商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融難點(diǎn)及對(duì)策分析

湯佳穎

摘 要：為加快金融行業(yè)的發(fā)展速度，解決傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展中存在的問題，我國實(shí)施并推行惠普金融策略，并在推行惠普金融的過程中制定了多項(xiàng)政策和策略。商業(yè)銀行為了順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，積極響應(yīng)上級(jí)號(hào)召，為惠普金融的發(fā)展創(chuàng)造了有利的內(nèi)外部條件，并專門成立相應(yīng)的小組與惠普金融事業(yè)部。在多方共同努力之下，惠普金融的發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模并小有成效，但是不平衡、效率過低的問題仍舊是制約惠普金融發(fā)展的重點(diǎn)和難點(diǎn)。這要求商業(yè)銀行提高對(duì)惠普金融的認(rèn)識(shí)，明確制約惠普金融發(fā)展的關(guān)鍵因素，從多個(gè)角度入手，嘗試性的解決影響惠普金融發(fā)展的因素。這樣才能加大惠普金融的覆蓋面積，使其實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;惠普金融;發(fā)展難點(diǎn)

惠普金融在原有的金融模式和金融服務(wù)之上做出了創(chuàng)新性的改革，兼顧了商業(yè)可持續(xù)的原則，并為小微企業(yè)和個(gè)人提供了更加平等的機(jī)會(huì)。相對(duì)于其他金融模式而言，惠普金融的成本可負(fù)擔(dān)，有利于各個(gè)階層和群體獲得更為有效且便捷的金融服務(wù)。就目前來看，小微企業(yè)、低收入人群和貧困人群等均是惠普金融服務(wù)的主要對(duì)象。除此之外，老年人、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等也是惠普金融重點(diǎn)覆蓋的范圍。總體上看，惠普金融為社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)了諸多力量，并在小微企業(yè)的發(fā)展與建設(shè)中起到了拓寬融資渠道，注入資本的作用，為小微企業(yè)的發(fā)展和建設(shè)提供了更多的可能。這些均可以證明惠普金融推廣的可行性與可操作性，商業(yè)銀行同樣要對(duì)惠普金融形成正確的認(rèn)知，將其落實(shí)于實(shí)處。

一、惠普金融的概述

惠普金融并不是來自于我國的概念，而是出現(xiàn)于聯(lián)合國和世界銀行。推行惠普金融的目的在于為所有階層和群體提供更加全面、便捷、安全的金融服務(wù)。惠普金融具備覆蓋面較廣的特征，服務(wù)對(duì)象較為寬泛，小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群等均是惠普金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。商業(yè)銀行發(fā)展惠普金融，不僅是因?yàn)閲业捻憫?yīng)和號(hào)召，也是因?yàn)檎J(rèn)識(shí)到了惠普金融中的發(fā)展前景[1]。當(dāng)然，維護(hù)惠普金融是商業(yè)銀行必須承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，也是其必須履行的業(yè)務(wù)，可以維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)與金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性。可見，惠普金融的發(fā)展與推行是金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是社會(huì)各階層提出的客觀要求，具備十分重要的作用和價(jià)值。

二、商業(yè)銀行發(fā)展惠普金融的難點(diǎn)

（一）城鄉(xiāng)之間發(fā)展不平衡

一直以來，大型商業(yè)銀行都以服務(wù)于大規(guī)模企業(yè)為主，并傾向于經(jīng)濟(jì)和資源較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，小微企業(yè)和低收入群體并不是商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象。所以說，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)始終面臨金融服務(wù)投資不足的問題，也無法就資源進(jìn)行配置與協(xié)調(diào)。據(jù)權(quán)威調(diào)查顯示，農(nóng)村始終是金融改革最難攻克的難題，也是最為薄弱的區(qū)域，雖然，國家大力倡導(dǎo)“三農(nóng)”并對(duì)其進(jìn)行應(yīng)有的扶持，但是仍舊出現(xiàn)超過3萬億元的資金缺口，且在處于持續(xù)上漲的態(tài)勢(shì)之中。總體上看，我國有超過一半以上的人無法享受金融服務(wù)。這些都說明惠普金融的發(fā)展存在一定的問題，無法擴(kuò)大服務(wù)范圍和服務(wù)對(duì)象，在農(nóng)村地區(qū)仍舊處于滯后的狀態(tài)之中。

（二）壞賬風(fēng)險(xiǎn)過高

上文已經(jīng)說明，惠普金融主要服務(wù)于小微企業(yè)或者低收入人群，這部分服務(wù)對(duì)象大多是經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差，小微企業(yè)也有可能在接受惠普金融的服務(wù)后出現(xiàn)退出市場(chǎng)的問題。這也是導(dǎo)致一系列壞賬、呆賬問題出現(xiàn)的直接因素，會(huì)給商業(yè)銀行的發(fā)展與建設(shè)帶來較大的影響和損失。值得注意的是，即便是助學(xué)貸款也有可能發(fā)生壞賬行為，這是因?yàn)楹芏嗍艿劫Y助的大學(xué)畢業(yè)生并沒有取得理想的成績(jī)，無法償還貸款[2]。其次，很多畢業(yè)生存在缺乏生活常識(shí)的問題，并沒有意識(shí)到信用記錄的重要性，拖延還款日期，這些都會(huì)給商業(yè)銀行造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，威脅商業(yè)銀行的長(zhǎng)久生存，所以說，商業(yè)銀行在發(fā)展惠普金融時(shí)可能存在熱情較低的問題。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)較高

雖然，我國高度重視惠普金融的發(fā)展與推行，并為其制定了各項(xiàng)政策和策略，但是這些內(nèi)容均是針對(duì)如何推廣惠普金融而制定的，并沒有考慮到惠普金融的發(fā)展與管理。相對(duì)于西方發(fā)達(dá)國家而言，我國的商業(yè)銀行在發(fā)展過程中存在自主性較差的問題，缺乏相應(yīng)的業(yè)務(wù)法律和制度。商業(yè)銀行始終以盈利為目標(biāo)進(jìn)行銷售，并通過提供個(gè)人金融產(chǎn)品和發(fā)放貸款的方式獲得經(jīng)濟(jì)利益。無論是非自用不動(dòng)產(chǎn)，還是信托投資或者證券投資業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行均不可參與其中，這也是商業(yè)銀行在經(jīng)營與發(fā)展過程中出現(xiàn)靈活性較差的直接原因，稍有不慎，極有可能出現(xiàn)資金鏈斷裂的問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景之下，商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)金融取得了突破性的進(jìn)展，但是準(zhǔn)入原則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)仍舊處于落后的狀態(tài)之中，也未就商業(yè)銀行和客戶建立相應(yīng)的法律法規(guī)，一些不法分子就利用這方面的法律空子騙取貸款，甚至通過監(jiān)管空白區(qū)域從事不法活動(dòng)。所以，商業(yè)銀行在發(fā)展惠普金融的過程中，需要面對(duì)一定的法律風(fēng)險(xiǎn)，代價(jià)極高[3]。

三、商業(yè)銀行發(fā)展惠普金融的措施和對(duì)策

（一）樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，健全法律法規(guī)

商業(yè)銀行在發(fā)展惠普金融的過程中會(huì)面臨諸多難點(diǎn)和問題，最直接的就是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)帶來的損失和危害。所以說商業(yè)銀行基于安全性的角度發(fā)展惠普金融，還要樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，以免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后進(jìn)一步傳染其他金融產(chǎn)品。要想將風(fēng)險(xiǎn)防范工作落實(shí)到實(shí)處，不僅要建立相應(yīng)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，還要加深聯(lián)系，利用面對(duì)面的交易手段提高信任率，使客戶對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生認(rèn)同感。商業(yè)銀行同樣可以將信用作為原則為用戶提供資金或貸款，降低壞賬問題發(fā)生的概率。提供貸款后也可利用資產(chǎn)證券化的方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，充分發(fā)揮并挖掘市場(chǎng)的潛在價(jià)值，為商業(yè)銀行發(fā)展惠普金融提供適當(dāng)?shù)臈l件。必須承認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融為整個(gè)金融行業(yè)和銀行業(yè)的發(fā)展做出了突出的貢獻(xiàn)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中存在約束不足的問題，缺乏相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入規(guī)則，所以會(huì)產(chǎn)生多種負(fù)性影響。如今，銀行不斷擴(kuò)大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)范圍，并考慮到了基金、眾籌、第三方支付等諸多內(nèi)容，這說明互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行以更好的態(tài)勢(shì)融合在一起。發(fā)展惠普金融的過程中，商業(yè)銀行可積極借鑒并學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，建立相應(yīng)的金融體系，完善法律法規(guī)，對(duì)各項(xiàng)內(nèi)容和權(quán)責(zé)問題進(jìn)行明確的界定，以便有問題發(fā)生時(shí)，可以利用統(tǒng)一的依據(jù)進(jìn)行處理[4]。一直以來，信息不對(duì)稱問題都是影響商業(yè)銀行發(fā)展的重要因素，在發(fā)展惠普金融時(shí)同樣要意識(shí)到這一問題的重要性，通過相應(yīng)的披露制度維護(hù)客戶與商業(yè)銀行的利益，使得整個(gè)交易過程更加安全可靠。這不僅對(duì)惠普金融的發(fā)展有利，也為商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)造了更為理想的內(nèi)部環(huán)境。

（二）創(chuàng)新管理渠道，合作惠普金融

社會(huì)與經(jīng)濟(jì)是商業(yè)銀行的最終服務(wù)對(duì)象，商業(yè)銀行的所有金融活動(dòng)都應(yīng)遵循中國人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)。我國為維護(hù)金融市場(chǎng)和銀行業(yè)的秩序出臺(tái)了多項(xiàng)法律法規(guī)，例如，《商業(yè)銀行法》，并在發(fā)展過程中對(duì)其進(jìn)行不斷的完善與優(yōu)化，基于實(shí)際不斷調(diào)整并細(xì)化各項(xiàng)法律法規(guī)。商業(yè)銀行發(fā)展惠普金融時(shí)，不僅要遵循相應(yīng)的規(guī)定和制度，還要履行自己的義務(wù)和權(quán)力，絕不可凌駕于法律之上，如出現(xiàn)違法行為會(huì)受到嚴(yán)厲的懲處或制裁。另外，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中面臨極為激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。要想搶占更多的市場(chǎng)份額，爭(zhēng)奪用戶，不僅要?jiǎng)?chuàng)新金融服務(wù)，還要提供全新的商品，但是不可一味地利用獎(jiǎng)勵(lì)商品或者降低利息的方式來吸引客戶，而是要利用切實(shí)可行的措施維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，挖掘潛在用戶，利用自身的技術(shù)水平和優(yōu)勢(shì)，建立切實(shí)可行的管理渠道，創(chuàng)新發(fā)展模式與發(fā)展理念，基于市場(chǎng)導(dǎo)向提供個(gè)性化的服務(wù)與產(chǎn)品，以此來創(chuàng)設(shè)商業(yè)銀行自身的品牌，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行在普惠金融中的可持續(xù)性發(fā)展。農(nóng)村發(fā)展一直是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，“三農(nóng)”問題中，金融科技已經(jīng)變成農(nóng)業(yè)供給的側(cè)面改革利器[5]。近年來，我國農(nóng)村大量涌出許多新型的金融組織，例如村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村專業(yè)合作社。商業(yè)銀行可以在相應(yīng)的區(qū)域建立銀行網(wǎng)點(diǎn)，提高居民使用頻率，從而吸引客戶群，推出新型，數(shù)額較小的金融理財(cái)產(chǎn)品，深入農(nóng)村發(fā)展，真正做到普惠金融并落實(shí)惠普金融。

綜上所述，惠普金融正處于發(fā)展的關(guān)鍵期，服務(wù)范圍和服務(wù)對(duì)象都在不斷的拓寬，但是缺乏法律制度、壞賬風(fēng)險(xiǎn)過高和諸多不平衡的因素給惠普金融的發(fā)展造成了嚴(yán)重阻礙，商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)識(shí)到這些問題的嚴(yán)重性，借鑒先進(jìn)的成功經(jīng)驗(yàn)對(duì)其進(jìn)行解決與管理，還要考慮到我國的國情與商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，盡可能推廣惠普金融，使人們享受到惠普金融帶來的便利。商業(yè)銀行在發(fā)展惠普金融的過程中一定要深入了解市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀，深入了解并掌握各個(gè)對(duì)象的金融需求，利用惠普金融的作用加快國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。全面提升人們的生活水平與物質(zhì)水平，使惠普金融成為發(fā)展社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的重要?jiǎng)恿Α?/p>

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