中國家庭普惠金融的發展及影響

李比歐

摘 要：普惠金融可以惠及全體老百姓，提高普通家庭生活質量，平衡省際間的經濟發展，促進社會的穩定。本文首先從供給層面和需求層面系統分析了我國家庭普惠金融的發展現狀，然后開展了國家間的縱向比較和省際間的橫向比較，明確了我國普惠金融下一步的發展方向，最后從微觀和宏觀兩方面探討了中國家庭普惠金融對經濟的影響。

關鍵詞：普惠金融;供給層面;需求層面

普惠金融，是一個能有效地、全方位的為全體老百姓，特別是低收入人口提供服務的金融服務。我國政府對普惠金融高度重視，頒布了許多相應的法律法規來促進其發展。從十八屆首次提出發展普惠金融到印發《推進普惠金融發展規劃》，再到推出《大中型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案》，政府對于普惠金融的發展是一路綠燈，那么現在我國家庭普惠金融的發展現狀及其對經濟的影響成為大家都重點關注的問題。

1 我國家庭普惠金融的發展現狀

1.1 供給層面的家庭普惠金融

據2018年社科院研究調查報告顯示，現在51.2%的中國居民居住小區有銀行網點，而金融服務點的覆蓋率達到了62.3%，金融服務已經滲透到千家萬戶，居住小區的金融設施的覆蓋率已經處于中上等水平。進一步細化研究指標，綜合考慮人均居住面積、人均金融服務的占有率、地區之間分布的不平衡和金融服務便利程度，我國居民居住小區的銀行網點占有率達到3.1/平方公里，金融服務網點占有率達到0.47/千人，而居住小區到銀行網點的平均距離是1.9公里，居住小區到金融服務點的平均距離是1.6公里，總體來說我國居民獲取到金融服務的時間成本和距離成本都在可接受范圍內，但是考慮到金融服務點的投入資金成本低，后續人工成本低，其實金融服務點的建設還有繼續提高的空間。

但是有一點需要引起注意，相較于城市居民的金融服務占有率，農村的金融服務，無論是從銀行網點和金融服務點的分布密度，還是農村居民居住點獲取到金融服務的時間成本和距離成本，都遠遠落后與城市金融服務的普及程度。同時我們從數據對比可以看到，伴隨著國家政策對農村金融服務的傾斜以及金融服務普及成本的降低，農村金融服務的普及率及便利程度也在逐漸的提高。

1.2 需求層面的家庭普惠金融

總體上來看，我國居民需求層面的金融服務主要集中在傳統銀行服務，在線支付服務、保險服務和信貸服務四個方面。傳統銀行方面，我國居民的傳統銀行賬戶占有率達到了0.42，伴隨著我國對于傳統銀行賬戶的規范化管理，后續的增長速度會降低。在線支付方面，伴隨著全球數字IT技術的快速進步以及我國數字支付技術普及率的逐漸提高，60.4%的家庭使用過支付寶、微信支付等在線支付技術，而且后續的增長率有逐步提高的趨勢。保險方面，國家層面的養老保險和醫療保險基本實現我國居民全覆蓋，同時作為國家醫療保險的補充，商業保險的普及率也逐步提高，所以總體上來看醫療保險的發展程度高于養老保險。信貸方面，去除掉非法貸款等因素，信貸服務的普及率只有31.2%，說明受限于我國傳統的文化觀點，老百姓對于貸款的接受程度還不高，還有很大的提升空間。總體上來說，得益于我國國家政策的紅利，保險服務的普及程度比較高，而我國的在線支付技術目前來看在世界上也處于領先水平，而傳統銀行服務由于人口基數及存款傳統的原因整體發展也可以，但是信貸服務的水平較為落后，還有很大的發展空間。

同時還應該注意到，雖然整體的水平處于中等水平，但是如果細分來看，地區、年齡、文化教育程度等方面的差異性還比較明顯，農民的傳統銀行賬戶擁有數、在線支付普及率、商業保險接受程度和信貸服務使用率明顯低于城鎮居民，而在城鎮居民內部，金融服務的普及程度也與教育水平、收入程度呈現正相關關系，其中高收入水平人民的金融普及率呈現指數型增長。進一步按照人口年齡對金融普及程度開展細分發現，兩者呈現一個明顯的高斯分布趨勢，即18歲以下人群和50歲以上人群的金融服務普及程度明顯低于18歲-50歲之間的人群，通過以上的對比分析發現，以后的金融服務普及程度的提高，從年齡上來看，應該加大對于50歲以上人的宣傳力度，結合這個群體的需求開展醫療保險和養老保險的必要性宣傳，同時要開展數字支付技術的科普，鼓勵他們多接受新技術，服務生活;從地域上來看，以后的金融服務要加大對于農村居民的傾斜，無論是政策優惠，還是方向引導，或者是新技術科普都要加大力度，真正做到金融普惠，全面覆蓋。

2 我國家庭普惠金融發展對比

2.1 縱向上國家對比

基于前面對于我國普惠金融發展現狀的分析，下面結合對于世界上其他國家普惠金融的發展狀況來進行縱向上的對比。為便于分析，本次只對比金磚國家和歐美發達國家。

首先從供給層面上來對比，我國的自動柜員機的地理密度是金磚國家里面最高的，銀行網點和金融服務點的地理密度也高于巴西、南非、俄羅斯等金磚國家，但是低于印度;我國的銀行網點和金融服務點的人口密度是金磚國家里面最低的，自動柜員機的人口密度雖然高于俄羅斯、印度和南非，但是比巴西低。從普惠金融的使用內容來看，我國保險服務的占比均低于其他金磚國家，但是存貸款的規模均高于其他金磚國家。將上述數據與歐美發達國家相比，我國的銀行網點和金融服務點無論是從地理密度還是人口密度都遠低于歐美發達國家。

然后從需求層面上來對比，我國居民人均傳統銀行賬戶的保有量遠高于俄羅斯、巴西、印度、南非等其他四國，而我國居民的在線支付比例也高于巴西、印度、南非，但是略低于俄羅斯，存款比例高于俄羅斯、巴西、印度，低于南非，而正規貸款的比例比不上俄羅斯和南非，基本上與巴西持平，而高于印度。而得益于國家層面政策的指引和我國經濟最進的持續高速發展，存貸款的規模均遠遠高于歐美發達國家，但是與之形成鮮明對比的是保險行業的占比連歐美國家的一半都達不到，人們對于這項服務的接受程度還停留在傳統認識，造成了現在保險行業的落后。

2.2 橫向上省際對比

區域經濟可以整體、快速、協調推動區域性的經濟發展，通過探尋區域經濟的內在客觀規律，各部門之間互通有無，取長補短，最終實現共同富裕。作為影響區域經濟發展的制約因素，家庭普惠金融的區域發展程度是一個值得重點關注課題。

下面以我國著名的三大區域經濟：京津冀區域、長三角區域和珠三角區域為例來研究我國居民家庭普惠金融的發展程度。從整體上來分析對比，珠三角的家庭普惠金融普及程度是最高的，京津冀其次，長三角最低，而具體到每一個區域經濟內部來看，珠三角的7個大型城市中，廣州和深圳的金融普及程度是最高的，其他的差異性不大，京津冀中的北京的金融普及城市是最高的，天津其次，河北最低，長三角中的上海發展程度最高，其他城市無差異。

3 我國家庭普惠金融對經濟的影響

3.1 微觀層面與個人收入的關系

根據歐美發達國家的經驗結合我國實際的統計結果發現，我國居民普惠金融的開展程度與居民的個人收入存在著明顯的正相關關系，這里所指的個人收入泛指工資收入、投資收入、工商業收入以及其他收入等，而且與投資收入、工商業收入和其他收入的相關系數明顯高于與工資收入的相關系數，我國居民普惠金融的開展程度與農業收入存在負相關，即相關系數為負，這是因為我國目前正處于城鎮化過渡階段，伴隨著越來越多的年輕人進城打工，一方面可以創造更多的工業化資產，提高金融服務的普及程度，但同時也造成了農村勞動力的流失，造成了農業收入的持續下降，從而造成了普惠金融的開展程度與農業收入的負相關關系，這也印證了農村在金融服務普及方面的落后，明確了下一步普惠金融的努力程度。

3.2 宏觀層面與生產總值的關系

我們首先根據我國居民居住區域的省際劃分，按照加權平均的方法統計了各個省份的經濟的生產總值，然后基于滲透性、可用性和實用性三個維度建立普惠金融的指標體系，在體系的基礎上進一步計算了普惠金融的度量指數，利用SPSS軟件回歸分析了各個省份生產總值與普惠金融度量指數之間的定量關系，分析結果得到兩者存在明顯的正相關關系，即生產總值高的省份，其金融服務的普及程度也越高，同理，金融服務普及程度的省份，其生產總值也越高，兩者是相輔相成的關系，相互促進，共同提高。

4 結束語

綜上所述，我國目前普惠金融的發展程度無論是供給層面還是需求層面都處于世界的中上等水平，但是還存在這地域、文化程度、經濟發展水平的差異性，后續無論是從居民的個人收入出發，還是從國家的生產總值出發，普惠金融的發展都是必要的。

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