我國(guó)農(nóng)村金融科技發(fā)展現(xiàn)狀問(wèn)題及對(duì)策

陳瑾瑜 蔡洋萍

摘 ? 要 ? 近年來(lái)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和數(shù)字貨幣等新型技術(shù)創(chuàng)新的步伐不斷加快，并逐漸向金融行業(yè)蔓延交融，掀起新一代金融科技浪潮。金融科技憑借其特有的優(yōu)勢(shì)已成為農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)進(jìn)步的重要推動(dòng)力，從農(nóng)村金融科技現(xiàn)狀出發(fā)，研究其在農(nóng)村發(fā)展面臨的瓶頸制約，進(jìn)一步就如何加快推進(jìn)農(nóng)村金融科技持續(xù)發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞 ? ?農(nóng)村;金融科技;農(nóng)村金融;金融素質(zhì);征信系統(tǒng)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：C ? DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2020.1.014

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，金融科技（FinTech）一詞備受業(yè)界關(guān)注，但金融科技行業(yè)目前仍處于發(fā)展初期，各類(lèi)業(yè)務(wù)形態(tài)呈現(xiàn)多元化，各國(guó)發(fā)展程度具有明顯的差異，因而全球尚無(wú)統(tǒng)一定義。從全球視角來(lái)看，按照金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）的界定，金融科技是利用科技手段推出新型金融服務(wù)、應(yīng)用、產(chǎn)品或流程，從而推動(dòng)金融工具、金融機(jī)構(gòu)以及金融服務(wù)供應(yīng)方式的變化發(fā)展。從國(guó)內(nèi)視角來(lái)看，螞蟻金服井賢棟董事長(zhǎng)認(rèn)為FinTech并非純粹的在“移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)上做金融”，而是基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)、實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)和產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)新和效率提升。中國(guó)人民銀行原行長(zhǎng)周小川表明，央行重視并支持以移動(dòng)互聯(lián)、人工智能、云計(jì)算等為代表的金融科技創(chuàng)新，并鼓勵(lì)高新技術(shù)企業(yè)向普惠金融領(lǐng)域延伸，逐步扭轉(zhuǎn)貧困偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)質(zhì)量低下、基層金融服務(wù)缺乏的局面。金融科技借助信息化技術(shù)，豐富金融產(chǎn)品種類(lèi)，擴(kuò)大金融覆蓋規(guī)模，提高金融服務(wù)質(zhì)量，將被傳統(tǒng)金融排除在外的農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)和“長(zhǎng)尾”人群納入正規(guī)金融體系，有望緩解農(nóng)村金融供需不協(xié)調(diào)的現(xiàn)狀。

1 發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 “去網(wǎng)點(diǎn)式”業(yè)務(wù)模式拓展農(nóng)村金融服務(wù)范圍

隨著互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等信息技術(shù)與金融的緊密結(jié)合，我國(guó)各大金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，農(nóng)村居民依靠一部手機(jī)就能足不出戶(hù)辦理各類(lèi)金融業(yè)務(wù)。“去網(wǎng)點(diǎn)式”的業(yè)務(wù)模式減少對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)人員和經(jīng)營(yíng)設(shè)施的依賴(lài)，從而為偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)戶(hù)獲得移動(dòng)支付、投資理財(cái)、助農(nóng)貸款等金融服務(wù)打下基礎(chǔ)。以微眾銀行、蘇寧銀行、新網(wǎng)銀行為代表的網(wǎng)絡(luò)銀行利用數(shù)字技術(shù)、數(shù)據(jù)和渠道創(chuàng)新，填補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的缺位，讓金融服務(wù)下沉農(nóng)村地區(qū)和長(zhǎng)尾人群。央行有關(guān)資料表明，截至2018年，農(nóng)村網(wǎng)上銀行開(kāi)通戶(hù)數(shù)達(dá)6.12億，增幅15.29%。金融科技有利于破解傳統(tǒng)金融服務(wù)的“空間”困境，將金融服務(wù)的觸角深入到農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)。

1.2 “網(wǎng)絡(luò)電商”交易平臺(tái)開(kāi)辟農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)新渠道

作為金融科技的基礎(chǔ)性技術(shù)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)能為農(nóng)村當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)提供銷(xiāo)售特色農(nóng)產(chǎn)品的新渠道，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺和鄉(xiāng)村振興提供重要契機(jī)。近年來(lái)各大金融機(jī)構(gòu)依托移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)等新一代金融科技積極構(gòu)建農(nóng)村電子商務(wù)平臺(tái)。“融e購(gòu)”交易平臺(tái)是中國(guó)工商銀行利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展農(nóng)村綜合性電商的新模式，其秉承“名商、名品、名店”的定位，匯集“B2C”“B2B”“B2G”于一體，努力打造農(nóng)村地區(qū)特色產(chǎn)品和特殊資源的宣傳和營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)[1]。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行建設(shè)“E農(nóng)管家”平臺(tái)，以其作為載體聯(lián)結(jié)惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)與縣域批發(fā)商，建立了線(xiàn)上電子商務(wù)、線(xiàn)下站點(diǎn)運(yùn)營(yíng)的一體化電商服務(wù)流程[2]。金融機(jī)構(gòu)以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)作為科技奠基，以電商業(yè)務(wù)為創(chuàng)新抓手，借助金融科技推動(dòng)惠農(nóng)金融服務(wù)方式的更新變革，帶動(dòng)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)科技服務(wù)“三農(nóng)”普惠金融政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

1.3 “移動(dòng)支付”創(chuàng)新工具增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力

移動(dòng)支付改變農(nóng)戶(hù)使用傳統(tǒng)支付工具的習(xí)慣，掃碼付款、NFC支付、POS機(jī)收單等新型支付手段更具有互動(dòng)性、及時(shí)性和靈活性，支付效率提高，成交費(fèi)用降低，讓廣大農(nóng)戶(hù)“交易活動(dòng)不出村、指尖交易惠農(nóng)家”。《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告（2019）》顯示，移動(dòng)支付已成為農(nóng)村地區(qū)的主要網(wǎng)絡(luò)支付方式，截至2018年，非銀行支付機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶(hù)提供網(wǎng)上支付服務(wù)累計(jì)2 898.02億次，其中移動(dòng)支付占比94.85%，支付數(shù)額達(dá)74.42萬(wàn)億元。可見(jiàn)，移動(dòng)支付已經(jīng)成功“包圍農(nóng)村”。以移動(dòng)支付業(yè)務(wù)為代表的金融科技企業(yè)，如螞蟻金服、翼支付等，利用移動(dòng)終端將農(nóng)戶(hù)和商戶(hù)無(wú)線(xiàn)銜接，通過(guò)科技使金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，農(nóng)戶(hù)動(dòng)動(dòng)手指頭就能通過(guò)智能APP、小程序、虛擬柜員機(jī)、虛擬銀行等渠道輕松線(xiàn)上辦理賬戶(hù)查詢(xún)及使用、農(nóng)產(chǎn)品代買(mǎi)代賣(mài)、公共繳費(fèi)、補(bǔ)貼領(lǐng)取、網(wǎng)上購(gòu)物等支付業(yè)務(wù)，金融科技高效推動(dòng)金融民生服務(wù)深入農(nóng)村。

2 存在問(wèn)題

2.1 農(nóng)村金融硬件設(shè)施條件較差

由于技術(shù)操作特性，金融科技充分發(fā)揮作用依賴(lài)良好的網(wǎng)絡(luò)通訊設(shè)施。1）農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的滯后制約了金融科技的應(yīng)用，相比城鎮(zhèn)擁有較為完備的通信網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，農(nóng)村地域特別是偏遠(yuǎn)山區(qū)信號(hào)塔較少，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)存在寬帶窄、收費(fèi)貴、信號(hào)差等缺點(diǎn)。據(jù)工信部有關(guān)資料表明，截至2018年底，農(nóng)戶(hù)固定寬帶接入人數(shù)僅占總?cè)藬?shù)的28.8%。2）由于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、地理位置、信息流通等原因，農(nóng)戶(hù)的智能手機(jī)、電腦等電子產(chǎn)品擁有量少，有些農(nóng)戶(hù)還在使用不具備上網(wǎng)功能的老式手機(jī)，使得電子銀行和網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)的推廣難度很大。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心報(bào)告顯示，截至2019年6月，農(nóng)村地區(qū)非網(wǎng)民人數(shù)比例為62.8%，農(nóng)村移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)普及率僅為26.3%。由此可見(jiàn)，滯后的金融硬件設(shè)施制約金融科技在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用發(fā)展。

2.2 農(nóng)村金融征信系統(tǒng)亟待健全

完備的農(nóng)村征信體系能發(fā)揮對(duì)金融科技的支撐作用，但我國(guó)農(nóng)村征信體系在建設(shè)過(guò)程中依舊存在許多缺陷，有待健全。1）農(nóng)村人口流動(dòng)頻繁，接近半數(shù)的基礎(chǔ)資料隱藏于民間，農(nóng)戶(hù)信用信息一手?jǐn)?shù)據(jù)搜集流程繁雜、整合不易，再加上農(nóng)戶(hù)個(gè)人信用基礎(chǔ)信息多變，很可能造成征信平臺(tái)對(duì)于農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)的評(píng)估不明確，出現(xiàn)信息漏洞和信息失真狀況，使征信系統(tǒng)效能大打折扣。2）農(nóng)戶(hù)信用信息分散，個(gè)人資料、貸款情況、產(chǎn)權(quán)憑證、繳稅收入、水電費(fèi)繳費(fèi)清單等多類(lèi)能綜合反映農(nóng)戶(hù)的信用狀況的信息往往分散在不同的機(jī)構(gòu)部門(mén)。由于征信信息收集指標(biāo)各異且缺乏信息聯(lián)網(wǎng)，導(dǎo)致各部門(mén)間征信信息無(wú)法共享，信息資料條塊分割，信息整合成本高，征信體系的運(yùn)作效率低[3]。割裂的征信體系產(chǎn)生了數(shù)據(jù)孤島，制約了農(nóng)村地區(qū)金融科技的推廣。

2.3 農(nóng)村用戶(hù)金融素養(yǎng)水準(zhǔn)較低

金融科技對(duì)用戶(hù)的文化素質(zhì)、金融素養(yǎng)及數(shù)字技術(shù)能力有較高要求，相較于城市居民和受過(guò)良好教育的居民，農(nóng)村用戶(hù)中的中老年、低收入、低學(xué)歷人群往往缺乏足夠的數(shù)字技術(shù)技能和認(rèn)知，金融素養(yǎng)不高。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2019年我國(guó)金融消費(fèi)者素養(yǎng)指數(shù)平均分為64.77，且依然存在區(qū)域、年齡結(jié)構(gòu)上的差異。1）農(nóng)村用戶(hù)特別是中老年用戶(hù)群體對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新概念和新模式認(rèn)知度不高、接受過(guò)程漫長(zhǎng)，成為被“數(shù)字鴻溝”隔離在外的“金融排斥”人群。2）研究顯示受教育程度往往同金融素養(yǎng)顯著正相關(guān)[4]。在日趨多樣化的金融科技產(chǎn)品、創(chuàng)新豐富的金融科技服務(wù)模式在給人們帶來(lái)便捷的同時(shí)，也給受教育程度較低的農(nóng)村居民增加了金融科技產(chǎn)品和服務(wù)的了解和使用難度。

3 對(duì)策

3.1 扎實(shí)做好農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)

持續(xù)推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，是實(shí)現(xiàn)金融科技提高金融服務(wù)覆蓋率的必要舉措。1）政府層面要加大財(cái)政投入，提高農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)連接速度和穩(wěn)定性，降低農(nóng)村通信費(fèi)用，改善農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。中央財(cái)政和基礎(chǔ)電信企業(yè)投資累計(jì)超過(guò)500億元，國(guó)家發(fā)展改革委、工信部、財(cái)政部聯(lián)合支持農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)光纖建設(shè)和4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋，截至2019年3月，全國(guó)已通寬帶的行政村比例為98%，貧困村通寬帶占比超97%。2）政府要以稅費(fèi)減免、貸款貼息等政策鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大金融科技的信息基礎(chǔ)設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)建設(shè)的資金投入，建設(shè)新一代數(shù)字化、智能化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的線(xiàn)上化、精準(zhǔn)化，促進(jìn)金融科技惠及“三農(nóng)”群體。

3.2 填補(bǔ)完善農(nóng)村數(shù)據(jù)征信盲區(qū)

金融科技的應(yīng)用發(fā)展需要加速推進(jìn)農(nóng)村征信系統(tǒng)的健全，同時(shí)金融科技的進(jìn)步也將成為推動(dòng)農(nóng)村征信業(yè)成長(zhǎng)成熟的“新引擎”。政府相關(guān)部門(mén)要有效利用金融科技的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，借助現(xiàn)代信息存儲(chǔ)技術(shù)，整合各自為政的征信數(shù)據(jù)，構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化、正規(guī)化、全面化的農(nóng)村征信數(shù)據(jù)庫(kù)及信用信息共享平臺(tái)，為農(nóng)村金融科技的持續(xù)發(fā)展構(gòu)建多層次、廣覆蓋的征信體系。廣西那坡縣打破農(nóng)村征信體系建設(shè)瓶頸，依托大數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析能力，創(chuàng)新出“ PC端+手機(jī)APP”的農(nóng)戶(hù)信用信息系統(tǒng)，系統(tǒng)信息采集端口聯(lián)結(jié)線(xiàn)上手機(jī)APP和線(xiàn)下專(zhuān)職采集員、農(nóng)戶(hù)、金融機(jī)構(gòu)、政府等信息提供者，農(nóng)戶(hù)可以自主提交信用信息更新申請(qǐng)，推進(jìn)農(nóng)戶(hù)信息采集工作及時(shí)化、動(dòng)態(tài)化、共享化。截至2019年6月，系統(tǒng)采集那坡縣農(nóng)戶(hù)信息達(dá)4萬(wàn)戶(hù)，覆蓋面達(dá)89.5%[5]。大數(shù)據(jù)處理技術(shù)以低成本、高效率的方式，為金融科技在農(nóng)村的發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的信用環(huán)境和營(yíng)造優(yōu)質(zhì)的生態(tài)環(huán)境。

3.3 全面提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)

為了縮小城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝，將金融科技更好地滲透到農(nóng)村地區(qū)，優(yōu)化農(nóng)戶(hù)金融服務(wù)體驗(yàn)，提高農(nóng)戶(hù)的金融素養(yǎng)和金融知識(shí)認(rèn)知水平的必要性日益提升。1）針對(duì)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地域?qū)ν鉁贤ú粫常r(nóng)戶(hù)對(duì)大數(shù)據(jù)、云平臺(tái)等新一代金融科技認(rèn)知能力不足的現(xiàn)狀，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)組織人員定期舉行“金融知識(shí)入萬(wàn)戶(hù)”的知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)，以百姓喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式大力傳播金融科技最新信息。各縣級(jí)政府邀請(qǐng)科技特派員、科技專(zhuān)家、金融教授前往農(nóng)村舉辦講座，對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行網(wǎng)上銀行、微信支付、智能投資等實(shí)用技能的示范培訓(xùn)，并運(yùn)用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)推送金融科技產(chǎn)品信息與基礎(chǔ)金融知識(shí)，多渠道提升農(nóng)民金融科技知識(shí)素養(yǎng)。2）政府、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)組織對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行金融知識(shí)講解答疑時(shí)，要注重提高農(nóng)戶(hù)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)和金融安全意識(shí)。面對(duì)近年來(lái)金融創(chuàng)新和技術(shù)發(fā)展帶來(lái)的木馬病毒、信息泄露、網(wǎng)絡(luò)欺詐等風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)將金融知識(shí)的宣傳范圍擴(kuò)大到金融消費(fèi)權(quán)益知識(shí)和防范金融安全風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，為農(nóng)村金融科技的應(yīng)用和發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境[6]。

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