農業保險需求影響因素實證分析

于健豪

[提要] 農業是我國的支柱性產業，而農業保險是降低農業風險、保證農業經濟增長的有效措施。本文根據數據的可獲取性，選取河南省農村居民人均可支配收入、政府對農業財政支出、農村人口數量、農業經濟損失和農業經營收入占個人可支配收入比例等五個影響因素作為自變量，農業保險保費收入為被解釋變量構建多元線性回歸模型，通過對河南農業保險的主要影響因素進行研究，進而對河南乃至其他地區的農業保險發展提出建議。

關鍵詞：農業保險;影響因素;多元回歸模型;建議

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A

收錄日期：2019年12月2日

一、引言

農業是我國的基礎產業，但農業自身存在弱質性和國內外市場的不可控性、國際環境等都對農業經濟發展造成一定的威脅，實施農業保險對保障農業經濟健康發展尤為重要。2018年2月，中央一號文件在全面部署鄉村振興戰略上提出“探索開展稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點，加快建立多層次農業保險體系”，可見農業保險已經成為我國鄉村振興戰略的重要組成部分。

二、河南省農業保險發展現狀

河南省作為一個農業生產大省，農業的良好發展離不來農業保險的有效支撐，農業保險作為防范和補償農業風險的最重要的手段之一，對農業的科學發展起著至關重要作用。農業是一種受自然因素影響最大的弱勢產業，水旱、泥石流、冰雹、大風、病蟲害等對農業的產量有著極為重要的影響。而農作物的風險不單單只是自然氣候的影響，其對經濟市場和社會環境也具有極強的依賴性。自2007年，河南省人民政府審批通過了《河南省政策性農業保險試點方案》，河南農業保險正式進入政策性經營階段。近年來，隨著各級政府不斷加強對農業保險的扶持力度以及各保險公司對農業保險業務的不斷完善，河南省的農業保險市場走向發展的快車道，發展速度加快，農業保險產品品種不斷豐富。如圖1所示：河南省農業保費收入從2009年到2017年呈總體上升趨勢，在2009～2013年農業保費收入由153.04億元增長至1，546.61億元，增幅為10倍，雖2014年有小幅下降的拐點，但2015年后農業保費收入仍逐年遞增。品種由10種增加到近30種。2017年河南省農業保險保費收入為2，379.32億元，財產險保費為10，047.80億元，總保費收入為23，258.26億元，農業險保費僅為從財產險保費的23.68%，總保費的10.23%。可見，無論是從在財產險市場規模占有比例來看，還是從河南省整個保險市場業務量來看，農業保險的保費收入所占比重過小，發展規模偏小，和國外成熟的農業保險市場相比差距相對較大。（圖1，數據來源于中國國家統計局官網）

三、河南省農業保險需求影響因素分析

根據查閱的資料，國內外的學者對于農業保險需求的影響因素視角存在爭議，為了更好地保障數據的科學準確并立足于河南省農業保險發展的實際情況，本文將從以下四個方面來分析河南省農業保險需求的影響因素：

（一）經濟因素。由經濟學理論我們可知，當人們的收入增加，消費也會隨之增加。消費類型主要有滿足消費者日常生存需要的生存資料消費、迎合消費者提升自身和創造財富需求的發展資料消費以及滿足消費者最高層次消費意愿的享受資料消費。一般情況下，當人們收入水平有所提高并且生存資料消費需求達到飽和時，才有能力和需要購買發展資料乃至追求享受資料的消費。隨著河南省經濟的迅猛發展，農業機械化水平的提高節約了資源，提高了生產效率，增加了農業的產出。在這樣的新時期下，農民的總收入和生產成本的差額不斷擴大，農民的可支配收入也隨之不斷增加，農民的購買力也相應地得到提高。由圖2可知，農村居民人均可支配收入呈上升趨勢，2013年我國的農村居民人均可支配收入只有8，969.1元，但到2017年已經增加到12，719.2元，與2013年的數據相比，2017年的人均可支配收入約為2013年的1.4倍。收入的增加，增加了農民的資產，農民對農業保險保費的支付能力因此提高，消費支出結構也因此發生變化，通過投資行為來處理閑置資金的意愿加強，對農業保險的購買意愿也會因此增加，同時也為保險保障財產安全的潛在需求成為有效的現實需求提供了經濟基礎。因此，本文選取了農村居民人均可支配收入作為變量來衡量經濟發展水平對農業保險保費收入增長的影響。與此同時，農業經營收入作為農民人均總收入的一部分，一定程度上也影響了農民的消費能力。一方面當農業經營收入增加時，人均可支配收入與之同向增長，兩者為正相關關系，通過上面對人均支配收入和消費之間的關系分析可以推斷，農民的消費能力也得到提升;另一方面農業經營收入與農民人均可支配收入的比例不僅能清晰直觀地反映農民的收入結構，還可以證明個人對農業經營的依賴性。當比例提高時，農民對農業經營收入依賴性增強，意味著風險發生概率相等的條件下農業生產的期望損失會增加，進而農民對農業生產風險承受程度減弱，為了轉移農業生產風險，更好地維護自身利益以及保障自身的財產安全，農戶會傾向于購買農業保險或者實現生產經營多元化，但是后者具有生產成本增加和管理不便的弊端，根據替代商品效應理論可知購買農業保險是更為高效進行風險管理的手段。在此前提下，潛在的投保意愿能更為有效地轉化成實際的購買需求。（圖2，數據來源于中國統計摘要;圖3，數據來源于2009-2017年保險年鑒）

（二）政治因素。農業保險的發展與政府對農業生產的政策選擇緊密聯系。政府作為社會主義市場經濟的監管者和調節者，在引導農業保險有序地發展中起了指導性的作用。作為傳統的農業國家，我國歷來高度重視農業、農村和農民工作，農業生產關系國家糧食安全和民生，因此發展農業保險，保障農業生產提上了政府工作的議程。政府通過審查賦予保險公司等市場參與主體進行農業保險的經營權利、發布保費補貼等指導性或指令性的行政命令和對涉嫌違法市場規定的行為進行監督處罰等手段來保證農業保險產業健康有序地發展。為了響應“三農”政策，中央財政從2007年開始啟動保費補貼政策，各級政府不斷加強對農業保險的扶持力度，農戶對于資金到戶的直接補貼和優惠費率的間接補貼這兩種補貼方式有著深刻的感受，而補貼水平的高低更能刺激需求。一般來說，政府對農業的轉移支出越高，農戶投保積極性越高，保費補貼政策的實施在一定程度上減少了居民的消費支出，增加居民的消費能力，使得居民可以尋找更高層次的風險管理服務，農業保險需求隨之增加。同時，政府及其他監管機構對保險市場的政策因素對保險公司等經營主體有著指導作用，保險公司的經營活動等需要符合監管要求，開發的產品及銷售手段等皆須符合管理要求，而政府的政策可以從其財政預算中體現，農業財政支出最能佐證政府的農業政策。

（三）人口因素。一般來說，當地農村人口數量越大，農業保險的可保資源就越多，農業保險的市場就越大。因此，本文選取農業人口數量來衡量可保資源的規模。通常，人口基數越大，個體差異越大，保險需求越多樣化，人們就越愿意購買農業保險，因此有利于促進保險公司等相關機構開發出富有創新性和效益性的保險產品;反之，人口基數越小，商業保險公司為節約成本不得不減少對新產品的開發力度，導致保險產品結構單一，不能完全迎合個體的自身實際需求，農民對農業保險的需求也就因此減少。而從保險學理論來說，保險產品是基于大數法則的原理，通過大量的樣本統計數據計算得出風險損失概率，進而確定該保險產品的具體費率。大數法則原理表明了確定某一事件發生的概率需要進行多次重復試驗，最終其隨機事件出現的頻率將近似于它的概率，因此這就要求有一定數量的人口規模作為理算基礎來確定農業保險產品價格。同時，根據消費理論可知，較大的人口規模能擴大產品的目標市場，購買量增大可以降低產品平均成本進而降低單項保險產品的價格，這對進一步擴大保險需求提供了積極性作用。此外，伴隨著人口數量的增長，城市化和工業化發展的速度加快，人們對自然的改造進入全新階段，人為的如耕地減少等不利于農業生產的風險因素也隨之增加，一定程度也會刺激農民對農業保險的需求。

（四）自然因素。河南大部分地處暖溫帶，南部跨亞熱帶，屬北亞熱帶向暖溫帶過渡的大陸性季風氣候，同時還具有自東向西由平原向丘陵山地氣候過渡的特征，具有四季分明、雨熱同期、復雜多樣和氣候災害頻繁的特點。河南省的自然災害多、頻率高、影響范圍廣、危害重災時冗長，其中，氣象災害對農業經濟的影響最直接且嚴重，每年自然災害造成的人民生命財產和社會經濟損失的90%以上是氣象災害直接或間接影響所致。各種客觀風險是保險商品服務的具體內容，無風險不成保險。當保險需求的總量越大時，這意味著與該保險需求相對應的風險因素存在程度越高、范圍越廣;反之，當保險需求量就越小時，風險因素存在程度降低、范圍縮小。而自然災害是導致影響農業正常生產，造成農業經濟損失的主要風險因素，風險因素造成風險事件頻發在不同程度上影響人們對保險的需求。通常來說，農民對于農業風險都是持厭惡態度的，當損失程度越高，對風險的厭惡程度越高，就越有可能希望通過農業保險來轉移風險以便減少損失，從而推動農業保險的需求。

四、實證分析

（一）分析方法。SPSS是一項通過對市場調查數據進行分析，從而得出科學性結論的計量工具，因其強大的易用性和功能的強大已成為當今最流行的統計工具之一，是國內進行管理決策、市場分析、社會學、醫學統計和金融等專業統計分析應用最廣泛的軟件。回歸分析是運用數學表達方式來描述變量之間的相關關系。根據自變量來預測因變量的變化，若是存在多個因素作為自變量，即可利用因素分析法，分析自變量對因變量的影響程度，多元線性回歸模型是包含多個解釋變量的線性回歸模型，主要作用與解釋被解釋變量和多個解釋變量之間的線性關系，其數學模型為：

（二）指標的選取。通過前文的分析，結合現有的宏觀數據，本文選取以下的指標來解釋農業保險產品需求。被解釋變量Y（億元），由于我國農業保險的相關指數不能在有關數據庫中獲得，所以本文的實證分析采用農業保險的保費收入作為實證分析中的被解釋變量。由于，我國當前的農業保險產品的主要消費者是農村居民，因此，本文分析影響農業保險需求解釋變量選取農村居民人均可支配收入x1（元）來反映收入水平，選取政府對農業財政支出x2（億元）反映政府通過實施政策補貼以減輕消費者對保險費用的負擔，農村人口數量x3（萬人）來衡量可保資源規模，選取直接農業經濟損失x4（%）反映衡量農業風險的損失度，選取農業經營收入占個人可支配收入比例x5衡量農民對風險的承受程度，從而得出哪項變量影響農業保險產品的需求。（表1）

（三）模型建立與數據分析。模型設定，根據理論分析和相關變量的選取，構建多元線性回歸模型：

通過對CNKI數據的收集整理，以上各變量數據來源主要取決于《中國保險年鑒》（2008-2016）、《中國統計年鑒》（2010-2018）以及《中國統計摘要》（2013-2017）、《河南統計年鑒》（2008-2016），部分數據由原始數據計算可得，見表2。（表2）

由表2可得，農村居民人均可支配收入值較大，為8，240.117元，農業財政支出的均值也較大，為4，067.4350億元，而農業收入占個人可支配收入比重均值為71.92%，通過對表2各自變量最大值和最小值的觀察，直接農業經濟損失的極差較大，證明這個因素的數據變動幅度較大，同時綜合上文的圖2、圖3農村人口數量和農業收入占個人可支配收入比重的極差較小，說明這兩個因素的數據變動幅度較小。再運用相關系數方法，檢驗自變量與因變量之間的關系，表3是相關系數表，其中包括了應變量和自變量在內的5個變量的Pearson相關系數和單尾顯著性概率。因變量和自變量X1、X2的相關性系數大于0.05，單尾檢驗的顯著概率很小，說明Y與這兩個因變量的關系較為密切，所以采用逐步回歸分析方法對數據進行分析。（表3）

（四）回歸分析。運用SPSS 21軟件對數據進行線性回歸分析，截取以下輸出結果，見表4。（表4）

表4是模型摘要表，經過逐步線性回歸分析之后擬合出兩個模型，調整后的R2值為0.745和0.725，模型1的R2值更接近1，說明模型1的擬合度較模型2更好。

表5是殘差統計量，顯示了預測值與殘差值等，根據3？啄原則，標準殘差的最大值0.750<3，說明樣本數據中沒有奇異數據，服從正態分布。（表5）

表6為模型1和模型2的偏回歸系數。（表6）根據表中非標準化系數B值得到逐步步回歸的兩個模型分別是：

模型1：y=-11.769+0.003X1

模型2：y=-39.030+0.012X2

（五）結論分析。通過對回歸模型的實證分析，在回歸模型中，由于存在多重線性關系，所以，我們運用逐步回歸法，先將農村人口數量和農業收入占個人可支配收入比重、直接農業經濟損失三個影響因素剔除，以便消除多重共線性的影響，使得結果更加的合理化。因為在上文的實證分析可以看出農民個人可支配收入和政府的財政支出這兩個解釋變量聯立構成模型對農業保險費用的收入產生顯著的影響，因此對這兩個變量的影響進行逐個分析。首先，隨著我國經濟的高速增長，我國農民的生活水平得到了顯著的提高，帶動了我國農民個人可支配收入的提高，有效地推動了農民的消費結構的調整升級，帶來了一系列正面的效應，農民可支配收入的提高使得農民開始注重教育，帶動了農民的教育經費的支出增加，知識技能的提高能有效地提高農民的保險意識，知識學歷的提高有利于推動農民購買農業保險的意思，并且，投資消費性支出加快資本流動，活躍資本市場，有利于發展生產，從而反向拉動消費的需求，進而推動經濟的發展、經濟與收入的良性循環對農業保險需求增長產生正面影響。在實證分析中，從模型中可以得到，排除干擾因素后，當農村居民可支配收入每增加1元時，農業保險收入增加0.003億元。其次，我國政府對農業的財政支出對保費收入有著直接的正相關的關系。目前，我國有90%以上的農業保險是屬于政策性的，意味著農業保險業務與政府的政策有著緊密聯系。自政府開展“三農”政策扶持農業發展以來，伴隨農業經濟發展的農業保險業務也進入推廣快車道。特別是在實施保費補貼政策后，大幅度地拉動了農業保險保費收入的增長。當政府對農業保險保費的補貼金額增長時，意味著農民購買保險支出的減少但享受的保險服務與之前的相同，無形中降低了農業保險產品的價格且增加了農業保險產品的效用，優化了農民對產品的體驗，一定程度上刺激了農民對農業保險的購買需求。

五、政策建議

（一）加大財政支持力度。農業保險具有高風險和高賠付率以及由此帶來的高費率等特征，保險公司很難通過農業保險賺取利潤，因此農業保險單純依靠商業保險公司模式是很難開展的，需要財政對農業保險進行干預。河南對于抵御災害風險的農業保險采取了財政保費補貼政策，中央、省、市、縣財政和農戶分別承擔保費負擔，玉米（2017年，出于玉米產量和儲備情況，玉米保險不再納入中央財政和省級財政補貼范圍）、小麥、水稻保險，中央和省財政最高承擔保費比例達到80%。河南在開展農產品價格保險時，建議把農產品期貨價格保險也納入政策性保險范疇，用財政資金對保費進行補貼，才能在開展初期吸引農戶投保，建議中央和省財政承擔保費比例不低于80%，按保單直接補貼給開展相關業務的保險公司。

（二）多方面提高農戶參保積極性。農戶保險意識的增強有助于提高他們參加農業保險的積極性。首先，政府相關部門及保險公司應加大農業保險的宣傳力度，利用多種宣傳手段，結合本地區的實際情況，進行農業保險的宣傳，從根本上提升農戶的保險意識及風險防范意識。其次，根據實際情況提升保額。目前，河南省農業保險的保額較低，起不到保障的作用。可以根據地區和市場實際情況確定投保保額，并將保額劃分為幾個檔次，由農戶根據自己的實際情況自行選擇適合自己的保險。最后，加快理賠速度。因保險公司風險災害評估人手不足及農戶一般所處位置交通不方便等原因，導致現在農業保險的理賠比較緩慢。建議由政府牽頭，加強與相關技術部門的交流及合作，比如：由農業、氣象、水利等技術部門建立農業災害評估小組，建立起快速評估理賠反應機制，在災害事故發生后，及時、科學、高效地查勘確定致損原因、風險來源和損失程度，提高理賠工作的合理性和效率，尤其是要建立大災快速理賠反應機制，簡化理賠程序，優化理賠流程。為此，建議制定一個標準，在保證農業保險種類多樣性擴大的同時，確保損失評估的公正和客觀，以達到中長期農業經營的穩定。

（三）增加適合河南地域特點的農業保險險種。河南各地區的農作物及牲畜品種存在差別，各地市縣因地貌不同導致農戶的種植面積和養殖規模也不盡相同，比如：信陽毛尖、信陽板栗、焦作山藥、靈寶蘋果等，這些不同的河南名優土特產對保險的需求不同，也因以家庭為單位和以農業合作社為單位進行種植對保險的需求會有不同。所以，政府相關單位在制定政策性補償保險的險種時，應盡量考慮各地區的農作物或者牲畜品種的不同，推出具有地方特色的農業保險險種，使農戶需要投保時有合適的險種。

（四）設立專門的農業風險管理機構和服務配套機構，完善監管。我國已經在推廣防范自然災害的政策性農業保險，農產品價格保險正在試點并擴大范圍，2017年財政部又發布了《關于在糧食主產省開展農業大災保險試點的通知》，隨著農業保險品種的增多，參與農業保險的主體和部門也會增加這就需要公信力較強的機構來加強各部門之間工作的協調，加大對新的合作領域的監管。河南省可以走在政策前面，設立專門的機構來協調各單位的合作，對于法律法規處于空白的新的領域等加強監管，設立配套服務機構為各參與主體提供各種服務需求，最大限度發揮農業保險對農業的保駕護航作用。中央、省市縣及鄉鎮村政府還要制定農業保險宣傳專項計劃，大力普及農業保險知識，增強農戶的風險意識，提高農戶的投保積極性，讓普通農戶普及投保且規范投保，在源頭杜絕農業保險的道德風險，提高農業保險承保質量。

主要參考文獻：

[1]鄭軍，袁帥帥.新型城鎮化、保費補貼與農業保險需求[J].重慶工商大學學報（社會科學版），2018（3）.

[2]陳盛偉.中國農業保險制度建設研究[D].山東農業大學，2016.

[3]姜堰巖，李揚.政府補貼風險管理與農業保險參保行為——基于江蘇省農戶調查數據的實證分析[J].農業技術經濟，2018（10）.

[4]趙桂玲，周穩海.基于面板數據農業保險需求的影響因素[J].江蘇農業科學，2017.42（6）.

[5]馮文麗，薄悅，楊雪美.我國農業保險深度的實證分析——基于Tobit模型[J].江蘇農業科學，2018.42（8）.

[6]秦濤，田治威.農戶森林保險需求的影響因素探析[J].中國農村經濟，2016（7）.

[7]張小東，孫蓉.農業保險對農民收入影響的區域差異分析：基于面板數據聚類分析[J].2017（6）.

[8]趙立娟，紅花.農業保險市場供給、需求及對農業生產的影響研究——國內外研究進展[J].世界農業，2018（1）.

[9]王秀芬，李茂松，王春艷.不同類型農戶農業保險需求意愿影響因素分析——以吉林省為例[J].吉林農業大學學報，2013.35（3）.

[10]聶榮，沈大娟.影響農戶參保農業保險決策的因素分析[J].西北農林科技大學學報（社會科學版），2017.1701.