貸款保險對促進小額貸款發展的效能研究

渠源清 敖立

摘要：銀行貸款保險制度的建立，讓貸款風險由銀、保雙方共同承擔，不僅分散了風險，還有效解決了經濟落后地區的信貸配給問題，增加了市場信貸需求和社會融資規模，實現了銀行、保險和客戶的三方共贏。然而，在貸款保險業務發展的過程中，也存在業務規模較小、借款成本高和銀行道德風險等一系列的問題。通過建立健全的貸款保險相關評價體系、降低小貸融資成本、采取多元化的風險轉移措施有助于激發市場活力，有效防控風險，促進貸款保險業務的發展。

關鍵詞：小額貸款? ?保證保險? 信貸配給

一、引言

貸款保險是指保險公司為購買保險的借款人提供貸款擔保，當貸款出現逾期時，由保險公司向銀行償還貸款資金的保險業務[1]。當前我國主要的貸款保證保險模式為“信貸+保險”的銀保互動模式。從個人角度來看，巴曙松、游春（2015）認為購買貸款保險的借款人，更容易獲得貸款，且具備較強的風險抵抗能力[2]。程華、黃解宇（2019）通過模型分析，認為貸款保險對農民增收成效顯著[3]。從機構角度來看，貸款保險降低了客戶準入門檻，信貸配給現象和客戶逾期情況有所好轉，金融機構收益水平得到提升。從供需的角度來看，銀保聯合模式增加了金融機構的信貸供給意愿，有效減少了政府的財政補貼，實現了多方共贏的目標。然而，也有學者認為貸款保險的效果并不明顯，指出利率定價和道德風險是影響貸款保險發展的主要因素，此外，貸款保險存在保險責任范圍過于寬泛、利率定價不合理、從業人員素質偏低現象。余嘉勉（2018）認為貸款保險的保費支出會增加借款人融資成本，減少客戶申請貸款的積極性[4]。

貸款保險作為提高落后地區借款人貸款可獲得性的有效途徑，其意義毋庸置疑。由于各省情況不一，加上缺乏有效的管理和推動，該業務效果并不明顯。本文將從銀行業務實際出發，破解存在的問題，并提出可行性對策。

二、貸款保險的模式

當前我國貸款保險的模式主要分為兩類：一種是信用保險，即以銀行作為投保人向保險公司繳納保費，其受益人為銀行本身，保險標的為所借出的貸款及其還款期限內的利息。當借款人不能正常還款時，由保險公司來歸還客戶拖欠銀行的本息，保證銀行資金不受損失。此時，保險公司獲得銀行讓渡的債權，以代償的貸款本息作為本金，按保險協議中約定的利率向借款人收取利息。另一種是保證保險，其投保人和受益人都為客戶本身，保險標的為貸款時用于抵押的房產價值。當借款人不能正常還款時，由保險公司代償銀行本息，直至借款人恢復還款能力后，再向保險公司償還墊付的資金。

三、經濟落后地區市場的信貸配給

本文通過ARCGIS軟件對2018年8月末全國各省存、貸款余額數據進行分析，結論如下：

我國居民儲蓄存款有著向經濟發達地區聚集的特點，而貸款投放則呈現出從沿海地區向內陸地區逐漸遞減的規律。即越是經濟落后的地區，貸款可獲得性越低，乃致于產生信貸配給現象，這在涉農小額貸款方面表現的尤為突出。那么，究竟是什么原因造成部分地區發生信貸配給的呢？

從銀行方面來看：信息不對稱是造成落后地區貸款可獲得性低的最主要因素。由于當前農村市場信用意識淡薄，信用環境較為惡劣，加上沒有相應的抵押物，借款人往往存在著逆向選擇與敗德行為，這從根本上毀壞了落后地區信貸市場的基礎;其次，信息不對稱導致了銀行利率升高。由于銀行不能判斷借款人的具體風險狀況，只能通過提高利率來覆蓋貸款風險，且銀行的風險隨著利率的上升而不斷增大;最后，金融機構為獲取利益，防控風險，只能通過信貸配給的手段，選擇優質客戶，進行適度授信。

從借款人方面來看：我國居民的金融素養水平差距較大，經濟發達地區居民的金融素養明顯高于經濟落后地區，導致經濟落后地區借款人的貸款意愿和金融信息獲得能力不足，加上自身條件和經營規模的限制，達不到貸款準入門檻，造成了經濟落后地區貸款投放較少的現象出現。

四、貸款保險的作用

（一）從借款人角度來看

首先，貸款保險制度的引入，解決了小額貸款客戶自身條件不足的問題，打消了商業銀行的諸多顧慮，讓貸款難的問題得到解決;其次，而購買貸款保險的借款人，在經營困難時，則有更多的緩沖時間來逐步償還欠款，確保抵押物免遭處置;最后，保險公司在借款人不能按時還款時，先行墊付了借款人拖欠銀行的本息，使借款人的信用記錄不受影響，在借款人恢復還款能力，結清保險公司墊付的貸款本息后，仍然能夠向銀行申請貸款，保證了信用的優良和經營的可持續。

（二）從金融機構角度來看

一是銀行綜合效益得到提升。貸款保險將貸款逾期的風險轉移給保險公司，這讓銀行在擴大貸款規模的同時，降低了風險成本，當貸款損失發生時，銀行的撥備計提較以往大幅減少;二是銀保雙方業務范圍不斷擴大。貸款保險降低了銀行的風險，信貸供給大幅增加，保險公司通過與銀行合作，獲得了大量的客戶資源，擴大了保險的業務范圍，實現了保險業務的迅速發展;三是貸款風險防范進一步增強。雙軌監督檢查機制，加大了對貸款客戶道德風險和經營風險的監督，客戶信息更為透明。保險公司在貸前調查、貸中審查、貸后檢查的各個環節都參與其中，有效防控了小額貸款的經營風險。

五、貸款保險實施過程中存在的問題

（一）貸款保險規模較小

貸款保險業務推廣以來，規模效應并不顯著，究其原因：一是貸款保險產品品種單一，未覆蓋所有貸種。當前的貸款保險業務主要是圍繞小額貸款進行產品設計和開發，其他貸款品種缺乏相匹配的保險政策;二是業務推廣重視程度不夠。銀保雙方沒有成立專門的部門，只有兼職的客戶經理參與該業務，在業務指導、貸后檢查、理賠等環節都缺乏系統性的學習和培訓;三是激勵政策不足。政府缺少在客戶保費優惠補貼、銀行利率優惠補貼、貸款損失補償方面的政策，導致銀行、保險公司和借款人的貸款參保意愿都不強烈。

（二）借款人的融資成本增加

借款人融資成本增加主要表現在以下三個方面：一是經濟成本增加。借款人及要支付貸款利息，又要繳納保費，增加了貸款成本;二是管理成本增加。借款人從申請貸款開始，需要全程接受保險公司和銀行的雙重監督，增加了檢查的頻次。此外，由于部分從業人員素質低下，在檢查監督環節存在吃拿卡要現象，加重了借款客戶的經營負擔;三是時間成本增加。在保險公司完成調查后，還要將申請資料交給銀行進行二次調查，雙方審批通過后才能放款，增加了貸款辦理的時限。

（三）逆向選擇和道德風險對貸款保險的負面作用

貸款保險帶來的消極影響表現為：一是銀行放松了貸款準入標準。保險公司的介入，讓貸款銀行向保險公司轉嫁了大部分的貸款風險，形成了風險共擔的機制，這在一定程度上降低了銀行貸款審查的警惕性;二是貸款金額放大。在保險擔保的模式下，銀行更傾向于頂額發放貸款來增加效益和貸款規模;三是影響借款人的正常融資決策。貸款保險業務讓借款人的違約成本變小，從而鼓勵了借款人盡可能多的舉債經營，這會擾亂貸款客戶的初衷，增加還款的難度，導致逾期風險。

六、對策及建議

（一）建立健全的貸款保險相關評價體系

一是政府主管部門應組織建立貸款保險信用評價體系。通過運用科技手段和大數據分析，有效整合各行業信息，讓銀行對借款人有全面的認識，再利用評級模型，對客戶進行打分，綜合分析客戶是否符合貸款標準。二是要建立健全的貸款保險法律制度體系，一方面，讓銀行和保險公司在對逾期貸款的處置上有法可依，從根本上化解了金融機構“怕”發展的問題。另一方面，能夠對借款人形成有效約束，優化市場的信用環境。

（二）降低小額貸款融資成本，激發市場活力

1.加大政府政策支持力度。政府政策的落地有兩種途徑：一是在保費上進行補貼，對參保的借款人在保費上進行優惠。如僅需交保費的50%;或者由客戶先交保費，在貸款正常結清后，再由政府補貼所交保費金額的80%;二是在利率上進行補貼，借款人可享受基準利率，多出的利率部分利息由政府承擔，以此調動借款人和銀行的積極性。

2.降低銀行貸款利率。合理的貸款利率和較低的融資成本，更容易獲得市場的認可。風險分散機制降低了銀行的貸款風險和經營成本，銀行可拿出一部分收益作為客戶的保費;或者向參保客戶提供較低的貸款利率，以增強客戶的貸款意愿，實現客戶、銀行和保險公司的效益最優。

3.建立分層級的貸款保險標準。為加快貸款保險業務發展效率，應建立分層級的貸款保險標準：一是根據借款人風險程度分等級繳納保費。讓資質好的客戶承擔較低的保費支出，對資質差的客戶則通過收取較高的保費來降低未來的逾期損失;二是對不同資質客戶采取不同的審查標準。對優質客戶應簡化流程，實現短時間內放款，對劣質客戶則要盡可能多的提供相關證明材料，認真做好各環節的調查。

4.加強銀保渠道建設，提供一站式服務。在業務辦理上，要加強銀行核保險公司的合作，設立一體化的作業窗口，通過提供一站式服務，讓客戶辦理貸款保險業務在時間上、流程上都得到較好的體驗，從而增加借款人融資的信心。

（三）采取有效風險轉移措施，降低銀保雙方風險

1.政府牽頭出臺激勵考核措施。小額擔保貸款作為政府的工作內容之一，一是要政府牽頭，出臺激勵政策，組織銀行和保險公司共同推動業務發展;二是各級政府要提供擔保金，防范貸款損失風險;三是要開展績效評價考核，將小額擔保貸款是否正常還款作為評價村、鎮、縣、市級領導經濟工作優劣的一項指標，納入考核。

2.逐步推進貸款保險業務。在業務推廣上，一是樹立標桿，集中精力做好一款貸款保險產品;二是要選好試點區域，優先經濟發達的地區開辦業務，確保風險可控;三是要充分利用征信系統對客戶進行篩選，用較高的標準選擇優質客戶發展貸款保險業務;四是逐步擴大業務范圍和種類，通過分析試點地區存在的問題，不斷完善產品和流程，逐步擴大貸款種類和推廣區域。

3.建立專職貸款保險隊伍和風險共擔機制。保險公司要加強專職人員隊伍建設，做好銀保雙方的業務培訓和溝通，積極參與授信的各個環節，確保業務辦理流程順暢、防范銀行從業人員內部違規風險、監督各級政府在業務推動過程中的質量。為避免銀行逆向選擇和道德風險的發生，保險公司應建立風險共擔機制，根據風險大小，銀、保雙方分別承擔不同比例的貸款損失風險，既能減少銀行道德風險發生，又能按承保比例降低銀行保費成本。

4.優化資產處置流程。一是要深化與拍賣公司合作的力度，優化抵押品的處置流程，加快抵押品變現節奏;二是要加強與信托公司的合作，推出銀行理財形式的信托基金，將發生逾期的小額擔保貸款按風險等級批量打包進行證券化，形成政府擔保、保險公司聯保、銀行撥備、拍賣公司介入和廣大群眾募集的多渠道風險分散控制模式，最大限度的降低風險。

參考文獻：

[1]陳帆，丁悅.貸款保證保險：國際經驗與我國對策[J].金融經濟，2019（10）：41-44.

[2]巴曙松，游春.我國小微型企業貸款保證保險相關問題研究[J].經濟問題，2015（01）：1-6.

[3]程華，黃解宇.支農貸款和農業保險對農民增收的影響效應研究[J].經濟論壇，2019（09）：120-127.

[4]余嘉勉.農村金融貸款保險制度：創新與規制[J].農村經濟，2018（10）：91-96.

作者系吉首大學商學院碩士研究生