發揮金融扶貧先鋒引領作用

謝利

今年45歲的馬凱明，祖祖輩輩都沒有走出過大苗山，多年來守著家里僅有的2畝水稻田勉強維持生計。這兩年，村里特色產業發展蒸蒸日上，加上當地農商銀行扶貧小額貸款的支持，馬凱明終于在2019年底摘掉了貧困戶的帽子。

在廣西融水縣元寶村，包括馬凱明在內的286戶農戶，在創業能人和農業合作社的幫助下，通過“公司+示范基地+合作社+農戶”的發展模式，用當地種植的生態稻米和苗族傳統工藝，釀制出深受市場歡迎的特色黃酒。有了產業作為支撐，農戶用農信社發放的5萬元扶貧小額貸款作股金入股合作社，每年分紅超過5000元，再加上訂單種植、土地流轉、勞務就業的收入，算下來戶均年收入超過1萬元。

2019年是打贏脫貧攻堅戰攻堅克難之年，還有更多像馬凱明這樣的貧困戶在這一年告別貧困、迎來充滿希望的新生活。在近日召開的全國扶貧開發工作會議上，國務院扶貧辦主任劉永富對外公布：“年度脫貧攻堅任務全面完成，預計2019年減少貧困人口1000萬人以上，340個左右貧困縣脫貧摘帽。”

在過去的2019年中，記者先后赴多個貧困地區深入采訪，親眼所見曾經的貧困縣、貧困村、貧困群眾在產業扶貧、就業扶貧、易地扶貧搬遷、生態扶貧等精準幫扶下，走上了脫貧致富之路。而在這場高位推進、響鼓重槌的戰役中，金融無疑起到了關鍵支撐作用。特別是長期扎根農業農村的廣大農村金融機構，憑借熟悉縣域經濟、網點遍布鄉鎮村社的優勢，不僅深度參與農村信用體系建設，同時積極創新產品和服務，利用“互聯網+”提升扶貧質量，不斷增強服務精準扶貧的能力，在金融扶貧中發揮著先鋒引領作用。

長期以來，在農村信用體系建設中，一直存在農民信息收集難、成本高、金融機構“不敢貸、不愿貸”的問題。以農商銀行、農信社、村鎮銀行為代表的農村金融機構，定位于服務縣域、支農支小，通過不斷下沉網點和服務，已將觸角延伸到縣、鄉、村，通過不斷探索新型授信模式，推進信用共建，擴大信用供給。隨著信用戶、信用村、信用鄉鎮評定工作的向前推進，貧困戶信用評價體系和信用貸款業務得以不斷發展和健全，金融體系普惠性凸顯，貧困地區金融生態環境得到進一步改善。

在河南蘭考，當地金融機構將普惠金融與金融扶貧有機結合，創新推出“普惠授信”小額信貸產品，從打破銀農關系僵化、培育農民信用記錄、破解農民抵押擔保難等問題入手，無條件、無差別地給予每戶3萬元的基礎授信，農戶只要滿足“兩無一有”（即無不良信用記錄、無不良嗜好、有產業發展資金需求）即可啟用信用。很多貧困戶因此獲得了啟動資金，邁出了脫貧致富的關鍵一步。這些農戶在獲得貸款支持后與銀行建立了信用關系，實現了信貸信用互促相長。小宋鄉東邵一村的貧困戶任杰就是“普惠授信”的受益者。他表示，以前僅有政府扶持的1座大棚，后經鄉鎮政府推薦申請，獲得蘭考農商銀行5萬元普惠金融貸款后，蓋起了4座大棚，如今年收入可達到32萬元。目前，該村利用普惠授信和扶貧小額信貸，已建設日光溫室大棚318座，年產豆角、蜜瓜1500萬斤，帶動本村200多人就業，人均增收2500元，被縣里評為脫貧攻堅紅旗村和基層黨建紅旗村。

在創新農村金融扶貧產品和服務方面，農信機構作為承擔扶貧小額貸款發放的主力，無論在貸款數量還是規模上都處于領先地位。以廣西農信社為例，2016年以來，在54個貧困縣累計發放貸款4503億元，累計向62.7萬戶建檔立卡貧困戶發放貸款308.9億元，惠及貧困人口250萬人，發放了廣西銀行業99%以上的扶貧小額貸款、60%以上的扶貧龍頭企業貸款，以一己之力承擔了幾乎全部的全區扶貧小額信貸發放任務。同時，以扶貧小額信貸為抓手，精準發力，精準投放，全力支持貧困戶發展生產、增收脫貧。廣西農信社在全區銀行業率先推出的農民建房按揭貸款——“安居貸”以及專門針對扶貧對象的“致富貸”，并擴大貸款用途等政策，把貧困戶易地搬遷和危房改造項目資金需求納入貸款范圍，使貧困戶真真正正得到實惠。

同時，各農村金融機構還多渠道擴大金融扶貧覆蓋面。山西省農信社積極借助現代化電子渠道，安裝自助設備3702臺，布放POS機具2.89萬臺，拓展助農取款服務點1.37萬個，運行流動服務車30臺，打通了貧困地區金融服務“最后一公里”。 在蘭考，通過采用數字普惠金融技術，市場化運營的數字普惠金融綜合服務平臺——“普惠通”APP上線，從而實現對接各類金融服務資源，提供信貸、保險、理財、支付繳費、金融消費者權益保護等功能，打造線上金融超市，讓金融服務從此“觸手可及”“人人均享”。

產業扶貧是穩定脫貧的根本之策。金融在支持精準脫貧中發揮的重要作用，更體現于對貧困地區產業的支持。“從這些年的實踐看，發展產業和支持創業是‘五個一批中帶貧面最廣、脫貧人數最多的措施。只要一個地方選準了產業，讓貧困戶加入進來，就能有效減少貧困和防止返貧。”中央農村工作領導小組辦公室主任、農業農村部部長韓長賦對產業扶貧在扶貧攻堅戰中發揮的作用給予了高度評價。

通過重點培育和發展長效產業，把脫貧攻堅和鄉村產業振興銜接起來，才能保證貧困戶持續增收，鞏固脫貧成果。記者不久前在廣西龍勝采訪調研時，親眼看到當地農民靠發展旅游業過上了紅紅火火的好日子。據了解，僅龍脊梯田景區一年共接待游客100余萬人，實現旅游總收入2億多元，景區所在的大寨村村民年終旅游分紅共計613萬元，每戶僅此項純收入就達到5000元至4萬余元。正是憑借生態、旅游、扶貧“三位一體”的發展模式，全村540戶貧困戶吃上了“旅游飯”“生態飯”，實現了脫貧致富。作為國家級貧困縣和國家扶貧開發工作重點縣的龍勝縣，也于2019年上半年經自治區政府批復同意脫貧摘帽。

不僅如此，農村金融機構在探索多方合作扶貧模式方面也頗有成效。按照“資金跟著窮人走、窮人跟著能人走、能人窮人跟著產業走、產業跟著市場走”的“四跟四走”扶貧思想，緊緊依托地方資源優勢，大力發展產業扶貧。例如，四川省農信社推廣積極推廣“龍頭企業+貧困戶”“專業合作社+貧困戶”等發展模式，截至2019年8月底，累計發放產業扶貧貸款480.77億元，貸款余額245.77億元，帶動貧困人口23.24萬余人。在海南，當地農信機構注重產業扶貧長效機制建設，通過貸款利率優惠引導和鼓勵農業龍頭企業、農民專業合作社、致富帶頭人積極參與產業信貸扶貧，2019年前11個月投放產業扶貧貸款5.88億元，帶動4684戶貧困戶發展生產、增加收入。廣西農信社對在54個貧困縣開辦企業的扶貧龍頭企業給予“貸款期限優惠、貸款利率優惠、抵押擔保優惠、貸款準入條件優惠”等4項優惠條件，引導龍頭企業到貧困地區投資辦企業，帶動貧困地區發展。

除此之外，廣大農村金融機構還積極探索“電商+金融扶貧”、生態扶貧、消費扶貧、定點扶貧等多種模式，針對貧困地區經濟發展的薄弱環節不斷創新金融產品與服務，提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度。

2020年是脫貧攻堅收官之年，也是全面建成小康社會目標實現之年。在脫貧攻堅戰進入決戰的關鍵階段，各地農信機構特別是深度貧困地區的金融機構，將承擔起攻克深度貧困堡壘的重大責任，通過全面提升金融精準扶貧質效，為打贏脫貧攻堅戰提供更強有力的金融支撐。

（摘自1月2日《金融時報》。作者為該報記者）