普惠金融服務小微企業研究：一個濟寧案例

摘 要：近年來，金融機構注重改善小微企業金融服務，創新了金融產品和服務方式，采取了一系列措施加大信貸支持力度。但在經濟日益發展的情況下，小微企業金融服務需求，尤其是融資服務需求出現了一些新變化，亟待進行改進。通過對普惠金融服務小微企業發展現狀，以及濟寧市普惠金融服務小微企業的工作成效進行調查和剖析，針對當前普惠金融服務小微企業發展存在的問題，提出相應的政策建議。

關鍵詞：普惠金融;小微企業;政策建議

中圖分類號：F276.3??????? 文獻標志碼：A????? 文章編號：1673-291X（2020）07-0007-02

一、普惠金融政策服務小微企業發展現狀

（一）小微企業發展基本情況

習近平總書記在2019年第十三次中央政治局集體學習時強調，要深化金融供給側結構性改革，完善金融服務功能，準確定位金融服務主體，增加中小金融機構數量和業務比重，要改進小微企業金融服務。然而，小微企業發展仍面臨著嚴峻的形勢，如小微企業融資難、融資成本高及后續發展資金不足等問題。這些問題使得很多具有發展潛力的小微企業，在發展進程中步履維艱。

（二）普惠金融為小微企業帶來契機

金融機構積極響應普惠金融政策并采取一系列措施，如優惠利率、最低基準利率不上浮、建立新的風險識別系統等來解決小微企業面臨的問題。自2016年國務院出臺一系列引導金融機構持續強化小微企業融資服務的措施以來，截至2018年，五大行普惠金融貸款余額為：建設銀行6 310.17億元，農業銀行4 937億元，工商銀行3 216.85億元，中國銀行3 042億元，交通銀行1 149.74億元。

（三）濟寧市銀行落實普惠金融情況

中國農業銀行濟寧市高新區分行以及萊商銀行濟寧分行小微企業貸款數量持續穩定增長。中國農業銀行濟寧市高新區分行2017—2018年小微企業貸款總量分別為37.87億元、45.26億元，2017—2019年增長率分別為19.54%、21.52%;萊商銀行濟寧分行2017—2018年小微企業貸款總量分別為24.98億元、34.17億元，2017—2019年增長率分別為36.8%、31.69%。由此看出，濟寧市銀行落實普惠金融政策成效顯著。

二、濟寧市普惠金融工作落實成效

近年來，濟寧市普惠金融發展成效顯著，為貫徹落實《國務院關于印發推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）的通知》，濟寧市銀行等金融機構積極響應上級政策，使各個方面水平都有明顯提升，主要體現在以下三個方面。

（一）金融服務體系更加健全

截至2018年末，濟寧市各項貸款余額3 516.13億元，較年初增加357.74億元，增長11.33%，貸款增量創近年新高。銀行普惠金融業務額度也逐年增加，如萊商銀行濟寧分行，2019年上半年普惠金融業務規模較2018年同比上升36.8%，這也是濟寧市其他銀行的基本趨勢，普惠金融覆蓋范圍越來越大，鄉鎮及以下行政村金融基礎設施基本實現了全覆蓋。

（二）小微企業金融服務水平提升

市級層面每季度召開一次專題融資推介會議，促進銀企合作對接，鼓勵金融機構優化網點布局、下沉服務中心，規范發展小額貸款公司、融資擔保公司等地方金融組織。截至2019年2月末，全市小額貸款公司累計發放貸款4.65億元，95.2%投向“三農”和小微企業，融資擔保公司在保金額42.5億元。

（三）金融產品和服務方式不斷創新

濟寧市金融機構積極創新自身產品和服務方式，探索組織載體創新，成立小額貸款公司、融資性擔保公司、民間資本管理公司等;金融產品不斷創新，推出網絡貸款、海參大聯保、助保貸、新農貸等產品;不斷推進金融服務模式創新，通過推行聯合擔保降低小微企業貸款擔保限制。

三、普惠金融服務小微企業存在的問題

（一）自身條件不足

濟寧市部分小微企業存在信息不透明、經營成本高、經營風險大等特點，這些特點使銀行難以獲得小微企業真實有效的財務及經營信息，無法判斷企業還款來源的可靠性，為銀行管控風險增加了難度。

（二）貸款審查嚴格

雖然金融機構減小了對小微企業信用擔保限制，但是對小微企業來說，信用擔保審查標準仍過于嚴格，規模較小的企業通常并無抵押財產，無法從金融機構處取得資金，故小微企業在初期主要靠政府資助與居民自費作為啟動資金，這不利于小微企業的創立與發展。

（三）專業人才缺失

在濟寧市銀行內部，部分金融服務人員及客戶經理并沒有專業的金融服務能力，業務素質不高，對國家宏觀政策缺乏深入理解，對行業政策變動不敏感，存在對企業金融需求預測不準確，不利于小微企業的持續發展。

四、相關政策建議

（一）完善控制制度，管控金融風險

小微企業內部存在自身條件不足，銀行必須完善內部控制體系。首先，要增強風險意識，加強風險管理，金融機構應建立整體性戰略思維與風險意識，制定評估業務模式戰略風險，把金融風險置于可控、可承受的范圍內。其次，進行風險預測與評估，善于運用情景分析等分析工具，增強風險防范意識。最后，要善于運用大數據技術，如利用大數據圖分析及流處理技術，統計歷史數據，完善大數據處理風控系統。

（二）降低信用擔保限制，開展授信工作

對于小微企業無法滿足銀行的信用擔保條件的問題，首先，在實行普惠金融過程中，銀行應降低對于小微企業的貸款信用擔保限制。其次，在貸款利率方面給予小微企業優惠，減少小微企業資金成本負擔。最后，成立專門的信用測評機構，綜合考慮多種因素對小微企業進行信用測評，依靠金融技術創新，深入研究、探索適合小微企業的獨特融資方式和融資工具，解決小微企業資金融資難問題。

（三）造就金融人才，加速普惠金融發展

高素質的人才隊伍是建設普惠金融體系的基礎，首先，金融機構要有意識地引進一批專業人才，通過各類專門人才來應對復雜多變的市場需求。其次，對金融機構在職員工進行培訓，通過開展業務骨干現場講座、專家座談會，健全員工培訓機制，提高專業服務能力。最后，鼓勵員工外出學習，定期進行不同省、市金融機構人員交流，完善人員交流機制，學習并引進業務發展較好的金融機構的先進經驗。

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[責任編輯 吳高君]

收稿日期：2019-12-28

作者簡介：孫靜（1998-），女，山東威海人，本科，從事金融學研究。