民商法與健全個人信用體系的現實融合

柴徐晶

摘 要：個人信用與人的生活之間息息相關，良好的信用才能贏得更多的尊重。從某種意義而言，個人信用是用于判斷個人品質與道德的標準，也是個人開展各項活動或進行商業交往的重要信譽。如今，個人信用備受重視，民商法也結合實際適當增加了與個人信用相關的內容，但是二者仍舊處于貌合神離的狀態之中，未實現有效的融合與協調。為此，下文就民商法與健全個人信息體系的現實融合進行了分析與探討，借此明確個人信用體系與民商法之間的潛在關聯，將個人信用理念、融合原則和融合機制等內容作為切入點，嘗試性的提出了解決融合障礙的策略。

關鍵詞：民商法;個人信用;信用體系

市場經濟的快速發展不僅為人們帶來了越來越理想的生活條件和物質條件，也極大的改變了人們的生活和工作，人與人之間的交往因為市場經濟的完善而不斷加深。在國家信用體系當中，個人信用體系占據核心位置。無論是個人還是企業，只有擁有個人信用體系才能建立起相互關聯的信用網絡。對于現代社會而言，個人信用體系的作用十分深遠，擁有良好的個人信用才能順利參與到社會經濟活動當中。由此可見，個人信用體系是個人或企業參與市場活動的基礎，也是其必須滿足的條件。而在加快個人信用體系建設方面，民商法起到了極為重要的作用，而個人信用體系的建立為民商法與信用體系相關的內容注入了全新的活力，總體來看，二者之間的關系十分密切。

一、民商法與個人信用體系融合的必要性

（一）信用原則是立法和民商法的根本

從本質上來說，信用從屬于道德原則，是社會體制的重要組成部分。已經有國家將信用納入到法律范圍內，要求民眾必須基于信用原則開展各項民商事活動。可見，信用已經成為規章制度和立法的核心與根本。針對信用制定與之相關的法律條文或者規章制度，可以說是形成信用原則的基礎，也為現代商法的建設和發展提供了更多的可能。我國曾在《合同法》中對與個人信用相關的問題作出硬性約束，要求當事人在遵循信用原則的基礎上行使權利或者履行義務，除此之外，《民法通則》等多項法律也曾對個人信用制定條文。這些均可證明個人信用的重要性，也證明了我國建設個人信用體系和國家信用體系的決心。所以說，無論是在民商法當中還是在立法過程中，個人信用都起著基礎性的作用。即便是要對民商法或者相關法律條文進行修改，同樣要考慮到信用原則[1]。這是發揮民商法法律功能與價值的根本，也是其不可缺少的前提。

（二）信用是維護市場經濟運行的核心

從某種角度而言，以交換形式實現的資源配置就是市場經濟，各項資源會在市場經濟發展過程中進行不斷的交換與配置，但是，無論是資源配置還是資源交換，都必須將信用作為核心。已經有學者明確提出：缺乏信任的社會網絡會在瞬間瓦解，失去原有的價值，這是因為信任是所有關系順利開展的前提，缺乏信任，任何活動和事物都無法有秩序的進行。由此來看，市場經濟必須基于信用原則進行商品交換。而對于市場經濟本身而言，在長期交往過程中所形成的信用關系才是各項資源與商品進行交換的重要前提，此種背景下所形成的信用體系也為市場經濟的健康發展貢獻了諸多力量，是維護市場經濟穩健性的重要原則。單純的從市場經濟的角度而言，信用作為理論原則并作用于市場經濟，也作為一種效益資本為市場經濟的運行提供了支撐，是維護市場經濟運行穩定性和秩序性的核心。

二、影響民商法與個人信用體系融合的障礙

（一）缺乏必要的融合條件

之所以要將民商法與個人信用體系融合在一起，是因為二者的融合有利于社會和經濟的發展，也可維護并保障社會與經濟的運行秩序，對個人與民商法而言都有有利影響。但是民商法與個人信用體系的融合仍未達成預定的目標，二者始終處于相互分割且割裂的狀態，這是因為民商法與個人信用體系之間存在缺乏融合條件的問題[2]。如何獲得個人信用信息是民商法與其融合的關鍵，但是個人信息的涵蓋范圍相當廣泛，包括個人資料、借貸信息，甚至繳費信息或生活信息等。例如，不斷發展的互聯網金融為人們提供了更加廣泛的借貸服務和融資渠道，然而，網絡金融當中也存在一定的弊端，各個平臺在收集個人信息方面存在一定的不足。所以，缺乏融合條件已經成為制約民商法與健全個人信用體系融合的關鍵因素，必須引起重視，并在日后的發展與建設中加以解決。

（二）缺乏融合機制

事實上，影響民商法與健全個人信用體系融合的因素相當復雜，除了缺乏必要的融合條件外，缺乏融合機制同樣是影響二者融合的重要原因之一。融合機制的構成并不復雜，其中包括監管機制，而監管工作則需要由政府負責并執行，這樣政府可以在民商法制定或各種信用體系建立過程中起到監管作用。就目前來看，政府雖然意識到了個人信用建設的重要性，并不斷提高對個人信用建設問題的重視，但是監管力度仍未達成預期的目標，很多工作還沒有落到實處，如若長期處于此種狀態之下，民商法的完整性將會受到負性影響，直接作用于個人信用體系，致使其逐漸崩潰。總的來說，在政府的積極參與與配合之下，才能實現民商法與個人信用體系的融合與完善。除此之外，政府一定要加大監管力度，在監管過程中創建并完善融合機制，為民商法與健全個人信用體系的融和提供制度與體系上的保障。

三、民商法與健全個人信用體系的融合途徑

（一）創造融合條件

要想使民商法與健全個人信息體系有效的融合在一起，必須從細節性的內容入手，利用先進的技術和思想，深入挖掘個人信用體系中的潛在價值，還要提高對征信公司的重視，給予其應有的支持。促使征信公司在收集資料信息方面發揮應有的作用，并做好評估與整理，共同為個人信用體系的打造貢獻力量。就相應的信息進行收集、評估并整理以后，可將其制作成為信用商品，并直接提供給銀行等金融機構，基于信用原則制定相應的法律法規，維護個人信用產業，為其提供適當的保障和支持。除了征信公司外，各個金融機構也可利用大數據技術建立數據庫，將所得信息資源儲存并備份其中，還要在日常的工作中進行收集和整理，不斷完善個人信用體系或個人信用檔案，制定行之有效的管理方式，利用軟硬件結合的方式，為民商法與個人信用體系的融合創造條件。不斷實踐與努力的過程中，我國個人信用體系建設已經初具模型。但是信息質量和信息收集效率仍舊存在一定的問題，需要利用巧妙的策略和方法對其進行改善，全面提高個人信用體系和信息質量[3]。除必要的信息外，還可收集與個人信用相關的細節性信息，例如信用卡發卡銀行、還款記錄、水費、電費等信息，確保個人信息情況得到綜合且真實的反應，為民商法和個人信用體系的融合提供更多的參考與依據。

（二）強化制度建設

無論是在經濟生活當中，還是在經濟交易活動當中，個人都扮演著極為重要的角色，也是其不可缺少的主體，而在市場交易行為當中，個人同樣承擔著不可推卸的責任，是執行者，也是必須承擔責任的責任人，個人的態度和信譽會直接影響到市場經濟與社會發展。個人信用體系的建立并不是想象中那樣簡單，因為涉及到多種個人信息，而個人信息的收集又較為繁瑣，涉及到隱私問題與安全問題。信息化時代，如果因個人信息體系的建設而出現個人隱私泄露的問題會造成難以彌補的損失和傷害，甚至會威脅到人的生命財產安全。如個人信息被不法分子惡意利用，還會嚴重影響社會的秩序，造成惡劣事件。因此，建設個人信用體系并收集個人信息時，一定要遵循既定的原則和標準進行，配合使用相應的制度與策略，尤其要在發展與建設過程中完善個人信息制度，全面提高個人信息體系的可靠性，確保其安全可行。如果在工作或生活中出現個人隱私或客人信息泄露的問題，一定要拿起法律的武器維護自己的權利，相關部門也要重視個人信息維護的重要性，如發現違法人員或不法分子必須嚴懲，起到警示作用，避免惡性事件的發生。溝通個人信息時應選擇適當的時間和方式，并與當事人之間進行交談與協商，只有在二者達到共識并保障當事人權益的基礎上，才能進行個人信息的收集與使用。民商法與健全個人信息體系的建設離不開個人信息的收集，這也就對個人信用制度的建設和完善提出了較高的要求，只有按照上述原則做好信用制度的建設與優化，才能提高個人信息的收集質量，才能使民商法與個人信用體系的融合成為可能[4]。

綜上，民商法與個人信用體系之間的關系十分密切，已經達到了息息相關的程度，但是在二者融合過程中仍舊面臨諸多問題與阻礙，突出表現為缺乏融合條件與融合機制等。要想解決這些問題，必須明確影響其融合的直接因素，并從制度信念和融合機制等多個方向入手，共同解決并鏟除制約二者融合的障礙。政府也要在這一過程中行使好自身的權利和職責，為民商法與健全個人信用體系的融合創造更多的可能和空間。在未來很長的一段時間內，上述二者的融合將是政府工作的重中之重，只有將其以更加緊密的狀態融合為有機整體，才能使經濟和社會以更快的速度向前發展，建成良性運轉的個人信用體系和社會經濟體系。

參考文獻：

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[3]路昊天，陳燕.互聯網信用評估指標體系的構建及完善策略研究[J].金融經濟：下半月，2018（12）：130-131.

[4]付迎春.對現代民商法文化的先進性與局限性的分析[J].職工法律天地：下，2018（10）：174.