“農業銀行—高?！便y校通2.0設計探究

徐孟 李春麗

一、方案設計背景

自2019年農行黨建和經營工作會議上，農總行提出啟動實施數字化轉型，再造一個線上農行的目標，自此“數字化”便開始迅速融入到各級行的經營工作中，并從產品設計、績效考核、營銷路徑、網點轉型等方面開始全面深入推進。近年來省行不斷加大銀校合作力度，下至工資代發、學費代繳上至人才培養、人力輸入，同各類學校建立了良好融洽的合作關系，“天時、地利、人和”皆備，結合銀行、高校、學生、商圈線上一體化的整合方案呼之欲出。

二、“銀校通2.0”的定位

（一）系統定位

農業銀行現有的“銀校通”銀校通是基于農行電子商務支付系統，根據學校各類收費需求，為學校和學生（家長）量身定制的一款在線繳費平臺，現已形成了成熟體系，完成了從現金繳費到線上支付的無紙化轉變，傳統“銀校通”的歷史使命已經圓滿完成。

學校、銀行、學生家長是單線布局關系，農行是提供支付結算的中間服務者，缺陷是：一是關系簡單、服務單一、中收有限;二是校方資源未深度發掘利用;三是農行系統優勢發揮有限;四是在大數據時代，容易被更新換代。

基于以上缺陷，我們需要借助銀校通2.0系統將農行的位置從中間服務者轉變為首位主導者，如圖1所示。

（二）功能定位

較之傳統版本，銀校通2.0的功能升級、優化、完善應該成幾何倍提升。

銀校通2.0的功能定位是：涵蓋學?；窘虅展芾怼①M用代收代付、授權校方在法律法規及銀校雙方規章允許范圍內接收涉校企業或商戶入駐系統為學生提供線上及線下服務、為學校教職工、學生提供便民服務平臺、為學生提供就業繼續教育咨詢平臺。

（三）市場定位

微信和支付寶等平臺型APP不斷做大做強的背景下，農業銀行掌上銀行APP擁有國內最龐大的活躍用戶數，希望藉由“銀校通2.0”的整合加入，為農行掌銀的金字招牌加深成色，通過農行的特色服務提前鎖定即將步入社會的高校青年，用培養儲備人才的模式培養潛力客戶，借助校方資源和力量用跑馬圈地的方式，營銷一批涉校企業及企業分支機構和活躍商戶，深挖銀校合作空間，服務社會，創造價值。

三、“銀校通2.0”功能梳理

因為各大高校的市場潛力以及可操行更大，在此我們所設計模型以某高校為例。

（一）載體工具

登錄方式采用PC端網頁登錄和手機端掌銀登錄，網頁可單獨設計也可內嵌農行和學校官網便于教職工和學生使用;收集端直接內嵌在農行掌上銀行中，登錄前需開通我行電子銀行渠道服務并激活掌銀進行登錄及后續操作。

（二）系統功能

1、教務模塊

學校日常對學生的教務工作：課程安排（設置課程提醒）、課程選修一覽、考試成績查詢、重修補考報名、圖書館預約選座、圖書館預借圖書等功能在掌銀端加載，學生可登陸掌銀事實獲取相關信息。

2、代收代付模塊（傳統功能）

（1）加載掌銀繳費功能，學生和教職工可使用掌銀繳費為一卡通進行充值，用于日常的校內衣食住行的費用支付;學生使用掌銀繳費模塊繳納學費、住宿費、書本費、水電費、黨費、團費、考試費、班費等費用。

（2）學校財務使用代付功能為學生發放獎學金、助學金、國家補助，為教職工發放工資、津貼、差旅報銷等費用。

3、生活模塊（外聯、培訓、舊貨交易）

（1）外聯合作。由學校和銀行簽訂授權協議（明確劃分責任范圍），在符合法律法規和雙方章程前提下，銀行方（甲方）授權校方（乙方），由校方管理員添加合作單位、企業、商戶（丙方）進“生活模塊”，提供活動組織、實習崗位、商家宣傳等信息，相關信息由丙方自行發布，并由學校管理員審核所發布信息真實性、合法合規性、互惠互利性等要素，校方審核通過后方可發布供學生及學生團體使用。同時相關活動由我行提供人生意外險保障服務。

（2）培訓。由培訓機構（丙方）發起申請加入生活模塊，丙方須在甲方（銀行）分支機構開立結算賬戶并正常使用，丙方在線上申請流程中提交賬戶信息以及教育培訓許可資質，由乙方（校方）管理員審核通過可加入模塊。

（3）舊貨交易

學生或學生組織在可在該模塊下申請建立一攬子舊貨交易市場，設計舊書、舊衣物、舊電子設備、雜貨等，交易方式為模塊所在項下的掌銀支付功能。

（4）商圈準入

學校周邊商圈往往是商業活躍地段，也是銀行的重要客源，符合資質的商戶在平臺上自行申請準入，上傳相關證照信息，生成自有收款碼，進行線上線下經營，使線下商圈復制到線上，增加銀行中收來源。

4、社會模塊（就業、公益）

（1）實習就業。提供實習和就業崗位的單位（丙方）向學校（乙方）申請在該模塊中添加企業信息和招聘崗位相關信息，在符合相關政策前提下，由銀行（甲方）和乙方共同審核丙方資質，雙方管理員審核通過后方可在模塊中加載相關鏈接，供學生直接在掌銀或PC客戶端進行實習及應聘信息的申報。

（2）志愿服務。該模塊下公益項目，主要發布官方或民間公益組織公益活動信息，以及貧困地區支教信息，學生可在該項下選中發布信息并通過掌銀客戶端和PC端進行申請。

（三）角色功能

1、學校管理員。負責教務模塊下的信息維護，負責把關生活模塊和社會模塊中需審核單位或個人信息，負責反饋系統異常情況。

2、銀行管理員。負責加載校方需要模塊或模塊下子項信息，并做好操作維護，負責審核實習就業單位資質，負責處理系統異常，負責監測系統正常運行情況。

3、普通用戶。教職工及學生用戶，可在系統中使用對應模塊功能，進行支付結算、充值、繳費、報名等操作;商圈用戶，發起申請流程，添加自己經營項目和活動宣傳信息增加人氣和客流量。

四、可行性分析

（一）通過銀校合作，為學校、學生以及學校周邊商圈提供支付結算、廣告宣傳、教務管理、便民服務、公益活動、就業求職等綜合型功能平臺。

（二）通過協議契約，同學校簽訂合作協議，通過學校影響力吸引周邊商圈加入“銀校合作圈”，從而做大銀行朋友圈。

（三）通過和學校共享部分平臺使用權限，借助學校力量管理客戶（包含學生和商圈客戶），培育客戶土壤，提高共生關系緊密度。

（四）通過商圈的準入，使之與學校和學生產生交易關系，同時由于銀校平臺的唯一性，產生收入顆粒歸倉，提升中間業務收入。

（五）通過學生和教職工在校期間的頻繁使用農行客戶端，培育一大批我行潛力客戶，運用學校功能綁定我行平臺，把使用習慣移植到我行載體工具上來，形成良性循環，把握源頭，控制源泉。

（六）通過個貸產品深度發掘。銀校通分學生角色和教職工角色，針對教職工，可以發放一批信用卡，和預授信額度，前提條件是必須為高校正式員工。針對學生角色，審慎辦理信用卡，額度以1萬為上限。至于校園貸，由于社會輿論比較關注，建議前期暫時不投入銀校通項目，待項目成熟運營之后，再慎重考慮是否進入。