川渝地區金融精準扶貧的實踐與思考

林華婧

作為脫貧攻堅的重要力量，金融精準扶貧兼具精準扶貧與金融扶貧的特質內涵，是兩者的“強強聯合”，能有效地賦能鄉村振興。同時也體現了政府治理理念的創新，通過發揮金融杠桿作用，拓寬了扶貧資金來源，為可持續性的扶貧模式提供重要支撐。

一、川渝地區金融精準扶貧具體做法

近幾年，四川省和重慶市堅持問題導向，主動加強金融精準扶貧領域的實踐和探索，主要采取了以下做法：

（一）完善組織體系

2015年底，人民銀行重慶營管部、重慶市扶貧辦等6部門聯合出臺（重慶市金融業貫徹落實“精準扶貧、精準脫貧”行動方案），2019年初，人民銀行重慶營業管理部、重慶市地方金融監督管理局等七部門聯合印發《關于金融助推打贏脫貧攻堅戰三年行動的實施意見》，要求各金融機構要圍繞深度貧困地區、金融與產業聯動扶貧、多渠道金融服務創新、優化金融生態環境及加強金融風險防范五個方面，做好18項工作。人民銀行成都分行牽頭聯合相關部門印發了《四川省金融助推脫貧攻堅行動方案（2016-2020年）》等全省金融精準扶貧的綱領性文件，推動形成省、市、縣、鄉、村五級治理主體與金融部門密切聯系互動的金融精準扶貧工作機制。

（二）加強監管引領

人民銀行重慶營管部組織重慶農商行、農業銀行重慶市分行等5家地方法人銀行或涉農銀行對重慶市18個貧困區縣開展劃片包干，承擔各自對口貧困區縣金融扶貧的全服務、主推進、總托底職能，完成了總計40多萬貧困戶的金融服務檔案建設。四川省按鄉鎮對全省“四大片區”及片區外一萬余個貧困村的銀行服務進行了“分片包干”責任劃分，逐一簽定了“整村推進、包干服務”責任書。

（三）加大信貸投放

不斷加大信貸投放，包括發揮好扶貧再貸款的精準支持、發展扶貧小額信貸、發放易地扶貧搬遷貸款、擴大生源地助學貸款額度等。重慶市創新推出扶貧再貸款，其資金成本僅為1.75%，金融機構運用再貸款按基準利率發放貸款，優先用于建檔貧困戶和帶動貧困戶發展的企業。四川加大對貧困地區產業發展、建檔立卡貧困戶的信貸支持力度，對有效信貸需求做到“應貸盡貸”。截至2019年二季度末，四川省省金融精準扶貧貸款余額3534.71億元，在全國排名第二位。

二、川渝地區金融精準扶貧存在的主要問題

（一）金融扶貧資源分布不均

我國城市與城市之間，農村與城市的金融資源配置不平衡問題突出，主要表現在兩個方面：

1.城鄉之間金融服務體系完善程度差異性較大。當前，我國銀行業采用的是“一行三會”的分業監管，由于前期金融服務體系主要建立在城鎮區域，大多數監管人員對城市內傳統金融業務較為熟悉，但對目前大量開展的農村金融扶貧工作不夠了解，對金融扶貧工作中金融服務對象的特征不夠熟悉，產生了在金融扶貧貸款中項目審批門檻設置過高、審批流程復雜以及貧困戶流動貸款周期與農作物生長周期不相匹配的問題。

2.城市之間的金融機構及金融資源差異性較大。成渝雙城經濟圈是一個“雙核型橢圓城市群”，成都、重慶兩個核心的金融資源與其他城市之間差異很大。以四川為例，從2010年到2017年，成都市的金融機構人民幣各項存款余額均占整個四川省的50%左右，比例較低的2016年和2017年也在48%以上，是第二名綿陽市的近十倍，而其余的20個市州，包括《成渝城市群發展規劃》中規劃的區域中心城市綿陽、南充、樂山、瀘州、宜賓等，存款余額一共也只有全省的50%左右。從2010到2017年，成都市貸款余額更是占到60%左右，最低為58%。可以看出，金融資源一直在向大城市傾斜。

（二）信用環境欠佳

金融機構參與精準扶貧還面臨著嚴重的信用環境欠佳問題：

1.信用評價機制缺失。在信用評價機制方面，現階段我國金融監管機構也尚未建立起針對扶貧農戶的征信數據庫，小額貸款中建檔立卡的貧困戶多為傳統農戶，在金融機構評估農戶還款能力過程中，檔案資料提供的依據判斷極為有限，同時該部分的檔案庫與其他系統的對接性較差，使用效率較低。

2.貧困人口信用意識薄弱。在前期扶貧工作中，主要采用了政府主導的財政扶持方式，在扶貧過程中，貧困人口自身“等、靠、要”的思想意識較為嚴重，信用意識比較薄弱，脫貧的內生機制尚未形成。

（三）風險控制困難

對銀行來說，金融扶貧往往還意味著較大的風險和控制風險的難度：

1.直接貸款給貧困戶風險大。貧困戶大都是從事農業生產，而農業生產本身就屬于投入大、周期長的項目，同時受不可控因素的影響也較大，包括天氣、自然災害等。而且傳統的農產品盈利水平有限，還極易受到價格波動的影響，遇到價格下跌，很有可能虧損，抵御風險的能力較弱。加上貧困戶大多文化水平低，沒有其他就業技能，還款能力很低。因此金融機構比較愿意把金融扶貧資金貸給企業，而只把少部分貸給貧困戶，這不利于金融精準扶貧工作的長期有效開展。

2.有效的風險防控網絡尚未形成。在金融扶貧過程中，由于風險防控法律法規的缺失，貧困農戶的貸款項目多為農業項目，明顯不適用于工業、商業項目評估條件;結合農村土地的集體用地屬性，既提高了農戶提供質押物的難度，也帶來了金融機構在風險防控方面的實踐操作風險。

3.扶貧金融體系尚未健全。目前金融機構在金融扶貧過程中能夠采用保險形式，轉讓風險的可能性也較低;從政府層面看，仍尚未建立起針對金融機構參與金融扶貧的風險共擔機制。

（四）產業支撐不足

金融精準扶貧需要與貧困地區產業發展進行有機結合，但目前貧困地區的產業支撐力度還略顯不足：

1.傳統農業附加值低。我國貧困戶多以從事傳統農業為生，而傳統的糧食作物和經濟作物附加值較低，導致貧困戶收入較低且收入結構單一。雖然扶貧貸款可以解決其融資問題，但也僅局限于減少其財務成本，作用有限且邊際效用不斷降低。有學者的實證研究結論顯示，農業經濟增長對農村反貧困影響效果微弱，非農經濟的發展和非農收入的增長對反貧困起到了顯著效果。

2.金融資金不青睞扶貧產業。在金融精準扶貧過程中，仍然有大部分的金融扶貧資金投資于農村基礎設施建設，并不直接作用于產業發展，降低了扶貧資金的脫貧效用。究其原因，第一是貧困地區的特色產業大多為各類農業項目，而農業生產本身投入大、周期長、風險多、回報低等種種特點，不符合資金追求利潤的屬性。第二是貧困地區教育事業。教育事業需要建設校區，聘請老師等，投入大、回報少、利潤小，公益成分較大，金融資金不愿介入。第三是貧困地區的勞動密集型企業。貧困地區的企業往往管理機制落后、生產效率低下，且缺乏有效抵押物，這都不利于吸引金融資金投資，通過興辦企業、擴大生產規模等促進就業帶動增收脫貧。

三、川渝地區金融精準扶貧的建議

（一）營造良好環境，保障金融扶貧

1.加強金融基礎設施建設。為更好地發揮金融在減貧工作中的作用，地方政府應該大力鼓勵各類金融機構進入農村地區，提供用地支持等幫助。地方人民銀行應當進一步運用綜合應用再貸款、再貼現等工具，引導金融機構將更多金融資源用于支持貧困地區脫貧。

2.營造良好的信用環境。一是加強信用管理。在貧困地區建立貧困戶信用檔案，對貸款貧困戶的個人收支情況、還款情況等信息進行追蹤錄入，評估信用情況。對于有惡意騙貸、主觀不還款等行為的貸款人要記入信用檔案。對信用狀況良好的借款人在今后的信貸中給予優惠，對信用狀況不佳的予以懲罰。此外，積極對追蹤貧困戶的脫貧情況，將已脫貧的農戶及時移出，將有限的資源分配給真正需要的貧困戶。二是提升金融素養。金融機構可對貧困戶進行相關金融知識的教育普及，在全社會范圍內加強金融文化宣傳和信用環境培育，為貧困戶樹立科學的金融理念，提高其金融素養，進而使其能高效地運用金融產品，增強對金融系統的重視度和信任度，最終實現合理運用金融服務改變現狀、擺脫貧困的目標。

3.構建風險防控網絡。一是在宏觀審慎調控的原則下，通過信貸政策支持再貸款業務，激發金融市場活力，通過合理引導和防范金融機構精準扶貧過程中的運營及風險防控功能，深度挖掘和發揮金融精準扶貧助力脫貧攻堅的職能作用。二是積極發展涉農保險。金融機構之間可以通過橫向聯合，采用項目產品的合作方式，積極引導保險機構進入金融扶貧工作的閉環過程。在貧困地區發展農業保險、完善風險對沖機制，鼓勵保險公司根據貧困地區的具體情況、產業特點等量身設計更適合的保險，最大限度降低風險損失，提高貧困戶的還款率。

（二）用好政策工具，引導金融扶貧

1.加大政策支持，引導金融資本。資本追逐利潤的屬性，使得完全依靠市場很難完全達到金融資金扶貧的目的，所以必須加大金融精準扶貧的政策支持，從而引導金融資本流向貧困地區。可以采取以下措施：一是在貧困地區嚴格控制存貸比，要求控制在一定比例之上，保障金融扶貧的資金需求。二是扶貧再貸款要實行差別供給，主要體現在不同的利率優惠上。三是積極鼓勵金融機構在貧困地區多設立網點，制定政策，吸引其他地區資本以跨區域貸款或支農再貸款等形式流入貧困地區。

2.財政政策與金融政策相結合，共同服務于精準脫貧。財政扶貧可以將扶貧資金直接引向貧困地區或貧困人口，使貧困地區和貧困人口直接受益，但卻不能保證后續扶貧的徹底性。金融扶貧能激發貧困戶自身的生產積極性，有利于持久脫貧、徹底脫貧。一是發揮財政資金的引導作用，來吸引金融資金主動進入貧困地區。二是用好扶貧貼息的財政政策，讓金融機構在精準扶貧的同時也有利可圖，有利于貧困地區的金融扶貧工作長期開展。三是加強對扶貧貸款的監管，不僅要保證扶貧貸款能確實收回，還要盡量使貸款真實用于扶貧項目，切實達到扶貧效果，使貧困戶和金融機構雙方都能從中獲益。

（三）強化產業支撐，助力金融扶貧

1.提高扶貧產業對金融資金的吸引力。一是發展貧困地區的特色農業產業，針對傳統農業利潤率低，風險高的短板，積極引進各項先進技術，發展現代農業及農產品加工業，以此來提高利潤率，降低風險，達到吸引金融資金主動投資的目的。二是針對貧困地區教育事業，發展貧困地區的教育事業時，要緊跟當前經濟社會發展最新形勢，研究人才需求，注重培養應用型人才，在更好地促進經濟發展的同時提高就業率，這樣金融資本才有投入教育事業的積極性。三是貧困地區的勞動密集型企業可通過提高管理水平，增強技術能力，積極轉變發展思路，提高生產效率來提高企業的綜合競爭力，以此吸引金融資金。

2.制定配套政策引導金融資金。一是要積極爭取政策性金融機構將金融資金投向川渝地區的貧困農村地區，帶動其他金融資本進入貧困地區。二是支持川渝地區共同發起跨區域產業基金，尤其是發起涉農產業基金，通過這種方式最大限度地吸引社會資金投入到貧困地區的金融精準扶貧工作中。三是通過股權融資的方式，吸收社會閑散資金，投入到扶貧產業中。

作者：中共重慶市江北區委黨校教研室主任

責任編輯：馬 健