金融科技的下一站應建立五個閉環

劉曉春

金融科技在尋求突破時，遭遇瓶頸期;而金融機構在謀篇布局時，路遇轉折期。金融機構與金融科技企業，有著廣闊的合作空間，可以建立相互間完美的合作閉環。金融科技的應用要突破目前的瓶頸，就要在金融主導下，建立五個閉環——

1.建立資源配置管理、業務營銷和產品創新的閉環

怎么把金融科技全方位地應用到銀行的管理、運營中？前階段，我們更多關注的是產品端的創新，但銀行接下來對科技金融的應用，關鍵是內部管理和運營。金融科技真的要想達到顛覆原有銀行的文化、流程、邏輯，在于金融科技在銀行內部全方位的應用，這將為客戶端的或是產品端的創新應用提供持續的原動力。

2.建立個性化的閉環

為什么對大型企業的服務、對大型貸款項目的服務，沒有找到理想的模式？因為很難解決這類客戶需求的標準化，難以形成批量化的閉環。這就需要打通銀行內部業務條線的區隔，打通銀行系統與客戶系統的區隔，打通銀行服務與商業模式的區隔，打通銀行和政府行政部門如稅收、工商等的區隔，針對不同客戶、不同大小的客戶群、不同場景中的客戶群，建立不同業務構成的閉環。

3.建立長時間、全流程的閉環

銀行的業務和服務，與一般企業提供的產品和服務有很大的不同。銀行提供的產品和服務，都不是一次性買賣。簡單的數據分析、精準營銷，并不能完整地完成一筆業務或服務。其實，數據不在于多，而在于是否為關鍵數據，更在于是否為持續可供分析的數據。比如，做理財業務，現在關注的都是賣理財產品，但這項業務更重要的是理財產品所投資標的資產的選擇、評估和持續管理，持續時間可能是七年、十年。開戶、存款，不到存款取走、賬戶注銷，這筆業務就沒有完成。這需要形成一個整體的管理閉環，包括風險控制、合規、產品結構設計、產品風險定價、產品營銷、客戶持續維護、產品持續管理、風險處置、產品最終清算等。

4.建立金融科技與人的閉環

科技不可能解決所有的問題，每項科學技術有它的適用性和實用性。在金融業務的辦理過程中，必然有科技觸及不到、觸及不深的領域，需要發揮人的作用進行有效對接，才能確保業務的順暢運行。特別是一些無法標準化、參數化的風險評估、風險處置工作，資產選擇、資產配置工作，答疑解惑、客戶維護工作等，更需要人與技術作用的有機結合。

5.建立銀行業務經營與監管的閉環

第一，監管本身要科技化。要在金融科技條件下進行有效監管，前提是監管部門自身的科技建設。只有監管自身具有強大的科技武裝，才有手段透過科技監管看清金融科技內含的科技以及金融科技內含的金融本質。

第二，監管的系統和銀行的系統連接起來。關鍵是除了以前的資格監管、事后檢查、現場監管、非現場監管，結果監管外，還要進行程序監管、場景監管。對某些業務，要進行實時的、過程的監管。

第三，對某些技術，要進行審批制、報備制，甚至牌照制。比如智能投顧、程序化交易，因為這些技術本身已有一定的人格化。所以對它的監管可能也需要人格化，也要給它發牌照。

第四，法律和金融科技怎么更融合。這當中牽涉到通過金融科技產生的合約、產品權益的界定、保護、認可問題。另外，在過程中，許多知識產權，哪些屬于機構，哪些屬于個人，這些權益的科學界定對今后的金融科技的應用可能帶來很大的影響。

在金融主導下打造這五個閉環，是金融科技突破瓶頸，進入真正大發展的關鍵。這五個閉環不是孤立的，而是互相有機支撐、有機交錯的。

（編輯 周靜 charm1121@sina.com）