淺議保險法學的兩個方面

關鍵詞 保險法學 責任保險 保險利益

作者簡介：李浩楠，哈爾濱學院。

中圖分類號：D922.29 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.02.128

保險法學研究的深入，在很大程度上指導了保險實踐的發展。在具體的保險實踐發展過程中，人們對于責任保險的概念愈發清晰，對于保險利益原則的認同逐漸加深，履行保險合同，維護保險權益，發揮保險作用的意識逐漸增強。可以說在現階段的生產與生活當中，保險已經成為了一個重要的利益保障工具，與人們的各項活動息息相關。

一、責任保險概述

（一）責任保險的發展階段

責任保險的發展與民事責任原則的發展息息相關，后者為前者的發展提供主要的推動力量。細分責任保險的發展階段，可以從大陸法系和海洋法系兩個系統分別進行闡述。具體分析內容如下：

1. 責任保險在大陸法系中的發展階段。大陸法系又稱民法法系，起源于羅馬法。在大陸法系的系統之內，責任保險的發展歷程可以被看做經歷了三個階段。

第一階段，即非法存在階段。責任保險的主要特征是保險內容未被轉化為正式法律進行應用，在這一階段中民事責任原則處于普及階段，對公平性的重視程度不足，主要強調保護加害人利益。

第二階段，即選擇性實施階段。經過了第一階段的發展，對加害人利益的保護力度有所降低，過錯推定方法的引入在很大程度上實現了公平性與加害人損失分攤的兼顧。在這一階段，當事人成為法律實施的主要取決因素，使得法律的實施具有了選擇性特點，強制性特點并不凸顯。

第三階段，即強制性實施階段。在這一階段中，無過錯責任原則的應用程度不斷提高，普及范圍不斷擴大，責任原則在嚴格程度上得到了極大的提升，責任保險制度的公平合理性得到了完善與確立。強制性特點突出表現在當加害人必須承擔事故損失但其能力不足時的一些針對于特殊情況的強制性要求。在保險法學領域被稱為強制性保險。

2. 責任保險在海洋法系中的發展階段。海洋法系是以英國普通法為基礎發展起來的法律，為此海洋法系又可被稱作“英國法系”或“普通法系”。在海洋法系的系統之內，責任保險的發展階段同樣可以被視作三個時期。

第一階段，即過錯責任原則階段。在這一階段，責任保險來自于產品質量糾紛，用現在的視角詮釋，就是那一歷史時期的“違約責任”。只有當違約責任發生時，當事人才可以針對侵權進行訴訟。

第二階段，即過錯推定責任原則階段。在這一階段當中，公民只要成為產品傷害的受害者，就有權針對侵權提起訴訟。

第三階段，即嚴格責任階段。與上述責任保險在大陸法系系統中發展的第三階段一致，強制性特點得到凸顯，責任保險制度的公平合理性得到了完善與確立。

（二）責任保險包含的要素

責任保險的根本目的是保護第三者的利益，確保第三者在受到被保險人行為傷害時，可以獲得相應的、合理的經濟補償。在某種程度上而言，責任保險具備一定的社會公益屬性。

責任保險法律關系包含的要素內容主要有聯系、主體、客體三個方面。具體分析如下：

1.責任保險法律關系的聯系。責任保險法律關系的聯系亦可被稱作責任保險法律關系的內容，主要是建立在責任保險主體之間，具有密切相關性和針對性。這種聯系或內容以平衡責任為最終實施目標，本質上是對責任保險法律關系主體間權利義務的調整與協調。

2.責任保險法律關系的主體。概括而言，責任保險法律關系的主體是“人”，責任保險法律關系就是建立在“人”與“人”之間。責任保險對被保險人起到保護作用，承擔被保險人履行賠償責任所發生的損失，而因被保險人行為而受到傷害的第三人則不具備向保險人申請損害賠償的權利。同時，當被保險人向受到傷害的第三人進行賠償之前，保險人沒有義務向被保險人及時給付賠償金，保險人只具備在被保險人賠償行為發生后填補損害的義務。針對于此，如果經有關部門予以判定被保險人喪失償付能力，則其不得依據保險單向保險人發起給付保險賠償金的請求。

3.責任保險法律關系的客體。責任保險法律關系的客體是指法律規定的被保險人對第三人應負的賠償責任。責任保險法律關系的標的，必須是涉及財產的民事賠償責任，而刑事、行政或非財產性質的民事責任則不被包括在內。

（三）我國責任保險的立法不足

現階段，我國的責任保險的立法體系已經具備了一定的層次，但是在體系當中依然存在一些不足。具體分析如下：

1.責任保險規則制定粗糙，覆蓋范圍有限。現階段，我國涉及強制責任保險制度的法律規定較少，對于行政法規的定位多為規則補充，對于雇主責任保險、醫療責任保險等具體險種的涉及較少。特別是關于雇主責任保險的專門法律的缺失，使得雇傭關系處于微妙階段，雖然在部分法律中規定了企業對員工具有強制投保的義務，但是對于投保、監管等具有操作性的法律條款缺失。

2.立法效力嚴重不足。相關政策的出臺能夠確保法律對不同部門的利益進行反映，理順各部門之間的關系，在技術層面上予以必要的補充，由此可以預見，責任保險的強制性必然會出現在法律、行政法規或者規范性文件當中。現階段，根據保險法的有關規定，除法律、行政法規規定的必須訂立的保險之外，保險公司和其他單位無權強制他人訂立保險合同，正是由于這一規定的存在，使得強制責任保險的法律依據喪失，導致越權規定強制責任保險的情況發生，使得強制責任保險規則的客觀需求與法律實施不相匹配。

3.立法術語使用不嚴謹。比如立法中，對“雇主責任保險”和“人身傷害保險”的概念模糊，二者雖然都是以人的身體與生命為標的，但前者承擔的是雇主的民事損害賠償責任，屬于無形利益標的，而后者則是承擔被保險人自身的身體與生命，屬于有形實體標的。二者分屬于“責任保險”和“人身保險”，具有本質的區別。這種概念的模糊，使得立法者在使用術語時出現混淆交叉的情況，使得強制責任保險規則中存在大量“意外傷害保險”的描述，這也反映出立法定位的不準確缺陷。

二、保險利益概述

（一）保險利益的構成條件

所謂保險利益，是指投保人對保險標的所具備的法律承認的利益，是保險合同有效的必要條件。在該概念的基礎之上，需要對保險利益的類型進行界定劃分，并利用許可、限制、禁止等法律工具予以具體化操作。

在具體化操作的進行過程中，要明確以下三個保險利益的構成條件：

1.合法性。保險利益必須具備合法性，是法律認可和保護的利益，只有這樣，當利益受損時，權利人才能依法主張利益。在我國，保險法、民法等法律是保險利益具有合法性的重要依據。

2.確定性。確定性是指保險利益在客觀上能夠進行確認，包括現有利益和預期利益。前者是指現階段事實上已經擁有的利益，如所有權、經營權等，后者是指客觀上能夠實現的未來合法利益，是基于現有利益進行估算而得的預期利益，如預期利潤、預期產量等。

3.貨幣性。貨幣性是指保險利益能夠以貨幣計量，這是為了確保投保人為彌補被保險人或受益人因保險標的出險所遭受經濟損失的投保目的得以實現。如果損失無法用貨幣衡量，保險利益無法用貨幣給付，那保險的賠償也無法實現。

（二）財產保險與人身保險的保險利益

1.人身保險與財產保險的保險利益成立條件。人身保險的保險利益是指投保人對于被保險人壽命和身體所具備的利害關系，是被保險人發生傷殘或死亡時給投保人造成的經濟損失。人身保險合同是否能夠生效的關鍵問題在于投保人與被保險人之間是否具有保險利益，解決這一關鍵問題就需要明確知道在何種情況下投保人能夠取得對保險人的保險利益，而這些保險利益又包括哪些內容。

財產保險的保險利益成立條件與保險利益的構成條件更為貼近，同樣是包括合法性、確定性和貨幣性三個方面。

2.人身保險與財產保險的保險利益區別。人身保險與財產保險的保險利益區別主要表現在三個方面：

（1）人身保險與財產保險的保險利益是否僅限于經濟利益的區別。產生人身保險與財產保險的保險利益是否僅限于經濟利益的區別的問題的根源，是因為財產保險以補償被保險人損失為目的，保險利益僅僅局限于經濟利益，可以用貨幣來進行損失的衡量和補償。而人身保險以人的身體和壽命為標的，具有無價性，僅用貨幣對保險利益進行衡量不具備客觀性和準確性，為此不能單純用經濟利益進行保險利益的衡量。

（2）人身保險與財產保險的保險利益是否具有代位權的區別。由于人身保險的目的不單純是補償被保險人的損失，不會發生雙重受益的情況，為此人身保險的保險利益不存在代位權。而財產保險的保險利益，在債務人應當行使卻不行使其對第三人（次債務人）享有的權利而有害于債權人的債權時，債權人為保全自己的債權，可以以自己的名義代位行使債務人的權利，為此財產保險的保險利益具有代位權。

（3）人身保險與財產保險的保險利益存在時間的區別。人身保險的保險利益在合同訂立時就必須具有，否則合同不具有法律效力。而財產保險的保險利益則是在保險事故發生時，被保險人對保險標的具有保險利益，二者的保險利益在時間上存在區別。

除這三個主要方面之外，在繼承、轉讓、破產等轉移問題方面，在保險利益的滅失問題方面，人身保險與財產保險的保險利益也存在一定的區別。

（三）責任保險與保險利益

責任保險的保險利益，相對于人身和財產保險來說，具有一定的特殊性。衡量某一主體是否有權投保責任保險，也就是說有沒有保險利益，就要看他對于某項法律賠償的發生是否具有特定的法律責任。例如職業責任保險要看投保人有沒有特殊的職業背景，因為職業的原因是否會產生事故，發生法律賠償問題等等。

三、結語

隨著保險業的逐漸發展壯大，專業領域對于保險法學的重視程度逐漸提高，保險法學在解決保險業發展過程中遇到的問題與矛盾方面的作用愈發凸顯，有利于推動保險法向著完備、公平的方向建立與完善。相信，在今后的發展過程中，隨著保險法學研究問題的不斷擴展與研究水平的不斷提高，包括責任保險、保險利益等問題在內的諸多內容都會有新的學術解釋與時代論調，并會在不斷深入的保險實踐中得到證明，會使越來越多的人重新認識保險，利用保險，從而實現對自身切實利益的保障。

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