科技金融時代我國商業銀行金融營銷的發展思路

陶菲

摘 要：科技金融時代商業銀行要想實現自身的發展，迫切需要進行金融營銷的創新。本文首先分析了科技金融的內涵以及科技金融對于商業銀行傳統業務的影響，在此基礎上重點對科技金融背景下商業銀行金融營銷發展路徑進行了探討。

關鍵詞：科技金融;商業銀行;金融營銷

隨著金融科技的不斷發展，科技金融在短時間內得到了蓬勃發展，對商業銀行傳統業務造成了顯著的影響。在這種情況下我國商業銀行必須與時俱進，積極創新銀行金融業務，注重金融數據挖掘，不斷提高商業銀行的市場競爭力，更好滿足科技金融背景下商業銀行長期可持續發展的需求。

1 科技金融內涵分析

科技金融的概念最早于1912年由熊彼特提出，用于合理解釋經濟發展與創新之間的關系。科技金融的概念自從提出之后便受到專家學者的廣泛關注，人們關于科技金融開展了大量的研究，簡單的可以將科技金融理解為科技與金融之間的有效融合。目前關于其概念學術界尚未形成統一明確的認識和表述。四川大學副校長趙昌文首次對科技金融的概念進行了定義：“科技金融是促進科技開發、成果轉化和高新技術產業發展的一系列金融工具、金融制度、金融政策與金融服務的系統性、創新性安排，是由向科學與技術創新活動提供融資資源的政府、企業、市場、社會中介機構等各種主體及其在科技創新融資過程中的行為活動共同組成的一個體系，是國家科技創新體系和金融體系的重要組成部分。”該表述目前受到多數學者的認可。

2 科技金融對于商業銀行傳統業務的影響

2.1 分流了傳統儲蓄業務

科技金融影響商業銀行的儲蓄業務主要通過第三方支付平臺、P2P網絡信貸平臺以及理財產品等方面。第三方支付對于商業銀行儲蓄業務的影響最為突出。基于《支付機構客戶備付金存管辦法》，我國第三方支付機構的客戶備付金需要全部繳至銀行賬戶進行存管，在用戶使用第三方支付時這部分資金才會回到第三方支付機構。雖然這部分資金回流到了商業銀行，但是其中較為穩定的沉淀資金卻以定期存款的方式存入銀行，由活期轉變為定期需要商業銀行支付更高的利息，進而提高了商業銀行的利息支出成本[1]。互聯網金融的融資業務也對商業銀行的儲蓄業務造成了嚴重影響，比如P2P網絡信貸平臺以及眾籌融資等。P2P網絡信貸平臺一方面降低了融資者的融資成本，另一方面提高了投資者的資金回報率，進而導致商業銀行的部分定期和活期存款流向P2P網絡信貸平臺，影響了商業銀行的儲蓄業務。近些年隨著互聯網金融的不斷創新發展，推出了一系列寶寶類理財產品，這些理財產品成本低、收益高、操作簡單方便，具有良好的用戶體驗，因此大量的銀行存款開始流入互聯網金融理財領域。

2.2 弱化了商業銀行的金融中介角色

商業銀行作為我國金融體系的主體具有非常重要的金融中介職能。但是隨著近些年科技金融的不斷發展，網絡第三方平臺以及P2P網貸平臺等的出現在很大程度上行削弱了商業銀行的金融中介職能。同時科技金融的發展對商業銀行的中間業務產生了較大的影響，擠占了商業銀行中間業務的發展空間，降低了中間業務的盈利能力[2]。科技金融可以為客戶提供多種更加高效優質的基金銷售等服務，進而導致商業銀行中間業務面臨脫媒的風險。

2.3 影響了商業銀行的信貸業務

目前我國商業銀行依然是以存貸利差為主的盈利模式，在這種情況下信貸業務是商業銀行最為重要的資產業務，也是商業銀行最為主要的利潤來源。商業銀行信貸業務開展過程中受到信息不對稱問題的影響，其主要為高端優質客戶提供借貸服務，中小企業往往難以從商業銀行獲得貸款支持。但是在科技金融時代，以P2P網絡貸款平臺為代表的網絡貸款得到了快速發展，具有門檻低、成本低以及放款快等特點，能夠有效滿足中小企業以個人客戶對于貸款服務的需求[3]。因此網絡貸款快速擠占了商業銀行貸款業務的發展空間，降低了商業銀行的信貸業務的盈利能力。

3 科技金融背景下商業銀行金融營銷發展路徑分析

3.1 創造良好的金融營銷環境

商業銀行的發展不僅與銀行自身的業務能力有關，同時還受到國家宏觀經濟政策以及社會金融環境的影響。因此在科技金融時代，商業銀行要想實現業務的發展必須要具備良好的金融營銷環境，具體包括以下幾個方面。一是創新金融營銷制度，科技金融的快速發展導致商業銀行傳統金融營銷制度逐漸暴露出一些問題，這就要求商業銀行應該基于市場發展趨勢對內部管控制度進行變革創新，形成更加全面合理、系統規范的管控制度體系，為金融產品的規范化和標準化管理提供制度保障，確保商業銀行的金融營銷能夠在公平公正安全的環境下進行。二是完善金融市場競爭制度，加快經濟體制改革，加快利率市場化進程，構建和諧的經濟競爭環境。一方面關于金融機構的待遇問題，國家應該對國有金融機構和非國有金融機構平等對待，從而更好調動金融機構發展的積極性。另一方面應該將金融創新作為金融營銷的突破口，商業銀行除了自身加強金融技術研發外，還應該加強與其他商業銀行之間的相互合作，實現資源共享和優勢互補，通過強強聯合來攻克技術難關，尤其是提高互聯網技術以及電子科技在銀行業務中的應用水平，提高商業銀行的金融營銷效果[4]。三是加強對社會公眾的金融意識引導，引導社會金融服務需求向著多樣化和個性化方向發展。一方面從國家層面一行三會應該加強對社會公眾金融服務的需求分析，基于分析結果進行針對性引導，促使社會公眾向個人理財以及消費信貸等方面轉型;另一方面大型商業銀行應該積極參與到銀行相關法律法規的制定中，提高互聯網金融業務開展的合法性和合規性。

3.2 加大金融產品和金融服務創新力度

在我國商業銀行發展中，央行以及各大商業銀行總行對于金融產品的種類以及發行量均會嚴格控制，導致不同商業銀行之間所推出的金融產品和金融服務之間大同小異，同質性嚴重，難以有效滿足金融客戶不同層析的金融服務需求，不利于商業銀行業務的進一步拓展。在科技金融時代，商業銀行可以借助先進的網絡信息技術加大對金融產品和金融服務的創新力度，設計出更多能夠滿足消費者需求的金融產品，提供更加優質的金融服務，提高消費者對于商業銀行金融產品和金融服務的認可度。同時商業銀行可以應用大數據分析技術挖掘優質大額客戶金融服務的個性化需求，進而推出金融產品定制服務，為高端優質客戶提供一對一的金融組合產品，既可以優化產品的適用性，還能夠有效提升客戶的滿意度，完善商業銀行的產品體系[5]。整體來說在科技金融時代商業銀行應該采取金融產品和金融服務差異化創新戰略，充分了解不同客戶群體對于金融產品和金融服務的需求，然后開展針對性創新研究，更好滿足消費者的金融服務需求。

3.3 構建互聯網金融銷售渠道

商業銀行為了能夠有效應對科技金融的沖擊，不僅需要創新金融產品和金融服務，還應該積極打造多樣化的金融交易平臺。在科技金融時代，商業銀行應該基于自身發展需求，充分利用各種先進的互聯網技術，構建以互聯網商業平臺為主要渠道的營銷模式。相比傳統的營銷渠道，互聯網金融營銷渠道具有信息發布速度快、運行狀態穩以及運營成本低等特點。商業銀行借助互聯網金融營銷渠道可以實現對金融產品信息的快速精準發布。消費者通過電腦終端以及手機APP等便可以對相關金融產品信息進行快速查閱，在查閱的基礎上還可以直接購買，完成交易。同時借助互聯網營銷渠道，商業銀行可以更加方便的獲取用戶的相關資料，通過數據分析對比可以對優質客戶進行篩選，對客戶的金融服務需求進行歸納分類，可以更好的為客戶提供針對性、個性化的金融產品和金融服務。除此之外，在運營成本方面商業銀行采用互聯網金融營銷渠道，可以節省大量的機構成本、人力成本以及渠道管理成本，因此互聯網金融營銷渠道相比傳統的實體營業機構營銷渠道具有顯著的成本優勢。商業銀行可以將節省下來的這部分費用用于金融產品和金融服務的創新研發，提高服務質量，從而提高商業銀行的市場競爭力。

4 結束語

目前我們已經全面進入了科技金融時代，商業銀行的發展環境發生了巨大的變化，對商業銀行業務的開展以及盈利能力的提高均造成了顯著的影響。這就要求商業銀行應該積極順應時代的發展趨勢，基于自身的戰略發展需求，充分考慮外部環境的變化，加強金融營銷創新，提高客戶黏性，更好實現自身的發展。

參考文獻：

[1] 張越， 劉月， 王雪瑩. 通過數字化加強商業銀行公司業務競爭力——金融科技演進與傳統金融機構創新[J]. 銀行家， 2017（1）：114-115.

[2] 王安標. 經濟新常態下商業銀行科技金融創新的業務邏輯與落地對策[J]. 商場現代化， 2018， 885（24）：119-120.

[3] 李夢歡. 金融科技與商業銀行創新發展趨勢分析[J]. 今日財富：中國知識產權， 2019（4）：62-63.

[4] 金玉芳. 基于商業銀行的科技金融發展現狀及創新策略研究[J]. 經貿實踐， 2018（4）：262-263.

[5] 劉力， 張哲宇， 何大勇. 金融科技賦能商業銀行合規智能化轉型策略研究[J]. 上海金融， 2019（6）：84-87.