%。三是農業保險保費減免政策逐步推廣。自2017年以來，山西省保監局在全省范圍內開展“兩減四推一傾斜”政策，針對深度貧困地區建檔立卡貧困戶，實施減免中央政策性農業保險自繳保費。目前該政策已在全省貧困地區擴展推廣實施，保險機構已在10個深度貧困縣開展減免貧困戶個人自繳保費模式，不斷降低深度貧困地區保險費率。

1.3? 農險產品不斷創新

一是山西省實施了農業農村部金融創新谷子天氣指數綜合保險試點和馬鈴薯收入保險試點項目，在如何更好地推動農業保險服務特色現代農業方面進行了積極有益的探索和嘗試。二是督促相關保險機構加大農險產品研發力度，加快由直接物化成本向完全成本的轉變，滿足農民日益增長擴大承保風險的需要。2018年，山西省保險業因地制宜地研發了農業綜合保險、蘋果期貨保險、玉米期貨保險和玉米價格指數保險等13個創新型農險產品，實現保費收入6 974.73萬元，為全省26.37萬農戶提供了105.43億元風險保障。三是擴大特色農業產品保險以獎代補范圍，推動建立多層次、多領域的政策性農業保險體系，對優秀返鄉下鄉人才從事的種植養殖業個人承擔的15%～25%的保費進行全額補貼，促進農民持續增收。

2? 山西省農業保險存在問題

2.1? 農業保險基礎工作有待夯實

一是基礎信息管理有待加強。山西省農業的基礎信息和數據管理系統不完善，有待加強。如土地權屬信息不準確，保險機構難以準確定位承保農作物的位置和面積，致使承保和理賠信息不夠精準。二是基礎服務工作有待加強。山西省大多數從事農業保險工作的人員都是兼職或臨時抽調，知農時、懂農事的專業人員很少，很難在有限時間內高質量完成承保和理賠工作，工作效率與質量難以保障。三是基礎數據管理有待加強。農業保險的投保、補貼和執行等基礎數據積累不全面，缺乏相應的數據分析手段與工具，無法對農業保險的發展情況進行全面性分析，對農業保險的未來發展缺乏有效的決策支持。

2.2? 農業保險產品供給和需求存在錯位

一是農業保險產品供給和需求存在錯位。主要表現在大多數保險產品（包括種植業、養殖業）的保額費用低，不能滿足農民的實際需求。如玉米保險金額360元/667 m2，而實際生產成本約600元/667 m2，無法覆蓋基本的物化成本，農業保險保障力度與農民需求存在差距。二是保險賠付條款設計不合理，影響農戶投保積極性。如玉米保險賠付條款設計中未將野豬、野雞等破壞造成的損失納入保險保障范圍，造成農戶投保積極性不高。三是蔬菜類保險單一。保障范圍僅為棚膜和棚架，因災導致棚內蔬菜生產遭受的直接損失未納入保障范圍，保險公司產品的設定與蔬菜種植戶的需求之間不對稱。

2.3? 農業保險大災風險分散機制有待完善

一是由于農業大災具有概率低、損失大等特點，需要建立和探索大險分散機制，有效解決貧困戶無力參保、涉農保險經營虧損等問題，確保農民的利益。二是農業保險大災風險準備金的建立、計提、使用、積累和管理等工作需要進一步規范和完善，促進農業保險持續健康發展。三是地方性特色農業保險政策支持力度有待加強。如紅棗在山西省貧困地區種植面積較廣，但此保險僅有市縣財政補貼，省級財政僅以獎代補的方式給予鼓勵，農戶參與積極性積不高。

3? 解決路徑

3.1? 進一步加大教育宣傳力度，促進農業保險發展

一是指導相關保險機構與政府部門溝通，提高其對農業保險宣傳的重視程度，引導政府和農民充分認識保險的社會管理功能，進一步提高保險宣傳意識，特別是加強對縣、鄉、村級干部的農業保險知識培訓和教育。二是督促相關保險機構加大對農業保險教育宣傳工作力度，特別是在貧困地區，借助各村扶貧工作隊等渠道，充分利用廣播、電視、報刊等媒體，采取通俗易懂的方式，面對面向農戶宣傳講解，增強廣大農民和經營者的風險意識和保險意識。通過送服務下鄉，讓農業保險進村入戶、家喻戶曉，從而擴大農業保險的社會影響，讓廣大農戶真正體會到農業保險的優越性。三是將農業保險作為新型職業農民培育工作的重要內容，加大農業保險的培訓力度，提高農戶和新型農業經營主體的參保意識，從而提高農業保險的參保率。

3.2? 進一步提高主要險種保障程度

一是指導相關保險機構加大調研力度，深入分析研究主要險種的經營情況，進一步科學厘定保險金額，在不提高保費的基礎上，從擴大保險責任、提高保險金額等方面，探索提升主要險種的保障程度，滿足農戶生產經營實際需求。二是引導保險業主動溝通政府有關部門，根據山西省特色農險經營實際，進一步加大省級財政“以獎代補”力度，增加補貼險種和資金投入。充分調動地方政府、保險公司和農戶的積極性，切實減輕農戶負擔，推動特色農險可持續發展。三是督促相關保險機構繼續落實農業大災風險相關規定，并根據銀保監局統一部署，適時啟動完全成本保險試點工作。

3.3? 進一步加強農業保險服務能力建設

一是鼓勵相關保險機構不斷加強農村服務網絡體系建設，進一步加強基層網點的服務能力建設。二是引導相關保險機構在承保理賠過程中，推廣使用無人機、衛星遙感、人工智能等新技術，實現遠程驗標和查勘，改變種植業傳統驗標和查勘方式，切實提升農業保險服務質量。三是鼓勵市縣開展地方特色農業保險保費補貼險種。鼓勵各市、縣因地制宜，根據當地農業發展特點、風險需求等情況，結合自身財力狀況，自行選擇開展具有地方特色的政策性農業保險險種，由市、縣政府給予一定比例的保險保費補貼，逐步建立健全適合當地、具有地方特色的市縣政策性農業保險險種。