農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)發(fā)展的影響探究

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摘 要：農(nóng)村金融的發(fā)展對(duì)于農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)具有一定的推動(dòng)性作用，同時(shí)，對(duì)于農(nóng)村金融環(huán)境的改善具有重要的意義。農(nóng)村金融為農(nóng)村地區(qū)的商貿(mào)企業(yè)提供了資金，反之，商貿(mào)企業(yè)的快速發(fā)展也對(duì)農(nóng)村金融起到一定的支撐。在意識(shí)農(nóng)村金融重要的同時(shí)，還應(yīng)該對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)技能提升，提高金融機(jī)構(gòu)以及企業(yè)對(duì)于金融產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng)新能力，從國家政策的角度發(fā)揮農(nóng)村金融在農(nóng)村商貿(mào)的發(fā)展，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。本文主要論述了農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村商貿(mào)流通發(fā)展的影響。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè);影響

我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鎮(zhèn)地區(qū)的差別較大，受我國產(chǎn)業(yè)特殊性的影響，近年來我國商貿(mào)流通業(yè)的快速發(fā)展，對(duì)推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了巨大的作用。對(duì)于農(nóng)村的企業(yè)而言，缺少資金是一個(gè)重要的障礙之一，農(nóng)村金融資源關(guān)系到商貿(mào)流通業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村的金融發(fā)展應(yīng)該以經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)金融和科技的共同進(jìn)步。企業(yè)融資難和融資難的問題是普遍存在的，很多學(xué)者對(duì)其進(jìn)行了深入的研究，但對(duì)農(nóng)村商貿(mào)流通企業(yè)融資問題研究相對(duì)較少。

一、農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著改革發(fā)展以來，我國的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，受城鄉(xiāng)商貿(mào)流通差異較大的影響，城鄉(xiāng)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)逐步擴(kuò)大，農(nóng)村商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的構(gòu)架、空間布局以及消費(fèi)習(xí)慣等方面都需要很大的提升。從實(shí)際情況來看，我國農(nóng)村商貿(mào)流通行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)比較差，業(yè)態(tài)層級(jí)低，種類單一，商貿(mào)的流通體系有待進(jìn)一步的提高。作為商貿(mào)流通重要的支撐農(nóng)村金融而言有以下幾點(diǎn)問題存在：

（一）金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面低

農(nóng)村地區(qū)正規(guī)涉及商貿(mào)流通業(yè)的金融機(jī)構(gòu)所服務(wù)的范圍較小，我國農(nóng)村金融主要集中在銀行金融機(jī)構(gòu)，但很多銀行因?yàn)楣芾沓杀具^高，與農(nóng)村信息技術(shù)弱的影響，網(wǎng)點(diǎn)支行的履行行為不佳。而農(nóng)村金融的另外一個(gè)主力軍事是農(nóng)信社，在對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的服務(wù)過程中對(duì)國家的援助有著過度的依賴性，同時(shí)受到政治因素的影響，有一定脫農(nóng)變異的趨勢(shì)。

（二）征信系統(tǒng)有待完善

融資服務(wù)是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的一個(gè)重要的手段，但在農(nóng)村經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)貸款難的現(xiàn)象。在商貿(mào)的流通體系中，需要各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行密切的配合，任何一個(gè)環(huán)節(jié)的問題都會(huì)對(duì)整個(gè)體系產(chǎn)生較為嚴(yán)重的影響。在各個(gè)環(huán)節(jié)的進(jìn)行過程中，需要金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)提供資金的支撐，但農(nóng)村地區(qū)的監(jiān)督體系并不健全，這就增加了經(jīng)濟(jì)貸款的難度和金融機(jī)構(gòu)的管理成本。村鎮(zhèn)級(jí)別的貸款公司和銀行的經(jīng)營情況較為困難，在完善農(nóng)村征信系統(tǒng)的同時(shí)，也應(yīng)該發(fā)展農(nóng)村信貸擔(dān)保服務(wù)業(yè)，對(duì)于農(nóng)村整個(gè)商貿(mào)流通經(jīng)濟(jì)有一定的促進(jìn)作用。

（三）金融服務(wù)產(chǎn)品單一

農(nóng)村商貿(mào)流通中的新型農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的類型較為單一，同時(shí)持續(xù)性不強(qiáng)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著自身明顯的特性，金融具有一定的內(nèi)生性，但實(shí)際中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)常常會(huì)出現(xiàn)內(nèi)生性不足的現(xiàn)象存在。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在對(duì)農(nóng)村商貿(mào)流通服務(wù)的過程中，業(yè)務(wù)范圍單一，服務(wù)規(guī)模低，服務(wù)手段有限[1]。

二、農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村商貿(mào)流通發(fā)展的影響

加快農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)我國整體經(jīng)濟(jì)質(zhì)量的提高，發(fā)揚(yáng)農(nóng)村現(xiàn)代化商貿(mào)體系具有重要的意義。農(nóng)村商貿(mào)流通體系對(duì)推動(dòng)農(nóng)村商貿(mào)產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有重大的戰(zhàn)略作用，商貿(mào)流通業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中起到了聯(lián)動(dòng)的作用。在農(nóng)村地區(qū)，多數(shù)企業(yè)在融資方面存在很大的困難，金融實(shí)踐缺乏，導(dǎo)致農(nóng)村商貿(mào)流通的發(fā)展層級(jí)較低。因而，發(fā)展農(nóng)村金融是十分必要的，農(nóng)村金融實(shí)際上具有普惠金融的內(nèi)涵，是對(duì)普惠金融理念的實(shí)踐。根據(jù)農(nóng)村地區(qū)企業(yè)大的發(fā)展規(guī)模做出判斷，保持農(nóng)村金融和實(shí)踐普惠金融發(fā)展的一致性。

（一）提供更多的金融支持

農(nóng)村金融為農(nóng)村地區(qū)商貿(mào)流通企業(yè)提供了更多的資金，從而解決了商貿(mào)企業(yè)融資困難的問題?，F(xiàn)今，受我國宏觀經(jīng)濟(jì)低迷，金融監(jiān)管嚴(yán)格的影響，農(nóng)村地區(qū)商貿(mào)流通企業(yè)融資的問題比城鎮(zhèn)的企業(yè)更加嚴(yán)重，農(nóng)村金融資源需要對(duì)這些企業(yè)給予更多的幫助。對(duì)于農(nóng)村金融來說，發(fā)展的核心力量在于對(duì)商貿(mào)流通企業(yè)融資效率的提高，降低融資的門檻和成本，降低風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)融資效益的提高。近年來，支撐農(nóng)村金融發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)越來越多，對(duì)農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)的發(fā)展起到了一定的支撐作用。隨著農(nóng)村地區(qū)銀行數(shù)量的增加，貸款余額也在不斷的增長，村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)的設(shè)立數(shù)量也在不斷加大，總資產(chǎn)額已經(jīng)突破萬億。農(nóng)村地區(qū)信貸規(guī)模的擴(kuò)大，對(duì)金融的發(fā)展和需求有一定的積極影響。從存款比例的方面來看，我國農(nóng)村的貸款額已經(jīng)超過存款額，從側(cè)面反應(yīng)出了金融資源的可獲得性正在增加。

（二）為發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)打下基礎(chǔ)

根據(jù)對(duì)影響機(jī)制的分析可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融為農(nóng)村商貿(mào)流通企業(yè)提供信貸支撐，化解供需矛盾，促進(jìn)企業(yè)正常運(yùn)行的同時(shí)，商貿(mào)流通企業(yè)的發(fā)展也對(duì)農(nóng)村的資金發(fā)展產(chǎn)生一定的支持，為金融機(jī)構(gòu)的深入發(fā)展打下良好的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。一直以來，我國農(nóng)村市場的整體開發(fā)情況平平，不同地區(qū)比較有特色的農(nóng)產(chǎn)品無法進(jìn)行及時(shí)的溝通和交流，同時(shí)農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)實(shí)施建設(shè)較差，農(nóng)產(chǎn)品要從農(nóng)村運(yùn)送到其他地區(qū)的成本很高，而這樣成本大部分是由消費(fèi)者來承擔(dān)。在農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)送過程中各個(gè)環(huán)節(jié)的主體，如物流公司、包裝公司等并沒有獲得很高的利潤。農(nóng)產(chǎn)品成本價(jià)和市場價(jià)的差額被平攤到各個(gè)主體之間，使得主題的利潤很小，不利于農(nóng)產(chǎn)品商貿(mào)流通業(yè)的發(fā)展。

農(nóng)村金融的發(fā)展有效解決了企業(yè)融資的問題，使得農(nóng)村商貿(mào)流通企業(yè)的成本有所降低，規(guī)模有所擴(kuò)大，增加了經(jīng)營利潤和農(nóng)民的收入，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。增加農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的層次，對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)起到了至關(guān)重要的作用，是深化金融體制改革的重要部分。但在農(nóng)村金融的發(fā)展過程中，應(yīng)該始終堅(jiān)持服務(wù)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的理念，不能脫離產(chǎn)業(yè)。同時(shí)，在政策的監(jiān)管方面保持一定的理性，不能讓農(nóng)村市場成為金融資源的掠奪地[2]。

三、優(yōu)化農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)發(fā)展的途徑

商貿(mào)流通業(yè)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的意義，會(huì)增加農(nóng)村地區(qū)發(fā)展和就業(yè)的機(jī)會(huì)。但就農(nóng)村金融的發(fā)展層次來說，促進(jìn)商貿(mào)流通行業(yè)的發(fā)展需要多方面的努力，小到農(nóng)民、商業(yè)銀行，大到國家政策都需要進(jìn)行改變。

（一）加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)也衍生出了物流系統(tǒng)和電子商務(wù)系統(tǒng)，農(nóng)村金融需要建立一個(gè)能夠有效的金融資源配置來支撐金融市場。比如，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)進(jìn)行第三方支付，提高移動(dòng)終端和電信運(yùn)營服務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)，建立現(xiàn)代化的支付平臺(tái)。同時(shí)，增強(qiáng)征信系統(tǒng)的建設(shè)，農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象的管理成本較高，可以通過政府有關(guān)信用的法律法規(guī)來進(jìn)行約束，一旦產(chǎn)生失信行為可依法進(jìn)行嚴(yán)懲，保持社會(huì)良好的信用氛圍。

（二）加強(qiáng)金融創(chuàng)新和監(jiān)管

金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管的加強(qiáng)，可以為農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)提供個(gè)性化的服務(wù)?？萍技仁堑谝簧a(chǎn)力也是金融發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力，因而科技的創(chuàng)新發(fā)展非常重要。金融想要獲得社會(huì)的青睞，也就需要增加其自身的便捷性。在未來幾年內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融和覆蓋率會(huì)逐漸的增加，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)村金融同時(shí)走進(jìn)農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)時(shí)，有效的控制和監(jiān)管是十分重要的?，F(xiàn)今我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍處于初級(jí)階段，今后持續(xù)的發(fā)展與制度和金融環(huán)境是分不開的。

（三）構(gòu)建多種類型供給主體，填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白

在金融服務(wù)中金融供給者是必不可少的，需要增加一定數(shù)量的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，來提供更好的金融服務(wù)和產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)的增加有助于形成有效競爭的金融市場，在保證政府資本進(jìn)入到農(nóng)村金融的同時(shí)，也應(yīng)該鼓勵(lì)更多的民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域。隨著小額貸款、村鎮(zhèn)銀行這類小型金融企業(yè)進(jìn)入農(nóng)村金融市場后，對(duì)它們的發(fā)展規(guī)模和方面要進(jìn)行進(jìn)一步的監(jiān)管和規(guī)范。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)仍然是農(nóng)村金融發(fā)展的重要組成部分，它們一般規(guī)模比較大，具有龐大的客戶基礎(chǔ)和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，為農(nóng)村金融提供了強(qiáng)有力的支撐。金融政策需要傳統(tǒng)金融行業(yè)的幫助來滲透到各個(gè)需求單元，保證農(nóng)村金融覆蓋面的增加。

（四）加強(qiáng)農(nóng)民專業(yè)能力培養(yǎng)

農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)發(fā)展的過程中，農(nóng)民自身的專業(yè)素養(yǎng)是十分重要的。培養(yǎng)農(nóng)民的專業(yè)能力一方面要增加教育的投資，特別是職業(yè)能力的培訓(xùn)，另外一方面需要通過政策引進(jìn)外來人才，提供先進(jìn)的理念和技術(shù)。我國農(nóng)村地區(qū)的人才流失情況比較嚴(yán)重，很多考取大學(xué)的年輕人都留在城市工作，使得農(nóng)村的勞動(dòng)力減少，增加了農(nóng)業(yè)發(fā)展的困難，因此提高農(nóng)村勞動(dòng)力的素質(zhì)是非常重要的。

（五）國家出臺(tái)相關(guān)的利好政策

國家應(yīng)該出臺(tái)更好的有力措施來支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是提高農(nóng)民的收益。我國現(xiàn)今城鄉(xiāng)的貧富差距較大，并沒有可以解決的辦法，而金融資源分配不均衡的問題會(huì)增加這種差距。城鄉(xiāng)之間的人才、資金、技術(shù)等多方面的差距在短時(shí)間內(nèi)很難得到改善，因而國家在政策層面上要對(duì)農(nóng)村給予更多的支撐和幫助，尤其是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)。支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，涉及到政策制定和社會(huì)管理多個(gè)方面，是一項(xiàng)綜合性的系統(tǒng)工作[3]。

農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中提供了所需的金融源頭，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的意義，同時(shí)，對(duì)農(nóng)村地區(qū)商貿(mào)流通業(yè)的發(fā)展也起到?jīng)Q定性的作用，保證了金融發(fā)展的權(quán)益。但我國農(nóng)村金融的發(fā)展仍有一些問題存在，需要國家、銀行和農(nóng)村共同來解決。

參考文獻(xiàn)：

[1] 夏鳳，鄭文哲.農(nóng)民專業(yè)合作社建設(shè)對(duì)促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)商貿(mào)流通業(yè)發(fā)展的路徑探究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2018（21）：28-30.

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