基于區塊鏈智能合約技術的汽車保險業務創新研究

(廣東財經大學MBA學院 廣東 廣州 510320)

引言

區塊鏈技術不同于現在的互聯網，它是一種全新的顛覆，它將引起一場全世界范圍內的新技術創新和產業改革。而區塊鏈技術的重要應用智能合約亦是被國內外各大金融機構關注的重點。互聯網保險的發展為一些傳統保險業務帶來了發展，但目前的發展存在諸多弊端，而基于區塊鏈技術下的智能合約恰好可以解決其中的某些弊端。

首先，區塊鏈智能合約的“去中心化”可以使投保人無需耗費大量交通、時間成本便能享受及時的售后和更低廉的保費；其次，區塊鏈智能合約的“不可篡改性”使保險業務簡單透明化，能有效解決信息不對稱引發的逆向選擇和道德風險問題，為日后解決客戶爭端提供了良好的依據；再者，區塊鏈智能合約的“可追溯性”使數據可以有選擇地開放，保留透明性的同時兼顧了隱私性和穩定性；然后，區塊鏈智能合約的“智能性”有效提升了客戶對保險公司的信任度，用戶體驗提升大大提高了客戶滿意度；最后，區塊鏈智能合約的“交互性”可以幫助保險公司發現問題并不斷優化其產品結構。

基于區塊鏈智能合約技術的保險業務創新可以分為兩個視角：1.對于傳統保險產品的升級，針對其難點與痛點，利用區塊鏈智能合約技術，提出全新的解決方案。2.利用區塊鏈智能合約技術，進行保險產品的創新，尤其是碎片化、場景化和個性化方面。本文即是從第一個視角出發進行的升級創新。

一、現狀

(一)汽車保險發展現狀。車輛保險，即機動車輛保險，簡稱車險，也稱汽車保險。它是指對機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產損失負賠償責任的一種商業保險。

中國車險業務的發展歷程十分坎坷。19世紀50年代末期，中國開始引入機動車輛保險，但當時中國是一個農業大國，沒有非常發達的工業，而且沒有本土保險公司，因此中國汽車保險的作用和地位非常有限。20世紀中葉，中國人民保險公司增加了汽車保險業務，但由于人們對保險的了解不足、廣告宣傳少，人們對此險種不休地爭論。人們認為，向肇事者提供經濟補償的車險和第三者責任保險會降低肇事者的風險意識，增加交通事故的發生，對社會產生負面影響。然后，不足5年的汽車保險業務被中國人民保險公司終止。

1980年后，中國保險業緩慢復蘇。此時，中國人民保險公司逐漸恢復了車險業務，但車險市場份額很小。改革開放以來，人們的生活水平和社會經濟形式發生了翻天覆地的變化。1983年，中國將汽車保險更名為機動車輛保險，擴大了其適用范圍，隨著機動車的迅速普及和發展，車險業務取得了質的突破。近20年來，車險在我國保險市場特別是產險市場中占有重要地位。1988年車險保費收入超過20億元，占產險份額的37.6%，首次超過企業財產保險36%。此后，車險成為財產險中規模最大的險種，并且保持著高速增長，我國車險業務進入了快速發展期。

但是，汽車保險發展到今天，我國的車險市場產品同質化程度嚴重，保險公司的成本中，理賠占了60%左右，除理賠金額外還包括理賠風險控制和法律費用；而為了獲取客戶支付的費用以及運營產生的費用共占營業額的35%左右。車險的銷售主要通過中介銷售，中介為了保護客源，會提供一些虛假信息給保險公司，從而導致保險公司與客戶之間信息不對稱；另外，保險公司與保險公司之間的數據、信息各自為營，互不相通，所以保險公司無法獲得真實全面的客戶信息，對保險公司準確評估風險造成很大障礙。當客戶發生理賠時，繁瑣的理賠流程常常引發客戶不滿，產生投訴。

(二)區塊鏈智能合約現狀。提到區塊鏈智能合約，我們最先想到的就是國外研究。康奈爾大學的Emin Gun Sirer 教授通過與團隊通力合作，推出了Solidus協議和區塊鏈保密查詢工具Town Crier 等理論研究成果。2015年始，全球掀起來前所未有的區塊鏈熱潮，金融機構及各大銀行爭先恐后地進行區塊鏈技術研究。根據2015年全球數字貨幣(區塊鏈)風險投資報告，2015年全球共有65項與數字貨幣和區塊鏈相關的投資，總投資額高達49000萬美元。涉及到商務應用程序及智能合約的共21項，總投資額為5628萬美元。2016年，Rooststock(RSK)智能合約平臺獲得投資金額110萬美元，同一年的5月份，DAO(分布式自治組織)為其主攻智能合約的區塊鏈項目眾籌到高達24500萬美元的資金。

從國內發展的角度來看，區塊鏈技術起步較晚。2016年以后，爆炸性的發展趨勢才在中國展現，因此智能合約技術目前還處在發展初期。致力于數字社會、智能合約、區塊鏈等技術研究與探索的蔡維德教授(北京航空航天大學區塊鏈實驗室)，其理論成果涉及共識算法、應用問題、架構問題等多方面，如：“金絲猴”分布式鏈網模型、雙鏈并發模型、并行拜占庭協議等等。馬小峰教授就職的同濟金融科技研究院已經啟動包含“中國銀聯—同濟區塊鏈測評標準體系”和“基于區塊鏈的信用校園”在內的多項區塊鏈技術和應用。

二、方案

(一)車險智能合約設計。如圖1所示合約生成、合約發布、合約執行構成了智能合約的全生命周期。

圖1 智能合約全生命周期

合約參與方協商、合約規范制定、合約驗證、獲取合約代碼，而后合約便生成了，詳細操作步驟是：合約的參與方先進行商討，各方的權利與義務確認好之后，敲定出標準的合約文本，同時把文本程序化，最后經過驗證，便獲得了標準合約代碼。在此過程中，合約規范以及合約驗證起著至關重要的作用，因為合約要規范，所以需要具備相關領域專業知識的專家協助制定；而合約驗證是關乎合約執行過程中是否安全的重要環節，因此在基于系統抽象模型的虛擬機上進行時必須保證合約代碼與合約文本一致。

合約發布很簡單，就是把簽過名的合約以peer-to-peer的方式分到每一個節點處，這些收到合約的節點便將其暫時存儲在自己的內存里等待進行共識。實現共識的過程如下：每一個節點都有一個合約集成，負責暫時存儲近期內的所有合約，并計算出集合的哈希值x，然后將裝有這個合約集合哈希值x的區塊a擴散至全網的其他節點1,2,3,……,n……；所有收到這個區塊a的節點都會將其存儲的哈希值x與自己的進行比較驗證，最后對新發布的合約達成共識，并以區塊的形式將達成共識的合約集合擴散至全網各個節點。每個區塊都應包含：前一區塊的哈希值、當前區塊的哈希值、時間戳、合約數據以及其他重要的描述信息。

智能合約的執行基于“事件觸發”機制。所有基于區塊鏈的智能合約，除了交易處理和存儲機制之外，還包括接受和處理各種智能合約的完整狀態機。智能合約定期掃描狀態機，觸發各合約的觸發條件，將符合觸發條件的合約推入隊列進行驗證，被驗證的合約擴散到各個節點。和正常的區塊鏈交易一樣，節點首先要對合約進行簽名和驗證，確認合約的有效性，達成協議后，驗證后的合約才能正常運行。整個合約處理過程由嵌入區塊鏈底層的智能合約系統自動完成。

智能合約的實現實質上包括為對象(例如資產、行為等)賦予數值特征，對其進行編程并將其部署在區塊鏈中以成為共享資源，然后通過自動生成的外部事件來觸發和執行合同，這些事件會改變區塊鏈網絡中數字對象的狀態，例如其分布、轉移和價值。智能合約支持主動或被動接受、存儲、執行和傳遞數據，以及調用智能合約來控制和管理鏈上的數字對象。新興的智能合約技術平臺，例如以太坊和Hyperledger，具有完整的圖靈開發腳本語言，從而允許區塊鏈在金融和社會系統中支持更多的智能合約應用。

本文主要針對當前汽車保險的難點與痛點，將承保與理賠模式結合區塊鏈智能合約技術，提出一種基于區塊鏈智能合約技術的汽車保險自動交易方法。

汽車保險的交易包括承保與理賠兩個部分。首先客戶選擇一家保險公司針對自己的愛車，選擇自己想要的險種進行投保，保險公司在通過資料審核同意承保該車輛后，客戶支付相應的保費，完成投保。如果客戶在用車過程中出現交通事故，造成財產損失或人身傷亡損失時，找保險公司理賠，保險公司會有專人審核客戶提交的理賠資料，并且核實客戶購買的險種，符合情況的部分進行賠付，轉賬給客戶，理賠結束。

當前環境下的保險市場，承保與理賠均由人工完成，在現實操作過程中非常低效，這與情況的復雜性及工作人員的專業度有關，因此常常引發客戶不滿，造成客戶流失。針對這一情況，設計的智能合約可以很好的解決這一弊端。區塊鏈智能合約在運營方面有很大的優勢，因為交易可以完全數字化，不需要中間機構認證，并且管理合同的系統也可以簡化和行業共享，運營成本可以大大降低。保險公司通過使用智能合約平臺自動接收客戶的投保，在出險后自動賠償，并借助社交媒體資料，用于驗證身份和就業情況，智能合約對保單實現自動承保以及索賠。

1.流程設計

用戶想要購買汽車保險時，先憑借有效身份證件及車輛行駛證件在系統進行注冊，而后獲得唯一的用戶標識符。

投保用戶選擇其投保險種及投保時間，向保險公司系統發送申請，保險公司系統根據用戶提供的信息，按照用戶所選擇的保障計算出出險概率及服務費率，并且附上計算方法反饋給用戶，用戶確認無誤后，線上支付保費，從而觸發智能合約預設觸發條件，生成保單。

2.理賠

當客戶出險后，首先將該信息分布至全網各個節點，保存有與其有關信息的節點會形成共識，確認了合約的有效性之后，合約自動執行，將賠款賠至用戶的賬戶。例如：用戶開車不小心撞到馬路牙子，受傷需要就醫，醫院系統會自動把這些就醫信息擴散至全網各個節點，保險公司的保單條件被觸發后，智能合約會自動做出理賠決策，自動賠付。如果出現信息無法被自動獲取，則需要用戶手動上傳憑證信息，智能合約系統分析理賠數據并作出理賠決策，做出賠付。如圖2所示。

圖2 汽車保險智能合約流程設計

(二)車險智能合約實現

區塊鏈2.0時代的重要應用場景之一便是智能合約，基于區塊鏈技術的智能合約，可以保障合約的可追溯性及不可篡改性。當預先設置的條件被觸發，智能合約就會執行合同條款。

可以將車險合同視為鏈上的智能合約，投保過程即為合約生成過程，理賠過程即為合約執行過程。

智能合同系統下的汽車保險合同都是數字化的，存儲于區塊鏈賬本中，不可更改；同時可以實現汽車保險申請程序的自動化，提供快速處理、驗證和支付服務。以智能合同為基礎的汽車保險項目可提供智能型量身定做型服務，根據投保險種、時間、期限、理賠記錄等自動匹配最佳投保方案，大大降低原有汽車保險產業的服務費用。

三、結束語

本文設計的車險智能合約流程，可以在簡化操作流程的基礎上，提升服務效率，減少經營成本，且提高客戶滿意度。但是目前智能合約還處于初期發展階段，很多方面存在不足，后期仍需不斷研究改進。

效率是影響智能合約應用的最大問題。盡管理論上來說智能合約一旦觸發預設條件，便可自動執行，但是置于區塊鏈上的智能合約記錄了截至當前時間節點發生的所有事件，并且各個節點都會備份該數據，這對于不斷增長的數據量存儲及同步是非常困難的，過于龐大的區塊鏈數據庫是當下急需解決的問題。

隱私問題原本是智能合約一個很好的優勢，其借助非對稱密碼學原理對隱私保護，但是量子計算機技術及數學研究在不斷發展，破解非對稱密碼的可能性越來越大，因此隱私方面仍為智能合約的薄弱環節。

安全是區塊鏈的四大特性之一，但對時間和次序有強烈依賴關系的智能合約，會因合約代碼的不確定與不一致問題導致本身存在Bug，進而影響合約執行結果，最后導致不確定的法律責任。

標準走于實踐后面是當前的一個現狀，由于智能合約還處于初步階段，當前并沒有一個統一的標準發布出來，如何設置統一標準使智能合約很好的應用起來是智能合約面臨的一個重大挑戰。