武陵山民族地區農村普惠金融發展路徑研究

(吉首大學 湖南 吉首 416000)

引言

中共十九大報告首次提出鄉村振興，這是繼我國提出“社會主義新農村”之后又一個解決“三農”問題的重大戰略決策。2015年，國務院發布了《推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)》，首次將普惠金融發展納入國家規劃。武陵山民族地區位于湖南、湖北、貴州、重慶三省一市邊境交匯之處，是我國土家族的最大聚居地和貧困人口多的連片特困區。黨中央強調，要充分認識打贏脫貧攻堅戰的艱巨性，要把深度貧困地區作為區域攻堅重點，武陵山民族地區為脫貧攻堅的硬骨頭。黨的十九大精神提倡努力做好新時代民族團結進步理論的研究工作，促進民族團結進步，就需要幫助各少數民族和民族地區加速經濟和文化的發展。

一、鄉村振興戰略實施與武陵山民族地區農村普惠金融發展關系

2018年2月4日，公布了2018年中央一號文件，即《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》，農村、農業和農民即所謂的“三農”問題，始終是我國的根本問題。

我國經濟的發展，在金融方面，各地區間存在較大差異，尤其是民族地區發展較落后，在很多發達地區，部分農村存在金融政策不健全、基礎設施不足、融資成本較高、風險意識不強等，農民的資金需求是一致存在的，但是金融機構單一、農民融資貸款難，導致了民族地區農村金融發展緩慢。

鄉村振興戰略的實施為帶動武陵山民族地區農村普惠金融發展帶來了機遇。自黨的十九大，大力實施鄉村振興戰略以來，大力促進農村的發展，而鄉村振興的最終目標，就是要不斷提高村民在產業發展中的參與度和受益面，徹底解決農村產業和農民就業問題，確保當地群眾長期穩定增收、安居樂業。因此，國家和政府應讓更多農民享受金融服務，給予農民普惠金融，讓農民享受金融發展的成果。

以鄉村振興戰略為指引，立足鄉村振興戰略實施需要與武陵山民族地區農村金融改革實際，結合民族地區脫貧攻堅研究，提出武陵山民族地區農村普惠金融發展路徑，促進武陵山民族地區農村的經濟發展。

二、武陵山民族地區農村普惠金融發展現狀及問題

(一)發展現狀

在金融組織體系、金融服務與效率、金融風險控制等方面存在一定的缺陷。一方面，金融組織不足，居于主導地位的是農村信用社，其他新型的農村合作銀行、農村商業銀行數量很少，金融機構單一，導致選擇受限；另一方面，金融機構服務落后，很多銀行重視存款，輕貸款。很多非正規的金融組織在發展中出現了嚴重的問題。私人借貸乘機興起，但問題頗多，農村普通民眾風險意識薄弱，金融知識欠缺。民族地區金融機構服務水平較低，防范風險意識低，亟待加強對金融知識方面的學習，提高服務水平與效率，完善組織體系，提高風險意識。

(二)存在的問題

目前，武陵山民族地區農村金融機構網點少、農民與農村中小企業難以獲得基本金融服務，機構網點少，產品和服務單一，農民貸款難等問題依然存在，金融普惠程度低，區域不均衡問題突出。因此，亟待立足鄉村振興戰略實施需要，深入研究武陵山民族地區農村普惠金融發展路徑問題。

三、國外推進農村普惠金融發展典型案例與經驗借鑒

國外在推進農村普惠金融發展上具有典型案例，值得我國借鑒，例如孟加拉國的鄉村銀行，孟加拉鄉村銀行是一個發行微型貸款的機構，此組織及其創始人穆罕默德·尤努斯一起獲得了2006年的諾貝爾和平獎。它成立于孟加拉國，它向貧窮的人發行不需要擔保的面額較小的貸款(即微型貸款)。銀行同時也接受存款和其他服務，也進行發展導向的經營，包括紡織品，電信和能源公司。印度尼西亞人民銀行鄉村信貸、濮陽貸款互助社、浙江永康推行的農村金融自治模式等等典型案例，都值得我們學習借鑒。

對于農村普惠金融的發展，需要具體問題具體分析，原因在于農村的經濟結構比較復雜、農村經濟主體多種多樣，這就要求金融服務、金融機構網點具有多樣性。

孟加拉國的鄉村銀行之所以成功，首先，國情是成功的政治因素，雖然其人口密度大、特別貧困，但是國家在制度上是支持的，國民在精神上是富足的；其次，是運用有效的監督機制，農村之間相互幫助選擇項目，相互監督項目的實施、相互承擔還貸責任。最重要的是，得益于對象的定位十分準確，不是選擇了富人，而是選擇農村，選擇貧困的窮人，尤努斯認為窮人會比富人更講信用，而且他認為女性受到當時銀行的系統性的歧視，只有不到1%的貸款貸給了女性。自創立了鄉村銀行之后，尤努斯給自己確定了一個目標-確保一半的客戶是婦女。后來的事實證明，他的選擇是正確的，婦女的貸款的有效使用比男性要高。

四、具體對策與法律保障

(一)具體對策

在鄉村戰略實施的背景下，基于武陵山民族地區農村的各項外部條件，我國早在1954年，周總理就提出建設農業現代化的奮斗目標。新世紀以來，理論界對農業現代化有了新的理解，在原有的基礎上開辟了新的諸如經營方式、基本要素、農業人才開發與建設等新的研究視角。中共十九大后，研究鄉村振興文獻迅速增多。對于鄉村普惠金融開展的模式，可以考慮鄉村“金融自治”的方式，“金融自治”給予農民的是普惠金融，破解農民貸款難的問題，同時讓守信用的農民可以享受到信貸支持以及支付結算、理財等基礎金融服務。

1.國家作為首要責任主體

國家作為根本的義務主體，應制定農村普惠金融政策，通過政策保障實施，制定法律保障機制，大力進行普法宣傳，對于金融相關知識、相關的法律知識，關于保險、信貸等，進行宣傳學習，一定程度上，進行激勵約束機制，國家對于農村普惠金融的發展進行扶持，對于銀行或者農民給予激勵。

2.建立普惠制金融體系

是一種可以持續的方式，為全社會成員，尤其是弱勢群體，提供全功能的金融服務。少數民族地區經濟的落后，很大程度上是由于發展機會的缺乏，發展成果得不到公平的分享。孟加拉國穆罕默德·尤努斯教授提出了“信貸即人權”的理念，意思就是，每個人都有平等的享有獲得基本金融服務的權利。筆者認為，為保障農民平等、積極的參與各項經濟活動，首先需要確保的就是保障其獲得金融服務的基本權利，使其對金融發展的機會和成果共享。

3.完善農村普惠金融服務供給機制

目前普遍存在金融機構網點單一，服務水平低、效率低的情況，需要不斷完善農村金融服務供給，設計更多的金融產品，擴充服務功能，強有力地發揮對農村經濟的拉動作用。

(二)法律保障

《民族區域自治法》 明確規定國家要履行領導與協助民族自治區域金融發展的義務，然而，沒有對相應的實施主體、政府機構未履行義務時需承擔的責任予以規定，同時沒有明確國家機關需承擔的相關責任，未明確民族自治區域金融權利的救濟制度，從而無法有效落實法律賦予的民族區域金融權利。

在立法上，建議在金融法相關的法律中，對農村普惠金融進行更明確具體的法律規定，有利于在鄉村振興戰略實施下的武陵山民族地區農村普惠金融的發展。