互聯網金融對于我國商業銀行的影響分析

張金秋 王俊利 馬冀梅

華北理工大學經濟學院

一、互聯網金融基本概念

互聯網金融通過運用云計算、大數據、移動支付等新興互聯網技術實現用戶資金的流通、存儲、投資等需求，人們日常生活中運用的較多的是第三方支付和網絡融資。運用互聯網金融，人們能夠方便快捷迅速的通過網絡渠道了解金融信息，而且在網絡科技的支持下，往常只能在銀行的營業大廳排隊等候辦理的業務在互聯網金融中實現了網絡化的轉變。在互聯網金融中，當人們需要辦理資金流通業務時，僅通過互聯網就可以打破時間、空間的界限，實現實時辦理業務。其以方便、快捷、低成本的特性使得商業銀行傳統業務中間成本減低、透明度增強、操作越來越方便，相較于傳統的商業銀行經營模式更受人們的歡迎。

二、互聯網金融的發展現狀

根據互聯網與金融業務的不同結合方式，當前的模式主要有虛擬電子貨幣、第三方支付、P2P網絡貸款、互聯網金融門戶、眾籌和信息化金融機構，但當前的分類尚不能完整清晰的表述互聯網金融的全部內容，隨著互聯網技術的不斷發展，互聯網金融的發展方向也會更加多元化，其模式也將逐漸深化到更多領域。其中對商業銀行業務產生較大沖擊的模式是P2P網貸和第三方支付。

（一）P2P網絡借貸。2007年網絡借貸開始萌芽，2012年進入快速發展階段，3年間取得了繁榮的發展。從2012年170多家網絡借貸平臺增長到2015年的4000多家。其客戶主要被商業銀行忽略的小微企業和個人進行融資貸款，其一經推出受到小微企業和中低收入人群的歡迎，其推動了社會資源的公平分配[1]。P2P網絡借貸尤其使得小微企業融通資金不再需要通過銀行的重重關卡，大量的投資人直接對接企業，為企業提供所需資金。隨著一些擁有強大實力的平臺加入，越來越多的企業和個人選擇網絡借貸的方式進行融資。但當前的網絡借貸仍存在較大的經營漏洞，我國尚未制定具體專門的法律法規來規范網絡借貸行為，一些經營者可能通過虛假信息誘使投資人進行投資，隱瞞資金的用途而使投資人的利益受損。雖然網絡借貸的法律法規尚需完善，但其彌補了金融市場的缺陷，給予中小型企業發展的機會，其在國家的管制下也朝著更加穩定安全的方向發展。

（二）第三方支付。第三方支付是由信用良好的、具有完整支付結算系統的公司與商業銀行簽訂協議，使得通過公司的交易記錄可以對應劃撥到銀行業務流通記錄上，由此企業成為了交易行為的“中介人”。因此第三方支付相較傳統銀行業務更加方便快捷，商家和銀行間成本較低等優勢[2]。其中最為典型、應用最為廣泛的就是支付寶，在天貓、淘寶等網絡支付平臺中，其幾乎處于壟斷地位。支付寶實現了賣家與買家之間的公平交易而且又降低了交易風險，第三方支付憑借該優勢取得了蓬勃發展。后來新興的互聯網理財產品又橫空出世，余額寶與銀行理財產品不同的是不受金額的限制而且他給客戶帶來的利潤遠高于銀行活期存款，其以靈活消費和快速轉賬的特點，在中低收入人群中迅速取代了商業銀行的理財產品。第三方支付憑借其不斷創新的發展方向，延伸到金融業務的大部分領域，其受到越來越多人的青睞。

三、互聯網金融對于商業銀行業務的影響

（一）互聯網金融成為金融業務的“中介”。商業銀行通過實體營業網點進行銀行業務的辦理，但一般流程比較繁瑣、需要排隊等待，造成了大量時間的浪費。互聯網金融的發展使得原來繁瑣的資金活動變得省時省力，尤其是互聯網金融可以實現資金流通、儲蓄、借貸還貸等業務，基本涵蓋了商業銀行的基本業務。當前很多的機構、企業和個體客戶都傾向于運用互聯網金融辦理金融業務，此方式降低了資金的附加成本，提高了資金的利用效率，銀行的使用價值在人們心中不斷降低[3]。

（二）互聯網金融挑戰了傳統商業銀行的經營模式。商業銀行一般依靠存貸利差獲取主要的經營利潤，但隨著互聯網金融的多元化發展，商業銀行的資金流失嚴重，資金流難為支持高額的貸款業務。尤其是支付寶的出現幾乎壟斷了淘寶、天貓的資金交易，在2019年的雙十一狂歡購物節中吸納資金達到2684億元，其創造的資金儲蓄價值遠超商業銀行[4]。而且一直以來，商業銀行并未注重中小企業和客戶的銀行業務，所以余額寶等新興的互聯網產品出現后，迅速積累了眾多的小額客戶，依靠其集聚效用的優勢發展壯大。互聯網金融的迅速發展為商業銀行敲醒了警鐘，需要及時的優化服務質量，全面提升中小型客戶的服務體驗。

四、總結與展望

當今時代互聯網技術的更新換代速度更快，互聯網金融也逐漸滲入到更多領域，推動金融市場更廣更深刻的變革。互聯網金融的發展挑戰了商業銀行的經營、管理模式，但也為其帶來新的發展機遇。商業銀行應注重把握時代發展趨勢，實現傳統業務與互聯網金融的優勢互補，加強與互聯網金融的融合，必然能為社會提供更多優質的金融創新產品，實現二者的雙贏。