中產必備“四大保險金剛”之重大疾病險重大疾病險：為了不被改變的人生

槽叔

1983年，南非心臟外科醫師巴納德（Marius Barnard）發現，其救治的上百位心臟或器官移植病人，雖然經過艱苦卓絕的治療活了下來，但他們的家庭在財務上卻已經“宣告死亡”了。

高昂的治療費用，好歹可以通過國家醫保解決一部分。但漫長的治療周期，足以令家庭在數年時間內失去收入來源，治療康復期間在理療、營養上的花銷，對于整個家庭的財務狀況來說更是雪上加霜。

醫生可以挽救病人的生命，卻無法挽救一個家庭的“財務生命”。這種從業經歷帶給巴納德醫生的影響十分深刻，以至于他做出了一個影響整個保險行業的決定：聯合保險公司，為這類身患重大疾病的患者提供風險保障。這就是重大疾病險的源起。巴納德和保險公司開發的重疾險，最初只保障4種疾病：心肌梗死、冠狀動脈搭橋術、惡性腫瘤和腦中風。

20世紀90年代，重疾險首次進入中國，在20多年的時間里，它已發展成為個人和家庭風險保障體系里的重要產品，即使對保險不太了解的人，也大都知道有一種保險叫重疾險。從2016年開始，在百度搜索的關鍵詞中，重疾險成為搜索次數最多的保險產品名稱，排在意外險、壽險、醫療險之前。我希望你能對重疾險有清晰的認識，讓它成為你的朋友。

重疾險究竟保什么

顧名思義，重大疾病險以是否罹患重大疾病作為保障責任。但問題是，什么叫“重大疾病”？什么叫“罹患”？

2006年之前，保險業關于重大疾病的標準并不統一，由于各家保險公司的定義存在差別，引發了不少糾紛案件，這促使當時的保監會下決心制定適用于全行業的重疾定義及規范。

保監會安排中國保險行業協會和中國醫師協會，在2007年拿出了一版25種重疾標準，囊括所有高發重疾類型（其實，只要是重疾險就都包括這25種）。放眼全球，我國的重疾險疾病定義規范化這項工作做得一點兒也不差。第一，我們借鑒的是2006年由英國保險行業協會發布的最新版《重大疾病保險最佳操作指引》，可以說是珠玉在前。第二，統一重疾險分類的國家，其實只有英國、新加坡和馬來西亞等為數不多的國家。而在許多人熱捧的中國香港保險市場上，各家保險公司對重大疾病的描述都有差別。

這里需要強調一下，保監會設定的這25種重大疾病，其發生概率超過95%的疾病種類。所以評價重疾險的好壞時，千萬不能盲目地只關注疾病的病種數量。這就好比拜金女傍大款。大款A身價1億元，大款B身價1億零100萬元，大款A相當于囊括25種重疾的產品，大款B相當于囊括100種重疾的產品。

這時對拜金女來說，A和B之間100萬元的身價差異其實一點兒也不重要，重要的是什么呢？誰長得更帥（是否有輕癥責任），誰的媽媽脾氣更好（是否有身故責任），誰愿意把房產證改成你的名字（產品定價高不高，這可能是最重要的）。說到底，當其他各項對比條件一致時，再去看重疾種類才有意義，否則只會因小失大。

說完了什么叫重大疾病，我們再來說說什么叫“罹患”。在重疾險的理賠中，符合“罹患”要求的有3種情況。

第一，病情達到某個標準，相當于確診即賠，比如惡性腫瘤：指惡性細胞不受控制地增長和擴散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經血管、淋巴管和體腔擴散轉移到身體其他部位的疾病。經病理學檢查結果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛生組織《疾病和有關健康問題的國際統計分類》的惡性腫瘤范疇。

第二，投保人為治療某種疾病而接受了某種治療方法。比如心臟瓣膜手術：為治療心臟瓣膜疾病，實際實施了開胸進行的心臟瓣膜置換或修復的手術。

第三，某種狀態持續了一段時間。比如腦中風后遺癥：指因腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或梗死，并導致神經系統永久性的功能障礙。神經系統永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：一肢或一肢以上的肢體機能完全喪失；語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；自主生活能力完全喪失，無法獨立完成6項基本日常活動中的3項或3項以上。

所以，如果誰對你說重疾險是確診即賠的，那顯然理解得過于簡單了。

除了重大疾病，重疾險還保這些

我們買東西時，經常不自覺地貪大求全，似乎產品的功能越多越好。然而就好比智能手機功能再多，老人也大多只用它來打電話。

當重疾險的責任只有重大疾病時，消費者理所當然地提出了一個振聾發聵的問題：如果我一輩子沒得重疾，這保費豈不是白交了？

好，為了不讓你白交，保險公司索性增加了很多其他責任，“順便”提升了保費。買賣雙方都高興，這種商業模式堪稱完美。

在新增的責任里，第一類是“身故責任”。這種包含身故責任的重疾險，基本上都可以“提前給付”。所謂“提前給付”，并不是“我比別的重疾險賠付得快”，這里的提前指的是重疾、身故二者中哪個先發生，就給付哪個。所以，提前給付不過是一種產品設計罷了，千萬別覺得它是一項獨特的優勢。

第二類新增責任是輕癥和中癥責任。輕癥和中癥這兩個詞雖然拗口，但顯然是相對于重癥而言的。一輩子都沒得病，消費者對自己白交保費有意見。如果一輩子得的病沒有嚴重到重大疾病的程度呢？比如原位癌，作為癌癥的早期階段，原位癌相對容易治愈，屬于輕癥的一種。這時，消費者雖然很慶幸自己及早發現了癌癥并且治愈，但沒拿到保險公司的賠償卻心有不甘。對此，保險公司表示，沒關系，我們賠付給你。重疾險的保額是多少，10萬元？好的，輕癥賠付你3萬元，中癥賠付你5萬元。但是，保費你得多交。

第三類新增責任是針對重大疾病的花樣賠付方式。比如重疾和輕癥可以賠付多次，又比如挑出某幾個病種額外賠付50%的保額，再比如投保后前10年享受保額額外增加50%，等等。

限于篇幅，在此我們先不分析這些花樣賠付方式，你只需要知道一個道理：所有的賠付方式都是對風險的定價，然后把溢價加到原有價格中，就是這么簡單。

另外，我得強調一點，我絕不反對大家選擇責任豐富的重疾險，而是希望大家堅守一個前提：選擇重大疾病險時，最重要的是做到保額滿足需要。

重疾險的保額及其他

年收入20萬元的小王，重疾險的保額應該是多少呢？

這個問題沒有正確答案，但有正確的思路。患重疾后，患者普遍面臨的是3～5年的治療康復期，與此同時，重疾導致收入中斷將為家庭帶來更大的壓力。因此，重疾險的保額應至少覆蓋投保人3～5年的收入。所以，對于小王來說，60萬元的重疾險保額一點兒也不多。收入沒了，房貸還得還，銀行可不管你是否得病；孩子和家人的正常生活也要繼續，更不用說治病本身的高昂開銷了。只要確保這款重疾險能提供60萬元的重疾保額，有沒有身故責任、多次賠付、投保人豁免，都無關緊要。

說完保額，接下來我們來聊聊重疾險應該保障多久和交多少年保費。

討論這個問題有一個前提：我們選擇的是長期產品。關于長期與短期的問題，我在第2章已經分析過了，對于重疾險、定期壽險，可以保終身或者保到70歲左右的長期產品，是我們的首選——不僅價格更劃算，也不會出現保險中斷的情況。

長期重疾險的交費期往往有多種選擇，既可以選擇躉交（一次性交完），也可以選擇10年交、20年交，少數產品甚至還設計了30年交的方式。

作為消費者，你完全不用糾結，因為不管你選擇何種方式，對于保險公司來說都一樣。當我們把不同保額和不同保障期限組合后，得到的保費金額是確定的。不管是20年交還是30年交，都相當于分期支付了這筆保費。分期時間越長，每期所需交納的保費就越少。

和交費期限相比，對消費者來說，最大的難點其實在于如何確定保障期限。

保障期限的延長，會帶來保費的升高。沒辦法，一個人年齡越大，罹患重疾的概率就越高。如果預算充足，保終身當然是最好的選擇。但如果我一時半會兒拿不出那么多錢，有沒有什么權宜之計呢？

當然有。在確保保額充足的情況下，我們可以把保額拆成兩個產品來實現，一個保到退休，另一個保終身。比如，對于需要60萬元重疾險保額的小王來說，可以選擇買一份保終身的30萬元保額的重疾險，再買一份保到70歲的30萬元保額的重疾險。這比直接購買一份保終身的60萬元保額的重疾險，花費更少。這種終身險和定期險搭配購買的方法，一方面可以解決人生關鍵時期（退休前）的風險問題，另一方面可以確保步入老年后也有保障。

節選自《你的第一本保險指南》