不會買錯保險的五條原則

許春波

在我們的生活里，到處都充滿著消費，逛商場看中什么商品，拿錢買下就好了。我們可以因為一時的心動或者享受，為喜歡的商品埋單，它們是實實在在的，能夠帶給我們擁有它們的快樂。可是保險很難讓我們產(chǎn)生這樣的感受，因為它是一種金融產(chǎn)品，看不見摸不著，不能夠方便直觀地進行對比。

當準備買保險后，我們可能會收到很多不同的信息，親戚說要買這個，鄰居說要買那個，后來上網(wǎng)查資料，一些所謂的專家又給了新的答案……看到最后，你稀里糊涂地就買了一份保險， 到底是否適合自己，其實你并不是很清楚。

一旦買錯，選擇退保會有不少損失，但是如果不退保，每年交那么多錢，保額卻沒多少，發(fā)生風險也起不了多大作用，常常讓人陷入兩難的境地。那有沒有最基本的原則，可以保證不會買錯保險？為此，我總結(jié)了科學投保五大原則。

先大人，后小孩

很多人都是等孩子出生后，才考慮購買保險，而且出于對孩子的愛護，會花重金給孩子購買保險，可這樣真的對嗎？

如果年收入結(jié)余20萬元的家庭，每年拿出10%的預(yù)算，也就是用兩萬元給全家購買保險，這樣的預(yù)算就很好買，足以保障大人和小孩。

如果大人不加思考，一次性就給孩子買7000元的返還型重疾險，結(jié)果給孩子買完所有保險后，留給大人的預(yù)算就少了。對于大人而言，剩余的一萬多元想配置一套好的保險組合，就顯得捉襟見肘。

我的建議是，買保險一定要做到先大人，后小孩。首先要讓保險充分保障到家庭經(jīng)濟支柱，防止風險來臨后，由于大人一方身體狀況變差，沒辦法繼續(xù)工作，而孩子可以通過保險理賠得到的至少幾十萬元的理賠款而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。

對于家庭來講，大人的平安才是孩子健康成長的唯一前提， 所以在沒有足夠配置大人保險之前，請謹慎為孩子花費重金，不理性地購買保險。

先規(guī)劃，后產(chǎn)品

買保險時，很多人都會和身邊朋友商量，詢問專家意見：這個保險好不好，有什么優(yōu)點和缺點。這幾年，也經(jīng)常有人來問我某產(chǎn)品怎么樣？對于這個問題，我很難給出一個明確的答復。因為保險是一種轉(zhuǎn)移家庭財務(wù)風險的工具，不同家庭的情況不同，風險也不同。不知道家庭的收入、預(yù)算、人員結(jié)構(gòu)、各自的健康狀況、過往保險配置，是沒辦法給你一個標準答案的。所以買保險一定要做到先規(guī)劃，后產(chǎn)品。

很多人為了省事，存在跟風行為，比如全辦公室都買同一款保險；又比如，我所在的深圳，有人跟風買同一款香港的保險。這種行為也是典型的沒有認識到保險要因人而異的問題。雖然大家都在一個公司，可能收入也接近，但是不同家庭的負債是不同的，人員結(jié)構(gòu)是不同的，現(xiàn)金流是不同的，風險偏好也是不同的，如果都買同一款保險，在我看來是不合適的。比如同樣年收入 50 萬元的家庭，可能有的有房貸，生了二胎，一年下來， 結(jié)余并不多；而有的家庭本身積蓄就很多，奉行丁克，追求自由浪漫的二人生活。年收入一樣，可一年的結(jié)余不同，買保險的預(yù)算自然會有高有低，所以，這兩個家庭最后挑選保險的側(cè)重點應(yīng)該完全不同。而且，年齡不同，健康狀況不同，挑選保險的側(cè)重點也應(yīng)該不同。所以買保險一定不能跟風購買，一定要認清自己家庭的情況以及自己對風險的偏好，選擇合適的保險產(chǎn)品，而不要過分地陷入這個保險好不好，那個保險好不好的怪圈。有一句話說得很好：“適合你的才是最好的”。

先保額，后保費

我查看了30家保險公司2018年的理賠報告，通過幾百萬份理賠數(shù)據(jù)，可以清晰地看到，大部分中國人看似買了很多保險，但保額普遍都很低。

目前國內(nèi)癌癥的治療費用平均在 30萬元左右，買一輛車都要十幾萬元，如果家庭經(jīng)濟支柱罹患重疾，才獲賠幾萬元，買保險又有什么意義呢？

我們買保險就是要以小博大，杠桿越高越好，花最少的錢， 獲得的理賠越高越好。所以一定要做到，先保額，后保費。買保險就是買保額，保額太低沒有意義。

造成保額太低的原因，我也總結(jié)了如下幾點。

（1）過分在意保終身。在預(yù)算有限的前提下，可以購買一份高保額的定期重疾險，比如保到70歲就是不錯的選擇，可以確保在關(guān)鍵階段（70歲前）獲得一個充足的保額。

（2）偏愛返還型重疾險。很多人出于“劃算”的目的，會選擇購買能返本的重疾險。實際上保險公司也不傻，這類返還型重疾險，相同的預(yù)算可以買的保額特別低。

對于保險公司返還給我們的錢，我們需要知道的是這只是我們自己多交的錢自然增值的結(jié)果，就是一個障眼法而已。其實目前國內(nèi)重疾險很多，就算預(yù)算不多，只要合理規(guī)劃，同樣能夠選到高保額的保障型產(chǎn)品。

總之，一句話，買保險一定要做到先保額，后保費，保額太低根本沒有意義。

先保障，后理財

現(xiàn)在生活條件變好了，很多人手頭有不少積蓄，如何打理可能就成了他們的困擾。我非常支持中國保監(jiān)會倡導的“保險姓保”的理念，保險要回歸保障的本質(zhì)，買保險一定要做到先保障，后理財。

我想起之前看過的一個關(guān)于MH370航班失事的真實報道：MH370航班失事后，保險公司對飛機上所有乘客的保險進行了排查，有一位顧客的保單令人印象深刻。在失事前，這位顧客躉交 20萬元購買了一份理財型保險，但身故只能賠付21萬元。

買這種保險有什么意義呢？如果拿出 10萬元來購買保障型的保險產(chǎn)品，那么可能留給家庭的理賠款就達幾千萬元了。

對此，我們需要認清一點：保障歸保障，理財歸理財。并且我們還要謹慎提防一些類似兼顧了保障和理財?shù)谋ｋU，典型的代表就是萬能險附加重疾險。在過去保險產(chǎn)品供給不足的時代，很多人會選擇這類產(chǎn)品，看起來既有保障，又有理財收益。

對于這類保險，我也是建議謹慎投保的，因為一款什么都能保的產(chǎn)品一定是一款中庸的產(chǎn)品，并不適合普通工薪家庭。而且這類產(chǎn)品看起來是保終身的，實際上每年的保障是從萬能賬戶中扣除的，如果想保終身，必須要保證賬戶內(nèi)有錢。我們以市面上的Z 產(chǎn)品為例來看看：

0歲男孩（未出生），30萬元保額，20年交費，每年保費4500元。

第一年投入4500元，扣除賬戶管理費和保障費后，你的賬戶里的現(xiàn)金價值只有2022元。

第二年再投入4500元，扣除費用后，賬戶現(xiàn)金價值5235元。

第三年投入4500元，扣除費用后，賬戶現(xiàn)金價值9100 元……

每年進賬及收益利率具體如下表所示。

產(chǎn)品實際年收益率計算（單位：元）

從表中我們可以看到，這款保險前9年都是虧損的，賬戶現(xiàn)金價值遠低于我們投入的本金，直到10年后才有了一點收益。

在徹底弄清楚之前，我們需要知道我們所交的每一筆萬能險保費，保險公司都要扣除一定比例的初始費用，作為幫你管理賬戶的“酬勞”。這個比例為0～50%，而Z產(chǎn)品，初始費用的扣除比例還是不少的，第一年還沒開始產(chǎn)生復利，保險公司就拿走了50%，前幾年收取的“酬勞”都還不低。

從表的計算結(jié)果可知，Z產(chǎn)品最終20年的實際年收益率在2.74%。交完20年后，就保終身了嗎？并沒有，保障是需要扣錢的，如果以保底收益1.75%來算，當你不交費之后，到了64歲，賬戶的現(xiàn)金價值就被扣完了，賬戶價值為0，自然也就沒有重疾或身故保障了。可能你會好奇，收益不會這么低吧？是的，即使收益水平能在未來幾十年穩(wěn)定地保持在4.5%（幾乎無法達到），那么在96歲的時候，賬戶價值為0，身故保額為0，重疾保額為0。

這類萬能險最大的優(yōu)勢是靈活，保障是額外附加的，如果為了結(jié)婚或者創(chuàng)業(yè)等情形把錢都取出來，賬戶里沒錢了，自然也就沒有重疾的保障了。

這類“萬能險+ 重疾”產(chǎn)品的出現(xiàn)雖然有其存在的道理，但對于普通人來講，若只是想買一份具有保障功能的保險，那就完全不適合了。

所以買保險，我建議一定要做到先保障，后理財，在購買前，一定要了解清楚再投保。

先人身，后財產(chǎn)

我曾聽一位做保險的朋友說過，有些人不給自己和家人購買保險，而給自己的車買各種保險，生怕出了事故沒法報銷，在他們眼里，車比人還重要。這樣的人肯定有不少。我常常收到很多女性朋友發(fā)來的詢問，諸如“要如何說服家人買保險”“老公非常不信任保險，還差點為買保險的事鬧出離婚”……

現(xiàn)實生活中，帶著“人沒花錢，車是花錢買的”的心理，很多人都在“裸奔”。在過去幾年，國內(nèi)發(fā)生的洪水、泥石流等自然災(zāi)害中，報案理賠的絕大多數(shù)車險，雖然很多人遇難去世了， 但因為沒有購買保險，所以無法獲得理賠，反映的就是當下大家對保險認知的偏差。

這也是國內(nèi)的現(xiàn)狀之一，很多人過分愛惜自己的汽車，卻一點也不愛惜自己的身體。

所以我建議你買保險時，一定要做到先人身，后財產(chǎn)。車子和房子失去了，可以重新買，而生命無價，人生只有一次。在我們沒有足夠預(yù)算的情況下，一定要先為自己購買合適、充足的保險。

總而言之，保險是家庭財務(wù)規(guī)劃的基石，是一種轉(zhuǎn)移我們財務(wù)風險的工具。我相信，只要你了解了這五大原則，那么在購買保險時，大的方向就不會錯，更不會花了錢，卻沒有達到自己的期望。

希望所有人都能買到適合自己的保險。

節(jié)選自《保險自選手冊：零基礎(chǔ)輕松買對保險》